在利益面前，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手變合作伙伴只在一夕之間

　　在“永恒的利益”面前，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手與合作伙伴的角色轉(zhuǎn)換，似乎只在一個(gè)朝夕。

　　面對(duì)行業(yè)“基本法”的約束，第三方支付再度為存管業(yè)務(wù)尋找到了一條折中的新路。近日，P2P托管第一梯隊(duì)的匯付天下和富友支付均推出資金“聯(lián)合存管”或“聯(lián)合托管”方案，而“聯(lián)合”的對(duì)象，正是此前作為“競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手”的恒豐、中行、建行等商業(yè)銀行。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在現(xiàn)有框架下，這無(wú)疑是第三方支付機(jī)構(gòu)保留“存管蛋糕”的唯一有效路徑。

　　A

　　資金聯(lián)合存管頻繁試水

　　日前，P2P平臺(tái)信而富宣布，將聯(lián)手建設(shè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)富友金融共建互聯(lián)網(wǎng)金融合作新模式。同日，匯付和恒豐也展開(kāi)合作。

　　日前，P2P平臺(tái)信而富宣布，將聯(lián)手建設(shè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)富友金融共建互聯(lián)網(wǎng)金融合作新模式，三方將圍繞P2P平臺(tái)資金托管業(yè)務(wù)進(jìn)行合作。

　　據(jù)了解，接下來(lái)信而富將在建行開(kāi)立交易資金專用賬戶，委托建行按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)于專用賬戶內(nèi)的交易資金進(jìn)行存管；同時(shí)信而富將平臺(tái)項(xiàng)目信息、用戶信息、交易信息以及其他必要信息及時(shí)傳遞給建行，供建行進(jìn)行信息記錄及后續(xù)交易資金核驗(yàn)時(shí)使用；值得注意的是，第三方支付機(jī)構(gòu)則在其中扮演的角色則是將擔(dān)任技術(shù)輔助方，提供支付結(jié)算、技術(shù)咨詢、服務(wù)定制、運(yùn)營(yíng)維護(hù)等。

　　就在同日，同屬P2P托管第一梯隊(duì)的匯付天下也與恒豐銀行合作推出資金聯(lián)合存管方案。根據(jù)相關(guān)協(xié)議，在匯付和恒豐合作后，為平臺(tái)提供賬戶系統(tǒng)、支付結(jié)算、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等服務(wù)的依然是匯付天下，恒豐銀行則為P2P平臺(tái)開(kāi)立資金存管賬戶，按P2P平臺(tái)獨(dú)立存管專戶進(jìn)行監(jiān)管，并對(duì)P2P平臺(tái)投資標(biāo)的進(jìn)行備案管理。

　　事實(shí)上，這并非國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)與銀行及第三方支付就資金托管達(dá)成合作的首次嘗試，就在近期，富友支付還確定與另一家國(guó)有大行——中國(guó)銀行進(jìn)行合作P2P托管業(yè)務(wù)。而此前，易寶支付、懶貓金服和中信銀行也宣布推出P2P資金聯(lián)合存管產(chǎn)品，易寶支付負(fù)責(zé)支付通道服務(wù)，懶貓金服負(fù)責(zé)系統(tǒng)對(duì)接、平臺(tái)接入等運(yùn)營(yíng)服務(wù)，中信銀行按監(jiān)管要求提供資金存管服務(wù)。

　　不難發(fā)現(xiàn)的是，有別于第三方支付托管和銀行直接托管，這種近日頻現(xiàn)的“聯(lián)合存管”中，皆是由銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融類公司提供托管專用賬戶，而負(fù)責(zé)提供托管系統(tǒng)、技術(shù)支持、運(yùn)營(yíng)維護(hù)以及對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)把關(guān)審核等依然由第三方支付負(fù)責(zé)。

　　這種新模式也迅速受到了市場(chǎng)的認(rèn)可，富友金融有關(guān)人士指出，首批與兩大國(guó)有銀行合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)預(yù)計(jì)在10家以內(nèi)，截止到8月底，通過(guò)富友金融向兩家銀行提交合作申請(qǐng)的平臺(tái)則已經(jīng)超過(guò)50家。

　　B

　　最新監(jiān)管要求是主因

　　央行出臺(tái)的相關(guān)政策規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇符合條件的銀行托管資金，并對(duì)第三方支付賬戶的開(kāi)立、支付限額、轉(zhuǎn)賬等做出嚴(yán)格限制。

　　對(duì)于第三方支付而言，與銀行的“聯(lián)姻”或更多的處于無(wú)奈。

　　7月31日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》意見(jiàn)出臺(tái)，在征求意見(jiàn)稿中，對(duì)第三方支付賬戶的開(kāi)立、支付限額、轉(zhuǎn)賬等都做出了比以往更嚴(yán)格的限制。

　　另一方面，7月18日央行發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中卻指出，“除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)”。

　　此前大部分P2P平臺(tái)的資金托管都交于第三方支付平臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)也將該業(yè)務(wù)視為發(fā)展的重點(diǎn)。以匯付天下為例，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，其目前已經(jīng)為超過(guò)800家P2P平臺(tái)提供賬戶系統(tǒng)托管。面對(duì)巨大的市場(chǎng)蛋糕，“退出”無(wú)疑將為第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的壓力。

　　幸運(yùn)的是，在被禁止做資金托管業(yè)務(wù)的同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)也贏得了一縷生機(jī)?！爸Ц稒C(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人這樣表示。

　　這正是目前頻現(xiàn)的第三方支付和銀行“聯(lián)合存管”的雛形。

　　而缺乏完善P2P管理體系，門檻相對(duì)也高的銀行，對(duì)于類似的合作也樂(lè)見(jiàn)其成?！半m然部分銀行有托管系統(tǒng)，但是并不符合P2P公司互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的特點(diǎn)，另外銀行的產(chǎn)品更新迭代、響應(yīng)速度還不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展變化。”有銀行人士表示，“這也意味著銀行必須投入人力、物力等巨大成本，這相較于能獲得的托管費(fèi)而言，無(wú)疑得不償失。而這些問(wèn)題恰恰是一些具備P2P資金托管系統(tǒng)的第三方支付機(jī)構(gòu)能夠解決的。”“P2P平臺(tái)、銀行、第三方支付聯(lián)合資金存款新模式，是對(duì)新監(jiān)管意見(jiàn)的有效探索，也為P2P業(yè)務(wù)平臺(tái)資金存款模式更加透明安全、業(yè)務(wù)更規(guī)范進(jìn)行了新的創(chuàng)新嘗試?！苯鹑诜治鋈耸恐赋?，未來(lái)，預(yù)計(jì)第三方支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)尋求和大銀行合作的情況還會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)。