今年1月，中國人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，時間為6個月。如今，半年期限已過，市場預測8家機構近期將拿到首批個人征信牌照并正式開展業(yè)務。其中，阿里巴巴和騰訊的個人征信體系，由于手握有大量互聯(lián)網數(shù)據(jù)而格外引人注目。

　　與開展“信用日無人超市”等一系列營銷活動的芝麻信用相比，騰訊征信顯得低調得多，直到近日才對媒體揭開面紗。2家互聯(lián)網征信各有何長？又將怎樣發(fā)揮互聯(lián)網公司手中的數(shù)據(jù)優(yōu)勢？

　　芝麻信用的籌碼顯然是淘寶天貓長期積累下來的電商數(shù)據(jù)和支付寶的支付數(shù)據(jù)，包括了消費者的消費記錄、水電煤氣繳費情況、信用卡還款乃至包括余額寶在內理財?shù)那闆r。而騰訊手中則有大量的社交數(shù)據(jù)，包括QQ的8億用戶、4000億張QQ空間照片，以及騰訊安全積累的反欺詐黑名單數(shù)據(jù)庫等。

　　不同的優(yōu)勢也投射到各自的產品上。芝麻信用目前推出的一系列產品多半集中在消費者端，如免押金酒店住宿、免押金租車，乃至憑芝麻信用分申請新加坡、盧森堡簽證等。

　　騰訊征信總經理吳丹告訴記者，騰訊征信目前主要的合作伙伴是金融機構，包括銀行、消費金融公司和P2P公司。他介紹說，“騰訊認為，征信的根本目的還是為金融機構風控提供服務，一方面幫助銀行提供反欺詐服務，一方面提供包括信用評分和信用報告在內的信用產品服務。目前，騰訊征信已和廣發(fā)銀行和浦發(fā)銀行的銀行卡中心開始合作”。

　　專注于消費端，讓芝麻信用的產品邏輯相對清晰，但騰訊征信為何選擇了這兩方面服務？吳丹表示，騰訊將安全作為信用的重要組成部分，在反欺詐服務中主推實時人臉識別的人臉核身系統(tǒng)，為金融機構提供遠程的身份識別服務。從現(xiàn)場演示看，這一服務需要先掃描識別用戶身份證上的姓名、性別等信息，同時要求用戶念一段數(shù)字，通過唇語監(jiān)測判斷出該用戶為實時活體，然后將圖像與公安部信息庫中的照片存檔進行比對。

　　為騰訊征信提供人臉識別技術的騰訊優(yōu)圖研發(fā)中心總監(jiān)黃飛躍表示，這一技術基于騰訊在社交工具上的數(shù)據(jù)資源?！耙揽坑脩粼赒Q空間等上傳的圖片，我們可以獲得每個人在不同條件下的多張圖片。圖片數(shù)據(jù)覆蓋年齡、性別、光線等變化，時間跨度長?！彼€表示，除了為金融機構提供“驗真”服務外，未來還可能用于包括婚戀網站核實身份、高考人臉識別、會議簽到等場景。

　　兩大巨頭之所以如此重視人臉識別，因為其除了能提供目前的服務外，還有應對前海微眾銀行和網商銀行兩家互聯(lián)網銀行遠程開戶的需求。

　　此外，吳丹也表示，利用包括手機QQ等在內的社交關系鏈，能夠更準確地識別出“壞人”?！氨热缢麄冴P心賭博、信用卡套現(xiàn)、買賣身份證等，這些都會在即時通訊軟件上有自己的關系鏈。依靠騰訊的數(shù)據(jù)庫，如果關系鏈中已有人被標記出來，探測到‘壞人’的幾率就會大很多。”吳丹說。

　　手中握有大量數(shù)據(jù)，互聯(lián)網征信機構如何保證這些數(shù)據(jù)不被濫用，如何保護消費者的隱私？阿里巴巴和騰訊都表示，只有消費者授權，才能生成信用評分，同時，每次有機構要求調用信用數(shù)據(jù)，都必須由消費者事先進行授權。（經濟日報記者 陳 靜）