消費(fèi)金融的藍(lán)海引來(lái)了各路資本的爭(zhēng)搶，作為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的“老大哥”，銀行發(fā)展消費(fèi)金融有何優(yōu)劣？面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行能否站在互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口上占領(lǐng)消費(fèi)金融市場(chǎng)？

　　7月25日、26日，新京報(bào)記者就該問(wèn)題分別采訪了中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇。

　　借助互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)對(duì)銀行有很多意義

　　新京報(bào)：消費(fèi)金融對(duì)銀行來(lái)說(shuō)不是一個(gè)新生事物，為什么現(xiàn)在這么多銀行要大力發(fā)展消費(fèi)金融？現(xiàn)在的情況跟之前有什么區(qū)別？

　　曾剛：在中國(guó)，銀行業(yè)在消費(fèi)金融當(dāng)中其實(shí)占主導(dǎo)地位，銀行的零售業(yè)務(wù)，包括信用卡、分期，甚至個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)，這些都?xì)w到消費(fèi)金融領(lǐng)域。按這個(gè)大的口徑來(lái)算，過(guò)去銀行業(yè)的消費(fèi)金融做了很長(zhǎng)一段時(shí)間。

　　但(現(xiàn)在)出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，相對(duì)于需求而言，發(fā)展不夠充分，這個(gè)領(lǐng)域還有大量的需求可能沒(méi)有得到充分的滿足，今天國(guó)務(wù)院還要進(jìn)行消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，就是希望新的消費(fèi)金融公司和原來(lái)的銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)之間能夠有一些區(qū)別，包括業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶挖掘和現(xiàn)有銀行有所差異，那么這樣的話，就可以和現(xiàn)有銀行形成一個(gè)有益的補(bǔ)充。

　　此外，和現(xiàn)有銀行相比，消費(fèi)金融公司天然是一個(gè)全國(guó)性的牌照，經(jīng)營(yíng)的范圍目前并沒(méi)有地域的限制。如果能夠借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)拓展業(yè)務(wù)的話，實(shí)際上它對(duì)現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的延伸、客戶的擴(kuò)展，尤其是地方性的金融機(jī)構(gòu)而言有很多的意義。

　　郭田勇：消費(fèi)金融是一片藍(lán)海，市場(chǎng)可開(kāi)墾的空間非常大。以前4家消費(fèi)金融公司，所能提供的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)相當(dāng)于這片汪洋大海來(lái)講是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以現(xiàn)在關(guān)鍵是要繼續(xù)提高金融服務(wù)的廣度和深度，拓展這片業(yè)務(wù)。在拓展過(guò)程中，我相信會(huì)從信貸、金融服務(wù)的方法和手段上產(chǎn)生一些創(chuàng)新和突破。目前來(lái)看，未來(lái)需要拓展的短板還是消費(fèi)信貸服務(wù)。

　　銀行既有的模式都在探索中

　　新京報(bào)：北京銀行、中國(guó)銀行等已有消費(fèi)金融公司發(fā)展如何？能否借鑒？

　　曾剛：原來(lái)的發(fā)展還不見(jiàn)得是一個(gè)很成功的模式，因?yàn)橐郧安](méi)有一個(gè)類似的機(jī)構(gòu)存在。既有的模式應(yīng)該是怎樣的，其實(shí)銀行都是在探索。

　　從規(guī)模上講，原來(lái)的模式不是特別大，消費(fèi)金融公司本身受資本規(guī)模的限制。還有一點(diǎn)可能比較重要的是，銀行下屬的消費(fèi)金融公司，從某種意義上講，其業(yè)務(wù)模式、分管流程，風(fēng)控制度等還是延續(xù)了商業(yè)銀行的模式，空間就很有限。

　　從真正意義上講，必須基于新的商業(yè)模式形成新的業(yè)務(wù)模式的情況下，適應(yīng)人們真正的消費(fèi)理念、消費(fèi)方式的變化，設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)流程，這樣的消費(fèi)金融公司才是有前途的。牌照如果不好好用，又走回到老路上去，頂多對(duì)現(xiàn)有銀行的模式進(jìn)行一點(diǎn)點(diǎn)的補(bǔ)充，但是這種補(bǔ)充空間未來(lái)是很小的。

　　新京報(bào)：很多人現(xiàn)在鼓勵(lì)銀行單獨(dú)設(shè)立一個(gè)消費(fèi)金融公司，這樣能擺脫傳統(tǒng)銀行的束縛。

　　曾剛：可能會(huì)有點(diǎn)好處，單獨(dú)成立可能還是有些激勵(lì)的作用，比內(nèi)部的部門稍微要好點(diǎn)。但也不一定，因?yàn)楠?dú)立的時(shí)候利用銀行自身的平臺(tái)的機(jī)會(huì)也少了。如果真的不能夠放手讓它去做，讓它去創(chuàng)新的話，在體制內(nèi)和體制外的意義不是特別明顯。

　　銀行真的要去做，又想讓它做的和自己的消費(fèi)金融部門有所不同，應(yīng)該以更多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，引入一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或是商業(yè)平臺(tái)，和消費(fèi)、銷售相關(guān)的企業(yè)進(jìn)行深度的合作，這個(gè)可能是讓它變得更有價(jià)值的一種選擇。

　　民間機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)比銀行強(qiáng)

　　新京報(bào)：除了銀行外，電商、P2P、小貸公司等也在布局消費(fèi)金融市場(chǎng)，那么與之相比，銀行的優(yōu)劣勢(shì)是什么？

　　郭田勇：銀行的優(yōu)勢(shì)主要還是在它的專業(yè)性，專門從事風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)；同時(shí)它對(duì)客戶的品牌效應(yīng)、號(hào)召力上有優(yōu)勢(shì)；利率價(jià)格通常比其他要低。但銀行以前對(duì)這個(gè)市場(chǎng)不太重視，因?yàn)楫吘瓜鄬?duì)于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)講，消費(fèi)金融屬于“掙小錢”，銀行不愁生存，而民間的這些機(jī)構(gòu)“光腳的不怕穿鞋”，給它這點(diǎn)機(jī)會(huì)，它在消費(fèi)金融市場(chǎng)上有可能創(chuàng)新意識(shí)、服務(wù)意識(shí)比銀行強(qiáng)。

　　曾剛：銀行的優(yōu)勢(shì)是客戶很多，但是我覺(jué)得銀行的優(yōu)勢(shì)是在傳統(tǒng)的做法上，在新興領(lǐng)域中未必是有優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)在網(wǎng)上交易大多用的是支付寶或是微信支付，在這個(gè)過(guò)程中，人們首先接觸的也是電商的平臺(tái)，不是銀行的平臺(tái)。如果人們的消費(fèi)習(xí)慣從原來(lái)的傳統(tǒng)變成非傳統(tǒng)，從線下變?yōu)榫€上，那銀行消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)就不一樣了。這個(gè)趨勢(shì)很重要，銀行要跟住這個(gè)趨勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)新。

　　新京報(bào)：互聯(lián)網(wǎng)都講大數(shù)據(jù)，銀行客戶多，那銀行做消費(fèi)金融在大數(shù)據(jù)上是優(yōu)勢(shì)還是劣勢(shì)？

　　曾剛：這需要銀行自身去挖掘，銀行要更好地運(yùn)用大數(shù)據(jù)。但因?yàn)楝F(xiàn)在越來(lái)越多的交易都在網(wǎng)上進(jìn)行，銀行收集的大數(shù)據(jù)就沒(méi)有意義。交易內(nèi)部的數(shù)據(jù)，真正的經(jīng)濟(jì)價(jià)值含量，如到底買了什么東西，客戶需要什么東西，客戶喜歡買什么東西等銀行都沒(méi)有。

　　郭田勇：與其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)相比，銀行在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的領(lǐng)域上肯定是有差距，但銀行也在探索。工行等在做電子商城，也是為了做消費(fèi)金融。做電商之后，銀行也能夠獲取客戶的一些消費(fèi)數(shù)據(jù)資料，未來(lái)也會(huì)用大數(shù)據(jù)的手段。

　　建構(gòu)銀行自己的消費(fèi)金融生態(tài)

　　新京報(bào)：銀行想做好消費(fèi)金融，電商是其中一個(gè)突破口嗎？是否還有其他的途徑？

　　曾剛：電商值得去嘗試，不一定要做得像京東、阿里那樣成為銀行的贏利點(diǎn)，最重要的是需要把客戶留在銀行的體系里面，需要知道客戶真實(shí)的偏好以及交易的數(shù)據(jù)，提供與之相關(guān)的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　　在大趨勢(shì)發(fā)生變化的情況下，銀行去做一些嘗試，這種嘗試實(shí)際上重新去建構(gòu)銀行自己的消費(fèi)金融生態(tài)或是消費(fèi)金融的體系。成不成功很難講，但是必須要嘗試。

　　郭田勇：電商是一個(gè)重要突破口。同時(shí)銀行自身的物理網(wǎng)點(diǎn)比較多，利用物理網(wǎng)點(diǎn)也是有相當(dāng)大的開(kāi)拓空間。銀行需要跟一些非電商的商家合作，如百貨商場(chǎng)、旅游公司、婚慶公司等合作，我相信也是能夠發(fā)現(xiàn)很多商機(jī)。不能說(shuō)消費(fèi)金融都是線上的，線上線下都要有。