隨著信息化不斷加快，互聯(lián)網已經成為一個經濟體重要的生產力。從發(fā)展趨勢看，“互聯(lián)網+”不僅深刻影響城鎮(zhèn)經濟社會的轉型與發(fā)展，而且也深刻影響農村經濟社會的轉型與發(fā)展。近年來，在農村這塊“希望的田野上”，互聯(lián)網金融正在落地生根，對農村傳統(tǒng)金融形成有益補充，并帶來農村發(fā)展、農業(yè)生產、農民生活多方面的變革。從現(xiàn)實情況看，農村互聯(lián)網金融仍處于起步階段，還面臨多方面掣肘與挑戰(zhàn)，迫切需要在改革中加強體制機制保障，以充分釋放“三農”活力，為農業(yè)現(xiàn)代化注入強大動力。

　　一、以互聯(lián)網思維破解農村金融發(fā)展難題

　　1、農村金融需求快速增長與金融供給短缺矛盾突出，制約了農業(yè)現(xiàn)代化。

　　近年來，各方高度重視農村金融發(fā)展，農村正規(guī)金融機構為“三農”提供的金融服務明顯改善，但農村金融體系還遠不能滿足“三農”發(fā)展的需求。突出表現(xiàn)在正規(guī)金融對農村的滲透率和覆蓋面還比較低，競爭不充分的局面并沒有打破，農村金融供需缺口巨大。截至2014年底，金融機構空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有1570個，金融服務的行政村覆蓋率只有75.36%；只有27%的農戶能夠從正規(guī)渠道得到貸款；遇到資金困難時，76%的農戶選擇向親友借錢，非正規(guī)融資渠道成為農戶籌資首選。農村金融供給短缺的矛盾如果長期得不到解決，農民的全面小康就很難實現(xiàn)，農業(yè)轉型升級就很困難，農業(yè)現(xiàn)代化的目標就很難達到。

　　2、農村金融發(fā)展重在兼顧普惠性與商業(yè)性。

　　客觀地說，各級政府并非不重視農村金融發(fā)展，九年來每年的“中央一號文件”都對農村金融發(fā)展提出了“當地吸儲當地使用”的要求，并且給予了相當大的政策支持。但農村金融尚未闖出一條良性發(fā)展的新路子，根源在于農村金融的普惠性與商業(yè)性沒有得到很好的兼顧。一方面，各方高度關注農民信用、農業(yè)生產周期性、農村信貸成本等問題，這是商業(yè)可持續(xù)的問題。由于抵押品和信用等不足導致農村金融高風險，農民獲得金融服務需要支付難以承受的高價格，制約了正規(guī)金融在農村的發(fā)展。另一方面，不少人把農村金融等同于慈善金融或者扶貧金融，忽視了其盈利性和商業(yè)性的體制保障，導致農村金融不可持續(xù)。發(fā)展農村金融，重在綜合考慮普惠性與商業(yè)性，在二者動態(tài)平衡中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　3、農村互聯(lián)網金融可以兼顧普惠性與商業(yè)性，拓寬農村金融發(fā)展空間。

　　互聯(lián)網改變農村金融發(fā)展約束條件。農村互聯(lián)網金融不僅僅是在農村金融前面加上“互聯(lián)網”的要素，更是對原有農村金融模式的重構。大數據、云計算、物聯(lián)網等降低了信息整合成本，打破了傳統(tǒng)金融模式的時間、空間與成本約束，可以有效地兼顧普惠性與可持續(xù)性，使在傳統(tǒng)約束條件下“無解之題”的農村金融變成新約束條件下的“可解之題”。

　　農村互聯(lián)網金融有助于打破農村信息不對稱的格局。信息不對稱是造成城鄉(xiāng)差距的重要原因。農村互聯(lián)網的大規(guī)模普及可以有效彌補農村信息的短板，使農村豐富的資源釋放出前所未有的潛力。比如，通過記錄真實貿易、真實物流、真實結算、真實交易等，農村互聯(lián)網金融為農村、農業(yè)、農民提供了新的增信方式，大大降低了信息不對稱程度，可以有效地促進“三農”發(fā)展。

　　互聯(lián)網金融有助于打破城鄉(xiāng)資源單向流動的困局。長期以來，無論是自然資源、金融資源還是勞動力資源，大都從農村向城市單向流動，農村發(fā)展要素被虹吸到城鎮(zhèn)中，擴大城鄉(xiāng)發(fā)展差距?；ヂ?lián)網在農村的發(fā)展和普及正在逐漸改變這一態(tài)勢。比如，電子商務極大地拓展了農村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)空間，正吸引大量人才回歸農村；互聯(lián)網金融正吸引資金從城鎮(zhèn)流入農村；利用互聯(lián)網營銷的鄉(xiāng)村旅游等，正吸引大量的城鎮(zhèn)居民消費從城市轉向農村。

　　二、實現(xiàn)農村互聯(lián)網金融發(fā)展的新突破

　　1、農村互聯(lián)網金融正處于大發(fā)展的“風口”。隨著“互聯(lián)網+”的發(fā)展，農村互聯(lián)網金融正處于發(fā)展“大風口”，成為影響農村發(fā)展、促進農業(yè)生產、改善農民生活的重要力量。

　　農村信息化進程正在加快，農村經濟走向互聯(lián)網化。我國的信息化不僅在城鎮(zhèn)中加快推進，而且在農村中也在加快推進。截至2014年12月，農村互聯(lián)網普及率為28.8%，比2013年提高了0.7個百分點。農村移動端網民增速更快，2013年農村網民使用手機上網的比例達到84.6%，超過城鎮(zhèn)5個百分點。過去3年，農村居民網購接受度達到84.41%，人均網購額在500-2000元之間；全國電商巨頭加快布局農村電商，淘寶村、淘寶鎮(zhèn)發(fā)展迅速，不少地方正在加快打造互聯(lián)網小鎮(zhèn)。互聯(lián)網經濟正在成為農村新經濟形態(tài)。

　　農村成為互聯(lián)網金融發(fā)展的新空間。目前，城鎮(zhèn)地區(qū)是互聯(lián)網金融主戰(zhàn)場，競爭十分激烈；農村互聯(lián)網金融還處于起步階段，但呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。未來5年，隨著農村信息基礎設施的不斷健全，廣大農村居民對互聯(lián)網技術的認知程度和認可程度逐步提高，農村互聯(lián)網金融將迎來巨大的發(fā)展空間。當前，農村互聯(lián)網金融正在形成多種模式，比如，以村村樂、大北農、新希望為代表的“三農”服務商；以阿里、京東、一畝田、云農場為代表的電商平臺和以宜信、開鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺。

　　以互聯(lián)網金融釋放農村消費大市場。中國農村消費市場是世界經濟版圖上少有的亮點，但有效釋放這個巨大的市場潛力還需要相應的支撐。其中重要支撐之一是互聯(lián)網金融。例如，互聯(lián)網使城鄉(xiāng)居民面對同一個消費品供給市場，互聯(lián)網金融使農民足不出戶就可以購買到全國、全世界的消費品，縮小了城鄉(xiāng)消費品價格差距與商品質量差距。近年來，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業(yè)務向農村加快拓展，正是看到了農村巨大的消費潛力。

　　2、盡快夯實農村互聯(lián)網金融基礎。從這些年的情況看，農村互聯(lián)網金融發(fā)展還面臨多方面的挑戰(zhàn)，尤其是發(fā)展基礎相對薄弱。這就需要盡快夯實農村互聯(lián)網的發(fā)展基礎。

　　提升廣大農民金融意識。隨著農村人口結構、消費結構變化，農村金融市場潛力巨大，但也面臨著金融產品如何應對農民文化素質相對不高、投資理財意識不強的挑戰(zhàn)。目前大部分農村互聯(lián)網金融產品還處于“燒錢”階段，形成穩(wěn)定盈利模式還在探索之中。為此，需要依托農村產業(yè)發(fā)展，加強農村互聯(lián)網金融的知識普及。

　　加快推進網絡基礎設施建設。我國現(xiàn)階段農村互聯(lián)網設施還比較薄弱，農村寬帶普及率和電腦普及率均低于30%，相當多的農民缺乏互聯(lián)網知識和利用互聯(lián)網意識。尤其是隨著新生代農民流入城鎮(zhèn)，留在農村的老一代農民對互聯(lián)網并不熟悉。這就需要加快推進農村互聯(lián)網設施的建設。

　　建立農村信用體系。農村金融發(fā)展掣肘突出表現(xiàn)在農村的資產貨幣化程度低，農村非農業(yè)資源信息化程度低和農民資金的市場化程度低。目前京東、阿里等依靠強大的數據信息給企業(yè)和個人增信，推動互聯(lián)網深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但沒有完全釋放農村潛能。這就需要加快建立農村信用體系，降低農村互聯(lián)網金融發(fā)展的風險。

　　3、分步走，穩(wěn)步推進農村互聯(lián)網金融發(fā)展。一方面，農村互聯(lián)網金融發(fā)展不是取代政策性金融和傳統(tǒng)商業(yè)金融，而是依托技術進步，發(fā)揮信息技術的優(yōu)勢，探索出一條既有普惠性又具商業(yè)性的農村金融發(fā)展新路子，形成政策性金融—傳統(tǒng)商業(yè)金融—互聯(lián)網金融組成的多層次的農村金融格局。另一方面，不同地區(qū)農村互聯(lián)網金融發(fā)展進程不同，必須把農村互聯(lián)網金融建立在農村實體經濟的基礎上，避免形成新一輪的泡沫。這就要求農村互聯(lián)網金融發(fā)展不能急于求成，尤其不能變異為單純的融資，而要從“三農”實際出發(fā)，積極穩(wěn)妥地分步推進。

　　加快發(fā)展互聯(lián)網+農業(yè)。利用互聯(lián)網改造傳統(tǒng)農業(yè)，加快傳統(tǒng)農業(yè)“上網觸電”，鼓勵電商進村入戶；加快農民互聯(lián)網知識的普及與推廣，鼓勵農民積極參與電商；鼓勵發(fā)展農村物流。

　　加快發(fā)展農村金融服務。加快發(fā)展以農村小額貸款為重點的金融服務，積極發(fā)展農民理財業(yè)務，提高農民財產性收入；依托互聯(lián)網真實交易數據，對農民、農戶進行有效增信，加快農村P2P平臺建設，加快農村消費金融發(fā)展。

　　發(fā)展農業(yè)眾籌等新模式，著力轉變農村資金流向。鼓勵發(fā)展眾籌等新模式，吸引城鎮(zhèn)資金直接流入到“三農”發(fā)展所急需的領域。依托大數據、風控和檢測管理等手段，有效打破資金流出農村的傳統(tǒng)格局。

　　三、構建農村互聯(lián)網金融的制度保障

　　1、以市場為導向。實現(xiàn)農村互聯(lián)網金融的健康發(fā)展，關鍵是加快市場導向的金融改革，其中最重要的是加快金融市場開放，跳出政策性金融以政府為主的模式，在為“三農”提供金融服務的同時獲得合理的商業(yè)回報。

　　鼓勵社會資本進入農村。依托互聯(lián)網、大數據等為農民提供新型金融服務；加快農村金融領域對社會資本開放進程。

　　鼓勵傳統(tǒng)電商提供金融等服務。在為農村提供商品服務的同時，加快農村互聯(lián)網金融的產品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，充分發(fā)揮互聯(lián)網金融多樣化、個性化等方面的突出優(yōu)勢，做大農村金融市場。

　　鼓勵新一代農民參與農村互聯(lián)網金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。從當地特點和優(yōu)勢出發(fā)，選擇適合當地特點的新型金融形態(tài)，推進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

　　2、做好金融監(jiān)管，構建農村互聯(lián)網金融的風險防范機制。目前市場準入門檻過高與金融監(jiān)管缺位的問題并存，互聯(lián)網金融還沒有建立起清晰統(tǒng)一的監(jiān)管體系。部分互聯(lián)網金融機構資金安全、信息安全缺乏保障，有可能帶來潛在風險隱患。對農村互聯(lián)網金融這個新生事物，要在鼓勵發(fā)展的基礎上做好監(jiān)管。

　　以不發(fā)生系統(tǒng)性風險為底線。農村金融一旦發(fā)生風險，受損的是廣大農民。對農村互聯(lián)網金融的監(jiān)管要以市場開放為基礎，以事中事后監(jiān)管為主，在構建有效監(jiān)管體系的基礎上防范系統(tǒng)性金融風險。

　　建立統(tǒng)一監(jiān)管體系。農村互聯(lián)網金融涉及多個領域，既有農業(yè)領域，也有金融領域，需要明確互聯(lián)網金融的監(jiān)管主體，實施統(tǒng)一監(jiān)管。建議央行下設互聯(lián)網金融局，加強與市場監(jiān)管機構的合作，實施統(tǒng)一監(jiān)管。

　　3、加快立法，規(guī)范農村互聯(lián)網金融的發(fā)展。從法律層面明確農村互聯(lián)網金融的地位，通過立法規(guī)范農村互聯(lián)網金融的發(fā)展，厘清農村互聯(lián)網金融的發(fā)展方向、主體地位、業(yè)務范疇、監(jiān)管體制機制等，對互聯(lián)網金融機構進行規(guī)范和引導。建議盡快出臺《電子商務法》，為農村互聯(lián)網金融發(fā)展奠定堅實的法律基礎。立法的原則，首先是鼓勵創(chuàng)新、競爭和發(fā)展；其次是規(guī)范市場秩序；第三是保護市場主體的合法權益。

　　4、加快推進農村結構性改革。農村互聯(lián)網金融發(fā)展，牽動影響農村、農業(yè)和農民發(fā)展全局。夯實農村互聯(lián)網金融發(fā)展基礎，要求加快農村結構性改革。

　　加快農村土地改革。全面開展土地的確權登記頒證，建立土地承包經營權流轉價格形成機制和農作物價格評估機制，建立風險補償機制和抵押資產處置機制，建立完善土地承包經營權流轉市場和土地租賃、轉讓、抵押市場。

　　加快農村信用體系建設。加快建立大數據征信、風控與監(jiān)測機制，為農村互聯(lián)網金融健康發(fā)展保駕護航。

　　加快發(fā)展新型農村組織。傳統(tǒng)金融組織很難滿足單個農民的金融需求，傳統(tǒng)農村合作組織也難以反映農民金融訴求。這就要求適應互聯(lián)網發(fā)展趨勢，加快農村合作組織的轉型與發(fā)展，使之成為參與農村互聯(lián)網發(fā)展的重要渠道，成為農民權益保護的重要平臺。

　?。▓?zhí)筆人：匡賢明）