目前首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行已全部開(kāi)業(yè)，定位不同；微眾銀行、網(wǎng)商銀行主打互聯(lián)網(wǎng)概念，其余3家接近傳統(tǒng)銀行的發(fā)展途徑，采用“微利運(yùn)營(yíng)”理念

　　《投資者報(bào)》記者 閆軍

　　6月25日，浙江網(wǎng)商銀行宣布正式開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著首批5家民營(yíng)銀行已全部開(kāi)門(mén)迎客。次日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，民營(yíng)銀行受理全面開(kāi)閘。

　　據(jù)了解，目前已有40多家企業(yè)申請(qǐng)籌建民營(yíng)銀行，隨著上述《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)落地，民營(yíng)銀行或?qū)⒊霈F(xiàn)擴(kuò)張潮。5家首批開(kāi)業(yè)的銀行能否立足自身特點(diǎn)，抓住先發(fā)優(yōu)勢(shì)也變得更加讓人期待。

　　首批試點(diǎn)銀行各具特色

　　去年，銀監(jiān)會(huì)公布了國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的首批5家民營(yíng)銀行名單，民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。目前第一批民營(yíng)銀行即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開(kāi)業(yè)，5家試點(diǎn)銀行無(wú)一例外的立足股東自身優(yōu)勢(shì)選擇各具特色的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品服務(wù)。

　　具體來(lái)看，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行主打互聯(lián)網(wǎng)概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，最早開(kāi)業(yè)的微眾銀行已發(fā)行首只產(chǎn)品“微粒貸”，額度在20萬(wàn)元以下，年化利率約7%~18%，并已向20多萬(wàn)名用戶推送此產(chǎn)品，截至目前總共發(fā)放貸款5.8億元。

　　網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示，網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行。不做500萬(wàn)元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶。

　　“基于螞蟻金服研發(fā)的網(wǎng)商銀行系統(tǒng)，未來(lái)將實(shí)現(xiàn)3分鐘在電腦上填寫(xiě)并提交貸款申請(qǐng)，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到賬戶，過(guò)程中零人工干預(yù)?！痹撔泄ぷ魅藛T說(shuō)。

　　截至2015年4月底，螞蟻金服已經(jīng)累計(jì)為160多萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過(guò)4000億元，整體不良率低于1.5%。根據(jù)網(wǎng)商銀行方面計(jì)劃，未來(lái)螞蟻金融小貸業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)移到網(wǎng)商銀行進(jìn)行。此外，網(wǎng)商銀行將于7月發(fā)行首只產(chǎn)品，“利率將比微粒貸低”。

　　上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行則走的是接近傳統(tǒng)銀行的發(fā)展途徑，設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，采用“微利運(yùn)營(yíng)”的理念。前兩者都設(shè)立在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求，不同的華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，金城銀行強(qiáng)調(diào)“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

　　當(dāng)前民營(yíng)銀行面臨盈利與模式創(chuàng)新兩者的權(quán)衡和取舍，雖然短期盈利并不是主要任務(wù)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，盈利才是銀行持續(xù)發(fā)展的根本。華瑞銀行方面向《投資者報(bào)》記者表示，其未來(lái)服務(wù)形式將由“信貸中介角色”向“服務(wù)中介角色”轉(zhuǎn)變，相應(yīng)的盈利模式也創(chuàng)新為“利差收益型”向“交易服務(wù)型”轉(zhuǎn)變。

　　擁抱傳統(tǒng)銀行

　　從5家試點(diǎn)銀行籌建獲批開(kāi)始，“攪局者”、“鯰魚(yú)效應(yīng)”的說(shuō)法不斷被提及。業(yè)內(nèi)認(rèn)為對(duì)傳統(tǒng)銀行將產(chǎn)生一定沖擊。對(duì)此一位民營(yíng)銀行從業(yè)者表示，民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行并不對(duì)立，民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域很多是傳統(tǒng)銀行不愿或不曾涉及的領(lǐng)域，與傳統(tǒng)銀行合作大于競(jìng)爭(zhēng)。

　　多家民營(yíng)銀行都強(qiáng)調(diào)同業(yè)合作，網(wǎng)商銀行方面認(rèn)為，其希望做一個(gè)輕資產(chǎn)、平臺(tái)化的交易型銀行，為傳統(tǒng)銀行輸送客戶和風(fēng)險(xiǎn)控制能力、大數(shù)據(jù)分析能力。

　　面對(duì)近兩年盈利能力持續(xù)下降、不良攀升的傳統(tǒng)銀行，早已紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。對(duì)于后來(lái)者，多數(shù)傳統(tǒng)銀行從業(yè)者表示，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)會(huì)導(dǎo)致未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)加劇，但是并不畏懼挑戰(zhàn)，當(dāng)前擔(dān)心的是高管和優(yōu)秀人才向民營(yíng)銀行流失。

　　或引發(fā)民營(yíng)銀行籌建潮

　　當(dāng)前我國(guó)民間資本在銀行等金融領(lǐng)域已占據(jù)重要地位。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至目前，民間資本參與組建農(nóng)村商業(yè)銀行758家，參股城市商業(yè)銀行134家，重組信托公司33家，民間資本占比分別達(dá)85%、56%、45%。

　　民間資本向銀行投資入股方面也不容小覷。目前，20家境內(nèi)外上市銀行中，境內(nèi)外民間資本持有股份價(jià)值約2.2萬(wàn)億元，占上市銀行總市值的25%。銀行業(yè)成為民營(yíng)資本投資的渠道之一。

　　銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后，政策層面將民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和機(jī)構(gòu)類型已經(jīng)全部打開(kāi)，并提高效率，將審批時(shí)間縮短兩個(gè)月。

　　根據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，對(duì)于主動(dòng)籌建民營(yíng)銀行這個(gè)問(wèn)題，寶新能源(000690)、蘇寧云商(002024)、紅豆集團(tuán)等多家上市公司此前曾發(fā)公告稱也有意嘗試。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，目前已有40多家民營(yíng)銀行向銀監(jiān)會(huì)提出設(shè)立申請(qǐng)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政策紅利釋放后，民間資本或?qū)⑴懿竭M(jìn)入銀行業(yè)，完善補(bǔ)充多層次銀行體系。