儲(chǔ)戶遭遇銷售誤導(dǎo)和蓄意詐騙；銀行推卸責(zé)任致公信力下降

　　近日，河北、浙江、廣東、河南、湖南、四川等地發(fā)生多起儲(chǔ)戶銀行存款“失蹤”案件，涉案最高金額達(dá)到數(shù)億元。記者調(diào)查了解到，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)或多或少、或明或暗存在違規(guī)“貼息貸款”行為，一些基層銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)這一行為默許、縱容，致使不少儲(chǔ)戶存款被“忽悠”轉(zhuǎn)走，造成了巨額損失，并導(dǎo)致相關(guān)銀行公信力的下降。專家認(rèn)為，多起案件暴露出商業(yè)銀行內(nèi)控存在巨大隱患，亟待相關(guān)部門重拳治理違規(guī)現(xiàn)象，保障廣大儲(chǔ)戶權(quán)益。

　　1080萬(wàn)存款僅剩124元

　　5月15日，河北幾十名工商銀行儲(chǔ)戶表示，他們?cè)谥袊?guó)工商銀行石家莊建南支行（下稱建南支行）的存款莫名“失蹤”，初步統(tǒng)計(jì)，涉及金額達(dá)數(shù)千萬(wàn)元人民幣。

　　儲(chǔ)戶王麗表示，她從2014年5月至2015年1月間，在建南支行陸續(xù)存入了1080萬(wàn)元人民幣，而在今年5月7日，她突然得知，自己的千萬(wàn)存款只剩下了124元。

　　“從2014年初開始，這家工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一名負(fù)責(zé)人梁某就開始向我推薦，說是工商銀行有一項(xiàng)高息攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)，一年的定期存款可以拿到10％的年息。我根本沒有意向存款，但梁某不僅三番五次地勸說，還給我的公司介紹客戶?！蓖觖愓f，經(jīng)不起梁某的軟磨硬泡，考慮到對(duì)方是工商銀行正式員工的身份，她最終同意辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　據(jù)王麗回憶，第一次存款時(shí)，梁某把她帶到了建南支行，在門口和建南支行的一名員工范某進(jìn)行了簡(jiǎn)單交接。王麗在范某的指引下，辦理了定期存款業(yè)務(wù)及U盾網(wǎng)銀。今年5月7日，她來到工商銀行查詢，才發(fā)現(xiàn)自己辦理的U盾是假的，而自己的千萬(wàn)存款也僅剩百元。

　　目前，河北銀監(jiān)局已向工行核實(shí)情況，并約談了工行相關(guān)負(fù)責(zé)人，了解事件處置最新進(jìn)展。據(jù)悉，公安機(jī)關(guān)已受理案件，案件正在偵辦中。

　　事實(shí)上，這樣的事件并非“孤案”。今年五一剛過，位于杭州市延安路的中國(guó)銀行杭州市慶春支行就陸續(xù)有儲(chǔ)戶聚集，稱自己的錢財(cái)被騙，要求銀行歸還，有的人甚至當(dāng)場(chǎng)哭暈。據(jù)悉，該案中一名前銀行員工陸某假冒銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員，以高息為誘餌，騙走100多名儲(chǔ)戶超過億元巨額存款。

　　杭州市有關(guān)部門證實(shí)，5月6日，陸某向下城警方投案自首，另外3名犯罪嫌疑人也于5月9日被警方抓獲。

　　在河南，今年1月10日，工商銀行河南南陽(yáng)中州支行儲(chǔ)戶、上市酒企瀘州老窖發(fā)布公告稱，公司3.5億元存款出現(xiàn)“異常”。此前在2014年10月，瀘州老窖在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)沙迎新支行的1.5億元存款也出現(xiàn)丟失的情況。目前，四川瀘州市人民檢察院對(duì)涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準(zhǔn)逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在廣東、湖南、四川等地，儲(chǔ)戶銀行存款“失蹤”事件近年來也頻頻發(fā)生。

　　違規(guī)“貼息存款”亂象叢生

　　記者調(diào)查了解到，存款“失蹤”多因儲(chǔ)戶遭遇銷售誤導(dǎo)或蓄意詐騙，以違規(guī)的所謂“貼息儲(chǔ)蓄”、“貼息存款”形式為主。

　　華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授朱曉哲介紹，“貼息”即相對(duì)于銀行原有的存款利息而言，是指在銀行給予的利息所得之外，向儲(chǔ)戶提供額外的利息部分。這一現(xiàn)象是從民間借貸行為中發(fā)展起來的。

　　2014年2月，杭州西湖警方接到本地城商行——杭州聯(lián)合銀行古蕩支行報(bào)案：該銀行儲(chǔ)戶張某存折上的200萬(wàn)元存款，在其本人不知情的情況下被劃走，經(jīng)銀行內(nèi)部調(diào)查發(fā)現(xiàn)，共有42名儲(chǔ)戶發(fā)生類似的情況，涉案總金額達(dá)到了9505萬(wàn)元。據(jù)杭州警方介紹，2013年12月，該案的主要嫌疑人邱愛玉通過中間人介紹，聯(lián)系上了一些手頭有資金的市民（被稱為“銀主”）。簽訂相關(guān)協(xié)議、支付額外利息后，要求“銀主”將存款存入指定銀行。

　　其間，另一名嫌疑人銀行工作人員祝超菊再趁“銀主”不備，要求“銀主”輸入密碼完成轉(zhuǎn)賬，后存款被直接轉(zhuǎn)入嫌疑人等人賬戶。

　　“貼息存款的隱患在于，嫌疑人用額外利息誘騙受害人存錢。得手后要么直接卷走存款，要么將資金轉(zhuǎn)給急需用錢的企業(yè)，即繞過銀行信貸程序，用于風(fēng)險(xiǎn)較高的民間高利貸?！敝鞎哉苷f。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些基層銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)“貼息存款”行為默許、縱容，致使不少儲(chǔ)戶存款被“忽悠”轉(zhuǎn)走，造成了巨額損失，并導(dǎo)致相關(guān)銀行公信力的下降。

　　首先，“貼息存款”多得到銀行內(nèi)部人員配合，作案手法較為隱蔽。杭州市聯(lián)合銀行法務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人章小的認(rèn)為，隨著利率市場(chǎng)化，儲(chǔ)戶日漸熱衷“貨比三家”，選擇利率更高的銀行進(jìn)行選擇性存款。不法分子利用銀行工作人員的特殊身份，給受害人營(yíng)造了一個(gè)在銀行存款的安全假象。

　　杭州市公安局負(fù)責(zé)偵辦“貼息存款”案件民警認(rèn)為，貼息原本只是銀行為拉攏儲(chǔ)戶進(jìn)行的一種暗箱操作行為，不法分子以此為誘餌，并將個(gè)別銀行工作人員拉下水，利用公眾對(duì)銀行的信任，使這種金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)迅速提高。

　　同時(shí)，一些涉事銀行存在人工核實(shí)、票證系統(tǒng)等漏洞，甚至在“拉存款”的考核壓力下，因“有助于滿足考核要求”而默許、縱容違規(guī)“貼息存款”的行為。如銀行工作人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)過程中核查不仔細(xì)，對(duì)偽造的企業(yè)印鑒未向公司儲(chǔ)戶核實(shí)鑒別，致使犯罪分子有機(jī)可乘。

　　“‘貼息存款’在企業(yè)儲(chǔ)戶間也比較流行，銀行獲得存款、經(jīng)辦人員案比例提成，大家都能獲得好處?！币晃环康禺a(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人說。

　　此外，在存款“失蹤”事件發(fā)生后，銀行往往推諉責(zé)任，多起案件發(fā)生導(dǎo)致銀行業(yè)公信力下降。

　　中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，長(zhǎng)期以來，老百姓十分相信銀行，特別是國(guó)有銀行，這也可以說是我國(guó)金融系統(tǒng)穩(wěn)定的體現(xiàn)。然而，當(dāng)前國(guó)有銀行發(fā)生多起存款“失蹤”、群眾聚集事件，已嚴(yán)重影響相關(guān)銀行的公信力，甚至對(duì)我國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定產(chǎn)生威脅。

　　完善法規(guī)維護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益

　　在存款“失蹤”發(fā)生后，儲(chǔ)戶最關(guān)心的是能否挽回?fù)p失。但據(jù)記者調(diào)查，儲(chǔ)戶獲得賠償?shù)膸茁什⒉桓摺?

　　中國(guó)人民銀行《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》中明確表示，“國(guó)家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯?！惫ど蹄y行、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容中，也對(duì)銀行對(duì)存款的保管責(zé)任有明文規(guī)定。但是，對(duì)存款被冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理均無具體規(guī)定，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。

　　記者注意到，除了在杭州聯(lián)合銀行的案件中，該行對(duì)數(shù)千萬(wàn)元的儲(chǔ)戶損失予以先行賠付，其他大多數(shù)“存款失蹤案件”的索賠陷入了漫長(zhǎng)的官司糾紛中。如在浙江奉化發(fā)生的13名儲(chǔ)戶6950萬(wàn)存款失蹤案件，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州華豐路支行的存款失蹤案件，受害人向銀行提出的索賠官司都還在審理中。

　　專家建議，相關(guān)監(jiān)管部門亟須重拳治理存款“失蹤”背后暴露的貼息存款、誤導(dǎo)銷售等違規(guī)現(xiàn)象，完善法規(guī)維護(hù)存款人權(quán)益；在當(dāng)前民間借貸進(jìn)入高發(fā)時(shí)期的背景下，宜防止一些不法人員利用個(gè)別銀行工作人員的私念，假借銀行的名義進(jìn)行的金融犯罪活動(dòng)，造成經(jīng)濟(jì)和信用損失。

　　一方面，亟須明確銀行工作人員違規(guī)從事“貼息存款”、誤導(dǎo)銷售保險(xiǎn)的處罰條款，并明確銀行機(jī)構(gòu)在員工行為中的責(zé)任。《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》已明確，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或提高套利利率檔次。

　　北京問天律師事務(wù)所主任張遠(yuǎn)忠認(rèn)為，亟須重拳治理、處罰違規(guī)現(xiàn)象，“在存款‘失蹤’案件中，銀行工作人員的行為代表銀行的職務(wù)行為，銀行工作人員可能會(huì)存在盜竊、詐騙的行為，但銀行不能因?yàn)楣ぷ魅藛T個(gè)人的行為推脫其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任?！?

　　另一方面，加快推進(jìn)完善相關(guān)民事索賠司法解釋，維護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益。法律界人士認(rèn)為，在實(shí)踐中存款被盜引發(fā)的索賠官司，判決結(jié)果相差懸殊，除了案件具體情況不一致外，還有很重要的一點(diǎn)是我國(guó)法律對(duì)此沒有統(tǒng)一的司法解釋。朱曉哲建議，可針對(duì)存款丟失等情形，適時(shí)出臺(tái)民事司法解釋。

　　（本版稿件除署名外，均由記者孫飛、方列、張非非、毛振華采寫）

　　儲(chǔ)戶須知：拒絕“高利”誘惑 防范存款“失蹤”

　　“知道炒股、理財(cái)可能會(huì)掙多一點(diǎn)，我們一般不敢信，但在正規(guī)銀行里有人推薦的高利率存款我們能不信嗎？以后我們還能信嗎？”在北京西單一儲(chǔ)蓄所里，一位正在排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的中年女士談了她對(duì)“存款失蹤”的疑問。

　　2014年以來，存款“失蹤”案件屢屢發(fā)生。從《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者梳理的近些時(shí)期各地發(fā)生的所謂“存款”失蹤事件看，多是以各種手段“高利”誘惑儲(chǔ)戶上鉤。

　　目前一年期定期存款的利率即便上浮1.5倍也只能達(dá)到3.375％，但不法分子往往開出的是比正常存款利率高出3至5倍、甚至更高的“回報(bào)”吸引儲(chǔ)戶。

　　——“貼息”攬儲(chǔ)，盜取資金。近日曝出的中國(guó)工商銀行石家莊建華支行部分客戶資金失蹤事件中，不法分子向客戶許諾給予8％至10％不等的存款貼息；2014年2月份發(fā)生的杭州42名儲(chǔ)戶丟失9505萬(wàn)元存款案中，涉案的杭州市聯(lián)合銀行員工以13％的“貼息存款”為誘餌。

　　——理財(cái)變“飛單”。社會(huì)人員和銀行“內(nèi)鬼”勾結(jié)，私自銷售非銀行自主發(fā)行、代銷的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品不能按期兌付，甚至出現(xiàn)本金虧損。2014年廣東兩個(gè)私募基金在一些銀行進(jìn)行募資，承諾付給投資人6.5％至14％的年化收益，涉案金額達(dá)7億多元。事發(fā)后涉事銀行不承認(rèn)產(chǎn)品是通過銀行賣給客戶的，而是銀行員工私售行為，200多名投資者索賠無門。

　　——借銀行場(chǎng)地非法集資。今年5月發(fā)生的中國(guó)銀行杭州慶春支行的存款被騙事件中，100多位儲(chǔ)戶竟將存錢卡和密碼交給一名前銀行職員冒充的“客戶經(jīng)理”，換來一張有偽造銀行抬頭和印章的承諾函，被騙存款過億元。

　　中國(guó)人民大學(xué)教授趙錫軍認(rèn)為，在被曝光的案件中，被騙的儲(chǔ)戶往往都是被“高息”所蠱惑，不少人明知超過規(guī)定的高息不受保護(hù)仍然冒險(xiǎn)去做；有的安全防范意識(shí)不足，甚至將自己的儲(chǔ)蓄卡和密碼交給業(yè)務(wù)代辦人員；有的不仔細(xì)核對(duì)相關(guān)單據(jù)就貿(mào)然簽字……“這些都給不法分子提供了可乘之機(jī)，教訓(xùn)是深刻的，面對(duì)一些不正常的攬儲(chǔ)手段，儲(chǔ)戶一定要多問幾個(gè)為什么，以保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)?！壁w錫軍說。

　　儲(chǔ)戶貪圖高額回報(bào)是騙局得逞的重要原因。專家提醒，對(duì)于高于法定利率的定期存款不要輕信，超高投資收益更要多留個(gè)心眼。不少儲(chǔ)戶金融安全防范意識(shí)不強(qiáng)，需要加大金融安全教育。

　　一位銀行內(nèi)部人士說：“面對(duì)騙子花樣翻新的手段，銀行有時(shí)也是受害主體。有的儲(chǔ)戶明知道是非法集資仍鋌而走險(xiǎn)，一旦發(fā)生問題就找銀行，銀行對(duì)存款失蹤案件也很頭疼。”

　　“公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力的提高都需要一個(gè)過程，當(dāng)務(wù)之急是銀行要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，完善制度以保護(hù)儲(chǔ)戶利益不受侵犯，而不是推卸責(zé)任?！壁w錫軍說。

　　“經(jīng)過柜臺(tái)將儲(chǔ)戶存款轉(zhuǎn)走，不管是臨時(shí)工還是正式工，銀行都有著不可推卸的責(zé)任?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華認(rèn)為，即便不是在柜臺(tái)辦理，只要行騙行為發(fā)生在銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，銀行即被視為提供了協(xié)助。

　　郭華認(rèn)為，不法分子借助銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所從事的非法集資行為，銀行需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，因?yàn)殂y行有對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行管理的義務(wù)。（吳雨 王凱蕾）