互聯(lián)網(wǎng)+的浪潮正在席卷金融的各個領域，而移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)加快了這一進程。

　　目前，中國農(nóng)村網(wǎng)民的數(shù)量已超1.77億人，其中農(nóng)村網(wǎng)民手機上網(wǎng)規(guī)模已達1.49億人，平時手機上網(wǎng)的比率比城市還高3%。這讓手機銀行、移動支付、網(wǎng)絡銷售金融產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)迅速地擴展至農(nóng)村地區(qū)，電子商務也正在快速地向農(nóng)村地區(qū)滲透。

　　據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2014年底，全口徑涉農(nóng)貸款為23.6億元，占全部貸款余額的28.1%;全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)由2945個減少至1570個。這說明我國農(nóng)村金融基礎設施建設正在加快推進，但與此同時，農(nóng)村金融服務基礎弱、網(wǎng)點少、覆蓋面不足的問題依然存在，現(xiàn)有的金融體系在滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)渠道和電子化等方面的服務有所欠缺。

　　推動“三農(nóng)”金融的發(fā)展，需要尋求政策支持和商業(yè)可持續(xù)之間的合理平衡。互聯(lián)網(wǎng)金融在兩個方面具有突出優(yōu)勢：降低成本和大數(shù)據(jù)收集，因此它在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加快這一進程。而其在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展同樣存在不足，具體體現(xiàn)在農(nóng)民的接受度不高、風險管控需要同線下結合，需要對數(shù)據(jù)進行甄別鑒偽等。

　　金融的本質(zhì)在于資源的重新配置，而農(nóng)村金融的核心問題在于信貸。事實上，已經(jīng)有不少互聯(lián)網(wǎng)金融組織據(jù)此針對“三農(nóng)”領域開展了有益探索。尤其是以余額寶為代表的貨幣基金產(chǎn)品和P2P網(wǎng)絡借貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融類型，對銀行的存款貸款和理財產(chǎn)品帶來了不容忽視的沖擊。除此之外，幾大電商也將農(nóng)村地區(qū)視為了業(yè)務發(fā)展的藍海，如阿里啟動了千縣萬村計劃，將要建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站;京東通過為鄉(xiāng)村推廣員試點授信的方式，推廣京東金融的白條、小額信貸等金融產(chǎn)品。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，農(nóng)行、郵儲銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構推出了磐云平臺、微銀行系列等產(chǎn)品加以應對。但根植于農(nóng)村領域的農(nóng)信社、農(nóng)商行等中小型農(nóng)村金融機構，才是服務“三農(nóng)”的主力軍。由于它們一般采取小法人、大系統(tǒng)的經(jīng)營管理方式，在面對其它銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融時，往往會因為競爭更加充分、政策優(yōu)勢不明顯、產(chǎn)品服務同質(zhì)化等問題處于不利局面。

　　我們認為，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對農(nóng)信社、農(nóng)商行來說既是挑戰(zhàn)，更是機遇。依托網(wǎng)點眾多的特點，農(nóng)信社、農(nóng)商行可以發(fā)揮其地緣優(yōu)勢，和成熟電商、專業(yè)數(shù)據(jù)提供商、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，快速切入數(shù)據(jù)信貸領域，以對線下客戶的粘度加強風控管理，發(fā)展直銷銀行、金融超市、社區(qū)銀行等，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供一站式服務。

　　在加強金融服務互聯(lián)網(wǎng)化的同時，農(nóng)信社和農(nóng)商行還要堅持準確的市場定位，不忘自己“支農(nóng)支小”主力軍的身份和聯(lián)系農(nóng)村金融紐帶的作用，在服務“三農(nóng)”小微的定位上實現(xiàn)差異化競爭，才能在互聯(lián)網(wǎng)+來勢洶涌的浪潮中站穩(wěn)風口。