網(wǎng)貸行業(yè)對風(fēng)控的關(guān)注為諸多第三方提供了商機(jī)，不僅傳統(tǒng)的評分、評級機(jī)構(gòu)強(qiáng)勢進(jìn)入，很多公司也紛紛成立風(fēng)控部門，推出風(fēng)控產(chǎn)品。日前，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及P2P提供導(dǎo)流的融360發(fā)布信用風(fēng)險預(yù)測模型，在對有貸款需求的用戶進(jìn)行線上評估后推薦給合作伙伴。其風(fēng)控業(yè)務(wù)的副總裁李英浩稱，這一模型可以支持某些小額貸款產(chǎn)品。

　　5萬元以下的貸款，可以做到10分鐘左右完成審批，12小時內(nèi)放款。如此快捷高效，給大眾驚喜不斷的同時，如何保障10分鐘洞察個人信息，能否得到受眾的信任？對于目前的科技水平，能否在未來實現(xiàn)怎樣的逆轉(zhuǎn)？近來，P2P網(wǎng)貸平臺為了搶占資本市場，紛紛努力和資本市場站隊靠齊，搶占網(wǎng)貸平臺新時機(jī)，對此，平臺間又是怎樣看待其中的變化？與資本市場是否真的可以實現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合？

　　風(fēng)控產(chǎn)品包攬萬象

　　融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清表示，融360開發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，是要通過積累的數(shù)據(jù)和風(fēng)險技術(shù)更好服務(wù)于自有平臺的貸款人和合作伙伴。針對5萬元以下的個人信用貸款申請，融360開始悄然使用了該風(fēng)控系統(tǒng)。據(jù)融360負(fù)責(zé)風(fēng)控業(yè)務(wù)的副總裁李英浩透露，目前“天機(jī)”系統(tǒng)已經(jīng)極大支持了平臺的某些小額貸款產(chǎn)品，基于借款申請人自主提交的個人數(shù)進(jìn)行分析判斷。

　　網(wǎng)貸之家4月月報數(shù)據(jù)顯示，從去年12月至今，問題平臺的發(fā)生率顯現(xiàn)逐月下降的趨勢，但4月問題平臺仍有52家。報告認(rèn)為，因為問題平臺注冊資金普遍較少，運(yùn)營時間較短，投資人損失較小，“問題平臺的關(guān)注熱度有所下降”。但即便如此，風(fēng)控仍是近期內(nèi)行業(yè)的熱點(diǎn)話題。

　　日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實驗室成立，中國政法大學(xué)教授李愛君認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏統(tǒng)一的風(fēng)控方法論引導(dǎo)和規(guī)范，不同背景的平臺風(fēng)控機(jī)制和模型各不相同，導(dǎo)致監(jiān)管很難深入風(fēng)險核心，從業(yè)者也難以找到規(guī)避風(fēng)險的有效途徑。

　　除了平臺自建風(fēng)控體系及與小貸、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)合作之外，第三方機(jī)構(gòu)向大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的進(jìn)入正在加快。

　　合作抱團(tuán)取暖？

　　P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了野蠻成長，依舊是資本市場的香餑餑。上市公司進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的除了熊貓煙花。A股上市公司凱瑞德4日亦宣布其全資子公司擬控股網(wǎng)貸平臺銀豆網(wǎng)。遼寧大金重工發(fā)布對外投資公告，向負(fù)責(zé)運(yùn)營互聯(lián)網(wǎng)金融平臺——投哪網(wǎng)，深圳旺金金融增資人民幣1.5億元，占增資后旺金金融股權(quán)比例的11.76%。層出不窮的合作給P2P網(wǎng)貸安全系數(shù)保障的同時，也從側(cè)面看出資本市場對P2P網(wǎng)貸未來的看好。

　　而今，隨著小米、五糧液等上市公司對網(wǎng)貸的情有獨(dú)鐘，是資本市場抓緊搶奪P2P網(wǎng)貸平臺的蛋糕還是看準(zhǔn)機(jī)遇，對于資本市場，這個群雄爭霸的逐鹿戰(zhàn)地，讓大佬們紛紛躍躍欲試想搶占這輪市場，并不容易。風(fēng)控作為其核心標(biāo)準(zhǔn)，對風(fēng)控的把握，從一定程度上能否幫助平臺走得更遠(yuǎn)。分門別類，種類負(fù)責(zé)的風(fēng)控，家家言好，到底哪些風(fēng)控是渾水摸魚，哪些風(fēng)控能否真正起到風(fēng)控作用，能夠保住百姓的錢袋子？

　　目前，據(jù)愛錢進(jìn)創(chuàng)始人之一董祺介紹，目前跨資產(chǎn)類的風(fēng)控能力是很難建立的，“目前所做多半是以個人為核心的基礎(chǔ)資產(chǎn)，不碰房地產(chǎn)，不碰那些政府平臺，風(fēng)控在這個資產(chǎn)里是核心。”風(fēng)控不是一個風(fēng)控部門的事情，而是一個大風(fēng)控體系，他需要從客戶的獲取到客戶的接觸，客戶資料的收集、風(fēng)控、放款和貸后管理，全流程的控制。公司多半是圍繞著風(fēng)控構(gòu)架整個的組織架構(gòu)。目前，十里挑一，董祺介紹大概有10個借錢的用戶，差不多批2-3個。從客戶的工作穩(wěn)定性、收入、物業(yè)情況、家庭情況、銀行流水，到甚至包括他的年齡、性別、有沒有子女、血型、星座等等，通過這些指標(biāo)我們首先會過一道黑名單系統(tǒng)，通過跟蹤客戶的淘寶賬戶，舉個例子，他收貨地址的穩(wěn)定性以及讓客戶授權(quán)他手機(jī)的詳單，通過手機(jī)的詳單，他詳單里對話的電話號碼，我們有能力知道這些號碼是不是曾經(jīng)出現(xiàn)過一些黑名單，這里比較多的是欺詐，反欺詐是這一行里的核心技術(shù)，但是欺詐可能都有很多的蛛絲馬跡。只有從點(diǎn)點(diǎn)滴滴中逐漸排查，才能確認(rèn)借款對象，否則就是對其它借款人不負(fù)責(zé)任。

　　數(shù)據(jù)來源分析

　　李英浩表示，除了貸款審批速度實現(xiàn)了突破，貸款獲批率也得到了顯著提升。同一類用戶，用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風(fēng)控方式，貸款獲批率在15%左右。而使用“大數(shù)據(jù)模型結(jié)合人工”后獲批率可以達(dá)到30%以上。至于貸款的逾期率，以12個月違約風(fēng)險舉例，通過“天機(jī)”模型篩選的用戶，逾期率比沒有經(jīng)過篩選的低一半。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)之所以成為可能，是因為每個人在網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡，通過大數(shù)據(jù)的分析和預(yù)測技術(shù)，就可以智能化判斷一個人的信用風(fēng)險。李英浩介紹，通過風(fēng)控模型的梳理和分析，就能得出有關(guān)貸款行為的需求、申請什么類型貸款、申請金額，逾期及違約可能性等結(jié)論，這構(gòu)成了對個人用戶進(jìn)行信用風(fēng)險評估。

　　記者了解到，去年4月，融360成立了風(fēng)控數(shù)據(jù)部門，并于當(dāng)年初步完成風(fēng)控系統(tǒng)的開發(fā)。李英浩表示，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是一個需要不斷完善優(yōu)化的過程，從來就沒有標(biāo)準(zhǔn)的解決方案。據(jù)李英浩透露，融360采取開放合作的態(tài)度，芝麻信用和融360在模型和產(chǎn)品方面正在進(jìn)行深入合作的探討。

　　據(jù)悉，目前，大數(shù)據(jù)風(fēng)控最有條件的仍然是阿里和騰訊。阿里推出了面向社會的信用服務(wù)體系芝麻信用，除了接入阿里的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，還與外部的公共機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)成廣泛的合作。騰訊掌握著基于微信的社交信息數(shù)據(jù)，也即將推出自己的大數(shù)據(jù)征信。