最近的網(wǎng)貸圈充斥著大數(shù)據(jù)、模型、評(píng)分卡等專業(yè)詞匯。沾上這些詞匯的平臺(tái)在投資者眼中就顯得那么高大上，在沒(méi)有央行的征信數(shù)據(jù)的前提下，如果說(shuō)對(duì)數(shù)據(jù)的重視及深度挖掘是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的最大特點(diǎn)之一，那么對(duì)數(shù)據(jù)和模型的信仰則是這個(gè)行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。

　　雖然對(duì)技術(shù)的應(yīng)用日趨成熟，但現(xiàn)實(shí)的情況是，信貸行業(yè)的業(yè)務(wù)模式仍然大量基于人海戰(zhàn)術(shù)，與上世紀(jì)八九十年代傳統(tǒng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)模式類似，在信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面過(guò)多依賴人的經(jīng)驗(yàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)+金融開(kāi)啟風(fēng)控2.0

　　從目前來(lái)看，更多的業(yè)內(nèi)人士把互聯(lián)網(wǎng)金融理解為金融交易的互聯(lián)網(wǎng)化,把P2P理解為民間借貸的線上化。實(shí)際上不少P2P做的線上+線下模式，行業(yè)普遍認(rèn)為這種做法比較適合中國(guó)國(guó)情。通過(guò)線下的工作人員進(jìn)行實(shí)地走訪，對(duì)客戶資料的真實(shí)性去做核查性進(jìn)行核查，比如客戶的銀行流水、客戶的房產(chǎn)、車產(chǎn)，這樣能從最大程度上提高風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的想象力更多的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高金融的效率，對(duì)于P2P來(lái)說(shuō)，不僅僅是是一種線上融資工具，更多的是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取借款客戶和提高風(fēng)控的效率。”在共鳴科技風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)溝通會(huì)上陸雨泉如此表示。

　　現(xiàn)在的P2P通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新、創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值。P2P網(wǎng)貸不只是一種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是理念與方法的創(chuàng)新，是金融工具的創(chuàng)新。而現(xiàn)在已經(jīng)具備了創(chuàng)新的條件，一、大數(shù)據(jù)已經(jīng)包含了每個(gè)社會(huì)成員的全面的數(shù)據(jù)；二、已經(jīng)有較為成熟的模型利用大數(shù)據(jù)對(duì)借款者進(jìn)行信用評(píng)分與行為評(píng)分。

　　在共鳴科技CEO陸雨泉看來(lái)，目前的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)+金融已經(jīng)開(kāi)始改變這一狀況?！坝绕涫窃赑2P風(fēng)控領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的積累已經(jīng)讓風(fēng)控進(jìn)入2.0時(shí)代。通過(guò)數(shù)據(jù)的積累，現(xiàn)在可以實(shí)現(xiàn)客戶開(kāi)發(fā)和數(shù)據(jù)采集通過(guò)人工完成，進(jìn)行，通過(guò)后臺(tái)的風(fēng)控模型運(yùn)算，可以實(shí)現(xiàn)批量化放貸得出結(jié)果最終實(shí)現(xiàn)批量化放貸，大大提高了放貸效率?！?/p>

　　據(jù)了解，共鳴科技專門針對(duì)小額信用客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)已經(jīng)正式上線，在產(chǎn)品測(cè)試中，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)的準(zhǔn)確率和人工審核相比已經(jīng)超過(guò)95%,這大大提高了放款人工審核的效率，這也被業(yè)內(nèi)成為中國(guó)版的FICO。

　　共鳴科技的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)由黑名單、反欺詐、評(píng)分卡三大部分組成，其中的數(shù)據(jù)源對(duì)接了目前市場(chǎng)上主要的大數(shù)據(jù)公司，對(duì)接的數(shù)據(jù)超過(guò)了100萬(wàn)條。其創(chuàng)新之處是，串聯(lián)個(gè)人征信數(shù)據(jù)等諸多數(shù)據(jù)源，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分析和定價(jià)，幫助小微金融機(jī)構(gòu)從征信完成授信。

　　多維度的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)

　　沒(méi)有央行征信數(shù)據(jù)，這一切是怎么做到的呢？

　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，普通人理應(yīng)享受到“金融生活”，便捷地得到信用貸款。但中國(guó)現(xiàn)實(shí)的難處是，個(gè)人信用數(shù)據(jù)缺失，央行征信只能覆蓋25%人群。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平不高，導(dǎo)致信用貸款市場(chǎng)難以發(fā)展。

　　目前京東用定價(jià)自己積累的數(shù)據(jù)推出了“京東白條”，螞蟻金服開(kāi)發(fā)淘寶購(gòu)買者數(shù)據(jù)推出了“花唄”，但這些都有一個(gè)限制就是只能在京東或者淘寶指定的服務(wù)商消費(fèi)上買東西才可以用。但這也從一定程度上說(shuō)明利用大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)借貸款的功能。

　　“即便有央行的征信數(shù)據(jù)，在實(shí)際情況下也只能作為參考。因?yàn)?/p>

　　目前大家所查到征信數(shù)據(jù)也僅僅是簡(jiǎn)單的信用卡數(shù)量、貸款逾期等簡(jiǎn)單的資料。如果這個(gè)人沒(méi)有信用卡，也沒(méi)有從銀行貸過(guò)款，這個(gè)征信報(bào)告的意義就不是很大。相反，大家在互聯(lián)網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)反而更具有一定的參考價(jià)值。”陸雨泉這樣對(duì)記者解釋。

　　因此共鳴的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)還接入了市場(chǎng)上多家第三方的數(shù)據(jù)用于風(fēng)控。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的整合、補(bǔ)充、調(diào)用、評(píng)判等，使風(fēng)控模型運(yùn)算結(jié)果更加準(zhǔn)確。

　　“例如，輸入借款用戶提供的電話號(hào)碼，這邊可以看到這個(gè)號(hào)碼用了多少年，在多少家網(wǎng)站注冊(cè)用戶的時(shí)候用過(guò)，普通人或多或少都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上留下自己的使用痕跡，這些都是驗(yàn)證借款客戶這些都可以驗(yàn)證借款客戶的所提供信息的真實(shí)性，這也是我們業(yè)內(nèi)稱之為反欺詐的東西?！标懹耆嬖V記者。

　　定制化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)

　　這些只是輔助手段，共鳴的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)最重要的還是評(píng)分卡的模型。

　　從商務(wù)智能的角度說(shuō)，模型，、評(píng)分，、策略等都是為具體的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的，脫離了具體場(chǎng)景的模型和評(píng)分是無(wú)本之木，無(wú)源之水，脫離了業(yè)務(wù)場(chǎng)景談模型的準(zhǔn)確性，沒(méi)有意義。不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，產(chǎn)生了不同的數(shù)據(jù)，不同的數(shù)據(jù)包含的規(guī)律，體現(xiàn)在數(shù)據(jù)分析中就是模型、參數(shù)和評(píng)分。

　　這也要求評(píng)分卡的模型在設(shè)計(jì)之初，的時(shí)候，要來(lái)就要考慮的如何更加智能。“不同人群的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，同一信息在不同人群的分值比重也是有差異的不一樣的。因此我們的系統(tǒng)都是定制化的。”陸雨泉說(shuō)。

　　從實(shí)際情況來(lái)看，目前市場(chǎng)上的P2P平臺(tái)借款用戶大多不一樣，僅僅針對(duì)個(gè)人用戶而言，有的平臺(tái)只借給2萬(wàn)元以下，有的是5-10萬(wàn)的5-10萬(wàn)元，也有的20萬(wàn)元以下的，各家都會(huì)借款的對(duì)象都會(huì)有所側(cè)重。另外有的分別有是針對(duì)大學(xué)生的借款的，有的是針對(duì)、白領(lǐng)的，有的針對(duì)各人小微企業(yè)及各人小微企業(yè)主的，還有專門針對(duì)公務(wù)員和程序員的，不同的人風(fēng)控模型也會(huì)不同，因此定制化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)將成為未來(lái)的趨勢(shì)。

　　免費(fèi)就是硬道理

　　雖然共鳴科技的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)看上去是那么美好，但到底實(shí)際效果怎樣？讓客戶信服，是擺在共鳴面前的首要問(wèn)題。

　　陸羽雨泉說(shuō)：“我們前期是免費(fèi)的，只有在客戶進(jìn)行深度對(duì)接后，根據(jù)平臺(tái)具體借款人類型，不斷調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)模型，最終得到一個(gè)他們滿意的結(jié)果，在這期間都是不收費(fèi)。我們最大的特點(diǎn)就是定制模型，讓每個(gè)客戶都有一個(gè)適合自己獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)，之后隨著平臺(tái)業(yè)務(wù)類型的增加，這個(gè)系統(tǒng)也可以進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整?！?/p>

　　據(jù)了解共鳴科技風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)的收費(fèi)也是按照具體審核的數(shù)量收費(fèi)，沒(méi)有固定的年度使用費(fèi)，客戶越相信定制的系統(tǒng)，用的越多，他們才能收到更多的費(fèi)用，這種收費(fèi)模式也倒逼他們?cè)谠O(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)要努力為客戶解決更多實(shí)際的問(wèn)題，而不僅僅是一個(gè)增信的擺設(shè)。

　　據(jù)陸雨泉介紹共鳴科技未來(lái)也會(huì)不斷對(duì)接更多的數(shù)據(jù)，來(lái)增加系統(tǒng)的數(shù)據(jù)量，讓其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)更加準(zhǔn)確。