實(shí)際上，當(dāng)年大學(xué)生信用卡的逾期影響和目前的互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期都是一樣的： 影響信用記錄、收取利息和滯納金、超過(guò)一定金額就統(tǒng)一起訴。

　　在大學(xué)生信用卡退出校園后，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始搶占這 塊地盤，不少高校里，名校貸、分期樂(lè)、趣分期等專門針對(duì) 大學(xué)生的信用貸款的廣告鋪天蓋地，如火如荼。但在大學(xué) 生信用貸款一片繁華的背后，風(fēng)險(xiǎn)隱憂凸顯。

　　風(fēng)光不再的大學(xué)生信用卡

　　自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡 后，多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中，將發(fā)卡的目標(biāo)人 群瞄向了校園。據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查，2006年國(guó)內(nèi)在校大學(xué)生持 卡比例為15.1%，2007年上升到24%。

　　大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時(shí)，大學(xué)生信用卡的逾 期還款率也不斷上升。由于大學(xué)生沒(méi)有固定收入，同時(shí)自 制能力較差，各地都發(fā)生了多起大學(xué)生過(guò)度透支信用卡， 家長(zhǎng)被迫還債的事件，大大增加了銀行的發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，也引 發(fā)了學(xué)生家長(zhǎng)的不滿。對(duì)此，監(jiān)管部門要求各銀行在發(fā)行 學(xué)生卡時(shí)要更謹(jǐn)慎。

　　2009年2月9日，中信銀行的大學(xué)生卡“I卡”正式停 止發(fā)行，招商銀行也于2009年4月7日暫停了針對(duì)大學(xué)生的 “young卡”申辦。隨后，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān) 于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，對(duì)信 用卡發(fā)卡的適用對(duì)象做出了進(jìn)一步明確：信用卡申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保 障。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬 卡除外)，對(duì)于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況， 必須落實(shí)第二還款來(lái)源。

　　《通知》下發(fā)后，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用 卡的審批。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，目前盡管部分銀行網(wǎng)站上還留 有當(dāng)年的學(xué)生信用卡，但是針對(duì)的也不再是沒(méi)有穩(wěn)定收入 來(lái)源的大學(xué)生群體了，而是剛畢業(yè)工作的人群。

　　互聯(lián)網(wǎng)信用貸款“跑馬圈地”

　　在大學(xué)生信用卡折戟后，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款又開(kāi)始瞄上 了大學(xué)生市場(chǎng)，從去年開(kāi)始，趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、名 校貸等多家專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款，開(kāi)始如雨后春筍 般冒了出來(lái)，并迅速獲得了多輪天使投資。那么，這些互聯(lián) 網(wǎng)信用貸款是否真的就會(huì)做得比大學(xué)生信用卡好呢？

　　之所以大家都盯上了大學(xué)生的市場(chǎng)，銀率網(wǎng)分析師 認(rèn)為，主要是大學(xué)生這個(gè)群體具有旺盛的購(gòu)買能力和與 之并不匹配的資金來(lái)源。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，他們敢花，卻又沒(méi)錢 花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然的就 會(huì)互相攀比，彼此模仿。同寢室的同學(xué)手上拿的是最新的 Iphone6，你的還是Iphone4，覺(jué)不覺(jué)得丟人？想不想要新 的手機(jī)？學(xué)生們的家庭條件各不相同，有錢人家的孩子畢 竟是少數(shù)，于是商人們的賺錢機(jī)會(huì)來(lái)了。你沒(méi)有收入沒(méi)關(guān) 系，也不用考慮你家長(zhǎng)的收入能力，哪怕他們失業(yè)吃低保， 只要你是這個(gè)學(xué)校的學(xué)生，你就可以申請(qǐng)信用貸款，通過(guò) 支付一定的手續(xù)費(fèi)，先消費(fèi)，后還款。

　　打開(kāi)趣分期的網(wǎng)站，Iphone6、Xbox、LV的錢包、香 奈兒的香水……一大堆的奢侈品撲面而來(lái)，這些高檔商品就如同潘多拉盒子誘惑著大學(xué)生們，而互聯(lián)網(wǎng)信用貸款就 如同打開(kāi)潘多拉寶盒的那把鑰匙。

　　校園貸款酷似大學(xué)生信用卡

　　這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，放貸時(shí)審核的主要資料是申請(qǐng) 人的學(xué)生資質(zhì)，可是只要是學(xué)生，就一定能按期還款嗎？ 自然不可能。那么如果學(xué)生違約不還款，受到的影響是什 么呢？以趣分期為例，其對(duì)逾期還款的影響一欄是這樣寫 的：趣分期業(yè)務(wù)是跟銀行合作的，不還款會(huì)影響個(gè)人終身 征信。其次，我們會(huì)與您簽署合同，規(guī)定還款 方式、日期 等，合同是有法律保障的。還款日前3天，我們會(huì)以短信、 電話的方式提醒；如果是故意拖欠，我們會(huì)按合同進(jìn)行處 罰，即收取滯納金(每天征收未還款總金額的1%)。

　　可以看出來(lái)，不還款的影響有3個(gè)，一個(gè)是信用記錄有 污點(diǎn)，第二是會(huì)收取滯納金，第三是簽了合同了，不還可以 告你。

　　我們先來(lái)看信用記錄污點(diǎn)。我國(guó)的個(gè)人征信體系建立 時(shí)間很短，目前主要影響的還是個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)之間的借 貸往來(lái)，也就是有了信用記錄污點(diǎn)后，申請(qǐng)信用卡或是銀 行貸款將會(huì)很麻煩，或是要承擔(dān)高利率，或是根本就批不 下來(lái)。但是這個(gè)影響對(duì)于工作后需要買房的人可能約束力 更強(qiáng)一些，對(duì)于還在學(xué)校里讀書的人來(lái)說(shuō)，一是他們根本 辦不了信用卡，二是也不可能去申請(qǐng)房貸買房，那么信用記 錄污點(diǎn)對(duì)他們目前的影響基本是零，很難起到根本的約束 力。

　　其次，收取滯納金。當(dāng)申請(qǐng)人不想還款或是根本連本 金都還不上的時(shí)候，滯納金更不可能還得上。這時(shí)，互聯(lián)網(wǎng) 金融公司可以出第三招了，用你簽署的借款合同告你。那 么，會(huì)為你買單的是誰(shuí)呢？依然還是大學(xué)生的父母。

　　實(shí)際上，當(dāng)年大學(xué)生信用卡的逾期影響和目前的互聯(lián) 網(wǎng)學(xué)生分期都是一樣的：影響信用記錄、收取利息和滯納 金、超過(guò)一定金額就統(tǒng)一起訴。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，過(guò)往 的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，這些手段并不能降低大學(xué)生信用卡逾期 還款率，同樣的，也不會(huì)降低目前正在如火如荼發(fā)展的互 聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大學(xué)生的家長(zhǎng)將被迫成為 最后的買單者，另一方面，高額的壞賬率會(huì)拖垮互聯(lián)網(wǎng)金 融公司。

　　銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，如果未來(lái)以趣分期為代表的互聯(lián) 網(wǎng)金融公司沒(méi)有其他控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，那么大學(xué)生信用卡 的昨天就是學(xué)生信用貸款的明天。