以往，說起改革創(chuàng)新，國有大行似乎給人一種呆板低效的印象，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮洶涌來襲，以工行、建行為代表的國有大行亦加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

　　作為與互聯(lián)網(wǎng)巨頭過招的主要陣地，五大行對電商平臺的布局比較重視，而直銷銀行，目前僅有工行上線?？梢灶A(yù)見，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策落地在即，憑借先天資源優(yōu)勢與信用后盾，國有大行在新型業(yè)務(wù)方面似乎“錢”景可期，不過，這些新型業(yè)務(wù)如何盈利，則是各家大行必須思考的問題。

　　在過去的一年里，工行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域快速而全面的布局令人驚嘆，其對平臺、產(chǎn)品、服務(wù)的有效整合不僅帶來了全新變化，更打破了人們對這種老牌大型國企在改革創(chuàng)新過程中以往稍顯呆板低效的印象。

　　目前，工行“融e購”交易額超過700億元，注冊客戶超過1000萬，進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列。即時通訊平臺“融e聯(lián)”信息推送客戶超過1100萬戶。隨著“融e行”近期上線，工行的三大平臺終于聚齊。

　　“2015年，是工行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵之年，工行要推動互聯(lián)網(wǎng)金融從單項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新向整體服務(wù)模式創(chuàng)新升級發(fā)展，加快構(gòu)建產(chǎn)品量多質(zhì)優(yōu)、客戶交易活躍、線上線下交互、服務(wù)運(yùn)營完備的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，將我行布局早、行動快的優(yōu)勢盡快轉(zhuǎn)化為難以撼動的市場競爭勝勢。”工行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

　　3大平臺全部上線

　　目前，國內(nèi)直銷銀行軍團(tuán)已擴(kuò)容至19家，僅去年下半年，就有10家銀行的直銷銀行集中上線，不過，其中并無國有大行的身影，直到工行“融e行”的出現(xiàn)。

　　記者注意到，蘋果APP商店的工銀融e行產(chǎn)品信息顯示，融e行已于2015年1月30日更新上線。無論客戶是否持有工行的賬戶，只要持有任意一張銀行的借記卡，就可使用工銀融e行，產(chǎn)品覆蓋存款、基金、保險、理財產(chǎn)品等，定位為便捷的投資理財服務(wù)平臺。

　　至此，“工銀融e購、工銀融e聯(lián)、工銀融e行”三大平臺相對應(yīng)的工行“支付、融資、投資”三大產(chǎn)品線，以及線上線下一體化互聯(lián)網(wǎng)金融的整體架構(gòu)已基本成型?！懊闇?zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融競爭發(fā)展的主戰(zhàn)場，從產(chǎn)品、場景、用戶、商戶、營銷等方面多管齊下。”工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　其中，工行“融e購”企業(yè)商城也已于日前正式對外營業(yè)，不僅為企業(yè)客戶之間的交易提供商貿(mào)信息撮合、在線支付融資和金融增值服務(wù)，還可為投資銀行客戶等提供線上信息發(fā)布及交易撮合等特色服務(wù)。

　　新老金融模式結(jié)合

　　一直以來，實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多是工行等大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起之后，這種優(yōu)勢有所淡化，對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合，工行也有自己的考量。

　　工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以融e購電商平臺為例，該平臺不僅是商品銷售平臺，也是工銀e支付、融e聯(lián)等產(chǎn)品的承載平臺。一方面，從行內(nèi)電商平臺與社交媒體平臺聯(lián)動的角度來看，融e購將借助工行1.7萬個物理網(wǎng)點(diǎn)的人力資源和智能網(wǎng)點(diǎn)技術(shù)優(yōu)勢，以融e聯(lián)為社交媒體突破口，展開線上線下一體化的O2O營銷推廣。

　　另一方面，從電商平臺借力并帶動行內(nèi)金融產(chǎn)品協(xié)同發(fā)展的角度來看，融e購將聯(lián)動行內(nèi)其他業(yè)務(wù)部室開展個人逸貸、工銀e支付等金融服務(wù)專項(xiàng)營銷活動，提升各類金融服務(wù)在平臺的滲透率，并加強(qiáng)電商平臺融資產(chǎn)品創(chuàng)新，依托網(wǎng)貸通、易融通、網(wǎng)上商品市場融資等產(chǎn)品優(yōu)化，提升融e購平臺金融服務(wù)貢獻(xiàn)度及對全行信息化商業(yè)銀行建設(shè)的綜合貢獻(xiàn)度。

　　備戰(zhàn)遠(yuǎn)程開戶

　　今年1月，央行召集各大商業(yè)銀行電子銀行部門負(fù)責(zé)人召開會議，討論商業(yè)銀行遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的相關(guān)事宜。

　　據(jù)某銀行內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，銀行方面已收到了央行發(fā)放的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)。

　　工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，遠(yuǎn)程開戶模式，是商業(yè)銀行傳統(tǒng)賬戶開立模式的重大變革和創(chuàng)新，是現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)面簽開戶模式的重要補(bǔ)充，將有效延伸商業(yè)銀行的服務(wù)半徑，提高客戶服務(wù)水平和營銷效率?！肮ば袑⒅鲃舆m應(yīng)當(dāng)前內(nèi)外部環(huán)境變化，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，快速研究形成以遠(yuǎn)程賬戶開立為基礎(chǔ)、以產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新為手段，進(jìn)一步豐富服務(wù)渠道，為更加廣泛的客戶群體提供更加便利的普惠金融服務(wù)，拓展零售業(yè)務(wù)藍(lán)海。”上述工行負(fù)責(zé)人表示。

　　《征求意見稿》要求，遠(yuǎn)程開戶范圍內(nèi)，一家銀行只能為一家單位、企業(yè)或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠(yuǎn)程開立、變更和撤銷，必須向央行備案；而遠(yuǎn)程開立的賬戶業(yè)務(wù)范圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。

　　個人零售賬戶的遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)種類則基本上完全放開，這給銀行發(fā)展零售、小微和村鎮(zhèn)農(nóng)戶等業(yè)務(wù)提供了更為廣闊的通道。