新華網(wǎng)上海1月2日電（記者 羅政）2014年歲末，阿里巴巴旗下螞蟻金服重磅產(chǎn)品“花唄”的問世，使得互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域的競爭浪潮再度升級(jí)。至此，作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的阿里巴巴、京東和作為商業(yè)銀行的浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行都推出了純線上的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)。

　　信貸是金融的核心，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的重中之重。專家表示，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開始向個(gè)人信貸乃至商業(yè)信貸領(lǐng)域滲透，這場激戰(zhàn)才是剛剛開始。

　　作為國內(nèi)的電商巨頭、美股上市公司，京東推出的“白條”和阿里巴巴推出的“花唄”都是徹底的線上交易，從貸款的申請(qǐng)、審批到額度的發(fā)放和使用，全部在線上完成，整個(gè)過程只需要幾分鐘。而銀行系的線上信貸產(chǎn)品也不再“掛羊頭賣狗肉”，從浦發(fā)銀行推出的“網(wǎng)貸通”來看，其便捷性和高效性與互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品已經(jīng)可以相提并論。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，做線上信貸業(yè)務(wù)最為核心的問題就是風(fēng)險(xiǎn)控制。浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)汪素南認(rèn)為，要真正做到純線上貸款，少不了充分的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備和通過數(shù)據(jù)分析對(duì)借款人信用狀況的合理評(píng)估。事實(shí)上，作為國內(nèi)最大的電商平臺(tái)，阿里巴巴和京東都擁有大量的用戶交易數(shù)據(jù)，而商業(yè)銀行則通過和第三方支付機(jī)構(gòu)合作，使用它們的交易流水建立起風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。

　　專家認(rèn)為，從目前的格局來看，這是一場勢(shì)均力敵的較量，互聯(lián)網(wǎng)公司和商業(yè)銀行各有優(yōu)勢(shì)。中歐陸家嘴國際金融研究院副院長劉勝軍表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的最先開拓者，他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、包裝、運(yùn)營上有更為豐富的經(jīng)驗(yàn)，能夠?qū)⒂脩趔w驗(yàn)做到極致，然而，線上貸款畢竟還是金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在信貸運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面更有優(yōu)勢(shì)。

　　中信證券非銀行金融首席分析師邵子欽認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭分為兩個(gè)階段，第一階段以提升渠道效率為主要內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這一時(shí)期具有明顯的優(yōu)勢(shì)，“完勝”傳統(tǒng)的金融企業(yè)，但是到了第二階段，雙方的競爭將在金融服務(wù)深化領(lǐng)域展開，傳統(tǒng)金融企業(yè)如果具備良好的執(zhí)行力，仍然可以“絕地反擊”。

　　也有專家表示，從個(gè)人的消費(fèi)信貸來說，阿里巴巴和京東這類電商平臺(tái)更有優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)信貸和網(wǎng)上購物具有天然的黏合性，但是如果從整個(gè)信貸業(yè)務(wù)來說，還是傳統(tǒng)金融企業(yè)更為擅長，不能排除嫁接了“互聯(lián)網(wǎng)思維”的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域重新掌握主動(dòng)權(quán)的可能。

　　事實(shí)上，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行更大的沖擊，可能還將來自“蠢蠢欲動(dòng)”的民營銀行。在已經(jīng)批復(fù)的3家民營銀行中，兩家是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)。騰訊作為大股東的前海微眾銀行已經(jīng)開業(yè)，而阿里巴巴主導(dǎo)的浙江網(wǎng)商銀行也呼之欲出。一位不愿具姓名的某城商行負(fù)責(zé)人表示，這些由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的民營銀行，既有互聯(lián)網(wǎng)公司“服務(wù)草根”的基因，又擁有了銀行業(yè)務(wù)的牌照，它們的創(chuàng)新運(yùn)作將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成一定沖擊，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革。