今年1月，又有69家P2P問題平臺曝光，“跑路潮”不斷拷問著互聯(lián)網(wǎng)金融的良心。盡管網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)染上幫兇之嫌，但仍攔不住P2P的勢頭正勁——新上線平臺121家，專家預(yù)計到年底總數(shù)會突破4000家。

　　喧囂背后，有個被稱為“P2P國家隊”的平臺卻穩(wěn)扎穩(wěn)打，上線兩年，交出了64億0壞賬的成績單?！笆悄壳拜^為安全的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運作模式之一，具有較強的推廣價值。”這句話出自中國人民銀行給開鑫貸互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的評估報告。迄今為止，這也是唯一一家獲得人民銀行“合法合規(guī)”認(rèn)可的平臺。

　　作為“國家隊”的一員，開鑫貸到底有啥不一樣？

　　 使命不一樣：面向小微三農(nóng)

　　“去年成交量40個億，余額25億，我們的收入僅2000多萬，剛好夠維持運營?！遍_鑫貸副總經(jīng)理周治翰告訴本報記者，8‰—9‰的服務(wù)費，為國內(nèi)同行業(yè)最低。

　　群雄逐“利”時代，作為國有準(zhǔn)公益性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，開鑫貸的注意力顯然放在了服務(wù)上。引領(lǐng)民間借貸陽光化，引導(dǎo)社會資金支持實體經(jīng)濟，降低小微企業(yè)融資成本的宗旨，也充分印證了這些年國家的政策導(dǎo)向。

　　如若說金融是經(jīng)濟社會運行的潤滑劑，那么開鑫貸所關(guān)注的小微和三農(nóng)領(lǐng)域，應(yīng)該是金融服務(wù)里的“灌木和草叢”。他們撮合成交最小的一筆貸款只有2萬元，最大也不過300萬。這些需求來自江蘇大地各個村鎮(zhèn)的最基層生產(chǎn)者，其中有開養(yǎng)殖場的，有種地的，也有做木地板的……

　　江蘇地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達(dá)，三農(nóng)發(fā)展和小微企業(yè)的資金需求旺盛，融資缺口也長期存在。一時興盛的民間借貸不僅成本高，還容易引發(fā)區(qū)域性借貸危機。在此背景下，“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、三農(nóng)等實體經(jīng)濟之樹”，就成了開鑫貸的天然使命。

　　記者了解到，“國家隊”說法的來源是，開鑫貸公司是由金農(nóng)公司和國開金融共同打造的民間金融服務(wù)平臺。金農(nóng)公司是江蘇省金融辦授權(quán)的小額貸款公司系統(tǒng)服務(wù)商，而國開金融則是國家開發(fā)銀行設(shè)立的專事股權(quán)投資業(yè)務(wù)的全資子公司。

　　正是由于開鑫貸公司的國有和政府背景，使其從成立伊始就定位于準(zhǔn)公益平臺，不以盈利為原則，致力于解決小微企業(yè)和農(nóng)民融資難問題——借款人最終承受的全部利率成本不超過15%、平臺服務(wù)費低就是最直接之體現(xiàn)。

　　基礎(chǔ)獨特：先有生態(tài)圈

　　“先有一個閉合的生態(tài)圈，然后在此基礎(chǔ)上再建立P2P平臺，這是開鑫貸的一大特色?！敝苤魏舱f。

　　在江蘇70%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布著600多家小貸公司，這些接地氣的機構(gòu)對接恰恰是傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)——農(nóng)戶和小微企業(yè)，他們既可以被看做是線下的朋友圈，又可以被看做是生長于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融毛細(xì)血管。

　　據(jù)介紹，自2010年起，金農(nóng)公司為全省小貸公司打造了統(tǒng)一的后臺信息系統(tǒng)，600多家公司全部聯(lián)網(wǎng)，實時錄入并集中管理各小貸公司全部經(jīng)營、財務(wù)和監(jiān)管數(shù)據(jù)。此舉不僅有效推動了小貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和規(guī)范化，還形成江蘇地區(qū)小貸行業(yè)發(fā)展的大數(shù)據(jù)。

　　通過對這些大數(shù)據(jù)的分析，開鑫貸最終挑選出了110家經(jīng)營情況最優(yōu)的小貸公司，與其緊密合作，由后者推薦優(yōu)質(zhì)項目，并進行全額本息擔(dān)保，而平臺自身并不承擔(dān)風(fēng)險。借助系統(tǒng)的支持，小貸公司還有很多新業(yè)務(wù)可做，比如代理保險銷售，小貸內(nèi)部的資金池調(diào)劑，以及應(yīng)付款保函等。

　　這種合作方式有其獨特優(yōu)勢，江蘇的小貸公司都是在村、鎮(zhèn)等最基層組織，而且經(jīng)營有區(qū)域限制，讓工作人員在線下來回跑不僅效率低，還無法保證熟悉當(dāng)?shù)厍闆r。而小貸公司向平臺推薦的都是自己所在區(qū)域中熟悉的客戶群體，風(fēng)險比較低。另外，由于小微企業(yè)經(jīng)營狀況變化較快，小貸公司能及時獲取最新情況，因此能有效解決信息不對稱的問題。

　　“那是一個熟人經(jīng)濟圈，社會組織關(guān)系勾連很深，還會有非正式信息交互渠道?！敝苤魏卜治龅?。

　　平臺還在支付方式上開發(fā)了銀行在線資金結(jié)算系統(tǒng)，這意味著平臺不接觸客戶資金?！巴顿Y人的錢在投資前不需要充值，在投資后資金支付到在銀行和開鑫貸約定的一個中間賬戶里，平臺與銀行間有監(jiān)管協(xié)議，在沒有業(yè)務(wù)背景的情況下，

　　平臺不能劃轉(zhuǎn)資金?！备笨偨?jīng)理王繼成介紹說，在合同成立后，銀行根據(jù)開鑫貸平臺的交易指令信息，將資金從監(jiān)管賬戶直接劃轉(zhuǎn)到指定借款人的銀行賬戶，“這種操作方式也是開鑫貸的一大特色，可以實現(xiàn)比傳統(tǒng)P2P更好的風(fēng)險控制?！?/p>

　　針對各種業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，人民銀行的報告指出，“開鑫貸”模式創(chuàng)造性地將“開發(fā)性金融理念與民間借貸行為相結(jié)合”，借用了P2P的理念并有所創(chuàng)新，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中一種新型、健康的范例。

　　屬性不同：做金融風(fēng)控第一

　　在淘寶搜索P2P，最便宜的平臺模板甚至不到10塊錢；開鑫貸平臺系統(tǒng)每年運營維護和升級的投入就超過千萬。

　　開鑫貸對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與普通的電子商務(wù)平臺有著巨大差異。

　　“首先是產(chǎn)品模式不一樣，標(biāo)的不是一個物理商品，是一個債權(quán)或者收益權(quán)，而這又是由擔(dān)保公司擔(dān)保的，或者質(zhì)押的，或者純信用的。”王繼成認(rèn)為，產(chǎn)品信息不一樣，金融交易的信息除了隱私問題還會有法律上的合規(guī)問題以及操作風(fēng)險。

　　交易的資金本質(zhì)也不一樣，電商交易是高筆數(shù)、單筆金額較小，互聯(lián)網(wǎng)金融交易則是低頻次、單筆金額較大。電商注冊可以不用實名制，金融交易系統(tǒng)注冊必須強調(diào)實名制。

　　一個平臺系統(tǒng)中包含業(yè)務(wù)流、資金流、法律法務(wù)體系和信用風(fēng)險保障體系，后兩者在電商領(lǐng)域很少強調(diào)。更為關(guān)鍵的是，一直以來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)都處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機構(gòu)的“三無”狀態(tài)。一個還沒有標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)，何談有一個系統(tǒng)可以涵蓋這么多業(yè)務(wù)模式呢？

　　于是，這也帶出了技術(shù)團隊工作中的最大困擾。

　　什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？其內(nèi)涵該如何理解？業(yè)務(wù)人員還處在探索階段，技術(shù)人員則更不知，所以他們要隨時跟業(yè)務(wù)人員溝通。在業(yè)務(wù)模式還不夠明確的前提下，怎么理解業(yè)務(wù)、抽象業(yè)務(wù)，然后建模，這是一個挑戰(zhàn)。

　　“目前服務(wù)于電子商務(wù)的第三方支付系統(tǒng)，不是很適合互聯(lián)網(wǎng)金融。”王繼成說，比如到了合同成立日，錢到了第三方支付賬戶里，借貸方需要進行提現(xiàn)，且要繳納一定費用，結(jié)果就是籌資成本增加和籌資周期變長。而有些中間賬戶其實是自有一般賬戶，甚至是個人賬戶，這都增加了風(fēng)險。因此，用戶在開鑫貸平臺上交易既不需要充值，又不直接接觸資金，而是與用戶的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)。

　　“技術(shù)很重要，但其實更應(yīng)該強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性?！痹谕趵^成看來，應(yīng)有更多產(chǎn)品的融合創(chuàng)新出現(xiàn)，技術(shù)的任務(wù)是將其快速實現(xiàn)，并做有力支撐。如何在讓用戶有更簡單便利的體驗和平臺的穩(wěn)健發(fā)展間，取一個折中，是他們最近的努力方向。