人民網(wǎng)北京3月16日電 （李海霞）15日，中國人民銀行副行長潘功勝在參加“普惠金融助力實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展”沙龍時表示，發(fā)展普惠金融是中國今后一段時期我國金融發(fā)展工作重點內(nèi)容之一。他認為，發(fā)展普惠金融，大家共識度比較高，但是怎樣發(fā)展，如何發(fā)展，有一些不同的看法和認識上的問題。

　　潘功勝認為，普惠金融需要建立一個有效的，為社會各個階層群體提供服務的金融體系，為弱勢群體提供平等，享受了現(xiàn)代金融服務的機會和權(quán)利。對于享受基本的金融服務的權(quán)利，與人的生存權(quán)、發(fā)展權(quán)、受教育權(quán)一樣，都是人的基本的權(quán)利。

　　“中央國務院對發(fā)展普惠金融，尤其小微企業(yè)的金融服務和“三農(nóng)”的金融服務為主體非常重視。”潘功勝說，應該說這些年來也取得了一些不小的進步，但仍然是中國金融的薄弱環(huán)節(jié)，與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求和社會各個方面的期待還是有很大的差距。

　　“發(fā)展普惠金融，大家共識度還是比較高的，但是怎樣發(fā)展，如何發(fā)展，大家在這些問題上有一些不同的看法，有一些認識論上的問題?！迸斯僬J為，目前公眾對發(fā)展普惠金融有五方面認識上的問題。

　　第一，容易把普惠金融等同于政策性金融，過度強調(diào)社會性，忽視市場原則和可持續(xù)性?！按罅康陌咐箛H社會形成共識，微型金融、普惠金融，要在政府政策支持的基礎上進行市場化操作，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展制度?！迸斯僬f。

　　他舉例，從國際上看，上個世紀70年代普惠金融發(fā)展的早期，世界銀行跟組織在亞非拉國家大量的“微貸項目”，有過資金使用低效浪費、腐敗叢生的慘痛教訓。比如說印度以轉(zhuǎn)增和政府支持為主的開發(fā)性銀行，由于過度強調(diào)它的政策性，一度認為滋生腐敗的溫床。優(yōu)惠利率貸款被村莊的存儲人挪用，真正需要支持的貧困人群得不到貸款，早期的孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過慈善金融的失敗。大量的案例使國際社會形成共識，微型金融、普惠金融，要在政府政策支持的基礎上進行市場化操作，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展制度。

　　第二，容易把普惠金融等同于過高的融資滿意度，對風險相對忽視。事實上普惠金融也是金融，而且主要是針對風險承擔能力較差的弱勢群體，交易能力比較高，風險更大，不顧條件，因為追求政策寬松，降低信貸標準，甚至搞印度式普惠，效果可能適得其反。

　　潘功勝介紹，本次國際金融危機爆發(fā)之前，印度、巴基斯坦、孟加拉等國出現(xiàn)了小額信貸危機，根本原因在于政府企圖在短期內(nèi)快速提升融資的滿意度，盲目開展全民小貸行動計劃，造成了危機。過高的融資滿意度也可能會產(chǎn)生錯誤的政策導向，因為導致企業(yè)盲目擴張，投機活動，也不利于銀行發(fā)放道德風險，保持適度的融資環(huán)境可能對小微企業(yè)的發(fā)展是合適的。

　　潘功勝認為，“在金融危機以后我們的金融機構(gòu)的一些順周期的行為，對金融機構(gòu)的順周期的一些行為有了更加深刻的認識。當宏觀經(jīng)濟增長的速度非常快的時候，銀行的風險偏好降低，融資條件寬松，甚至造成信貸的狂歡，當過度寬松的融資條件，可能將小微企業(yè)送上不歸路?！?/p>

　　“我們今天反思一下，東部的一些省份在金融危機以后所出現(xiàn)的一些金融風險方面的問題，這是需要我們認真思考的，2008、2009、2010年，可以說是一個信貸的狂歡，東部的沿海地區(qū)，一些過度融資的行為，銀行過度降低信貸標準，小微企業(yè)過度融資的行為，實際上是把一些小微企業(yè)送上了不歸路?！迸斯僬f。

　　第三，衡量金融的普惠性，不僅僅是看它的融資需求是不是能夠得到滿足，也需要包括存儲款、轉(zhuǎn)帳、支付等等，貧困的人群和貧困的弱勢群體，能不能享受到一些現(xiàn)代的金融服務。

　　潘功勝認為，目前公眾容易把普惠金融的供給等同于銀行信貸，忽視了供給的多樣性?！安煌氖袌鲋黧w，不同發(fā)展階段的企業(yè)，融資渠道和方式有差異很正常，農(nóng)村家庭粗放型的企業(yè)在銀行難以借款，更多的是靠熟人借貸和民間融資，這在世界各地也是如此。”他認為，農(nóng)村家庭通過民間金融滿足了需求，是正規(guī)金融的有益補充，同樣也是普惠金融。世界銀行20國集團在普惠金融中也十分強調(diào)供給的包容性和多樣性，正規(guī)金融和民間金融，傳統(tǒng)金融和新金融，銀行與非銀行都是實踐普惠金融的供給主體。

　　第四，市場上也存在一種過于政治化的觀點——認為銀行的經(jīng)營者過于追逐利潤，思想覺悟不高。

　　“要求提高這個行業(yè)從業(yè)人員思想道德水平，希望通過提高這個行業(yè)從業(yè)人員思想道德水平的方式來解決中國普惠金融的問題，我覺得這種想法過于情緒化，或者是過于政治化的?！迸斯僬J為，這樣的想法不可能來真正的解決普惠金融面臨的問題，但是這一類的質(zhì)疑和批評，至少對我們銀行業(yè)有一些啟示。

　　“作為一個負責任的商業(yè)組織，需要在追逐商業(yè)利益和社會責任之間達到平衡，形成一種平衡。商業(yè)銀行的內(nèi)部績效評價體系和內(nèi)部授權(quán)體系，要體現(xiàn)這樣一種平衡。要有助于微型金融的發(fā)展?！迸斯購娬{(diào)，商業(yè)銀行目前的競爭性越來越強，商業(yè)銀行站在自身未來發(fā)展的角度，發(fā)展小額金融，也應該成為自身發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。

　　第五，從一個更為廣泛的視角看，小微企業(yè)，三農(nóng)融資難融資貴的問題實際也是整個經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型滯后的反映。

　　潘功勝認為小微企業(yè)融資難、融資貴和經(jīng)濟體制有關(guān)，由于地方政府發(fā)展經(jīng)濟的需要以及國企的預算軟約束，讓銀行更愿意服務于大企業(yè)，從而消弱了小微企業(yè)的融資能力，形成擠出效應。 應該降低地方政府過度的發(fā)展經(jīng)濟需求，規(guī)范地方政府和國企的融資行為，十八大后這方面的情況已經(jīng)有所好轉(zhuǎn)。