互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)將成為對(duì)現(xiàn)行征信體系的重要補(bǔ)充，可以彌補(bǔ)央行征信信息采集不全的短板，有利于銀行為消費(fèi)者提供更為快捷、便利的授信、現(xiàn)金分期等金融服務(wù)。不僅如此，近兩年來(lái)，爆發(fā)式增長(zhǎng)的P2P機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了借款人違約、平臺(tái)壞賬現(xiàn)象，在這種情況下，P2P機(jī)構(gòu)普遍呼吁，P2P行業(yè)除應(yīng)當(dāng)設(shè)立門檻和建立信息披露制度外，還應(yīng)設(shè)立P2P征信中心。

　　如果你在相親的過程中，遇到兩位不相上下的對(duì)象，那么這個(gè)時(shí)候個(gè)人信用評(píng)分就可以為你選擇未來(lái)伴侶提供依據(jù)，信用分高的或許更靠譜一些。

　　如果在一個(gè)租車平臺(tái)上，兩位租車人都是新用戶，平臺(tái)更愿意將車借給信用評(píng)分高的人。

　　以上是一位互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)高管向記者描述的信用評(píng)級(jí)應(yīng)用場(chǎng)景。

　　而其實(shí)，這樣的場(chǎng)景已經(jīng)離用戶很近。

　　“今年年初，支付寶錢包更新8.5版本后，螞蟻金服旗下的芝麻信用在新版本里進(jìn)行了一場(chǎng)公測(cè)。‘財(cái)富’一欄會(huì)出現(xiàn)芝麻信用這一新功能?！?0后朱敏（化名）告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，“自己可以給自己的信用打分，這個(gè)分?jǐn)?shù)叫芝麻信用分，最低350分，最高950分。其中350-550為較差，550-600是中等，600-650良好，650-700為優(yōu)秀，700-950是極好。我測(cè)下來(lái)算優(yōu)秀吧?！?/p>

　　朱敏說(shuō)，朋友之間還可以進(jìn)行“信用pk”，互相曬一曬信用分。而如果芝麻分達(dá)到700分的話，可以享受一系列服務(wù)和優(yōu)惠，如在線簡(jiǎn)化材料申請(qǐng)到新加坡的簽證服務(wù)，此外，芝麻信用租車、住酒店時(shí)可以不用再交押金，網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以先試后買，辦理簽證時(shí)不用再辦存款證明，貸款時(shí)可以更快得到批復(fù)、拿到比別人低的利率。

　　據(jù)記者了解，這樣的應(yīng)用將通過獲得個(gè)人征信牌照的征信機(jī)構(gòu)推廣開來(lái)，一場(chǎng)個(gè)人征信革命正悄然起步。

　　即將發(fā)牌

　　2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，公布了首批獲得個(gè)人征信牌照的8家機(jī)構(gòu)名單，分別為：騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。

　　央行向8家機(jī)構(gòu)發(fā)放了籌備許可，并要求他們做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

　　其實(shí)5月這些已經(jīng)開始陸續(xù)接受央行的“摸底考察”。

　　央行圍繞組織架構(gòu)、綜合業(yè)務(wù)、內(nèi)控制度、技術(shù)支持四大方面輪流檢查8家機(jī)構(gòu)，主要形式是現(xiàn)場(chǎng)查看和聽取匯報(bào)。而多家機(jī)構(gòu)也自行進(jìn)行了內(nèi)測(cè)和公測(cè)。

　　6月底，央行啟動(dòng)了開業(yè)前最后檢查，如檢查順利，這些機(jī)構(gòu)將于7月正式開業(yè)。

　　第一批8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)牌照還未正式下發(fā)，多家機(jī)構(gòu)已鉚足勁準(zhǔn)備申請(qǐng)第二批征信牌照，其中包括百度、京東、小米以及一些龍頭P2P企業(yè)。

　　6月26日，京東宣布投資美國(guó)基于機(jī)器學(xué)習(xí)算法的大數(shù)據(jù)分析公司ZestFinance，雙方同時(shí)還宣布成立名為JD-ZestFinance Gaia的合資公司。

　　ZestFinance 原名 ZestCash，2009 年 9 月成立于洛杉磯，創(chuàng)始人 Douglas Merrill 和 Shawn Budde 分別曾是谷歌(Google)的前副總裁和 Capital One的前信貸部高級(jí)主管。2013 年 7 月，ZestFinance 獲 PayPal聯(lián)合創(chuàng)始人Peter Thiel 領(lǐng)投的2000萬(wàn)美元 C 輪融資，至此，該公司總?cè)谫Y額達(dá) 1.12 億美元。ZestFinance運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法和數(shù)據(jù)技術(shù)幫助用戶作出更精準(zhǔn)金融風(fēng)控及營(yíng)銷決策，使得更多借貸者能夠獲得信用服務(wù)、放貸方能獲得更高還款收益。該機(jī)構(gòu)主要面向兩類人群，一類是( FICO 評(píng)分接近或低于 500)無(wú)法獲得基本的信貸需求的人群，解決他們的無(wú)信用評(píng)分借貸問題，另一類是信用分?jǐn)?shù)不高而借貸成本高的人群，利用大數(shù)據(jù)征信降低他們的信貸成本。

　　京東將在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用模型中引入ZestFinance技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，信用模型將率先應(yīng)用于京東金融的消費(fèi)金融體系，如消費(fèi)金融白條上，而這只是信用技術(shù)實(shí)踐的第一步，京東還計(jì)劃共享這項(xiàng)技術(shù)給全行業(yè)合作伙伴，共同開拓國(guó)內(nèi)信用消費(fèi)市場(chǎng)。

　　而據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者了解，國(guó)內(nèi)第一家P2P平臺(tái)，也是國(guó)內(nèi)惟一一家純線上專注個(gè)人無(wú)抵押小額信貸的P2P平臺(tái)拍拍貸也將進(jìn)軍個(gè)人征信市場(chǎng)。

　　“接下來(lái)我們會(huì)將征信業(yè)務(wù)剝離開來(lái)，成立獨(dú)立的公司，拍拍貸目前是海外架構(gòu)，而征信業(yè)務(wù)必須是人民幣架構(gòu)。此外，為了確保征信公司獨(dú)立性，拍拍貸在股東架構(gòu)上也會(huì)做出調(diào)整，在此之后，我們會(huì)去申請(qǐng)央行的征信牌照?！迸呐馁JCEO張俊說(shuō)。

　　跑馬圈地

　　雖然已經(jīng)臨近最終發(fā)牌，但上述機(jī)構(gòu)早已開始行動(dòng)。

　　6月25日，北京銀行股份有限公司信用卡中心(以下簡(jiǎn)稱“北京銀行信用卡中心”)正式掛牌成立，并與獨(dú)立第三方信用評(píng)估及信用管理機(jī)構(gòu)“芝麻信用”正式簽約，宣布與其攜手共同打造“全能智慧信用卡”。與此同時(shí)，浦發(fā)銀行信用卡中心宣布與騰訊征信開展合作，浦發(fā)信用卡中心將接入騰訊征信信用評(píng)分、反欺詐等征信產(chǎn)品。浦發(fā)成為騰訊征信接入的騰訊外部首家商業(yè)銀行。浦發(fā)信用卡中心對(duì)騰訊信用產(chǎn)品進(jìn)行了周密的數(shù)據(jù)驗(yàn)證，結(jié)果顯示騰訊征信相關(guān)產(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)用戶的偵測(cè)能力上對(duì)浦發(fā)原有的信用卡申請(qǐng)?jiān)u分有顯著提升，效果非常明顯。

　　6月30日，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司掌眾金融趁勢(shì)宣布，旗下閃電借款平臺(tái)與芝麻信用、拉卡拉信用管理公司、中智誠(chéng)信征信有限公司、上海資信有限公司、杭州同盾科技有限公司、百融（北京）金融信息服務(wù)股份有限公司、北京神舟微融金融信息服務(wù)有限公司和北京安融惠眾征信有限公司等8家征信機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這些征信機(jī)構(gòu)如此受歡迎的原因首先是個(gè)人征信剛性需求一直未得到滿足，其次，這些征信機(jī)構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基因，在傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)中融入了互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)。

　　張俊指出：“征信業(yè)務(wù)需求是強(qiáng)烈的，來(lái)找我們洽談?wù)餍艠I(yè)務(wù)合作的機(jī)構(gòu)非常多，包括租車平臺(tái)，甚至婚戀網(wǎng)站等，P2P平臺(tái)需求更大?！?/p>

　　他進(jìn)一步介紹，傳統(tǒng)銀行考察借款人70-80個(gè)數(shù)據(jù)維度，純線上風(fēng)控考察借款人數(shù)據(jù)僅在互聯(lián)網(wǎng)層面選取的維度就已經(jīng)超過400個(gè)。

　　有趣的是，互聯(lián)網(wǎng)行為為信用提供了蛛絲馬跡。拍拍貸首席風(fēng)險(xiǎn)官章峰向記者介紹：“比如客戶在借款時(shí)輸入用戶填身份證號(hào)，銀行卡號(hào)等的輸入速度與信用逾期關(guān)系密切。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，填寫速度在13秒的借款者信用情況更優(yōu)，填寫速度每慢一秒或者快一秒，逾期風(fēng)險(xiǎn)概率就會(huì)上升。為什么會(huì)這樣，我們的猜測(cè)如果速度太快的話，可能這個(gè)用戶在拷貝數(shù)據(jù)，這或許正是一些不良中介的欺詐行為。也有可能，這個(gè)用戶要在幾十家平臺(tái)上借款，為了方便拷貝號(hào)碼。再比如手機(jī)號(hào)使用年限越長(zhǎng)，其逾期的風(fēng)險(xiǎn)概率越低。從社交關(guān)系來(lái)說(shuō)，微博用戶的微博粉絲數(shù)與信用逾期關(guān)系密切。通過互聯(lián)網(wǎng)社交大數(shù)據(jù)分析，擁有100個(gè)粉絲的借款者可以被認(rèn)為信用基本可信，同時(shí)借款人粉絲每增加100個(gè)，其借款逾期風(fēng)險(xiǎn)概率就下降10%?！?/p>

　　“傳統(tǒng)的信貸審核信息只占純線上風(fēng)控信用審核的40%，而互聯(lián)網(wǎng)行為、社交關(guān)系、網(wǎng)絡(luò)黑名單數(shù)據(jù)信息，對(duì)P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸的信用評(píng)分作用占到60%。我們用機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘的方法建立模型，利用模型做風(fēng)控，利用模型制定信貸政策，如不同等級(jí)用戶對(duì)應(yīng)不同的利率水平等。保證投資人的利益。這是我們利用大數(shù)據(jù)和其他的維度補(bǔ)充我們的常規(guī)信息?！闭路逋嘎?。

　　合作大于競(jìng)爭(zhēng)

　　記者發(fā)現(xiàn)，首批八家機(jī)構(gòu)都為自己的信用分起了名字，例如，阿里旗下芝麻信用起名“芝麻分”，平安旗下的前海征信推出了“好信度”信用分，中誠(chéng)信也不例外，為自己的信用評(píng)分起名“萬(wàn)象分”，華道征信推出了“豬豬分”。

　　不同的名字意味著機(jī)構(gòu)想要差異化，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，征信的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于數(shù)據(jù)來(lái)源和積累，以及科技的比拼。

　　各家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)源各有特點(diǎn)，例如芝麻信用掌握電商數(shù)據(jù)、前海征信有平安系內(nèi)部數(shù)據(jù)、騰訊有社交數(shù)據(jù)、中誠(chéng)信征信的數(shù)據(jù)來(lái)源于其與全國(guó)100多家中小銀行的業(yè)務(wù)合作。

　　芝麻信用與拉卡拉相比，芝麻信用數(shù)據(jù)來(lái)源于支付寶用戶，主要來(lái)源于淘寶購(gòu)物消費(fèi)，拉卡拉信用數(shù)據(jù)來(lái)源于跨行還信用卡用戶。芝麻信用專注于線上虛擬賬戶，拉卡拉專注于線下支付。

　　章峰告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者：“各家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)各有優(yōu)劣，芝麻信用積累最多的是支付數(shù)據(jù)，騰訊積累社交信息多一些。個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)與信貸、信用有比較強(qiáng)的相關(guān)性，社交信息也是一個(gè)重要的維度，但是社交數(shù)據(jù)中往往不含金融行為數(shù)據(jù)，因此僅僅是這兩方面的數(shù)據(jù)信息是不夠?yàn)橛脩暨M(jìn)行信用畫像的，都需要其他信息做補(bǔ)充，特別是借貸等金融行為數(shù)據(jù)做補(bǔ)充?！?/p>

　　技術(shù)方面，8家機(jī)構(gòu)也紛紛開發(fā)大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)分析系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、遠(yuǎn)程識(shí)別系統(tǒng)等。有媒體報(bào)道，中誠(chéng)信正在與機(jī)構(gòu)合作研發(fā)基于移動(dòng)端的快速互聯(lián)網(wǎng)身份驗(yàn)證應(yīng)用，同時(shí)基于移動(dòng)設(shè)備的虹膜+指紋的遠(yuǎn)程雙重識(shí)別系統(tǒng)的研發(fā)也進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性談判中。

　　“后來(lái)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)需要一定時(shí)間積累，芝麻信用油自己的歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)，而拍拍貸也已經(jīng)積累了8年，有很多好客戶的樣本和壞客戶的樣本。”章峰說(shuō)。

　　市場(chǎng)人士認(rèn)為，我國(guó)征信市場(chǎng)還處于初期，未來(lái)幾年還會(huì)出現(xiàn)各種版本的信用評(píng)分，但實(shí)際上各家的征信系統(tǒng)都是圍繞自己的體系開發(fā)的，在交叉使用中可能會(huì)有差異，但是就像拼圖一般，雖有重疊但更多的是互補(bǔ)，數(shù)據(jù)采集來(lái)源越多樣，個(gè)人征信考察維度越多，評(píng)判才更為準(zhǔn)確。

　　因此在機(jī)構(gòu)之間更多的是合作空間。

　　芝麻信用已經(jīng)廣泛與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，信用數(shù)據(jù)已經(jīng)和積木盒子、手機(jī)貸、銀湖網(wǎng)、融360等互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行了對(duì)接。而點(diǎn)融網(wǎng)不僅借用芝麻信用的數(shù)據(jù)完善他們的風(fēng)控體系，同時(shí)部分公司還會(huì)向芝麻信用開放自己的數(shù)據(jù)。

　　而據(jù)了解，拍拍貸也和前海征信、芝麻信用進(jìn)行了合作，后兩者的數(shù)據(jù)成為前者的補(bǔ)充。

　　巨大想象空間

　　個(gè)人征信行業(yè)的蛋糕是巨大的。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，央行個(gè)人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了借貸市場(chǎng)的需求，很多沒有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人很難獲得信貸服務(wù)。

　　拍拍貸CEO張俊表示：“征信業(yè)務(wù)僅僅在P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸市場(chǎng)的應(yīng)用就潛力巨大。中國(guó)有近5億互聯(lián)網(wǎng)非信用卡人群的個(gè)人信用借貸需求尚未得到滿足，這些用戶沒有和銀行體系發(fā)生過信貸交集，信用報(bào)告覆蓋不到，他們都是個(gè)人征信行業(yè)的目標(biāo)客戶?！?/p>

　　根據(jù)宏源證券分析師的分析，通過中美對(duì)比測(cè)算出中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元。而中金公司認(rèn)為，目前很多非金融信用的應(yīng)用場(chǎng)景，例如租車、租房、應(yīng)聘等生活服務(wù)場(chǎng)合，沒有得到征信系統(tǒng)的覆蓋。

　　記者發(fā)現(xiàn)，針對(duì)這些空白，征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)有針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，如芝麻信用“芝麻分”，主要側(cè)重生活類場(chǎng)景，在租車、婚戀等領(lǐng)域推廣芝麻分?jǐn)?shù)；前海征信“好信度”主要用于信貸機(jī)構(gòu)領(lǐng)域；華道征信“豬豬分”專注于檢驗(yàn)租房者的信用情況等。

　　眾安保險(xiǎn)CRO吳逖對(duì)征信、信用產(chǎn)業(yè)有更深的思考，他提出征信產(chǎn)業(yè)還可以提供信用理財(cái)，就是通過信用群體自主化，通過社交實(shí)現(xiàn)信用理財(cái)?，F(xiàn)在所有的理財(cái)是用錢投資收利息，如果不用錢去投收利息，而是某人的信用很好，別人愿意為他的信用付錢，信用就可以產(chǎn)生收益，產(chǎn)生利息。再比如信用保護(hù)，既然信用這么重要，應(yīng)該設(shè)計(jì)專門產(chǎn)品來(lái)保護(hù)信用。很多時(shí)候的信用違約是在無(wú)意當(dāng)中或者被迫的情況下發(fā)生的，如果能夠有一個(gè)服務(wù)或者有一種產(chǎn)品為客戶在面臨信用破產(chǎn)、偶然的信用危機(jī)時(shí)提供支持，這樣的產(chǎn)品也是大有前途的，現(xiàn)在市場(chǎng)上已經(jīng)有信用卡代償這樣的服務(wù)，這就類似于一種信用保護(hù)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)可以延展開去。此外，還有信用培養(yǎng)，改變高利率加速用戶信用破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，通過服務(wù)提高信用等級(jí)。(記者 張競(jìng)怡)