中國網(wǎng)財經(jīng)9月7日訊(記者 畢曉娟)7日，由中金支付有限公司主辦、中國金融認證中心(CFCA)聯(lián)合主辦的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇在成都城市名人酒店舉行。紅河州農(nóng)信社電銀部總經(jīng)理萬家順在論壇上發(fā)表主題演講。他表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下對于中小農(nóng)村金融機構(gòu)機遇與挑戰(zhàn)并存。農(nóng)村金融市場有潛力，是亟待開發(fā)的金融市場。

　　以下是演講實錄：

　　大家好，我來自云南省農(nóng)村信用社電銀部的萬家順，今天非常有幸來到這里和大家分享農(nóng)村中小金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索。

　　今天我會從三個方面向大家介紹，首先給大家介紹一下全省農(nóng)村信用社的基本情況，還有電商平臺的建設(shè)情況和思路，第三是我覺得在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下對于中小農(nóng)村金融機構(gòu)是機遇與挑戰(zhàn)并存的。

　　一、全省農(nóng)村信用社的基本情況。1951年開始新中國農(nóng)村信用社組建和發(fā)展，2015年3月，云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式成立，進行統(tǒng)一的管理和運營，云南省農(nóng)村信用社存款規(guī)模達到5500億，貸款規(guī)模達到3500億。2014年末實現(xiàn)了凈利潤80億元，在全國農(nóng)村信用社排名第6位，不良貸款率1.88%，排第10位。新資本充足率12.26%，排第13位。伯備覆蓋率232.09%，排在第10位。資產(chǎn)利潤率1.48%，排在第7位。云南省農(nóng)村信用社在全省125個縣有125個縣級單位，以及4個縣級農(nóng)合行，擁有2.5萬名員工，覆蓋網(wǎng)點數(shù)量達到2431個，服務(wù)延伸至村、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)級的金融市場，在一定程度上屬于獨家經(jīng)營，也有相對壟斷的局面，能實現(xiàn)高額的息差，平均存款利率是1.3%，而貸款利率在8.6%。云南省有26個少數(shù)民族，少數(shù)民族民風(fēng)比較彪悍，喜歡大塊吃肉大碗喝酒，逢年過節(jié)的時候喜歡斗牛斗雞，他們消費意識更多，他們放在銀行的存款甚至不是很注重于基本的定期收入，更喜歡以活期的形式放在我們那里，所以我們整個融資成本很低。

　　金平苗族瑤族傣族自治縣是云南省紅河州的一個自治縣，金平縣占地面積3677平方公里，2014年人45萬人，世居苗族、瑤族、傣族、哈尼族、彝族、漢族、壯族、拉祜族、布朗族等9個民族。金平聯(lián)社是金平當?shù)厝齻€金融機構(gòu)之一，去年存款規(guī)模達到30億，市場占比達到65%，貸款規(guī)模達到13.5億，市場規(guī)模72%。大家從這些數(shù)據(jù)可以看出來我們存貸比非常低，大概是42%左右，但是為什么那么低的存貸比還發(fā)展很好呢？可能就是因為吸收存款的成本和貸款利差非常高，讓我們有了飛速的發(fā)展。

　　在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)思維以及利率市場化逐步放開的情況下，剛才我所提到的一些優(yōu)勢已經(jīng)在逐步逐步喪失，所以在2015年2月份，我們整個省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)高度重視，2月份下了很多紅頭文件，要求省市縣三級共同聯(lián)動，開展云南省農(nóng)村信用社電商平臺的建設(shè)，也是要求我們在短時間里高效的把我們原來所有的一些客戶資源和一些信息進行挖掘進行開發(fā)之后應(yīng)用到這個平臺上，實現(xiàn)金融的創(chuàng)新。

　　我們整個平臺的預(yù)期大概是3個模塊，第一就是通過移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺吸引更多的客戶，在客戶的基礎(chǔ)上通過大數(shù)據(jù)分析進行數(shù)據(jù)的挖掘和整合，數(shù)據(jù)挖掘整合的基礎(chǔ)上增加我們更多的金融增值服務(wù)，再有增值服務(wù)的前提下吸引更多的客戶。比如說助力高原特色農(nóng)業(yè)，開發(fā)云南旅游市場，云南不管是麗江、騰沖或者是西雙版納，旅游資源非常豐富，我們期待整合這些資源。農(nóng)信社有非常多小的客戶，客戶量很多，但是跨界的撮合是在我們這個平臺上要做更多的工作。再次就是提升農(nóng)信社知名度，打破網(wǎng)點以及地域限制。對于云南省農(nóng)村信用社來說我們客戶資源非常豐富，很多客戶可能是3-5萬慢慢扶持起來的，我們信貸數(shù)據(jù)以及信貸員對這些客戶的熟知程度非常高，云南有著非常豐富的旅游資源，對于這些客戶我們農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)有一套完整的生產(chǎn)數(shù)據(jù)和基本數(shù)據(jù)，我們平臺數(shù)據(jù)是非常充實的。現(xiàn)在我們完成了共計16個地州，130個縣級聯(lián)社參與，收集特色產(chǎn)品共涉及八大類401種。我們還有成熟的特惠商戶群體，因為云南省農(nóng)村信用社發(fā)卡量在當?shù)厥亲畲蟮?，超過了其他的商業(yè)銀行，我們特惠商戶的群體也是非常成熟的。

　　農(nóng)村信用社歸根結(jié)底還是中小農(nóng)村金融機構(gòu)，我們要留住客戶，獲取客戶的數(shù)據(jù)，進行大數(shù)據(jù)分析，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，給企業(yè)上下游企業(yè)發(fā)放貸款，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。今年2015年2月份我有幸參加了一個調(diào)研，阿里巴巴是首先選取了云南的冰川縣開展了農(nóng)村淘寶，農(nóng)村淘寶號稱是要打造千縣萬村計劃，京東也做出了它的相關(guān)計劃，我調(diào)研的過程中，我覺得阿里巴巴它們選擇的農(nóng)村淘寶客戶有非常大的三個特點。第一個特點是它們選點非常準，它們在農(nóng)戶選點，很多是選在農(nóng)經(jīng)站，還有便利超市，以及比較成熟的，甚至客戶自己在做小的物流的一些場所，甚至是村里的活動中心，這些地方都是我們農(nóng)村客戶每天要去的地方，你買種子需要去，買化肥需要去，買鹽買酒也需要去，選點非常準。再就是在農(nóng)村的客戶代表非常好，更多的是選取90后，為什么選取90后？90后在他們看來是對互聯(lián)網(wǎng)和淘寶有一定的經(jīng)驗，維護起來非常便捷。第三，政府對農(nóng)村淘寶非常支持，像我們縣級的財政來說非常緊張，但是對農(nóng)村淘寶是一路綠燈，運營成本非常低。

　　對于云南省農(nóng)村信用社來說有相對成熟的條件，也有一些劣勢，我們近十年來科技發(fā)展替代非常多，特別是智能逐步在農(nóng)村高效發(fā)展，我們整個客戶或者使用環(huán)境，對電子替代率的使用環(huán)境是非常高的。舉個例子，在金平縣來說資金結(jié)算電子替代率達到78%，其他更發(fā)達的地方達到90%甚至更高。對于云南省來說有著豐富的物產(chǎn)資源與旅游資源，提供了很好的產(chǎn)品基礎(chǔ)。第三個來說，在近年來我們的特惠商戶發(fā)展，以及政府支持企業(yè)的發(fā)展，我們客戶也是成熟得非常快的，擁有著比較好的客戶基礎(chǔ)。而我們現(xiàn)在我要說的劣勢是對于阿里巴巴和京東，這些企業(yè)它們實力非常強，它們也瞄準了農(nóng)村市場，所以在農(nóng)村市場的金融競爭會越來越激烈。再就是政府支持，阿里巴巴在今年4月份和云南省政府簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。第三可能是對于銀行業(yè)來說都有一個通病，我們現(xiàn)在業(yè)務(wù)和平臺的定位還不是很細，除此之外對于互聯(lián)網(wǎng)金融的人才我們是很匱乏的，不管是從技術(shù)或者是研發(fā)上來說都是很匱乏的。從政策層面來說，對于銀行要開辦互聯(lián)網(wǎng)金融來說也有很多的限制條件，所以從政策上面我們也有一定的分析和研討。

　　總結(jié)下來，我覺得農(nóng)村中小金融機構(gòu)的電商平臺有以下三個特點。對于云南來說，云南特色，民族多云南十八怪，地處高原，大部分是農(nóng)村，農(nóng)副產(chǎn)品非常多，有豐富的旅游資源。優(yōu)勢是對于農(nóng)村信用社有很多的網(wǎng)點，大量的客戶，以及分布廣。并且我們長期服務(wù)于三農(nóng)，對于民俗民情也是非常了解的，而且我們在農(nóng)村一級市場幾乎是壟斷地位。我們的劣勢，相對于現(xiàn)在更多的商家已經(jīng)看到了這塊市場競爭將會非常的激烈，而我們內(nèi)部電商人才也是相對很缺乏的，在80后、90后客戶的認知度相對比較低。我這里重點強調(diào)一下，為什么優(yōu)勢這里說我們在農(nóng)村有非常多的客戶資源，基本是壟斷，而客戶的認知程度又相對比較低。是因為現(xiàn)在還在主導(dǎo)著農(nóng)村客戶，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營命脈，還是60后、70后、80后，我們一點一點扶持起來的客戶。而淘寶、京東面向的客戶群體是90后，而現(xiàn)在在這個交接的環(huán)節(jié)中，我覺得家庭的話語權(quán)、生產(chǎn)的話語權(quán)還沒有完全交到90后或者是更小的成人中，但是這個趨勢在未來3-5年優(yōu)勢和劣勢會發(fā)生轉(zhuǎn)變，也給了我們很大的壓力，現(xiàn)在要更多的謀劃未來的客戶群體。

　　所以我們準備在電商平臺上以四大板塊，第一就是農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈研發(fā)，還有社區(qū)服務(wù)，以及特色旅游，以及P2P網(wǎng)貸，然后結(jié)合我們線下的優(yōu)勢做到線下線上融合。

　　最后給大家說一下我的觀點。我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融的本質(zhì)，只是顛覆了金融服務(wù)的形式，特別是對于農(nóng)村金融是這樣的。為什么互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在在中國興起，源于傳統(tǒng)金融業(yè)的一些供給缺失以及監(jiān)管機會帶來的套利機會，以及我們互聯(lián)網(wǎng)思維帶來的影響。所以我覺得在這個背景下，我們需要做到，特別是中小金融機構(gòu)需要做到線上和線下融合，真正做到大數(shù)據(jù)分析，做到產(chǎn)業(yè)和金融相結(jié)合，才能贏得未來。我們中小金融機構(gòu)，我覺得面臨這樣的環(huán)境還是基于與挑戰(zhàn)并存，今天來到這里也希望在座的專家給我們多多提提意見，做到真正的強強聯(lián)手、互補共生。

　　最后我想說一下，對于農(nóng)村中小金融機構(gòu)來說我個人認為是進可攻退可守的金融組織，而對于農(nóng)村金融市場而言是非常大也非常有潛力，而是亟待開發(fā)的金融市場，也希望大家給我們更多的幫助和支持，謝謝。