傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的農(nóng)村群體一直面臨著借款的難題，不過互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)風(fēng)控的出現(xiàn)讓這個問題迎刃而解。上周，浙江桐廬縣農(nóng)民趙記華就獲得了一筆來自非銀行金融機(jī)構(gòu)的純信用貸款，今后，這樣的金融服務(wù)在農(nóng)村會越來越多。

　　■事件

　　農(nóng)戶可憑信用在網(wǎng)上貸款

　　7月1日，浙江省桐廬縣37歲的毛竹銷售戶趙記華，收到了螞蟻小貸發(fā)放的20000元貸款。因毛竹砍伐后搬運需要雇用工人，趙記華需要一筆流動資金，聽說村里的村淘點（農(nóng)村淘寶合作點）可以貸款后，趙記華抱著試試看的心理提出了貸款需求。

　　在村淘點里，趙記華用手機(jī)將身份證、戶口本等拍照后，通過網(wǎng)絡(luò)提交。除此之外，不用提交任何紙質(zhì)資料，也沒有做任何抵押和擔(dān)保。不到24小時，趙記華通過手機(jī)短信收到了貸款發(fā)放的提示。

　　在此之前，趙記華從未向金融機(jī)構(gòu)貸過款，原因是沒有擔(dān)保和抵押，難以從銀行貸到錢。此前家里蓋房子或是生產(chǎn)上缺點錢，他都選擇向親戚朋友借。收到螞蟻小貸發(fā)放的資金后，趙記華激動地說：“這下我們農(nóng)民貸款也方便了?！?/p>

　　向趙記華發(fā)放的這筆貸款，也是螞蟻小貸成立以來，首次向種養(yǎng)殖戶放出純信用貸款。據(jù)了解，農(nóng)村淘寶合作點（村淘點）是阿里巴巴重點農(nóng)村項目，村淘點的合伙人一般是當(dāng)?shù)貙Υ謇锖苁煜さ娜耍F(xiàn)在螞蟻小貸通過村淘點向農(nóng)民發(fā)放信用貸款，也是一種新的嘗試，這意味著今后農(nóng)戶可以憑信用，從網(wǎng)絡(luò)上獲得貸款了。

　　■現(xiàn)狀

　　互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村市場

　　央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，僅占各項貸款余額比重的6.4%。城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬人擁有銀行類金融服務(wù)人員的數(shù)量比達(dá)到了329:1，農(nóng)村金融服務(wù)亟待改善。

　　螞蟻小貸農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人陳嘉軼告訴京華時報記者，此前螞蟻小貸利用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控，已持續(xù)在網(wǎng)上向小微企業(yè)發(fā)放無擔(dān)保抵押的信用貸款達(dá)5年，服務(wù)超過160萬小微企業(yè)，累計貸款余額超過4000億元。如何利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢，將金融服務(wù)延伸給廣大農(nóng)民，實現(xiàn)金融下鄉(xiāng)達(dá)村，成了螞蟻小貸著重思考的戰(zhàn)略方向。

　　螞蟻金服并非第一個看到農(nóng)村金融藍(lán)海的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。去年年末，京東牽手格萊珉公司，將京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道、供應(yīng)鏈資源和格萊珉的農(nóng)村微金融服務(wù)經(jīng)驗結(jié)合，在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作。今年年初，宜信則發(fā)布了其“互聯(lián)網(wǎng)金融——谷雨戰(zhàn)略”。目前首家試點已落戶河南蘭考，與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民專業(yè)合作社開展合作。

　　而近期，在網(wǎng)商銀行開業(yè)記者見面會上，網(wǎng)商銀行行長俞勝法也表態(tài)，服務(wù)農(nóng)村是網(wǎng)商銀行的一個重要方向。俞勝法透露，網(wǎng)商銀行不會在線下布局網(wǎng)點，但會搭上阿里集團(tuán)下鄉(xiāng)的順風(fēng)車。通過阿里集團(tuán)的“村村通”、“千縣萬村”等項目，網(wǎng)商銀行會和服務(wù)農(nóng)村市場的渠道商建立聯(lián)系，由渠道商共享農(nóng)村代銷點的進(jìn)貨情況，這樣就可以掌握這些代銷小賣部的銷售情況，從而掌握他們的現(xiàn)金流狀況，以此作為發(fā)放貸款的依據(jù)。

　　京華時報記者還了解到，事實上，整個螞蟻金服集團(tuán)也在布局農(nóng)村市場，螞蟻金服將于近期公布整體的農(nóng)村戰(zhàn)略和階段性目標(biāo)。

　　■分析

　　農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在痛點

　　與很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司布局農(nóng)村市場不同，一些銀行雖然在三農(nóng)上支持力度不小，但在網(wǎng)點上，實際在收縮農(nóng)村的網(wǎng)點和業(yè)務(wù)。一位銀行人士告訴京華時報記者，“農(nóng)村網(wǎng)點存款少，業(yè)務(wù)種類單一，的確在考核和盈利上不如城里的網(wǎng)點，因此銀行基于成本考慮會收縮網(wǎng)點”。同時，即便是對于農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，銀行一般也是跟當(dāng)?shù)氐拇逦瘯献鳎⒎菍Ｂ毜你y行人員，實際上農(nóng)村貸款的壞賬率還是相對較高。

　　近年來，依托移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國農(nóng)村金融問題解決提供了可行方案，不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始向三農(nóng)延伸。

　　宜信公司CEO唐寧曾經(jīng)在采訪中表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村還是比較早的，農(nóng)村金融看上去市場很大，實際卻存在很多困難。

　　優(yōu)選金融執(zhí)行總裁張虎成告訴京華時報記者，目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無明確的監(jiān)管細(xì)則，還處于野蠻生長期。而互聯(lián)網(wǎng)金融一旦進(jìn)軍農(nóng)村市場，其受眾群體將會成倍增長，而農(nóng)民由于天然抗風(fēng)險能力弱且金融風(fēng)險意識和知識儲備不足的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更迫切，同時對農(nóng)村地區(qū)投資者的風(fēng)險教育也是一項迫在眉睫的事情。

　　此外，一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士也告訴京華時報記者，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)發(fā)展非常不全面，主要以傳統(tǒng)的銀行存款、取款為主，沒有一個完善的信用體系，現(xiàn)在很多企業(yè)進(jìn)入這個市場，公益性質(zhì)大于盈利性質(zhì)，本身是在培養(yǎng)市場，也需要承擔(dān)較大的風(fēng)險。

　　京華時報記者 馬文婷