中國網(wǎng)財經(jīng)9月7日訊(記者 畢曉娟)7日，由中金支付有限公司主辦、中國金融認證中心(CFCA)聯(lián)合主辦的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇在成都城市名人酒店舉行。金電聯(lián)行執(zhí)行副總裁艾小繽在論壇上發(fā)表主題演講。他表示，數(shù)據(jù)應用最有價值，把它利用到征信報告、信用貸款、企業(yè)體檢、新野優(yōu)選、信用體系建設、投融資平臺之中，目的是提高效率、降低成本、提高準確性、量化風險、基本圍繞這幾個點來做，逐漸得到銀行支持。

　　以下是演講實錄：

　　大家好，今天非常榮幸和大家交流，說起大數(shù)據(jù)是比較熱門的話題，但是大數(shù)據(jù)大家聽得比較多，但是見的可能少，或者見到成果的離大家比較遙遠。我們做大數(shù)據(jù)這個事情是一個非常長期的事情，金電聯(lián)行不是一個新公司，是一個老公司，2007年已經(jīng)成立，到今年8年了，今年是抗戰(zhàn)勝利70周年，我們也做了8年。大數(shù)據(jù)為什么有這樣的特性呢？因為我們說大數(shù)據(jù)本身要有一個基礎，這個基礎就是數(shù)據(jù)的積累，由量變產(chǎn)生質變，這個質變最后會變成什么？這就是我們研究大數(shù)據(jù)要給我們的生活和未來什么樣的變化。

　　首先來說，大數(shù)據(jù)跟“互聯(lián)網(wǎng)+”是什么關系。互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)在已經(jīng)深入每個人的生活當中，跟水電氣和基本生活元素一樣融入到我們生活當中了。但是大數(shù)據(jù)這件事情是什么呢？它應該是叫互聯(lián)網(wǎng)后時代，就是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到一定程度，推動整個數(shù)據(jù)積累到一定的程度，那么數(shù)據(jù)本身它能夠去量化我們現(xiàn)在的這個世界，這是一個前提。那我們說我們是一個物質的世界，我們又是一個精神的世界，未來還有一個數(shù)據(jù)的世界，我們就是研究這個數(shù)據(jù)的世界的。

　　剛才講到中小企業(yè)融資難也好，我們想了很多辦法，我們有金融手段，我們有支付手段，我們有各種平臺手段和模式，這些都是創(chuàng)新，我們創(chuàng)新從哪兒開始做，我們叫做數(shù)據(jù)驅動的創(chuàng)新，是算法模型的創(chuàng)新。剛才大家都講，包括陳總也提到，我們現(xiàn)在基本上銀行看企業(yè)都不是特別關注它的財務報表，這是眾所周知的原因，財報其實也是一個算法，它是基于西方幾百年的積累，最后能夠迅速簡單的去看透一個企業(yè)，然后去評判一個企業(yè)，這么一個東西，但是到中國，這件事情就變了一些味兒。就是說我們的算法在某種程度上被破譯了，我們的企業(yè)或者我們的專業(yè)人士能夠通過這種財務的數(shù)據(jù)關系去美化它，去把一些真實的東西掩蓋住。我們反過來看，不看財務報表，看什么？我們要看企業(yè)經(jīng)營的數(shù)據(jù)，我們說什么叫數(shù)據(jù)世界。所有的數(shù)據(jù)積累起來，我們說有一個從內部到集團，到行業(yè)，到生存環(huán)境，甚至更大的是一個社會的環(huán)境。這個方方面面，目前來說都能夠有數(shù)據(jù)給它記錄下來，這就是說我們互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代到了這兒就能夠非常全面多角度的去看問題。我們現(xiàn)在人人都說大數(shù)據(jù)，當然大容量是特征，沒有巨大數(shù)據(jù)的積累確實不成為大數(shù)據(jù)，但是它只是四個特征之一。第二是講多樣性。多樣性是什么概念？我們不能做盲人摸象，我們現(xiàn)在很多業(yè)務也好，認知也好，我有支付手段，我有現(xiàn)金數(shù)據(jù)，我有企業(yè)某些經(jīng)營數(shù)據(jù)，或者政府手里的水電氣、稅收數(shù)據(jù)，每個數(shù)據(jù)其實都有一定的價值。但是我們說這些價值在我們眼里看，如果數(shù)據(jù)孤立起來就是叫盲人摸象，他只能看到一個點一個面。到今天大數(shù)據(jù)大的多維度和它的數(shù)據(jù)密度，已經(jīng)達到了我們能夠去非常清晰的量化的去看一個企業(yè)個體，這么一個程度，所以多樣性是第二個特點。第三是快速度，大數(shù)據(jù)非常著名的案例都在說一件事，就是預測，或者叫預判。我們產(chǎn)生的東西如何為我們的人決策做服務，我們很多叫統(tǒng)計分析，我們看的是歷史，看的是過去，但是未來還是要拍腦袋。但是大數(shù)據(jù)在某種程度上能夠去量化未來的趨勢，就算我們拍腦袋也會拍得比以前準得多，這就是說我們在建模、處理、加工產(chǎn)生的價值，為決策提供相對正確的判斷標準，這就是我們說的快速度。第四，這是金電聯(lián)行自己總結的，叫做應用產(chǎn)生價值。石油在200年前是沒有價值的，為什么？沒有用起來，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)也一樣，數(shù)據(jù)堆在那里依然是垃圾，數(shù)據(jù)本身并不是資產(chǎn)，金電聯(lián)行在做數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的工作。

　　大數(shù)據(jù)是什么，過程加結果加時間，是一個三維的。怎么是三維？我們看個體和企業(yè)，個人也一樣，我們叫財富積累的過程，個人財富創(chuàng)造的結果。第三是時間軸，我們受國教育，我們有過工作經(jīng)歷，我們有工作業(yè)績，我們有樓如，這是我們創(chuàng)造的過程，結果是什么？我有資產(chǎn)，我有專業(yè)資質。企業(yè)怎么看的？企業(yè)有訂單，有物流，有庫存，有賬單，這個過程雖然沒有產(chǎn)生財富的結果，但是一定是跟結果有關系的，有社保、工商、財務、擔保，還有其他的數(shù)據(jù)。我們通過時間軸，過程和結果要對應關系，這樣就很容易能判斷出來這個結果是否是真實的。比如說一個企業(yè)可能虧損了100萬，但是它通過過橋資金借了200萬瞬間變成盈利100萬。但是在我們這個模型里面，結果跟過程沒有對應，交易對手在歷史當中沒有出現(xiàn)過，對不起這個交易就是存疑的。我們通過過程和結果的對應，就能夠很容易辨別出來真實的結果。我說得很簡單，但是算法會很復雜。

　　我們再說一說怎么做。這件事情之前很多人問我一個問題，說你們大數(shù)據(jù)的普適性怎么樣，我們衡量一個企業(yè)，哪些行業(yè)你能做，哪些行業(yè)你不能做，對我們來說我們看問題的視角不一樣，我們不是從行業(yè)去看企業(yè)，我們從數(shù)據(jù)特征去看企業(yè)。我們講哪些指標是占權重比較高的，我們目前總結下來三大類，第一大類叫能耗型，大部分生產(chǎn)型企業(yè)都是這樣的。第二類叫商品型的，有形商品、無形商品，包括流通、商超、電商。第三是能力型的，有勞力有體力的，比如富士康就是體力的，我們的律所、創(chuàng)意公司是勞力型的。從數(shù)據(jù)特征重新分配定義企業(yè)，這是我們能夠做的。數(shù)據(jù)是干什么的？同類比較才能找出規(guī)律，比如兩家企業(yè)2億產(chǎn)值，一家300人，一家3千人，3千人的企業(yè)就是生產(chǎn)制造，300人的企業(yè)就是能力、腦力型的，因為它只做設計和生產(chǎn)外包，在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)分類完全不一樣。我們來看這個企業(yè)，反過來看我們怎么做業(yè)務？未來我們大數(shù)據(jù)能在哪些方面產(chǎn)生價值，我覺得這是思維角度的轉變。我們原來是按照傳統(tǒng)的怎么怎么服務，但是在我們眼里我們把三個含金量最大的產(chǎn)業(yè)涉及到了。

　　第一是供應鏈，非常契合我們今天所說的話題。為什么說供應鏈？中國是世界工廠，我們所有的廠如果不在效率上提升、成本上控制，那你在競爭當中，在毛利很低的情況下如何去打敗競爭對手？所以一定要靠系統(tǒng)和信息化打贏這場戰(zhàn)爭，我們被世界500強公司訓練過，我們圍繞供應鏈這就是一個數(shù)據(jù)金礦。

　　第二是電商。我們金電聯(lián)行在和義烏建立電商征信平臺，電商有一個巨大的特征，它與生俱來就伴隨數(shù)據(jù)產(chǎn)生，它所有的交易、售后、評價全都是網(wǎng)絡，全都是數(shù)據(jù)化的，它最容易被大數(shù)據(jù)量化進行信用評級、風險額度測算和風險評價。圍繞電商我們真正可以做到在線的數(shù)據(jù)金礦。

　　第三是最牛的金稅工程，一張稅票含有大量的信息，現(xiàn)在要求把稅收到，各種明細數(shù)據(jù)全部記錄下來，稅務數(shù)據(jù)是非常重要的，稅收不光是為了政府帶來好處，其實對衡量一個企業(yè)，給它做信用貸款同樣能夠起到額外的價值。

　　圍繞這些我們還有其他的活動，我就不展開了。我們其實做業(yè)務也好，做獲客也好，開辟市場也好，我希望我們可以共同圍繞這三個數(shù)據(jù)金礦開始做。

　　三個問題。數(shù)據(jù)分散，怎么整合。數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)。什么叫資產(chǎn)，數(shù)據(jù)能賣多少錢這是最直接的，數(shù)據(jù)整合起來，加工完了能賣多少錢，我們說如何變線。如何利用數(shù)據(jù)同動產(chǎn)業(yè)變革。

　　做到今天我們認為數(shù)據(jù)應用是最有價值的，就是真正把它用起來，征信報告、信用貸款、企業(yè)體檢、新野優(yōu)選、信用體系建設、投融資平臺，我們做的這些事情無非就是提高效率，降低成本，提高準確性，量化風險，基本是圍繞這幾個來做的，逐漸得到銀行的支持。民生銀行信用貸款規(guī)模已經(jīng)達到幾十億，我們跟平安銀行，我們跟銳意創(chuàng)新的金融機構其實都有非常深入的合作。

　　怎么實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化？貴陽是中國大數(shù)據(jù)的一面旗幟，我們在貴陽跟政府合作干了幾件事，第一件事叫大數(shù)據(jù)征信中心，數(shù)據(jù)基礎要靠征信生存，第二件事叫大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估中心，大家都知道貴陽非常著名的大數(shù)據(jù)交易所，但是大數(shù)據(jù)如果作為原礦石去交易它的價值有多大，我們認識到這個問題，我們做了資產(chǎn)評估。我們結合貴陽市政府，中國標準化研究院，清華大學數(shù)據(jù)科學研究院，還有德勤，我們共同成立一個實驗室去做一件事情，就是陳剛書記提出來的，能否把大數(shù)據(jù)資產(chǎn)寫入資產(chǎn)負債表，這件事情是有重大意義的事，如果把這個做成，大家就可以依據(jù)大數(shù)據(jù)重要評估企業(yè)做債權融資股權融資。這是我們現(xiàn)在在做的事情，我希望有機會跟愿意合作的合作伙伴把這件事做起來。

　　我們有三大創(chuàng)新，理念、科技、模式創(chuàng)新。我們不看企業(yè)報表，我們看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營真實數(shù)據(jù)。我們現(xiàn)在有50萬家企業(yè)的全數(shù)據(jù)，相當于所有企業(yè)內部數(shù)據(jù)、條塊數(shù)據(jù)全都有，有6000多個指標項，自學習模型，這很重要，因為我們面臨的是中小企業(yè)平均壽命3年左右的群體，這樣的群體變化是非?？斓摹，F(xiàn)在別說小企業(yè)，大企業(yè)三年不改變都活不下去，變化的過程當中要根據(jù)數(shù)據(jù)重新調整參數(shù)和權重，大數(shù)據(jù)一定是動態(tài)的，今天能夠有不斷的新數(shù)據(jù)進來，我們動態(tài)調整模型，智能化調整模型，人力干預越來越少，這也是我們講客觀信用的基礎，我們基本是用數(shù)據(jù)跑這件事情。

　　信用都是歷史積累下來的，我們說一個新生兒或者說一個還在上學的學生實際上是沒有信用的，就跟一個企業(yè)一樣，一個企業(yè)沒有渡過它的生存期的時候，它沒有形成自身的的時候，我們是沒法去評價它的，我們擁有企業(yè)1-2年的數(shù)據(jù)我們才能衡量和評價，所以我們說看歷史能夠做到風險分級，我們根據(jù)各項指標跟所有企業(yè)去比較你排在什么位置，所以這叫體檢報告，這就跟我們做體檢一樣，你的指標項是不是正常，你的血常規(guī)，白血球、紅血球、體態(tài)特征是不是亞健康狀態(tài)，在這里面都能夠跟我們幾十萬家企業(yè)去比較產(chǎn)生一個結果，這個最終能夠分級。再就是做額度測算，我們傳統(tǒng)做業(yè)務看擔保額，那就打一個折扣。但是這跟企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)到底有沒有關系，這包含大家剛才說的訂單融資，各種融資的服務。我看的是一個整體，看的是動態(tài)的，我這個授信可能不是單純針對訂單，而給企業(yè)整體授信。所以從我們來說去量化一個企業(yè)，去量化企業(yè)的數(shù)據(jù)，去把它的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，這對我們將來給我們的金融服務做一個支撐是非常有必要的。第三，風險是隨時都有可能產(chǎn)生的，你可能比別人多知道風險，提前知道風險一點點，可能就能夠產(chǎn)生你的價值。我們說動態(tài)的監(jiān)管，跨行業(yè)跨平臺，提前3-6個月預知風險，這是我們的特征，這也是在跟我們合作伙伴合作當中驗證的，這也是非常有價值的一點。

　　金融征信領域我們做了中小企業(yè)純信用融資、量化的風險管理、投融資平臺，我們認為大數(shù)據(jù)一定是合作的年代，而不是一個競爭的年代，每個人都貢獻出自己的一點數(shù)據(jù)，匯總起來就是相對完整的價值越來越大的數(shù)據(jù)。所以我們說，我們所有的這些事情都希望開放跟大家共享，我們在數(shù)據(jù)挖掘的角度走得比較深比較遠，取得了一些成就，但是其他專業(yè)的角度，我們相當于做了CPU和數(shù)據(jù)處理中心，但是這是半成品，真正的產(chǎn)品一定要跟實際業(yè)務和應用場景對接產(chǎn)生金融產(chǎn)品。這就是我們希望合作，最后形成一個個基于大數(shù)據(jù)的金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)服務，為金融機構服務?，F(xiàn)在講征信，要建立信用社會征信是一個基礎，我們現(xiàn)在有一站式征信，我們有各種條數(shù)據(jù)，包括工商、質檢、產(chǎn)權，200多個信息點，你查閱一次，只要在哪里留存都能全給你查到，首先做到信息對稱，這是征信產(chǎn)品的特點，秒級信息對稱。第二，我們可以做到企業(yè)族譜，做到血緣關系查詢，這為關連交易提供基礎。第三，做到企業(yè)依靠外部數(shù)據(jù)做企業(yè)定位，這是我們做初篩時對企業(yè)迅速做出判斷，做到征信已經(jīng)差不多能夠做出來了，如果要獲得金融數(shù)據(jù)我們要獲得內部數(shù)據(jù)，通過企業(yè)體檢，通過為政府提供區(qū)域性服務，我們獲得大量的數(shù)據(jù)。

　　金電聯(lián)行我們在這個行業(yè)做得比較長，風頭比較勁，我們在大數(shù)據(jù)金融和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化方面在某些領域是全球領先的，我們同時又人民銀行的企業(yè)征信牌照，同時也是中國中小企業(yè)協(xié)會副會長單位，這也是我們?yōu)橹行∑髽I(yè)服務的定位。還有很多國家部委希望我們能夠利用我們的核心技術，最主要還是為中小企業(yè)和中國的信用體系建設服務。這是我們獲得的一些獎項，樣式新聞聯(lián)播的報道，若干次主流媒體都在報道。我們也完成了幾輪融資。

　　行業(yè)創(chuàng)新我最后再講一下，這是我們要推出來的，我也希望能夠跟中金一塊合作的點，因為從行業(yè)角度來說，我們剛才看到我們B+輪是三年紅谷給我們投的，為什么要投我們？它是擁有紡織行業(yè)的核心技術，它希望通過數(shù)據(jù)建立一個行業(yè)數(shù)據(jù)來推動整個行業(yè)的變革和發(fā)展，尤其是超出了我們的想象，我們原來是求政府開放，現(xiàn)在政府主動找上門來，我們跟很多地方，包括貴陽，包括上海的嘉定區(qū)安定鎮(zhèn)。包括我們的一些開發(fā)區(qū)，還有一些地方我們正在談，現(xiàn)在還不方便說，我們會產(chǎn)生越來越多緯度能夠定位企業(yè)的數(shù)據(jù)和基礎，這是我們的數(shù)據(jù)環(huán)境，還有企業(yè)征信和信用評份報告，現(xiàn)在我們在跟中關村做662工程，6萬家企業(yè)做基礎征信，6千家做深度征信，2千家企業(yè)做評級。剛才我跟陳總也在講如何獲客是重要的業(yè)務，我們跟政府合作就提供了這樣的平臺，能夠批量對企業(yè)分層分級，讓金融機構有目標有針對性的把一些不用浪費那么多時間去找6萬家企業(yè)，可能你最終在2千家企業(yè)里能優(yōu)先篩選，最終找到你的客戶。這是我們大平臺的價值所在，這是我們跟政府合作。其實跟行業(yè)合作，跟核心企業(yè)合作也一樣，我們核心企業(yè)現(xiàn)在實際上掌握了大量的數(shù)據(jù)資源，但是難在哪兒？難在思想開放。為什么？它總覺得我那個數(shù)據(jù)最后有各種包袱，我開放數(shù)據(jù)之后我數(shù)據(jù)泄露出去怎么辦，商業(yè)機密怎么辦。對我們來說這很簡單，為什么？我們是一個挖礦的，礦是什么概念，我不是把你數(shù)據(jù)都拿出來，我是把我的算法植入你的礦里面挖掘你礦的價值，圍繞你上下游產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)現(xiàn)價值，我們甚至給某些核心企業(yè)做了整體供應商的排名，一樣的分層分級，我們根據(jù)分層分級的結果，不同的金融機構就可以提供相應的服務。圍繞核心企業(yè)開放數(shù)據(jù)，挖掘價值，迅速給所有企業(yè)做評級、定位、評判、融資服務，這是我們提供的新的思路和服務模式，最終也是為中小企業(yè)真正的實現(xiàn)批量的，覆蓋面最大化的一種金融服務，這塊如果大家感興趣我們可以下來再詳細探討。

　　今天我就講到這里，謝謝大家！