微眾銀行給自己取的英文名字“webank”，洋溢著互聯(lián)網(wǎng)特有的“普惠”氣息。傳統(tǒng)銀行明顯感受到了這家?guī)в谢ヂ?lián)網(wǎng)基因的銀行帶來的壓力。

　　較量已在進(jìn)行。一邊是騰訊牽頭的前海微眾銀行即將對外營業(yè)，另一邊是傳統(tǒng)銀行正在加緊布局互聯(lián)網(wǎng)金融。近期，平安、招商、建設(shè)銀行等相繼推出網(wǎng)貸產(chǎn)品，其目標(biāo)客戶主要針對個人客戶和小微企業(yè)，和微眾銀行一樣，風(fēng)險評估也是依靠大數(shù)據(jù)。

　　微眾銀行

　　微眾銀行

　　不出家門“刷臉”即可貸款

　　新年假期后的第一天，李克強(qiáng)總理來到深圳微眾銀行考察，并見證了深圳前海微眾銀行的第一筆放貸業(yè)務(wù)。作為2014年7月銀監(jiān)會正式批復(fù)籌建的5家民營銀行之一，騰訊牽頭的微眾銀行是國內(nèi)第一家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，也注定會帶上強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)色彩。

　　當(dāng)天，場面頗為“炫酷”。李克強(qiáng)總理在電腦鍵盤上敲擊了一下回車鍵，很快，終端機(jī)吐出了一張小小的“借據(jù)”，一筆3.5萬元的貸款發(fā)放完成。在這項(xiàng)貸款過程中，貸款人通過攝像頭對準(zhǔn)臉部，軟件系統(tǒng)識別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，在“刷臉”認(rèn)證同時，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件對貸款人的信用進(jìn)行評定，從而計算出貸款金額。該筆貸款年化利率為7.5%，并實(shí)現(xiàn)貸款實(shí)時到賬。

　　這個場面透露的信息量很豐富：微眾銀行的確是一家銀行，但從渠道角度講，它并不依賴傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，而是主要通過PC端和移動端接入互聯(lián)網(wǎng)平臺為用戶提供服務(wù)。

　　分析人士認(rèn)為，無需擔(dān)保無需抵押，不出家門幾分鐘就能輕松貸款的網(wǎng)貸模式，或?qū)⒁I(lǐng)一輪小額貸款高潮?？梢灶A(yù)見，小額信貸領(lǐng)域的競爭將更為激烈，格局將生變。

　　事實(shí)上，電商平臺的個人消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)貸款的激戰(zhàn)正酣。阿里巴巴和京東都擁有龐大的電商生態(tài)圈，而相關(guān)數(shù)據(jù)也都將為其網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)提供大量支撐。近期，阿里新近推出一款名為“花唄”的產(chǎn)品，這是繼天貓分期信貸產(chǎn)品后，螞蟻微貸推出的又一款面向個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，也被業(yè)內(nèi)人士普遍解讀為繼京東“白條”業(yè)務(wù)推出將近一年之后，阿里的一次“信用支付”。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融系副教授王汀汀指出，相比于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行的首要特征就是“普惠”，主要針對的客戶就是小微企業(yè)和個人消費(fèi)者。

　　其次，針對微眾銀行主要采取網(wǎng)絡(luò)渠道而非實(shí)體門店開展業(yè)務(wù)，王汀汀指出，互聯(lián)網(wǎng)來勢洶洶，第三方支付日趨成為主流，通過網(wǎng)絡(luò)無店員無網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)未來將是一大趨勢。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司做金融，優(yōu)勢在哪兒？“騰訊有自己的王牌，它龐大的社交賬戶體系具有超強(qiáng)的競爭力。所以，當(dāng)李克強(qiáng)總理得知第一筆貸款的利率為7.5%后，鼓勵他們進(jìn)一步努力降低利率，讓大眾創(chuàng)業(yè)的成本降低，讓小微企業(yè)有更大的發(fā)展?！蓖跬⊥≈赋?，“騰訊從具有強(qiáng)粘性的社交切入金融，一旦它把這個系統(tǒng)利用起來并運(yùn)用于金融，大量產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新會給個人消費(fèi)者以及小微企業(yè)帶來更多實(shí)惠?！?/p>

　　傳統(tǒng)銀行

　　傳統(tǒng)銀行

　　紛紛推出網(wǎng)貸新模式

　　微眾銀行給自己取的英文名字“webank”，洋溢著互聯(lián)網(wǎng)特有的“普惠”氣息。對此，傳統(tǒng)銀行明顯感受到了這家?guī)в谢ヂ?lián)網(wǎng)基因的銀行帶來的壓力。

　　較量已在進(jìn)行。記者從深圳的幾家主流傳統(tǒng)銀行采訪獲悉，近期傳統(tǒng)銀行紛紛推出直銷銀行業(yè)務(wù)。有的直銷銀行依賴于網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)以及電話等更直接的渠道，提供產(chǎn)品和服務(wù)，比如平安銀行的“橙子”銀行；有的則線上線下一起推，比如工商銀行。傳統(tǒng)銀行推出直銷銀行的目的，是試圖通過更接近消費(fèi)者的方式，提供更簡單、直接的銀行產(chǎn)品。

　　傳統(tǒng)模式下，客戶從申請貸款、遞交資料到貸款審批和發(fā)放至少需要3個工作日以上的時間。而近期，不少傳統(tǒng)銀行推出了網(wǎng)貸模式，完成審批放款時間大幅縮減，從幾分鐘到最快60秒便可以完成一宗小額貸款需求的審批。

　　作為深圳本土股份制銀行，平安銀行近一年來一直在主動變革。該行已經(jīng)陸續(xù)推出平安好車、平安好房以及陸金所等具有互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的金融平臺。此外，從助力百萬中小企業(yè)電子商務(wù)轉(zhuǎn)型升級到橙e網(wǎng)開創(chuàng)“熟人生意圈”模式，從平安直通銀行“橙子銀行”的正式上市到近期在業(yè)內(nèi)首推“口袋社區(qū)”智能平臺，其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和改革不斷升級，與互聯(lián)網(wǎng)的“聯(lián)姻”也不斷推出新的成果。

　　平安銀行總行辦公室的一位工作人員告訴記者，“平安銀行近年來一直都致力于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的改革和創(chuàng)新，還專門建立了網(wǎng)絡(luò)金融部。微眾銀行的來襲對平安銀行的影響不大，但會促進(jìn)其加快在互聯(lián)網(wǎng)金融的改革步伐?！?/p>

　　深圳另一家本土股份制銀行招商銀行日前則宣布，推出國內(nèi)首款移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“閃電貸”，客戶通過手機(jī)在線自助申請貸款。據(jù)悉，“閃電貸”無須提交任何紙質(zhì)貸款申請資料，只要客戶符合招行“閃電貸”貸款申請資格，通過該行手機(jī)銀行即可在線申請貸款，最快60秒完成審批放款，貸款實(shí)時到賬。

　　廣發(fā)銀行甚至提出一個5年計劃，把原來的二級單位“電子銀行”升級為一級單位“互聯(lián)網(wǎng)金融”，兩者明顯的變化是，此前的“電子銀行”只是一個主要用來售賣銀行理財產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道，現(xiàn)在的“互聯(lián)網(wǎng)金融”則涉及更多傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。

　　除了股份制銀行，國有大行也在變革和行動。日前，建設(shè)銀行正式推出全流程個人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品——建行快貸，可以讓客戶足不出戶、最快幾分鐘即可自己在網(wǎng)上辦完全部的貸款業(yè)務(wù)，貸款門檻最低降至1000元。據(jù)悉，建行快貸是對該行客戶在建行的資產(chǎn)、負(fù)債和信用等海量金融信息進(jìn)行深度整合分析后，數(shù)據(jù)模型再自動生成授信額度。

　　此外，目前還有不少銀行正在大力發(fā)展POS貸。如浦發(fā)銀行正式推出其“網(wǎng)貸通”POS貸業(yè)務(wù)，牽手第三方支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付兩大收單機(jī)構(gòu)合作，通過客戶在線授權(quán)實(shí)時獲取客戶相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，以申請人交易流水、個人征信等信息為依據(jù)，實(shí)現(xiàn)對申請人的綜合信用評價與差異化風(fēng)險定價。

　　目前，深圳的平安銀行、光大銀行均推出了類似產(chǎn)品。

　　趨勢

　　趨勢

　　不要低估傳統(tǒng)銀行改革的決心

　　記者了解到，和微眾銀行一樣，傳統(tǒng)銀行推出的這些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸產(chǎn)品，其風(fēng)險評估也是依靠大數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷完善信用評估體系而開展金融業(yè)務(wù)，對于傳統(tǒng)銀行來說，是一個新的課題。深圳一家股份制銀行的工作人員表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融仍在探索中，現(xiàn)在的可能性，還是基于傳統(tǒng)銀行使用的模型進(jìn)行改造或者優(yōu)化升級，在此基礎(chǔ)上做數(shù)據(jù)挖掘和探索。新模型的建立還需要時間?！?/p>

　　騰訊主導(dǎo)的微眾銀行正成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)，也引發(fā)了不少爭議，例如互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的征信問題是否可靠，微眾銀行能否研發(fā)出用戶埋單的產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)，是否同樣面臨征信的風(fēng)險問題等等。

　　事實(shí)上，微眾銀行最引起業(yè)界質(zhì)疑的問題，是其征信體系是否可靠?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行能否從消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上留下的龐雜信息里，建立起有效、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析模型，并成功運(yùn)用于銀行業(yè)務(wù)上，目前來看并不明朗。

　　垂直搜索平臺融360CEO葉大清近日接受南方日報記者采訪時表示，微眾銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行各有優(yōu)劣，銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，和互聯(lián)網(wǎng)公司的銀行化，最終將會走到一起。這位在美國有相當(dāng)長金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的分析人士指出，“對于當(dāng)下一些傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的積極之舉，說明微眾銀行正在倒逼傳統(tǒng)銀行加速改革，我們不應(yīng)低估傳統(tǒng)銀行改革的決心?！?/p>

　　記者了解到，美國在1994年到1999年就開始做網(wǎng)上申請房貸、信用卡、貸款，用戶體驗(yàn)非常好，可以做到1分鐘在線審批。之所以能做到這種水平，是因?yàn)楫?dāng)互聯(lián)網(wǎng)在美國興起的時候，美國銀行已經(jīng)很成熟了，已經(jīng)具備了數(shù)據(jù)分析能力，風(fēng)險控制能力和決策能力。葉大清認(rèn)為，“美國銀行的互聯(lián)網(wǎng)化做得很早很成功，中國銀行與之相比，還有很大差距，中國互聯(lián)網(wǎng)銀行可以說比美國落后20年?！?/p>

　　葉大清評價說，招商銀行最近幾日推出的基于移動端的“閃電貸”其實(shí)是一個“瘸腿”的貸款產(chǎn)品，因?yàn)樗荒芙o招商銀行自己的客戶，別的銀行客戶不能申請?！斑@個完全不符合互聯(lián)網(wǎng)的‘普惠’特質(zhì)?！?/p>

　　“支撐傳統(tǒng)銀行在線放款的是征信體系，而中國目前的征信體系還不足以支撐傳統(tǒng)銀行在線放款?，F(xiàn)在才剛剛開始，2015年上班第一天央行發(fā)了8張個人征信牌照，這可以說標(biāo)志著中國正迎來互聯(lián)網(wǎng)金融的黃金10年?！比~大清強(qiáng)調(diào)說。