7月31日，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》，目前已結(jié)束征求意見期。據(jù)介紹，有多家行業(yè)協(xié)會和第三方支付公司反饋了意見。經(jīng)過一個月的激烈爭論，意見爭議主要集中在五個方面。管理辦法下一步如何在安全、便捷、公平競爭、創(chuàng)新中找到平衡點，將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的關鍵。

　　意見爭議集中度較高

　　增加交叉驗證方式、依據(jù)安全級別限額、嚴控支付賬戶出口、交易驗證權(quán)責劃分……這些都是此次征求意見稿中爭論的焦點，在一些支付機構(gòu)和消費者看來，其中不少要求有些“強人所難”。

　　爭議一：賬戶開立門檻提高。目前開設一個支付寶賬戶只用上傳身份證照片、綁定銀行卡即可，而意見稿要求，開立賬戶需五重驗證。上傳文憑學歷、納稅證明、水電繳費單等材料對于城市的工薪族不難，但對于農(nóng)村用戶就不是一件容易的事兒了。

　　爭議二：要求支付指令驗證方式與支付限額。數(shù)字證書與電子簽名對于使用電腦網(wǎng)購的用戶不難，但對于目前已廣泛使用手機購物的“掌上一族”來說有些困難。而且，日累計5000元、年累計20萬元的限額，則對于一些喜歡網(wǎng)購奢侈品、網(wǎng)上理財達人來說，也會感到不便。

　　爭議三：支付賬戶不能向他人銀行借記卡轉(zhuǎn)賬。轉(zhuǎn)賬業(yè)務已成為網(wǎng)絡支付機構(gòu)民生服務中的基本服務，目前是免費的，而征求意見稿支付賬戶不得向他人借記卡轉(zhuǎn)賬，受制于各家銀行對第三方支付轉(zhuǎn)賬額度的限制，不少客戶只能選擇銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，使得轉(zhuǎn)賬成本上升。

　　爭議四：超過200元的支付指令機構(gòu)不得代替銀行驗證。200元的額度已經(jīng)很低，如果支付機構(gòu)要求驗證一次，接著銀行又驗證一次，快捷支付的客戶體驗將大打折扣。

　　爭議五：支付機構(gòu)不能為P2P等金融機構(gòu)開設賬戶，且限定綜合類支付賬戶限額。由于P2P行業(yè)風險較高，銀行目前基本不對P2P進行資金托管，因而不少P2P企業(yè)把資金托管的業(yè)務交由第三方支付。此項規(guī)定一旦落實，銀行能順利接手P2P行業(yè)資金托管嗎？

　　監(jiān)管層希望推動支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

　　有些支付機構(gòu)認為，出于安全性考慮，意見稿的規(guī)范無可厚非，但一些規(guī)定確實與目前實際情況和現(xiàn)實操作有較大距離，這將直接影響網(wǎng)絡支付的便捷性，甚至影響支付機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

　　“目前只有公安網(wǎng)和銀行快捷渠道可以驗證，而稅務、工商、人行征信、教育等部門的公民信息不全面，偏遠農(nóng)村用戶信息采集又存在相當大困難?！币晃恢Ц秾毴耸空J為，應逐步開展交叉驗證，隨著業(yè)務使用的增加，支付機構(gòu)才能夠采集更多數(shù)據(jù)進行有效驗證。

　　中央財經(jīng)大學金融法學院教授黃震表示，針對目前支付機構(gòu)業(yè)務的無序擴張，很多業(yè)務確實要納入監(jiān)管，但對網(wǎng)絡支付不能基于對傳統(tǒng)金融的管理做法。不能只考慮以提高開戶門檻、提升驗證級別等來防范風險，卻忽視了網(wǎng)絡支付對普惠金融的作用。

　　從最具爭議的幾條要求可以看出，實名制、賬戶實行分類限額、提高支付指令驗證的安全級別、不能為金融類機構(gòu)開戶等要求，成為監(jiān)管部門約束支付機構(gòu)的“安全底線”。

　　央行有關人士表示，對于意見稿，只要不違反安全“底線”，監(jiān)管部門也希望能找出有比交叉驗證更可信的方法落實實名制，鼓勵支付機構(gòu)創(chuàng)新安全技術，根據(jù)百姓實際需求調(diào)整支付限額。“我們不想把標準一下子定得很高，是想積極推動支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。只有安全無后顧之憂，創(chuàng)新才能大步流星?！?

　　監(jiān)管將逐步體現(xiàn)公平競爭

　　其實，此次公開征求意見稿較上一版對業(yè)內(nèi)人士的征求意見稿已經(jīng)有不少進步，而且對于支付賬戶第一次做了合法化的明確。今后，隨著支付機構(gòu)的賬戶功能和銀行的賬戶功能差距日漸縮小，對二者的監(jiān)管也將逐步體現(xiàn)公平競爭。

　　中國光大銀行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵表示：“傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)都有網(wǎng)絡支付賬戶，商業(yè)銀行要求面簽，網(wǎng)絡機構(gòu)不需面簽，這就涉及了公平競爭的問題。目前，不少傳統(tǒng)銀行通過直銷銀行進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，監(jiān)管也應該與時俱進。”

　　在傳統(tǒng)銀行抱怨監(jiān)管部門管得太緊，面簽要求成本高的同時，支付機構(gòu)則抱怨監(jiān)管對創(chuàng)新支持力度不夠?！敖鹑诜詹豢赡苁?00%安全的，必須在安全和便利之間有所取舍?！蔽浵伣鸱紫瘧?zhàn)略官陳龍建議，在各類限額、賬戶開戶驗證的數(shù)量、支付指令驗證方式等方面增加一定彈性和包容度，在兼顧安全性的同時，有助于支付機構(gòu)在用戶體驗方面做得更好。

　　“讓支付機構(gòu)也做面簽是不現(xiàn)實的，但可以通過交叉驗證把實名制水平往上提升。而對于銀行也可以松松綁，承認直銷銀行遠程開戶方式，給有限的小額對外支付權(quán)限，把原來的要求放低，又不觸及實名制的要求。”央行相關人士表示。

　　專家表示，對于一項業(yè)務要不要監(jiān)管、如何監(jiān)管，是由這個業(yè)務屬性確定的，而確定這個業(yè)務屬性重點要看其會不會引發(fā)系統(tǒng)性風險、資金來源面向的是百姓還是機構(gòu)投資者，以進行不同層次的監(jiān)管。