柏可林 攝

　　銀行將不再需要那么多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，零售銀行大規(guī)模裁員已經(jīng)是大勢(shì)所趨。事實(shí)上，德銀、摩根士丹利、花旗、巴克萊等大行已經(jīng)開(kāi)始大規(guī)模裁員。

　　中國(guó)銀行業(yè)的處境也不容樂(lè)觀。除了“余額寶”等外來(lái)者的沖擊，中國(guó)銀行業(yè)還面臨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的巨大壓力。利潤(rùn)零增長(zhǎng)漸成常態(tài)。銀行“躺著賺錢(qián)”的日子將漸行漸遠(yuǎn)。

　　傳統(tǒng)銀行即將消失？從倫敦的金絲雀碼頭到紐約的曼哈頓街頭，再到上海的陸家嘴，哪個(gè)金融中心不是被匯豐、花旗、瑞銀、摩根大通等這樣的銀行巨頭們“傲嬌”地“占據(jù)”著？不過(guò)有人認(rèn)為，或許有一天這些銀行巨頭們將會(huì)慢慢消失于這些金融中心的地標(biāo)性建筑當(dāng)中，并且這一天可能并不是太遙遠(yuǎn)。

　　這是危言聳聽(tīng)嗎？畢竟現(xiàn)在的人們尚無(wú)法想象如今在大街上幾乎隨處可見(jiàn)的各家銀行網(wǎng)點(diǎn)將不復(fù)存在。然而，無(wú)法否認(rèn)的是，銀行業(yè)正經(jīng)歷著快速的變化。一切皆有可能，尤其是科技的飛速發(fā)展日益深刻地影響并改變著人類(lèi)的生活方式。

　　關(guān)門(mén)、裁員引人心惶惶

　　花旗銀行全球視角及解決方案部門(mén)——GPS在近日發(fā)布的最新報(bào)告稱(chēng)，金融科技將大大改變?nèi)缃竦你y行經(jīng)營(yíng)模式。報(bào)告認(rèn)為，銀行們的優(yōu)步（Uber）時(shí)刻即將到來(lái)，銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)將被淘汰，移動(dòng)設(shè)備將成為客戶(hù)和銀行之間的主要溝通“中介”。意味著銀行不再需要那么多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，包括在其中工作的人。

　　花旗預(yù)計(jì)2015-2025這十年間歐美銀行將裁員30%，數(shù)量最多達(dá)到170萬(wàn)人。巴克萊前CEO詹金斯稱(chēng)，未來(lái)10年全球銀行業(yè)需要裁減半數(shù)員工和分支機(jī)構(gòu)，才能在洶涌的科技變革中求得生存。詹金斯認(rèn)為，“未來(lái)10年，金融業(yè)的員工和分支機(jī)構(gòu)可能最多減少50%，即使情況沒(méi)有那么嚴(yán)峻，至少也會(huì)削減20%?！?/p>

　　170萬(wàn)人！乍一聽(tīng)似乎頗為驚人，然而全球銀行業(yè)的裁員潮在近些年就一直沒(méi)有斷過(guò)。根據(jù)一些金融機(jī)構(gòu)的不完全統(tǒng)計(jì)，從2007年到2015年的8年間，全球銀行業(yè)的裁員人數(shù)已經(jīng)達(dá)到近80萬(wàn)人。未來(lái)十年，全球銀行業(yè)再裁掉170萬(wàn)人的概率并不小。

　　巴克萊銀行：詹金斯作為CEO去年7月被解雇。當(dāng)時(shí)，巴克萊已經(jīng)裁減了一些分支，而且此前制定的1.9萬(wàn)人的裁員計(jì)劃已進(jìn)行一半。渣打銀行：2015年11月初曝出第三季度出現(xiàn)意外稅前虧損1.39億美元，計(jì)劃在2018年前裁員1.5萬(wàn)人，并重組超過(guò)1000億美元的資產(chǎn)。

　　德意志銀行：因去年三季度第三季度創(chuàng)下60億歐元的史上最高虧損，德銀被迫宣布裁員1.5萬(wàn)人。摩根士丹利：去年9月，摩根士丹利宣布裁員1200人。11月，該行又曝出將股票交易部雇員最多5%（約100人）。瑞信：去年10月，瑞信首席執(zhí)行官TidjaneThiam表示，瑞信將在2018年底前節(jié)省35億瑞郎開(kāi)支，并在全球范圍內(nèi)裁員5000多人?；ㄆ欤夯ㄆ旒瘓F(tuán)計(jì)劃今年1月起將裁減至少2000名員工。荷蘭合作銀行：荷蘭合作銀行表示，計(jì)劃在2016至2018年裁員9000人。

　　銀行業(yè)所需要的工作人員越來(lái)越少了，那么反推回去的理由就是，銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始變少了，再往回推一步就是，銀行的業(yè)務(wù)減少了。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出：“當(dāng)前仍在持續(xù)著的這波銀行業(yè)裁員潮源于2007年爆發(fā)的金融危機(jī)。一方面，金融危機(jī)爆發(fā)后，歐美各國(guó)的金融監(jiān)管都進(jìn)行了改革，對(duì)銀行業(yè)提出了更加嚴(yán)格的要求，一些銀行被迫進(jìn)行資產(chǎn)重組，放棄了某些部分的業(yè)務(wù)，比如一些歐洲的銀行整體出售或關(guān)閉了零售業(yè)務(wù)，這也就導(dǎo)致了銀行業(yè)大規(guī)模的裁員及網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉?！?/p>

　　“另一方面，隨著全球金融環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，銀行業(yè)‘閉著眼’都能賺大錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，可以說(shuō)銀行業(yè)的生存環(huán)境已經(jīng)發(fā)生天翻地覆的變化。在利潤(rùn)大幅縮減的時(shí)代，銀行業(yè)放緩擴(kuò)張或停止擴(kuò)張以縮減成本就成為自然而然之事?！?/p>

　　沖擊傳統(tǒng)銀行生存環(huán)境

　　而在銀行業(yè)生存環(huán)境大變化中，其中很大的一個(gè)因素就是金融科技的飛速發(fā)展。之前，法國(guó)零售銀行協(xié)會(huì)對(duì)全球150位銀行家進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，當(dāng)被問(wèn)及“誰(shuí)會(huì)是他們接下來(lái)最大的潛在威脅”時(shí)，大多數(shù)的銀行家填寫(xiě)了一家互聯(lián)網(wǎng)公司的名字：谷歌。

　　最近，一份新出爐的普華永道的報(bào)告中顯示，83%的金融服務(wù)公司認(rèn)為他們商業(yè)中的某些特定方面正處于眾多金融科技創(chuàng)業(yè)公司帶來(lái)的創(chuàng)新沖擊中，95%的銀行業(yè)管理層專(zhuān)業(yè)人士都在擔(dān)憂這個(gè)問(wèn)題。

　　根據(jù)普華永道的報(bào)告顯示，銀行以及支付公司感受到最多的來(lái)自金融科技公司方面的壓力。資金轉(zhuǎn)賬和支付公司認(rèn)為他們可能會(huì)在未來(lái)五年里失去多達(dá)28%的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)均將轉(zhuǎn)向金融科技公司，而銀行家則認(rèn)為他們自己會(huì)失去24%的業(yè)務(wù)。

　　類(lèi)似余額寶給中國(guó)銀行業(yè)所帶來(lái)的這樣的沖擊，在未來(lái)并不會(huì)少，甚至?xí)粩嗟丶觿?。而?dāng)前銀行業(yè)不僅業(yè)務(wù)空間受到擠壓，銀行的人才資源似乎也正在遭受金融科技公司的“掠奪”。在中國(guó)，近兩年來(lái)傳統(tǒng)銀行從業(yè)人員紛紛跳槽新型金融公司已經(jīng)不是什么新鮮事。

　　孟剛（化名）曾在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)這樣坦言：“自己在中資銀行干了整整14年，作為技術(shù)工種最難過(guò)的就是國(guó)有銀行內(nèi)僵化的體制。近些年，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，國(guó)有銀行也開(kāi)始重視起科技創(chuàng)新，推出了一些電子化的業(yè)務(wù)。但說(shuō)實(shí)話，一些在民營(yíng)企業(yè)或者科技公司用一年時(shí)間就能完成的事，在更具資金實(shí)力、人才實(shí)力的國(guó)有銀行可能需要花費(fèi)兩年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，僵化的體制內(nèi)任何創(chuàng)新都需要等上頭的命令方能行動(dòng)?！?/p>

　　如今37歲的孟剛，果斷跳槽到了一家民營(yíng)金融創(chuàng)新公司，領(lǐng)導(dǎo)著自己的團(tuán)隊(duì)從事研發(fā)工作?！拔倚枰邮芨嗟男迈r血液，不然自己早晚也會(huì)被市場(chǎng)淘汰?！?/p>

　　而新型金融公司挖銀行墻腳的事顯然不止發(fā)生在中國(guó)。2015年年底Uber連續(xù)從高盛投行部的科技團(tuán)隊(duì)挖走了3名中層管理人員。而在此之前，Uber已經(jīng)從高盛挖走了多名高級(jí)管理層。比如財(cái)務(wù)主管Gautam Gupta和企業(yè)發(fā)展主管Cameron Poetzscher。

　　去年7月彭博新聞社爆出，為貝萊德（Blackstone）效力七年的首席財(cái)務(wù)官Laurence Tosi將要離職，就任短租網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)Airbnb的首席財(cái)務(wù)官。去年12月，Snapchat聘請(qǐng)瑞信的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)主管Imran Khan為公司的首席策略官。

　　金融科技或成新生機(jī)

　　“不過(guò)，來(lái)自金融科技發(fā)展的壓力正令銀行業(yè)的裁員、關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)的動(dòng)作，從被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)?！鞭删蛑赋?，“在被迫應(yīng)監(jiān)管要求而做出改變之后，各家銀行開(kāi)始重新對(duì)自己進(jìn)行定位，認(rèn)真考慮在金融科技飛速發(fā)展的環(huán)境下如何在未來(lái)更好地生存下去。”

　　在孟剛看來(lái)，金融科技的崛起對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊是必然的，但是這并不意味著傳統(tǒng)銀行就一定會(huì)消失?！皞鹘y(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)必然有其存在的必要性，尤其是在中國(guó)如此龐大的地域、市場(chǎng)內(nèi)。一方面，中國(guó)的大城市與農(nóng)村在金融領(lǐng)域的差距是相當(dāng)大的，我們的農(nóng)村仍舊需要實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)提供大量的金融服務(wù)?！?/p>

　　“另一方面，已經(jīng)成型的龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，就是一種競(jìng)爭(zhēng)力?！泵蟿傉J(rèn)為，“傳統(tǒng)銀行應(yīng)該考慮的是，如何利用金融科技結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)改變經(jīng)營(yíng)、盈利模式，而并非是與金融科技‘你死我活’的關(guān)系?！?/p>

　　2015年，工商銀行和中國(guó)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量上分別減少了26個(gè)和6個(gè)，而工商銀行已經(jīng)是連續(xù)兩年出現(xiàn)了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的減少，其在2014年就已經(jīng)減少了128個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。中小銀行也被波及，例如民生銀行在2014年增加了166個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而去年這一數(shù)字則減少了50%，僅增加了80個(gè)；興業(yè)銀行、中信銀行去年的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等也有著不同程度的減少。而隨著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的減少，銀行員工自然也出現(xiàn)了銳減。

　　“近一兩年中國(guó)銀行業(yè)擴(kuò)張的步伐有所放緩，是由多因素造成的，例如金融科技的沖擊、中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的放緩以及銀行利潤(rùn)的下滑等。而這種不利的局面也恰恰給傳統(tǒng)銀行提供了改變的推動(dòng)力。如果能夠很好地參與并利用金融科技，傳統(tǒng)銀行只會(huì)更加強(qiáng)大?！泵蟿偙硎尽?/p>

　　而傳統(tǒng)銀行與金融科技公司的合作也正在推進(jìn)。摩根大通于去年12月1日宣布將和美國(guó)P2P公司OnDeck Capital合作，向其400萬(wàn)小企業(yè)客戶(hù)提供25萬(wàn)美元以下貸款服務(wù)。在雙方的聯(lián)姻關(guān)系中，摩根大通提供品牌、客戶(hù)資源和錢(qián)；OnDeck則提供技術(shù)和放款。目前小企業(yè)貸款需要幾天或者幾個(gè)禮拜才能發(fā)放，摩根大通計(jì)劃通過(guò)合作可以在幾小時(shí)或者一天內(nèi)快速放款。而且，雙方也似乎越來(lái)越甜蜜——摩根大通正將信貸審核工作轉(zhuǎn)給對(duì)方。

　　而越來(lái)越多的銀行正采取類(lèi)似的做法，像英國(guó)的皇家蘇格蘭銀行（RBS）和桑坦德銀行（SantanderUK），也正在準(zhǔn)備與金融科技創(chuàng)業(yè)公司開(kāi)展合作。

　　“就傳統(tǒng)銀行而言，資本的優(yōu)勢(shì)以及客戶(hù)資源的優(yōu)勢(shì)，是目前任何金融科技公司無(wú)法望其項(xiàng)背的。因此，以更開(kāi)放的姿態(tài)迎接金融科技的發(fā)展，也許恰恰是傳統(tǒng)銀行新的生機(jī)。”孟剛說(shuō)。