“民營(yíng)銀行”吸引著實(shí)力民資企業(yè)的紛紛出手，從線下的傳統(tǒng)企業(yè)到線上的互聯(lián)網(wǎng)公司，再到電商企業(yè)等。數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月，國(guó)家工商行政管理總局已經(jīng)預(yù)先核名100多家民營(yíng)銀行。受訪專家普遍認(rèn)為，短期內(nèi)民營(yíng)銀行數(shù)量不會(huì)出現(xiàn)井噴，也不會(huì)出現(xiàn)巨大風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)前市場(chǎng)處于飽和競(jìng)爭(zhēng)激烈，一家民營(yíng)銀行如果沒有獨(dú)有的特色，不僅不能真正為中小企業(yè)融資環(huán)境帶來(lái)改善，反而會(huì)形成行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)源，帶來(lái)負(fù)面影響。

　　“目前已有12家民營(yíng)銀行申請(qǐng)進(jìn)入論證階段，未來(lái)將按照‘成熟一家、設(shè)立一家’的原則穩(wěn)步推進(jìn)民營(yíng)銀行試點(diǎn)?！便y監(jiān)會(huì)主席尚福林日前在全國(guó)兩會(huì)記者會(huì)上的這番話似乎一下子又激發(fā)了不少民營(yíng)資本的進(jìn)取之心。

　　不過(guò)，正如一位正投身其中的銀行業(yè)內(nèi)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)所坦言的那般，“只有真正身處其中之后，才能體會(huì)其中的酸甜苦辣?！?

　　民資熱衷拿牌照

　　魯懷義（化名）曾是某家中資銀行分行行長(zhǎng)，在一年多之前被高薪聘請(qǐng)出任一家即將正式成立的民營(yíng)銀行的副行長(zhǎng)?！氨M管，目前民營(yíng)銀行尚在試點(diǎn)階段，但是想要參與其中的民營(yíng)企業(yè)的確不少。而從監(jiān)管層的表態(tài)以及推進(jìn)工作來(lái)看，未來(lái)對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)立的審批應(yīng)該會(huì)有所加快?！?

　　尚福林說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)按照審慎積極原則推進(jìn)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，現(xiàn)已進(jìn)入常態(tài)化審批程序。對(duì)于新設(shè)民營(yíng)銀行，受理權(quán)限已經(jīng)下放給了各地銀監(jiān)局。目前各地監(jiān)管局已經(jīng)全面受理成立民營(yíng)銀行的申請(qǐng)，并對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行初步審查和盡職調(diào)查。

　　其實(shí)，2015年6月26日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》（簡(jiǎn)稱《意見》），就已經(jīng)標(biāo)志著民營(yíng)銀行申辦進(jìn)入常態(tài)化。截至目前，中國(guó)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行均已開業(yè)，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和浙江網(wǎng)商銀行。

　　數(shù)據(jù)顯示，到2015年末，5家民營(yíng)銀行總資產(chǎn)為794億元，負(fù)債為651億元。尚福林認(rèn)為，這5家銀行經(jīng)營(yíng)上比較謹(jǐn)慎，總體運(yùn)行平穩(wěn)，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)基本達(dá)標(biāo)，總體而言，目前5家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)是成功的。

　　有數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月，國(guó)家工商行政管理總局已經(jīng)預(yù)先核名100多家民營(yíng)銀行。顯然，民營(yíng)資本對(duì)于原先并不向他們開放的銀行牌照有著相當(dāng)高的熱情。

　　日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇在全國(guó)政協(xié)工商聯(lián)界組委會(huì)上表示關(guān)于民營(yíng)銀行方面的工作進(jìn)展順利，預(yù)示著2016年開始民營(yíng)銀行的成立與布局將逐步擴(kuò)大化，同樣銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度也將逐漸加強(qiáng)。

　　“雖然，未來(lái)民營(yíng)銀行的審批進(jìn)程有可能加快，但是整體而言監(jiān)管層對(duì)于民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作還是比較謹(jǐn)慎的。其實(shí)，民營(yíng)資本本身在計(jì)劃以及申請(qǐng)進(jìn)入銀行業(yè)時(shí)也是極為小心謹(jǐn)慎的?！濒攽蚜x說(shuō)，“此前，銀行幾乎是一個(gè)只賺不賠的行業(yè)，只靠息差的收入就能過(guò)好日子。只要有銀行牌照就意味著財(cái)源滾滾?！?

　　“如今，整個(gè)中國(guó)的金融環(huán)境已經(jīng)是翻天覆地的變化。對(duì)民營(yíng)資本來(lái)說(shuō)，一塊銀行牌照拿在手里更多的是沉甸甸的壓力。以往那種先把牌照拿到手再說(shuō)的想法已經(jīng)越來(lái)越少了，畢竟對(duì)民營(yíng)銀行而言，在業(yè)務(wù)尚未開展之前就已經(jīng)面臨著強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力?！?

　　差異化發(fā)展不易

　　如今，只要提及民營(yíng)銀行，就必然提到差異化發(fā)展。然而，另辟蹊徑并不是件容易的事情。魯懷義坦言：“所謂差異化，就是跟其他銀行做得不一樣。但是，目前國(guó)內(nèi)大型的國(guó)有銀行、股份制銀行等幾乎囊括了所有的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。民營(yíng)銀行就是選擇其中的某種或某幾種業(yè)務(wù)來(lái)作為。”

　　“而服務(wù)小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)向來(lái)是大型銀行相對(duì)較少關(guān)注及投入的，因此很多民營(yíng)銀行一開始都是將目光放在了發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)這塊。然而，隨著越來(lái)越多的民營(yíng)銀行在未來(lái)加入進(jìn)來(lái)，如何在彼此的競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步作出差異化進(jìn)而形成專屬于一家銀行的特色，是很難的問(wèn)題?！濒攽蚜x進(jìn)而指出。

　　對(duì)于民營(yíng)銀行的定位，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，民營(yíng)銀行的定位，依然是要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主，特別是服務(wù)小微、“三農(nóng)”和社區(qū)，這是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，中小銀行特別是民營(yíng)銀行在這方面有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出：“對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，定位是首要的事。目前來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行定位在當(dāng)?shù)兀瑸楸镜匦∥⑵髽I(yè)提供金融服務(wù)是比較切實(shí)的。以某一種或兩種業(yè)務(wù)為主，做出自己的特色。而從零售銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)的話，民營(yíng)銀行可以專注于成為某一地區(qū)的社區(qū)銀行，接地氣，以服務(wù)取勝?！?

　　寶新能源董事長(zhǎng)寧遠(yuǎn)喜認(rèn)為，民營(yíng)銀行有經(jīng)營(yíng)自主權(quán)、信貸審批權(quán)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制更靈活，依靠“本鄉(xiāng)本土”優(yōu)勢(shì)，在交易成本和信息對(duì)稱等方面形成一定優(yōu)勢(shì)?？山Y(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，企業(yè)的信貸需求，積極開展金融創(chuàng)新，開發(fā)更加符合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，努力做深、做精、做透當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，更好地為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供金融服務(wù)。

　　據(jù)悉，華瑞銀行、金城銀行和民商銀行走的是接近傳統(tǒng)銀行的發(fā)展途徑，設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，采用“微利運(yùn)營(yíng)”的理念。前兩者都設(shè)立在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求，不同的是華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，金城銀行強(qiáng)調(diào)“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

　　“民營(yíng)銀行做到差異化競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展并不容易，因此需要在申請(qǐng)民營(yíng)銀行的牌照之前，民營(yíng)資本就搞清楚自身的定位，并努力朝著既定目標(biāo)前進(jìn)。”魯懷義指出。

　　風(fēng)險(xiǎn)管控需先行

　　顯然，發(fā)展的空間和機(jī)遇是存在的，不然也不會(huì)有那么多的民營(yíng)資本爭(zhēng)著想拿到那塊民營(yíng)銀行的牌照。然而，金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)也是需要民營(yíng)銀行先于業(yè)務(wù)開展之前首要考慮的。

　　曹宇此前在全國(guó)政協(xié)工商聯(lián)界別聯(lián)組會(huì)上指出，目前已有的5家民營(yíng)銀行的“資產(chǎn)質(zhì)量目前看不出有什么特別不好的狀況”。

　　自然，這5家民營(yíng)銀行剛成立不久，目前的資產(chǎn)質(zhì)量也不可能有太大的問(wèn)題。然而，民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)卻是不容忽視的。“民營(yíng)銀行目前多定位于發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)和農(nóng)村金融服務(wù)，撿大中型銀行涉及不多的一個(gè)領(lǐng)域，但這個(gè)領(lǐng)域恰恰是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高的。大銀行之所以很少做小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大、成本較高，正是其中的一個(gè)主要原因。那么，對(duì)于經(jīng)驗(yàn)不足的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，如何既能專注于服務(wù)小微企業(yè)又能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，的確是一個(gè)很大的難題?！鞭删蛑赋?。

　　魯懷義進(jìn)而表示：“對(duì)大型銀行而言，由于其業(yè)務(wù)的多樣化，自然也就可以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的分散化。然而，對(duì)專注于某一地區(qū)、某幾種業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，意味著風(fēng)險(xiǎn)集中化程度增加了?！?

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，其實(shí)問(wèn)題的核心在于市場(chǎng)的業(yè)務(wù)主體能不能控制好風(fēng)險(xiǎn)，或者有沒有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。如果不能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，或者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，那么比較負(fù)責(zé)任的態(tài)度就是，前期加強(qiáng)監(jiān)管和審批。

　　“有些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)成熟，它們?cè)趯徟?、監(jiān)管方面比我們國(guó)家要寬松一些，但是他們后面有成熟順暢的司法渠道。風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，權(quán)益受損者可以去訴訟，可以去追求賠償，并且這些都是常態(tài)化的，而不是最后的解決渠道只能是由納稅人買單?！壁w錫軍說(shuō)。

　　盡管，民營(yíng)銀行是“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立，且自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，但是在民營(yíng)銀行發(fā)展初期監(jiān)管的作用舉足輕重。中國(guó)民生投資股份公司董事局主席董文標(biāo)建議，推進(jìn)存量中小銀行民營(yíng)化改革，推動(dòng)對(duì)民營(yíng)銀行的分類審批、分類監(jiān)管。同時(shí)，全牌照銀行和單一牌照銀行的審批監(jiān)管需要分開。

　　曹宇表示，當(dāng)前在混業(yè)經(jīng)營(yíng)上，國(guó)家政策基調(diào)仍是審慎試點(diǎn)。對(duì)于已設(shè)立的民營(yíng)銀行如何參與公平競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展，以及如何分類監(jiān)管的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)都會(huì)認(rèn)真研究。來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)