日前，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。

　　一、請問《通知》出臺的背景是什么？

　　銀行賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)重要的、基礎(chǔ)性的金融制度，是金融賬戶實(shí)名制和經(jīng)濟(jì)活動的基礎(chǔ)，是建設(shè)懲防體系、打擊違法犯罪活動、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的重要保障。2000年，國務(wù)院發(fā)布《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，以行政法規(guī)的形式正式確立個人銀行賬戶實(shí)名制度。十五年來，為切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，人民銀行會同公安部、銀監(jiān)會以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）等按照黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一要求和部署，在制度建設(shè)、信息系統(tǒng)建設(shè)、專項(xiàng)治理檢查和宣傳教育等方面做了大量艱苦、細(xì)致的工作。在各方的共同努力下，我國銀行賬戶實(shí)名制工作已經(jīng)取得了重大進(jìn)展，銀行賬戶實(shí)名制體系基本建立，對于保護(hù)社會公眾資金安全、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序、促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、建立健全懲治及預(yù)防腐敗體系發(fā)揮了重要作用。

　　然而，我們必須清醒地看到，我國銀行賬戶實(shí)名制的實(shí)施情況仍不容樂觀，實(shí)施環(huán)境有待改善。人民幣銀行賬戶管理制度執(zhí)行不嚴(yán)、開立匿名或假名銀行賬戶等情況仍時有發(fā)生，社會公眾的風(fēng)險意識尚未完全形成，銀行賬戶實(shí)名制落實(shí)不到位的問題依然存在。因此，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行賬戶實(shí)名制管理，明確銀行客戶身份識別責(zé)任，強(qiáng)化個人人民幣銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱個人銀行賬戶）管理。

　　同時，隨著社會經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息技術(shù)的日新月異和個人經(jīng)濟(jì)活動的豐富多樣，對銀行賬戶服務(wù)提出了許多新的、更高的要求。例如，依托自助機(jī)具和電子渠道開立銀行賬戶，免除柜臺排隊(duì)的困擾；通過各類銀行賬戶辦理消費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)等小額支付，便利日常支付；部分特殊群體無法自行前往銀行辦理業(yè)務(wù)，希望銀行提供安全、便捷的賬戶服務(wù)；支付服務(wù)需求日趨多元化、個性化，需要銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，更新服務(wù)理念，拓展銀行賬戶服務(wù)的深度和廣度；新型網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)以及部分銀行擬將生物特征識別技術(shù)引入銀行賬戶開立環(huán)節(jié)等。這些不僅要求銀行提升銀行賬戶服務(wù)質(zhì)量和效率，也需要中央銀行改進(jìn)銀行賬戶管理方法、提高監(jiān)管水平。

　　因此，《通知》以改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)和滿足社會公眾支付服務(wù)需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，以落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制和保護(hù)存款人合法權(quán)益為核心，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景和銀行賬戶服務(wù)創(chuàng)新需求，按照支持創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管相協(xié)調(diào)的管理思路，從落實(shí)個人銀行賬戶實(shí)名制、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制、規(guī)范代理開立個人銀行賬戶、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理和改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)五方面進(jìn)行了規(guī)范。

　　二、請問銀行賬戶實(shí)名制的核心是什么？

　　實(shí)名制，顧名思義，就是要求社會公眾用真實(shí)身份參與各類社會活動。銀行賬戶實(shí)名制的核心包括核驗(yàn)開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人的真實(shí)開戶意愿三方面。銀行在落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制時應(yīng)圍繞上述核心要素開展工作：一是開戶申請人申請開立銀行賬戶，必須向銀行提交合法的身份證件和資料。二是銀行應(yīng)利用多種有效手段核驗(yàn)開戶申請人提供身份證件的合法性，確保開戶申請人與身份證件的一致性。三是核實(shí)開戶申請人開戶意愿的真實(shí)性。

　　三、為什么要對銀行賬戶進(jìn)行分類管理？

　　長期以來，銀行主要通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺提供銀行賬戶開戶服務(wù)，監(jiān)管部門的相關(guān)制度也圍繞柜臺開立的銀行賬戶進(jìn)行規(guī)范。隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的柜臺開戶方式已無法有效滿足存款人多樣化的需求，一些銀行也陸續(xù)嘗試依托遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提供個人銀行賬戶服務(wù)，為存款人開立和使用賬戶提供了便利。由于不同渠道的開戶申請人身份信息核驗(yàn)手段各異、開立的銀行賬戶風(fēng)險程度也不盡相同，《通知》要求銀行在切實(shí)落實(shí)賬戶實(shí)名制的前提下，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險等級對銀行賬戶進(jìn)行分類管理，主要出于以下方面的考慮：

　　一是強(qiáng)化銀行賬戶管理的需要。與柜臺開戶相比，通過自助機(jī)具和電子渠道等非柜面渠道開立銀行賬戶，一方面，由于不親見開戶申請人，身份信息核驗(yàn)手段相對較弱；另一方面，由于處于業(yè)務(wù)發(fā)展初期，身份信息核驗(yàn)方法有待檢驗(yàn)，銀行賬戶實(shí)名制落實(shí)情況有待評估。對非柜面渠道開戶的管理依然要堅持銀行賬戶實(shí)名制的底線原則，不能因開戶申請受理渠道的變化而弱化銀行賬戶實(shí)名制的審核，動搖銀行賬戶實(shí)名制基礎(chǔ)。因此，有必要強(qiáng)化銀行賬戶管理，根據(jù)身份信息核驗(yàn)手段和方法對個人銀行賬戶進(jìn)行分類，對各類賬戶進(jìn)行差異化管理，通過管理手段不斷督促銀行切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制。

　　二是防范資金風(fēng)險的需要。通過自助機(jī)具和電子渠道等非柜面渠道開立銀行賬戶，由于無法現(xiàn)場核驗(yàn)開戶申請人身份信息，開戶意愿的核驗(yàn)難度較大，風(fēng)險相對較高。近期，部分地區(qū)也出現(xiàn)了不法分子利用非法渠道獲取的他人身份證件，通過自助機(jī)具開立假名賬戶的事件。特別是在我國公民個人信息保護(hù)意識和風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，個人身份信息保護(hù)力度不足的情況下，如對非柜面渠道開立的銀行賬戶賦予過多的功能，將加大不法分子利用非柜面渠道假冒他人名義開戶的可能性，對存款人資金安全構(gòu)成威脅。因此，有必要對個人銀行賬戶進(jìn)行分類管理，根據(jù)身份信息核驗(yàn)手段的強(qiáng)弱賦予相應(yīng)的賬戶功能，切實(shí)保障存款人資金安全。

　　三是滿足存款人差異化支付服務(wù)需求的需要。目前，社會公眾支付服務(wù)需求逐步呈現(xiàn)個性化、多元化的發(fā)展態(tài)勢，對銀行賬戶也提出了差異化的管理要求。例如，通過線上辦理消費(fèi)、公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)等支付業(yè)務(wù)時，由于交易類型較單一、交易金額相對較低，存款人出于防范風(fēng)險的需要希望對該類銀行賬戶進(jìn)行限制；在實(shí)際操作中，大部分存款人也設(shè)定了線上交易的銀行賬戶功能范圍和交易限額。通過線下辦理日常支付時，由于涉及范圍比較廣，交易類型相對復(fù)雜，存款人對此類銀行賬戶的功能和交易金額要求較高。如不對銀行賬戶進(jìn)行有效區(qū)分，不僅無法滿足存款人差異化的支付服務(wù)需求，還將增加存款人的銀行賬戶管理成本。因此，有必要對個人銀行賬戶進(jìn)行分類管理，有效滿足存款人支付服務(wù)需求。

　　綜上，《通知》在堅守銀行賬戶實(shí)名制底線的前提下，本著“改進(jìn)賬戶服務(wù)、防范資金風(fēng)險”的原則，要求銀行根據(jù)開戶申請人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險等級，對銀行賬戶進(jìn)行分類管理：對于通過現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息開立的銀行賬戶，賦予全面的賬戶功能；對于通過非現(xiàn)場方式核驗(yàn)身份信息開立的銀行賬戶，賦予有限的賬戶功能。

　　四、為什么允許代理開戶？哪些情況下可以代理開戶？

　　《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第六條規(guī)定，“代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，代理人應(yīng)當(dāng)出示被代理人和代理人的身份證件”，明確了存款人可以采取代理方式開立銀行賬戶。實(shí)踐中，存款人也存在代理開戶、代辦業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求：一是對于代發(fā)工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，按照相關(guān)規(guī)定應(yīng)由存款人所在單位代理開立；二是無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人從事金融活動時，無法自行開立銀行賬戶，需要以代理方式辦理；三是身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，希望銀行在提供銀行賬戶服務(wù)時給予便利。這些均要求銀行提供代理開戶服務(wù)，提高賬戶服務(wù)的可獲得性。但是，長期以來，由于未形成明確、統(tǒng)一、全面的代理開戶制度規(guī)定，導(dǎo)致銀行在辦理代理開戶業(yè)務(wù)時無所適從，有必要明確代理開戶的相關(guān)要求。

　　因此，為順應(yīng)存款人代理開戶、代辦業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求，有效指導(dǎo)銀行辦理代理開戶業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的銀行賬戶服務(wù)體系，《通知》明確了代理開戶的主要情形：存款人開立代發(fā)工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可以代理開戶。同時，對于身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)時，銀行可采取上門服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女代理辦理。實(shí)際操作中，銀行應(yīng)兼顧原則性和靈活性，在切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制的前提下，根據(jù)存款人的實(shí)際情況自行確定代理開戶的具體情形。

　　五、為什么生物特征識別技術(shù)不能作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段？

　　銀行利用生物特征識別技術(shù)能否有效核驗(yàn)存款人身份信息、確保落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，是生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立銀行賬戶的關(guān)鍵。目前，我國尚無生物特征識別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，將生物特征識別技術(shù)作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟。但是，按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”原則，為探索生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的可行性，為未來制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)積累經(jīng)驗(yàn)，人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立個人銀行賬戶，將其作為核驗(yàn)存款人身份信息的輔助手段。

　　六、存款人可以開立哪幾類銀行賬戶，具體功能是什么？各類銀行賬戶的主要區(qū)別是什么？

　　存款人可通過柜臺、自助機(jī)具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶）。Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

　　對于通過柜面提交銀行賬戶開戶申請的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對于通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　七、為什么要增設(shè)Ⅱ類戶？

　　近年來，銀行紛紛加快創(chuàng)新步伐、變革開戶方式，有的銀行推出了直銷銀行業(yè)務(wù)，支持客戶依托互聯(lián)網(wǎng)開立具有特定功能的銀行賬戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，賬戶資金均只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運(yùn)行，功能僅限于存款、購買投資理財產(chǎn)品等；有的嘗試探索依托自助機(jī)具和電子渠道開立銀行賬戶，為存款人提供限定功能的服務(wù)。為有效滿足銀行創(chuàng)新需求，便利存款人開立和使用銀行賬戶，在現(xiàn)有的個人銀行賬戶基礎(chǔ)上，《通知》允許銀行為存款人開立Ⅱ類戶，并對Ⅱ類戶進(jìn)行了規(guī)定：一是電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進(jìn)行身份認(rèn)證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，以保障客戶資金安全。二是進(jìn)一步拓展直銷銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。

　　八、為什么要增設(shè)Ⅲ類戶？

　　在現(xiàn)有的個人銀行賬戶基礎(chǔ)上，增設(shè)Ⅲ類戶，主要出于以下考慮：一是隨著移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，客戶支付需求日益多樣化，對支付效率提出了更高要求，部分銀行推出了方便、快捷的小額免密支付服務(wù)，以便利其日常消費(fèi)支付。二是由于Ⅰ類戶和Ⅱ類戶功能多、資金相對較大，如允許存款人通過上述賬戶辦理免密支付等業(yè)務(wù)時，一旦發(fā)生風(fēng)險事件，將給存款人帶來較大的資金損失，不利于保障客戶資金安全。

　　因此，為有效滿足社會公眾方便、快捷的小額支付需求，促進(jìn)銀行支付服務(wù)進(jìn)一步便捷化，提升賬戶風(fēng)險隔離的有效性，《通知》從便利存款人開立及使用賬戶的角度出發(fā)，允許銀行為存款人開立Ⅲ類戶，并對Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

　　九、為什么要對Ⅱ類戶設(shè)置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶余額？

　　兼顧便捷性與安全性是中央銀行制定政策遵循的重要原則，也是銀行在提供金融服務(wù)時關(guān)注的重要因素。為有效滿足存款人個性化、多元化的日常小額支付服務(wù)需求，便利存款人日常支付，《通知》進(jìn)一步豐富了現(xiàn)有直銷銀行賬戶功能，除存放存款、購買投資理財產(chǎn)品等功能外，還支持存款人通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶辦理限定金額的消費(fèi)及繳費(fèi)支付。Ⅱ類戶和Ⅲ類戶滿足了客戶個性化需求和電子商務(wù)交易需要，具有適當(dāng)靈活性和較強(qiáng)便利性。

　　對Ⅱ類戶設(shè)置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元的賬戶余額，主要考慮兼顧效率與安全，在滿足客戶基本需要的前提下，有效控制客戶資金風(fēng)險。由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，核實(shí)手段相對單一，開戶申請人開戶意愿的核驗(yàn)難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風(fēng)險相對較高。如不設(shè)置單日支付限額或限額過高，一旦發(fā)生不法分子冒名開戶的風(fēng)險事件，有可能給其帶來較大的資金損失。尤其是Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入任意金額激活賬戶，驗(yàn)證與Ⅰ類戶是同一開戶申請人即可開立，風(fēng)險相對較大，更應(yīng)對其存款額度做出嚴(yán)格限制。因此，有必要設(shè)置限額，將資金風(fēng)險控制在一定范圍。

　　下一步，人民銀行將視銀行服務(wù)及風(fēng)險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。

　　十、為什么銀行可自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能？

　　小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能是中央銀行為銀行提供的一項(xiàng)服務(wù)便利。銀行是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能、是否向查詢行反饋客戶賬戶信息，與銀行的切身利益、與他行的合作關(guān)系密切相關(guān)，屬于各行的商業(yè)行為和市場化選擇。因此，《通知》規(guī)定銀行可根據(jù)自身經(jīng)營策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能。

　　十一、為什么要對存款人辦理的非柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理？

　　與柜臺辦理業(yè)務(wù)相比，存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等非柜面渠道辦理業(yè)務(wù)時，風(fēng)險相對較大，不法分子也容易利用非柜面渠道騙取客戶資金。因此，為維護(hù)存款人資金安全，切實(shí)保障存款人合法權(quán)益，《通知》要求銀行根據(jù)存款人風(fēng)險等級、支付指令驗(yàn)證方式等因素，對存款人通過非柜面渠道辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理，并及時向存款人提示交易風(fēng)險。同時，為充分尊重客戶的資金自主支配權(quán)，對于存款人本人同名銀行賬戶之間、存款人銀行賬戶向本人同名支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，存款人采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式的，銀行不得設(shè)置限額，存款人有設(shè)置限額意愿的除外。

　　十二、《通知》在哪些方面改進(jìn)了銀行賬戶服務(wù)？

　　銀行賬戶是社會資金活動的起點(diǎn)和終點(diǎn)，記錄了社會資金的運(yùn)行軌跡，并已成為存款人參與社會經(jīng)濟(jì)活動的必要條件。一旦銀行賬戶實(shí)名制落實(shí)不到位導(dǎo)致發(fā)生假名開戶等風(fēng)險事件，不僅影響存款人的日常社會經(jīng)濟(jì)活動，還有可能給存款人帶來資金損失，必須切實(shí)采取措施維護(hù)存款人合法權(quán)益。因此，在嚴(yán)格落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制、切實(shí)保障存款人合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，《通知》要求銀行從以下方面改進(jìn)賬戶服務(wù)，最大限度地為存款人提供快捷、便利的賬戶服務(wù)：

　　一是對于已在某一銀行開戶的存款人再次提出開立相同功能銀行賬戶申請時，可根據(jù)銀行自主確定的簡易流程開戶，簡化了開戶流程，便利了開戶行為。二是除柜面渠道外，存款人可通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開戶，拓展了開戶渠道，豐富了銀行支付服務(wù)產(chǎn)品。三是存款人可通過電子渠道開立的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，辦理小額消費(fèi)及公用事業(yè)繳費(fèi)支付，有效滿足了存款人日益增長的、多樣化的日常支付服務(wù)需求。四是無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可由法定代理人或者人民法院、有關(guān)部門依法指定的人員代理開戶；因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人，可采取委托代理或銀行上門服務(wù)方式辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)。五是要求銀行充分利用信息技術(shù)手段降低銀行賬戶服務(wù)成本、提升服務(wù)水平，為存款人提供高質(zhì)量、低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。