日前，一份《中國人民銀行關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報》在網(wǎng)上流傳，該通報顯示，央行抽查了57家銀行和支付機(jī)構(gòu)。有5家機(jī)構(gòu)被央行勒令一年內(nèi)有序停止相關(guān)地區(qū)銀行卡收單業(yè)務(wù)。

　　收單業(yè)務(wù)是指消費(fèi)者在商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行將刷卡消費(fèi)的資金在規(guī)定周期內(nèi)結(jié)算給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費(fèi)。多發(fā)卡，亂發(fā)卡，致使大量銀行卡處于“休眠”狀態(tài)。而隨著行業(yè)競爭不斷加劇，收單業(yè)務(wù)違規(guī)現(xiàn)象也愈演愈烈。

　　市場混亂，“被辦理”頻現(xiàn)

　　“請問辦理了我們行的卡了嗎？目前我們正在推廣，有很多優(yōu)惠活動哦！”3月18日，記者在福州二環(huán)路一家加油站遇到推廣銀行卡業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員。

　　據(jù)了解，進(jìn)寫字樓、商業(yè)廣場推廣銀行卡的現(xiàn)象極為普遍，這是因?yàn)殂y行卡發(fā)行已成為銀行的考核指標(biāo)，一些銀行將繳費(fèi)業(yè)務(wù)與銀行卡捆綁，變相強(qiáng)制發(fā)卡。雖然監(jiān)管部門一再發(fā)文要求規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)，但各家商業(yè)銀行依然瘋狂發(fā)卡。

　　“孩子上學(xué)要求辦理一張銀行卡，交煤氣費(fèi)也要求辦一張銀行卡，就連上次買房子去辦理公積金貸款時，明明已經(jīng)有這家銀行的卡，但還是被要求再辦一張?！眲⑴扛嬖V記者，她手中有各種銀行卡十多張，不少是“被辦理”。

　　此前，廈門當(dāng)?shù)匾患颐襟w進(jìn)行的一次微調(diào)查顯示，受訪者平均持有銀行卡9.48張。

　　針對亂發(fā)卡、濫發(fā)卡等現(xiàn)象，央行就銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)下發(fā)了管理方案，不但要求各大商業(yè)銀行加強(qiáng)銀行卡的實(shí)名制審核，更是要嚴(yán)格控制監(jiān)督銀行卡的收單業(yè)務(wù)。特別是信用卡的受理范圍，明確指出不得受理有投資理財金融活動商家的收單業(yè)務(wù)。

　　今后，個人客戶在同一家銀行開立銀行卡的數(shù)量將會有所限制。為防止電信詐騙，中國銀監(jiān)會提出，今年起一個客戶在同一家銀行全國范圍內(nèi)開立借記卡原則上不得超過4張。

　　利益驅(qū)使，緊盯消費(fèi)者腰包

　　上述《通報》指出，部分收單機(jī)構(gòu)存在未按規(guī)定設(shè)置刷卡手續(xù)費(fèi)、未按規(guī)定設(shè)置收單銀行結(jié)算賬戶等違規(guī)行為。抽查還發(fā)現(xiàn)銀行卡收單外包業(yè)務(wù)方面存在一些嚴(yán)重違規(guī)問題，突出表現(xiàn)在部分收單機(jī)構(gòu)未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、違規(guī)開放交易接口與通道、資金二次清算、由外包商生成管理受理終端主密鑰、收單外包業(yè)務(wù)層層轉(zhuǎn)包等問題。

　　“銀行對我們的發(fā)卡業(yè)務(wù)有考核指標(biāo)，如果能拉到批量發(fā)卡業(yè)務(wù)，還有額外獎勵?！币晃汇y行工作人員告訴記者。業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行在意發(fā)卡數(shù)量的根本原因在于利益，通過發(fā)卡能帶來“資金沉淀”。推廣信用卡的發(fā)行量能夠增加信用卡刷卡帶來的手續(xù)費(fèi)，這也是銀行增加企業(yè)利潤收益的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前收單業(yè)務(wù)的利潤來源就是消費(fèi)者刷卡的規(guī)模和覆蓋面，刷卡消費(fèi)得多自然銀行能夠獲得的手續(xù)費(fèi)就多。

　　此外，服務(wù)收費(fèi)也是銀行大量發(fā)卡的因素。尤其在利差收窄、銀行業(yè)增速下降的環(huán)境下，一些銀行將手續(xù)費(fèi)看做新“增長點(diǎn)”。據(jù)了解，一張銀行卡背后服務(wù)收費(fèi)名目繁多，有辦卡費(fèi)、小額管理費(fèi)、掛失補(bǔ)卡費(fèi)等。

　　重市場，輕風(fēng)險

　　據(jù)了解，目前商業(yè)銀行把精力主要用在擴(kuò)張市場上，在面臨市場、收益等指標(biāo)考核壓力時，風(fēng)險往往被淡化、回避甚至擱置。中國人民銀行福州中心支行在檢查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)對風(fēng)險指標(biāo)未做實(shí)質(zhì)性規(guī)定，往往流于形式，對于出現(xiàn)風(fēng)險的也未有任何懲戒措施。

　　近年電信詐騙手段翻新快、作案流程快，令人防不勝防。公安機(jī)關(guān)前不久從實(shí)踐中梳理出了常見的48種電信詐騙手法。最高人民法院發(fā)布的信息也顯示：2015年，我國法院審理的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪案件已逾千件。

　　專家認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)詐騙屢禁不止與我國的金融監(jiān)管體制不完善有一定關(guān)系。如電信詐騙涉案的銀行賬號在過去缺乏有效的緊急止付手段。很多受害人匯完錢款以后過了一段時間發(fā)覺上當(dāng)，公安機(jī)關(guān)接到報案以后，請銀行配合進(jìn)行緊急止付。而由于銀行內(nèi)部沒有配套機(jī)制，往往不能夠發(fā)揮及時的緊急作用。

　　在銀行卡收單市場中，發(fā)展特約商戶的成本不包含違規(guī)成本，僅包括機(jī)具的購買、布放、維護(hù)等費(fèi)用，與取得的豐厚的刷卡交易手續(xù)費(fèi)收入相比，收益與成本出現(xiàn)嚴(yán)重失衡。因此，在狹長的收單利益鏈條下，持卡人、商戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行都有可能成為違規(guī)因素。

　　專家指出，信用卡的使用過程中，除了正常的消費(fèi)刷卡支付外，還有很多鉆銀行漏洞惡意套現(xiàn)銀行資金的情況。比如，某銀行推出的信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，是按照借用期限收取每天萬分之五的手續(xù)費(fèi)，那么10萬元預(yù)借現(xiàn)金50天，手續(xù)費(fèi)支出將達(dá)到2500元。但如果通過商戶套現(xiàn)就會大大降低成本。若按商戶本身的刷卡費(fèi)率為0.38%、套現(xiàn)服務(wù)費(fèi)1%算，那么持卡人套現(xiàn)10萬元手續(xù)費(fèi)支出1000元，節(jié)省了1500元支出，商戶則可掙得620元。

　　強(qiáng)化監(jiān)督管理

　　在以往的電信詐騙案中，不少犯罪分子使用的銀行卡有的是持卡人自己賣給他人，有的是居民身份證丟失后，被人冒名開卡。不法分子詐騙得手后，大多會迅速將資金分批通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)移到多張銀行卡，然后再從ATM機(jī)將錢取走，這大大增加案件偵查難度。由于開戶人與使用人非同一人，就算使用人用銀行卡做了違法的事情，警方也很難通過開戶信息找到使用人。

　　據(jù)悉，新規(guī)定主要是為了避免銀行卡淪為不法分子詐騙、洗錢、行賄受賄、偷稅漏稅等非法活動的工具。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺管控濫發(fā)卡細(xì)則，不能讓銀行自行決定是否發(fā)卡，增加發(fā)卡風(fēng)險。面對競爭越來越激烈的金融市場，銀行要通過自我的轉(zhuǎn)型和變革，順應(yīng)市場的發(fā)展，從而在各種競爭中保障自己業(yè)務(wù)收益。央行福州中心支行王潮端指出，要加大監(jiān)管力度，各商業(yè)銀行建立有效的戰(zhàn)略聯(lián)盟，共同形成聯(lián)合預(yù)警機(jī)制。

　　央行太原中心支行張小紅日前亦發(fā)文指出，綜合運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，創(chuàng)新監(jiān)管模式，建成一個適應(yīng)收單市場發(fā)展的，完整統(tǒng)一、技術(shù)先進(jìn)、高效穩(wěn)定的銀行卡收單業(yè)務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)平臺，促進(jìn)信息技術(shù)與監(jiān)管的深度融合，強(qiáng)化收單業(yè)務(wù)監(jiān)管，健全收單業(yè)務(wù)監(jiān)管執(zhí)法體系，實(shí)現(xiàn)收單業(yè)務(wù)監(jiān)督工作實(shí)時、動態(tài)和科學(xué)管理。

　　銀行為了拼發(fā)卡量，會不斷鼓勵客戶辦理各種各樣的銀行卡，而實(shí)際上，這些卡的功能大同小異。作為消費(fèi)者，可有可無的銀行卡就堅(jiān)決不辦，不要“貪小便宜”。