銀行卡刷卡費(fèi)率迎來(lái)重大變化，下調(diào)新政將于6個(gè)月后執(zhí)行。原本“7：2：1”刷卡手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)分成格局被打破，在各類商戶每年估計(jì)少交74億元刷卡費(fèi)的利好背后，短時(shí)間內(nèi)，銀行中間業(yè)收入將減少。業(yè)內(nèi)分析人士指出，銀行卡刷卡費(fèi)率定價(jià)機(jī)制的調(diào)整，大型收單機(jī)構(gòu)迎來(lái)發(fā)展契機(jī)。

　　費(fèi)率分成模式被打破

　　現(xiàn)行的刷卡費(fèi)率分成是發(fā)卡行7：收單機(jī)構(gòu)2：銀聯(lián)1。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果一筆銀行卡100元消費(fèi)、收取1%手續(xù)費(fèi)，將扣除商戶1元手續(xù)費(fèi)，如果銀行卡用的是招商銀行卡消費(fèi)，使用的收單行是工行的話，招商銀行分成0.7元，工行0.2元，銀聯(lián)0.1元。而在3月18日，兩部委聯(lián)合發(fā)布銀行卡刷卡費(fèi)率新規(guī)明確，費(fèi)率變成：收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)向商戶自主協(xié)商；發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費(fèi)，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)分別征收0.325%的費(fèi)率，其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。

　　銀行卡刷卡費(fèi)率問(wèn)題歷來(lái)備受詬病。由于手續(xù)費(fèi)費(fèi)率較高，商戶為了少刷卡，謊稱“沒(méi)有POS機(jī)”或“POS機(jī)壞了”情況時(shí)有發(fā)生。此外，銀行卡收單行業(yè)也是亂象叢生。

　　國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的刷卡費(fèi)率是2013年制定的，主要收費(fèi)思路是分行業(yè)收取費(fèi)率，其行業(yè)分類為“餐飲娛樂(lè)類”、“一般類”、“民生類”以及“公益類”四大類。其中，餐飲娛樂(lè)類的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則是零費(fèi)率。近年餐飲行業(yè)一直呼吁降低刷卡費(fèi)率。

　　此次調(diào)整早有端倪。去年2月底，央行下發(fā)《關(guān)于2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知》，明確提出要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價(jià)改革方案、確定實(shí)施計(jì)劃并組織實(shí)施。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)則在去年8月份下發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有關(guān)問(wèn)題意見》的征求意見稿，借貸分離和取消行業(yè)分類均被列入。

　　銀行中間業(yè)務(wù)收益受損

　　根據(jù)央行計(jì)算，銀行卡刷卡費(fèi)率下降，每年讓利各類商戶合計(jì)74億元，商戶手續(xù)費(fèi)減少也就意味著銀行、銀聯(lián)中間業(yè)務(wù)收益受損。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，新政實(shí)施后，短時(shí)間內(nèi)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)影響，銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨一定財(cái)務(wù)壓力。國(guó)家現(xiàn)行行業(yè)規(guī)則是，銀行刷卡手續(xù)費(fèi)分別由發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)收取，各自對(duì)應(yīng)的是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、收單服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，前兩者同屬銀行的中間業(yè)務(wù)收入。該業(yè)內(nèi)人士坦言，刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)，將直接減少銀行的中間業(yè)務(wù)收入。不過(guò)隨著銀行卡發(fā)卡量、銀行卡滲透率提升，還是可以形成銀行、商戶、持卡人多方受益局面。

　　一位銀行業(yè)數(shù)據(jù)分析師對(duì)記者表示，銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易后，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例。發(fā)達(dá)國(guó)家這個(gè)指標(biāo)一般都達(dá)到40%—50%，2008年之后，銀行卡滲透率占比不斷提升，去年年末這一占比接近發(fā)達(dá)國(guó)家50%的水平。此外，隨著刷卡手續(xù)費(fèi)率下降，預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)有更多的商戶使用POS機(jī)刷卡交易，交易規(guī)模會(huì)有大幅提升，以量換價(jià)，對(duì)沖掉手續(xù)費(fèi)下降影響。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇指出，傭金是國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源，降低刷卡手續(xù)費(fèi)會(huì)沖擊這塊業(yè)務(wù)的盈利能力?！耙雁y行卡做大做強(qiáng)，未來(lái)關(guān)注點(diǎn)在信用卡方面，以量補(bǔ)價(jià)?！?/p>

　　銀行刷卡手續(xù)費(fèi)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一種。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。目前銀行業(yè)開始重視中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2015）》顯示，未來(lái)投資銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入預(yù)計(jì)將超過(guò)理財(cái)，成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。

　　《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2015）》還指出，“未來(lái)，銀行四類業(yè)務(wù)將最受銀行家群體重視，這四類業(yè)務(wù)分別是中間業(yè)務(wù)、公司金融、個(gè)人金融、同業(yè)業(yè)務(wù)。此外，在利率市場(chǎng)化與大資管時(shí)代的背景下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也將成為中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源，銀行家普遍認(rèn)為應(yīng)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)”。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新政將令銀行調(diào)整思路，尋找中間業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，來(lái)彌補(bǔ)損失。

　　利好大型收單機(jī)構(gòu)

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，費(fèi)率調(diào)整對(duì)于收單機(jī)構(gòu)無(wú)疑是重大利好。費(fèi)率調(diào)整可以促使整個(gè)支付行業(yè)規(guī)范化，有助于收單機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

　　對(duì)于此次費(fèi)率下調(diào)，監(jiān)管認(rèn)為此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率，同時(shí)鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)。將為收單機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)展變化，主動(dòng)降費(fèi)、拓展市場(chǎng)創(chuàng)造條件。

　　收單行是指提供POS機(jī)具的機(jī)構(gòu)。大多數(shù)發(fā)卡銀行都兼營(yíng)收單業(yè)務(wù)，也有一些非銀行專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)收單業(yè)務(wù)，其利益主要來(lái)源于商戶回傭、商戶支付的其他服務(wù)費(fèi)（如POS終端租用費(fèi)、月費(fèi)等）及商戶存款增加。

　　拉卡拉支付股份有限公司高級(jí)副總裁唐凌表示，新政策實(shí)行后，收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的情況，在政府規(guī)定的價(jià)格額度內(nèi)自主定價(jià)，只要雙方協(xié)商一致，如收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的交易量在100萬(wàn)每月，或者交易量10萬(wàn)每月，自主確定與商戶的費(fèi)率，交易量大的可以適當(dāng)優(yōu)惠。收單商戶也可以對(duì)自已的信貸商戶實(shí)行費(fèi)率優(yōu)惠。

　　唐凌進(jìn)一步分析，這些措施不僅豐富服務(wù)品類，也便捷了商戶?！敖o收單機(jī)構(gòu)充分的話語(yǔ)權(quán)，可以更好地拓展商戶，專注于如何增強(qiáng)用戶黏性，吸引用戶，提供差異化服務(wù)，以提升服務(wù)品質(zhì)，讓收單機(jī)構(gòu)擺脫只能套碼盈利的局面?！碧屏璞硎荆舜握哒{(diào)整，雖然總體上商戶的手續(xù)費(fèi)有所下降，對(duì)收單機(jī)構(gòu)的影響不一樣。對(duì)于具備一定規(guī)模的大型收單機(jī)構(gòu)，是一個(gè)重大利好。

　　規(guī)范銀行卡收單市場(chǎng)

　　銀行卡收單市場(chǎng)亂象眾生，如虛假商戶、收單轉(zhuǎn)包等。3月15日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報(bào)》，抽查發(fā)現(xiàn)五大問(wèn)題，包括部分收單機(jī)構(gòu)未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、違規(guī)為其他機(jī)構(gòu)開放交易接口、資金結(jié)算不合規(guī)、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理和外包商合作管理不規(guī)范等。央行將對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)采取罰款、市場(chǎng)退出等懲罰措施。記者了解到，相關(guān)企業(yè)已經(jīng)著手整改違規(guī)情況。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)及商戶都成為灰色利益鏈上的重要環(huán)節(jié)。第三方支付機(jī)構(gòu)為了業(yè)務(wù)發(fā)展需求，提高市場(chǎng)占有率，商業(yè)銀行則是出于收單商戶擴(kuò)展業(yè)務(wù)量考核需求，收單行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)違規(guī)行為，是全行業(yè)行為。

　　中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)劉勝軍對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示，銀行卡收單市場(chǎng)快速發(fā)展，第三方支付公司處于價(jià)格大戰(zhàn)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，利潤(rùn)較薄，有些企業(yè)為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，以致出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。

　　在郭田勇看來(lái)，行業(yè)的無(wú)序擴(kuò)張是導(dǎo)致亂象的更深層次原因，整肅第三方支付市場(chǎng)秩序刻不容緩。

　　央行支付清算司副司長(zhǎng)樊爽文曾指出，銀行卡收單市場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出特約商戶資質(zhì)審核和管理不嚴(yán)、套用商戶類別和變?cè)旖灰浊赖冗`規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重、外包服務(wù)管理薄弱等一系列突出問(wèn)題，增加了銀行卡欺詐、套現(xiàn)、洗錢及信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，損害了發(fā)卡銀行、持卡人等有關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，嚴(yán)重?cái)_亂了銀行卡收單市場(chǎng)秩序。

　　融360分析師認(rèn)為，本次刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)之后，各方面的利益沖突會(huì)明顯緩解，有利于進(jìn)一步規(guī)范收單市場(chǎng)。此外，新政執(zhí)行將有效防止不法商家違規(guī)套碼。該分析師指出，目前商家所處行業(yè)不同，刷卡手續(xù)費(fèi)不同。在用POS機(jī)刷卡時(shí)，根據(jù)商戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同，由收單機(jī)構(gòu)為商戶設(shè)定一個(gè)“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續(xù)費(fèi)就由這一代碼決定。比如餐飲類的編碼是5812，超市類是5411等，有些商家為了少交一些刷卡手續(xù)費(fèi)而違規(guī)套碼，比如把手續(xù)費(fèi)較高的餐飲類套成相對(duì)較低的超市類。取消行業(yè)分類收費(fèi)后，商家也就沒(méi)有套碼的必要了，“被套碼”情況必然會(huì)減少。

　　京華時(shí)報(bào)記者余雪菲