“二胎貸”與郵儲(chǔ)銀行綁定宣傳就是希望通過“郵儲(chǔ)銀行”的聲譽(yù)來提升客戶辦理業(yè)務(wù)的吸引力，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的可能。

　　就在“全面二胎”紅海市場(chǎng)的一片淘金光景中，“二胎貸”一經(jīng)推出就賺足了目光。

　　近日，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）與中郵消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中郵金融”）聯(lián)合發(fā)布的國(guó)內(nèi)首款針對(duì)“有孩家庭”的信貸產(chǎn)品引起了熱議。

　　有生育二胎計(jì)劃或已經(jīng)生育二胎的上班族，月收入達(dá)到2000元以上，只要提供身份證、六個(gè)月繳納社保證明以及孩子的出生證明，在線5分鐘就可完成貸款的申請(qǐng)流程。

　　“還不起貸款難道要抵押孩子嗎？”面對(duì)這款名字新奇的產(chǎn)品，網(wǎng)友紛紛留言表示疑惑。然而法治周末記者經(jīng)過多方了解后發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品與“二胎”的關(guān)系似乎并沒有那么密切。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受法治周末記者采訪時(shí)表示：“從目前的信息來看，這款產(chǎn)品并不能從真正意義上解決客戶生二胎的消費(fèi)需要，從本質(zhì)上與普通的消費(fèi)信貸產(chǎn)品沒有太大區(qū)別，只不過是采用了比較容易吸引眼球的詞語來獲得關(guān)注，主要還是一種營(yíng)銷手段?！?/p>

　　“二胎貸”對(duì)貸款用途無明確要求

　　由于“二胎貸”目前只在廣東、深圳、東莞、佛山四個(gè)城市的郵儲(chǔ)銀行開通了業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)，其他城市只能通過手機(jī)APP“中郵錢包”來線上辦理業(yè)務(wù)。不過相比于線下業(yè)務(wù)最高20萬元的貸款額度，線上最高只能貸5萬元。

　　“貸款成功后款項(xiàng)的具體用途我們是不會(huì)審核的，畢竟計(jì)劃趕不上變化，如果您由于各種原因改變了生孩子的計(jì)劃沒有什么影響?！敝朽]金融客服介紹道。

　　在得知這款產(chǎn)品對(duì)用途并沒有要求時(shí)，北京一位已經(jīng)有一個(gè)寶寶的媽媽當(dāng)即向記者詢問具體的費(fèi)率如何，表示“看看能否先貸出來干點(diǎn)別的”。

　　事實(shí)上也并非隨意花費(fèi)，“中郵錢包”APP顯示，“二胎貸”是“郵你貸”系列三款產(chǎn)品之一，客戶最終需要簽訂的合同也是《中郵消費(fèi)金融有限公司“郵你貸”個(gè)人消費(fèi)貸款協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱《貸款協(xié)議》），其中沒有任何涉及二胎的內(nèi)容，但規(guī)定，借款人承諾貸款僅用于個(gè)人消費(fèi)用途，且不包括購買房屋和汽車。

　　奚君羊認(rèn)為，“二胎貸”對(duì)于貸款用途沒有明確要求，還款規(guī)定與其他消費(fèi)金融產(chǎn)品也沒有什么差別，說明這款產(chǎn)品沒有特別的指向性。

　　不僅如此，“二胎貸”也沒有次數(shù)限制，只要還完第一次的貸款，消費(fèi)者還可以再次申請(qǐng)。

　　但這筆金額對(duì)于有著二胎計(jì)劃的家庭所能提供的幫助也比較有限。有網(wǎng)友表示連上小學(xué)都堅(jiān)持不到。

　　北京的趙新（化名）女兒今年三歲，已經(jīng)開始做上幼兒園的準(zhǔn)備，“除了原本的日?；ㄤN，現(xiàn)在還要開始給孩子報(bào)一些特長(zhǎng)班，每月花銷平均下來7000元左右，成本這么高，怎么生得起二胎”。

　　在生育過程中，除了生產(chǎn)以及坐月子時(shí)有一筆幾萬元的短時(shí)間大金額開銷外，基本都是日?；ㄤN。趙女士認(rèn)為：“如果生都生不起，還怎么養(yǎng)，更別說還貸款了?！?/p>

　　中郵金融的工作人員告訴法治周末記者：“目前已經(jīng)有用戶成功申請(qǐng)‘二胎貸’產(chǎn)品了，具體人數(shù)暫時(shí)還不清楚?！?/p>

　　今年3月央行再次降準(zhǔn)后，給市場(chǎng)釋放了7000億元左右的流動(dòng)性，同時(shí)也增加了銀行的可貸資金，部分中小銀行除了降低申請(qǐng)門檻，還下調(diào)信用貸款和有抵押消費(fèi)類貸款利率，有的甚至已經(jīng)接近基準(zhǔn)利率。

　　郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)邵智寶曾公開表示，消費(fèi)金融未來將在消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)過程中扮演極重要角色，未來幾年消費(fèi)金融將保持20%左右的復(fù)合增長(zhǎng)率。希望能夠整合資源、打通線上線下渠道、提供全方位全體系的消費(fèi)金融活動(dòng)。

　　被指搭郵儲(chǔ)銀行的便車

　　被“二胎貸”吸引的馬靜（化名）在點(diǎn)入具體產(chǎn)品介紹時(shí)產(chǎn)生了另一個(gè)疑問，“我以為這是郵儲(chǔ)銀行推出的貸款，但仔細(xì)一看卻是另外一家公司中郵金融，感覺有點(diǎn)不放心?！?/p>

　　實(shí)際上，中郵金融是由郵儲(chǔ)銀行主發(fā)起設(shè)立，由星展銀行、海航集團(tuán)、拉卡拉支付等六家公司共同籌建。中郵金融于2015年1月獲批，11月正式成立，首期注冊(cè)資本10億元人民幣，郵儲(chǔ)銀行作為主發(fā)起人出資61.5%。

　　雖然“二胎貸”產(chǎn)品由中郵金融獨(dú)立發(fā)行，“中郵錢包”也是由中郵金融的獨(dú)立APP，但在整個(gè)產(chǎn)品的線上線下推廣過程中都不乏郵儲(chǔ)銀行的身影。

　　犯迷糊的也不止消費(fèi)者，就連郵儲(chǔ)銀行的客服也并不十分清楚。記者兩次致電郵儲(chǔ)銀行官方客服電話咨詢卻得到了不同的答案。

　　第一次客服非常詳細(xì)地向記者介紹了“二胎貸”的貸款要求、費(fèi)率情況以及辦理方式，當(dāng)記者主動(dòng)詢問這款產(chǎn)品與郵儲(chǔ)銀行推出的其他信貸產(chǎn)品有何區(qū)別時(shí)，客服表示沒有什么區(qū)別，“合同也是和郵儲(chǔ)銀行簽訂”。

　　而第二次客服僅僅回應(yīng)：“這款產(chǎn)品是由中郵金融在主要負(fù)責(zé)，你打他們的客服電話咨詢吧?！?/p>

　　記者查詢貸款協(xié)議顯示，“二胎貸”是客戶與中郵金融單獨(dú)簽訂的合同，但是郵儲(chǔ)銀行為中郵金融開的小灶也不僅僅是聯(lián)合宣傳。

　　《客戶知情確認(rèn)書》中明確，為便于公司審核發(fā)放貸款，中郵金融可以使用用戶在郵儲(chǔ)銀行辦理相關(guān)交易的個(gè)人信息（包括但不限于存款、貸款、理財(cái)、計(jì)算賬戶等），也可以將客戶的相關(guān)必要個(gè)人信息報(bào)送給郵儲(chǔ)銀行。

　　《貸款協(xié)議》中也涉及，當(dāng)還款賬戶余額不足時(shí)，公司將就該賬戶持續(xù)發(fā)起扣款，直至欠付款項(xiàng)劃扣結(jié)清為止；若借款人綁定儲(chǔ)蓄銀行借記卡號(hào)為還款賬戶的，公司將扣劃還款賬戶至余額為零；若借款人綁定非郵儲(chǔ)銀行借記卡號(hào)，直到賬戶余額超過應(yīng)還款項(xiàng)之時(shí)才予以劃扣。

　　奚君羊認(rèn)為，“二胎貸”與郵儲(chǔ)銀行綁定宣傳就是希望通過“郵儲(chǔ)銀行”的聲譽(yù)來提升客戶辦理業(yè)務(wù)的吸引力，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的可能。

　　“兩家企業(yè)畢竟是完全獨(dú)立的法人，雖然合作推廣并不存在違法問題，但消費(fèi)者還是要弄清楚自己到底是和誰簽訂的合同，向誰貸的款?！敝袊?guó)政法大學(xué)金融法學(xué)教授劉少軍在接受記者采訪時(shí)表示。