線下POS收單市場(chǎng)是一塊巨大的“奶酪”，而各方在分享“奶酪”的同時(shí)，更需考慮如何保證其能有序、健康成長(zhǎng)。除了監(jiān)管部門(mén)之外，包括發(fā)卡銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的各參與方需要共同努力，完善相關(guān)交易機(jī)制和流程。不少銀行業(yè)內(nèi)人士呼吁盡快修改信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則。

　　隨著虛擬消費(fèi)銀行卡活動(dòng)日益增多，信用卡非法套現(xiàn)已經(jīng)從此前的操作隱秘被堂而皇之地搬上臺(tái)面，套現(xiàn)工具也不再是局限于POS機(jī)等基礎(chǔ)刷卡工具，普通人亦可以在電商等渠道輕而易舉地進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。近日，記者發(fā)現(xiàn)一些投機(jī)客利用銀行卡在線支付活動(dòng)漏洞套利，月收入竟高達(dá)上萬(wàn)元。

　　實(shí)際上，從線上到線下，信用卡套現(xiàn)和反套現(xiàn)的“戰(zhàn)爭(zhēng)”從未停歇。銀行分析人士指出，未來(lái)賬戶監(jiān)管只會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，未來(lái)在征信檢查費(fèi)用降低的情況下，銀行主動(dòng)開(kāi)展征信檢查的頻率會(huì)適當(dāng)增加。

　　低買(mǎi)高賣(mài)賺差價(jià)

　　近日，一則中國(guó)銀行的活動(dòng)告示引起了許多人的注意——“2016年1月1日-2016年3月31日期間，客戶在銀聯(lián)在線商戶，使用銀聯(lián)在線支付刷卡消費(fèi)，單筆交易滿100元立減30元，單筆優(yōu)惠不可累積，每天限定4000名次，每人每月最多享受3次優(yōu)惠。先到先得，送完為止”?？梢韵硎茉摶顒?dòng)的卡種大概有6種，均為借記卡。

　　有投資客就利用這種銀行活動(dòng)進(jìn)行套利。一名投機(jī)客稱：“利用一些容易流通的購(gòu)買(mǎi)物，如禮品卡，進(jìn)行套利的收益非?？捎^。”

　　記者了解到，目前，銀聯(lián)在線支付7折，相當(dāng)于100塊錢(qián)白送30元，而一般的京東E卡100元的面值，在私下轉(zhuǎn)手中大概回收價(jià)在9.7折至9.8折，也就是說(shuō)，只要能夠享受到銀行的優(yōu)惠，一筆支付就可以套現(xiàn)賺得27元，而如果手中卡較多，這其中的收益就會(huì)非?？捎^。

　　另外，申辦特定借記卡僅需要5元工本費(fèi)，如果是首張卡，可以申請(qǐng)免除年費(fèi)。一位專職的投機(jī)客表示，只需要在每晚12點(diǎn)守在電腦前，在京東正常購(gòu)買(mǎi)E卡，銀行頁(yè)面會(huì)自動(dòng)減掉30元，付款成功后，拿到實(shí)體卡再進(jìn)行套現(xiàn)即可。而一張卡一月只能享受3次的優(yōu)惠也可以破解，秘訣就在于更改手機(jī)號(hào)。銀行卡默認(rèn)的是手機(jī)號(hào)一月限制使用3次，只需要在銀行柜臺(tái)辦理手機(jī)號(hào)變更，就可以實(shí)現(xiàn)一張卡多次購(gòu)買(mǎi)E卡套現(xiàn)。而在購(gòu)買(mǎi)E卡的過(guò)程中，也要手快，大約1分鐘時(shí)間，4000個(gè)名額就會(huì)被用完。

　　銀行分析人士指出：“未來(lái)賬戶監(jiān)管只會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，此前，對(duì)于客戶信息，銀行每年會(huì)通過(guò)央行進(jìn)行征信檢查一次，如果看到客戶在多家銀行開(kāi)信用卡，且負(fù)債較多，就會(huì)主動(dòng)降低客戶的授信額度，而未來(lái)在征信檢查費(fèi)用降低的情況下，銀行主動(dòng)開(kāi)展征信檢查的頻率會(huì)適當(dāng)增加。”

　　警惕套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

　　信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)（ATM或柜臺(tái)）提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。無(wú)論是對(duì)持卡人還是銀行來(lái)說(shuō)，信用卡套現(xiàn)都存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“以不真實(shí)的交易為基礎(chǔ)進(jìn)行套利的現(xiàn)象如果普遍蔓延開(kāi)來(lái)，銀行不能及時(shí)收款的數(shù)額將會(huì)增多，銀行本身的盈利能力和支付能力會(huì)被削弱，銀行本身的安全性會(huì)受到威脅，進(jìn)而給整個(gè)金融系統(tǒng)帶來(lái)不利的影響。”

　　央行最新的支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示，2015年第三季度信用卡不良信貸規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元，環(huán)比增長(zhǎng)13.93%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.32%，占比較第二季度末增長(zhǎng)0.11個(gè)百分點(diǎn)。

　　中國(guó)社科院中小銀行研究基地研究員游春告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者：“信用卡本身設(shè)計(jì)的用途是消費(fèi)而不是套現(xiàn)。對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，利用信用卡套現(xiàn)很容易陷入信用卡債務(wù)的黑洞。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，一旦資金的流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題，就容易造成信用違約，演變成銀行的壞賬。而且這種行為本身也是破壞市場(chǎng)的金融監(jiān)管秩序和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的行為?！?/p>

　　據(jù)了解，除了以上講到的信用卡套現(xiàn)方式外，信用卡投機(jī)客利用免息期進(jìn)行套現(xiàn)理財(cái)?shù)姆绞竭€有很多。投機(jī)者大多用自己的POS機(jī)進(jìn)行資金的套現(xiàn)，投資標(biāo)的多為短期P2P理財(cái)或者京東小金庫(kù)一類(lèi)流動(dòng)性較高的產(chǎn)品。以一人持有10張信用卡、一張2萬(wàn)元額度進(jìn)行計(jì)算，20萬(wàn)元的理財(cái)資金收益也能有千余元。更為嚴(yán)重的是，部分套現(xiàn)資金被用于投資股市，這顯然加大了資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　“對(duì)一些利用免息期進(jìn)行套現(xiàn)理財(cái)?shù)某挚ㄈ藖?lái)說(shuō)，信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)尤為顯著?！睆?fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者說(shuō)，“利用信用卡套現(xiàn)理財(cái)有期限不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。套現(xiàn)的錢(qián)是短期要求償還的債務(wù)，是用來(lái)暫時(shí)解決流動(dòng)性不足的問(wèn)題。假如進(jìn)行一些高風(fēng)險(xiǎn)投資，如今天買(mǎi)明天賣(mài)的短期股票市場(chǎng)投資，運(yùn)氣不好就容易被套牢，造成回流資金鏈斷裂。

　　孫立堅(jiān)進(jìn)一步指出：“利用信用卡套現(xiàn)理財(cái)隱含風(fēng)險(xiǎn)不匹配的問(wèn)題。對(duì)于個(gè)人來(lái)講，用于消費(fèi)的錢(qián)被用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資會(huì)帶來(lái)資源錯(cuò)配的問(wèn)題。但從整個(gè)宏觀的角度來(lái)說(shuō)，信用卡套現(xiàn)投資會(huì)給國(guó)家的宏觀調(diào)控帶來(lái)負(fù)面影響非常大。首先，銀行放出的消費(fèi)信貸的數(shù)據(jù)有嚴(yán)重的水分，掛羊頭賣(mài)狗肉，消費(fèi)的信貸被用來(lái)做理財(cái)?shù)耐顿Y。本以為消費(fèi)信貸反映出的是消費(fèi)帶動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但沒(méi)想到錢(qián)被用來(lái)做金融投資。此外，國(guó)家宏觀貨幣的總量認(rèn)為不會(huì)造成太大的金融資產(chǎn)泡沫的問(wèn)題，但沒(méi)想到它低估金融市場(chǎng)而高估了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)能力，這對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的判斷帶來(lái)巨大的麻煩?！?/p>

　　不過(guò)，奚君羊和游春都認(rèn)為，從宏觀層面來(lái)說(shuō)，由于信用卡的的透支額度是有一定限制，雖然套現(xiàn)的方式使得銀行的信貸能夠增加，但和整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的總量相比，數(shù)量還是相對(duì)較小，信用卡套現(xiàn)的影響屬于局部性的影響，還不至于造成對(duì)整個(gè)宏觀性的影響。

　　“堵”、“疏”并用

　　此前，五大行曾聯(lián)合發(fā)文，表示認(rèn)真落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制要求，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，嚴(yán)格開(kāi)戶過(guò)程個(gè)人客戶的身份審核，避免客戶賬戶信息泄露，不斷加強(qiáng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　而銀監(jiān)會(huì)也曾頒布《關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

　　雖然監(jiān)管部門(mén)三令五申不許信用卡套現(xiàn)，但在低成本甚至零成本快速獲利的誘惑下，利用信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象還是屢禁不止。這其中，判定困難是阻礙禁止信用卡套現(xiàn)監(jiān)管的一大攔路石。

　　目前，銀行對(duì)于信用卡套現(xiàn)都有自己的偵察系統(tǒng)，例如客戶在信用卡大額還款后又立馬將錢(qián)刷出，如果連續(xù)幾個(gè)月都有這樣的行為，系統(tǒng)就會(huì)判定為危險(xiǎn)賬戶，而進(jìn)行降低授信額度的處理。

　　平安銀行(000001,股吧)上海分行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“對(duì)套現(xiàn)和刷機(jī)行為，銀行對(duì)可疑交易會(huì)進(jìn)行甄別，確定套現(xiàn)的，會(huì)立刻采取措施?！?/p>

　　“目前，銀行針對(duì)信用卡套現(xiàn)的措施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，可以從三個(gè)環(huán)節(jié)防治利用信用卡非法套現(xiàn)的情況?！鞭删虮硎?，首先，在發(fā)卡環(huán)節(jié)對(duì)申請(qǐng)人的申請(qǐng)狀況要有嚴(yán)格的核實(shí)。要了解申請(qǐng)人是否在多家銀行開(kāi)通了信用卡，卡上是否有足額的透支交易。其次，銀行對(duì)特約商戶也要有一個(gè)資格的把握。因?yàn)橛行┬庞每ㄌ赚F(xiàn)是通過(guò)商家來(lái)完成的，因此，對(duì)于大額的、持續(xù)的、常規(guī)性發(fā)生的這種交易活動(dòng)，要核實(shí)是否為真實(shí)消費(fèi)。若存在這種為持卡人套現(xiàn)提供便利的現(xiàn)象，就要取消商戶的合作資格。最后才是對(duì)于存在套現(xiàn)嫌疑的持卡人降低授信額度。

　　游春認(rèn)為，要解決信用卡套現(xiàn)投資的問(wèn)題，僅僅靠央行的征信系統(tǒng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。銀行還應(yīng)對(duì)社會(huì)開(kāi)放征信行業(yè)，使信息來(lái)源多渠道化。目前央行的征信系統(tǒng)更多的是顯示歷史消費(fèi)信息，而互聯(lián)網(wǎng)的征信信息可以全方位地描述一個(gè)人的行為信息，形成一個(gè)人的綜合消費(fèi)形象，讓銀行可以進(jìn)行快速的判斷。

　　“要想減少信用卡套現(xiàn)投資，須做到‘堵’、‘疏’并用。監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)管理，與時(shí)俱進(jìn)。銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)一定要真正做到了解客戶，不僅僅要關(guān)心客戶手里有沒(méi)有錢(qián)，更要關(guān)心客戶拿了錢(qián)去做什么。同時(shí)，國(guó)家要給銀行打開(kāi)渠道，如給企業(yè)減稅，對(duì)企業(yè)的發(fā)展降低行政壁壘，能夠讓企業(yè)降低交易成本，提高自己的業(yè)績(jī)收入，這樣銀行才會(huì)把錢(qián)借給有能力的企業(yè)?！睂O立堅(jiān)認(rèn)為：“堵，要堵住靠金融來(lái)賺錢(qián)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另一方面要疏，要疏導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，能夠靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)的舞臺(tái)來(lái)賺錢(qián)，創(chuàng)造更好的商業(yè)機(jī)會(huì)，降低商業(yè)運(yùn)行成本?！?/p>