迄今為止，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中估值最高，擁有金融牌照最齊全的螞蟻金服集團(tuán)是如何做風(fēng)控的?

　　有媒體報道，螞蟻金服預(yù)計(jì)將于4月中旬完成第二輪融資，計(jì)劃最多融資人民幣200億元，目前已獲得超500億美元(約合3257 億元人民幣)的估值。此輪融資將為螞蟻金服在2017年的IPO預(yù)計(jì)奠定基礎(chǔ)。

　　3月7日和8日兩天，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪了螞蟻金服旗下所有板塊的風(fēng)控相關(guān)負(fù)責(zé)人，解密了螞蟻金服基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的安全能力，以及賬戶安全、數(shù)據(jù)安全體系、技術(shù)保障能力。

　　螞蟻金服提供的一組數(shù)據(jù)顯示：目前螞蟻金服有6000余名員工，超過1500個員工從事風(fēng)險管理業(yè)務(wù);投入2200多臺服務(wù)器，專門用于風(fēng)險的檢測、分析和處置;平均100毫秒實(shí)時風(fēng)險識別與管控能力，比眨一次眼快四倍;支付寶資損率十萬分之一以下，最好的時候百萬分之四，在世界上都屬于領(lǐng)先水平。

　　風(fēng)控核心“CTU”真實(shí)案例還原

　　3月7日，螞蟻金服專案風(fēng)險部、情報信息處理中心總監(jiān)鄭良西對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，平臺風(fēng)控的武器是“CTU ”，即基于海量數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控大腦。

　　CTU的核心就是判斷是不是賬戶主人在操作，交易請求是不是可信，可信就通過，不可信就去驗(yàn)證，驗(yàn)證還不通過阻止交易。主要從用戶檢測，包括買家的信息、賣家的信息，及歷史交易信息等等。

　　比如說，一個用戶上網(wǎng)基本上就買買健身設(shè)備，或者衣服，突然某天上網(wǎng)買游戲點(diǎn)卡，可能就存在風(fēng)險，包括設(shè)備環(huán)境、交易環(huán)境、終端設(shè)備。用戶平時都在杭州，突然晚上12點(diǎn)在廣西那邊買了一個東西，這可能就存在風(fēng)險。包括一些行為，賬戶與賬戶之間，賬戶與設(shè)備、與場景之間的一些行為檢測來判斷這個是不是本人在操作。

　　這種風(fēng)險，80%左右是通過智能審理方式處理，還有一部分是通過人工的方式審核。在審核以后確定是詐騙案件的，螞蟻金服會把同類型的案件串并案，推送給具有管轄權(quán)的公安機(jī)關(guān)。

　　一個真實(shí)的案例是，去年廣東深圳的一個會員黃先生，45歲，平時都是在網(wǎng)上買一些理財(cái)，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬，用的是蘋果操作系統(tǒng)。同年6月7日中午12點(diǎn)，他收到偽基站發(fā)的短信通知中獎了，便輸入了身份證、銀行卡信息，然后點(diǎn)擊確認(rèn)，實(shí)際上就是下載了木馬。

　　然后詐騙團(tuán)伙通過木馬獲取了他的驗(yàn)證碼，修改了登錄密碼和支付密碼。騙子在廣州登錄，再到凌晨00：25的時候，下單買了一個蘋果5S，在輸入支付密碼時，CTU就判斷這個交易失敗，同時對這個賬戶支付功能進(jìn)行了限制。

　　這樣的案件危害不僅僅是支付寶一家公司，而是整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

　　螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)顯示，自2014年4月-2015年3月，抓獲犯罪嫌疑人數(shù)百人，移交到公安機(jī)關(guān)的案件達(dá)到上百件。在螞蟻金服破獲的案件中，賬戶盜用類的案件占比達(dá)到70%。其余還有紅包、賭博、欺詐、騙取貸款、反洗錢、銀行卡盜用、設(shè)備丟失等。

　　支付寶不做第三方托管

　　在P2P近年來頻頻爆發(fā)數(shù)百億元的大案件時，多家銀行都開始收緊對P2P的支付通道，支付寶沒有輕易接入p2p，成功躲避了這一輪的風(fēng)險爆發(fā)期。

　　螞蟻金服國內(nèi)風(fēng)險管理部資深經(jīng)理鄭亮專門負(fù)責(zé)外部商家的風(fēng)險管理，鄭亮表示，2012年P(guān)2P行業(yè)剛剛興起，不少公司也主動找支付寶，希望作為其第三方托管機(jī)構(gòu)。

　　“當(dāng)時我們也去考察了國內(nèi)外的P2P公司，感覺行業(yè)定位不清晰，不是承擔(dān)信息中介的角色，整體來說我們覺得風(fēng)險太大?！编嵙两忉尫Q，“支付寶期望推送給客戶的支付業(yè)務(wù)是安全的，有保障的?！?/p>

　　出于對風(fēng)險的敬畏和對客戶的考慮，支付寶決定暫時不介入P2P行業(yè)。

　　“從收單和支付清算來看，P2P不是一個好的類型的服務(wù)。如果作為第三方托管的業(yè)務(wù)來看，也不是我們要拓展的業(yè)務(wù)范圍?，F(xiàn)在看不會接入，未來還不能肯定，整體比較謹(jǐn)慎?！编嵙练Q。

　　前車之鑒就是2011年開始火爆的團(tuán)購。

　　鄭亮介紹，當(dāng)時對支付寶來講，團(tuán)購實(shí)際上就是一個B2C的商家。但因?yàn)樾袠I(yè)燒錢較厲害，后來企業(yè)倒閉和虧損也會頻率比較高。這導(dǎo)致很多用戶通過支付寶買團(tuán)購券而不能使用。此后，支付寶會把一些不是特別靠譜的行業(yè)商家做了一些取舍。

　　微貸已推廣至阿里體系外

　　網(wǎng)商銀行風(fēng)險管理部總監(jiān)盛子夏3月7日對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，網(wǎng)商銀行的風(fēng)控模型和傳統(tǒng)銀行的模型有所區(qū)別。

　　舉例來說，如果一個淘寶的商戶要貸款，只需登錄到賣家中心，然后點(diǎn)我要貸款，系統(tǒng)就會把你這個客戶是否準(zhǔn)入，能貸多少款，然后你的定價是多少都會計(jì)算出來。這些都是通過云決策系統(tǒng)背后進(jìn)行實(shí)時的計(jì)算。當(dāng)客戶點(diǎn)一下那個申請的時候，他就可以直接把這個錢幾秒鐘之內(nèi)貸到他指定的賬戶里面去。

　　這整個流程構(gòu)成了大數(shù)據(jù)在螞蟻金服所做的微貸業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用的全圖。

　　除了小微企業(yè)，螞蟻金服還基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，向個人消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)。比如推出不久的螞蟻花唄，用戶在淘寶天貓上購物時可以先“賒賬”，實(shí)現(xiàn)“這月買、下月還”網(wǎng)購體驗(yàn)。

　　但信用模型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也有，螞蟻的模型和他們有什么區(qū)別?

　　盛子夏介紹，金融機(jī)構(gòu)能拿到的數(shù)據(jù)，一般來講就是客戶跟過往金融信貸方面指標(biāo)非常相關(guān)的系列指標(biāo)。但螞蟻金服考量維度更立體，比如金融信用歷史，他的社會階層、教育背景、家庭住址是否穩(wěn)定，學(xué)歷，“然后平時借錢還不還，人品怎么樣。這是用一種更加柔性，或者說更多緯度去描述一個人的方法。”

　　因此螞蟻?zhàn)龅酶嗟氖悄切┰趥鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里面貸不到款的人，或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難對他做信用評估的群體。

　　盛子夏表示，目前網(wǎng)商銀行也有針對阿里體系以外的小企業(yè)提供貸款服務(wù)。其最重要的是降低了用戶的貸款門檻，增加了貸款的可獲得性。

　　例如其用戶的平均支用額度在4萬元，旺農(nóng)貸最低可貸1000元。另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，支持并鼓勵用戶隨借隨還的，用戶的平均支用周期很短，因此他們實(shí)際的成本是較低的。