螞蟻金服是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表企業(yè)。

　　“回望十二五亮點 推進四個全面”系列報道

　　“十二五”規(guī)劃提到要“深化金融體制改革”，全面推動金融改革、開放和發(fā)展，構(gòu)建組織多元、服務(wù)高效、監(jiān)管審慎、風(fēng)險可控的金融體系。過去五年，金融改革的最大亮點是互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起，它成為金融體制改革的最大突破點。

　　從單一的支付平臺到互聯(lián)網(wǎng)理財、眾籌、網(wǎng)上融資、P2P……頻頻涌現(xiàn)的新業(yè)態(tài)，標志著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得風(fēng)生水起。首批第三方“支付牌照”發(fā)放，電子銀行部紛紛“升級”為互聯(lián)網(wǎng)金融部，尤其是李克強總理今年年初親自到深圳參觀網(wǎng)絡(luò)銀行辦公，盡管這個行業(yè)依然處在探索期，但其已然締造的經(jīng)濟民生價值，令不少人直言——它代表著金融業(yè)的未來。

　　借助支付寶、浙江網(wǎng)商銀行、元寶鋪等一批大中企業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，杭州已成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)跑城市之一。為什么互聯(lián)網(wǎng)金融會在杭州強勢生長，除了固有的先發(fā)優(yōu)勢，還有哪些城市或企業(yè)特質(zhì)“保駕護航”？

　　2011年5月26日，支付寶獲得央行頒發(fā)的國內(nèi)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》，這意味著支付寶不僅在民間有了極高的使用率和信任度，在官方也獲得授權(quán)和認可。

　　先天：與紅火電商共同成長

　　過去幾年，支付寶及其推出的余額寶幾乎成為互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。早在牌照發(fā)放前幾年，大量“剁手族”已經(jīng)通過支付寶熟悉了網(wǎng)購，他們對這一網(wǎng)絡(luò)支付平臺的便捷性和安全性有了越來越高的認可?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh603883/" target="_blank" title="老百姓 603883">老百姓對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴，是基于電商尤其是淘寶的廣泛應(yīng)用，自然而然培植起來的”，杭州市文三路信息街區(qū)管委會相關(guān)工作人員稱。

　　支付寶內(nèi)部工作人員也予以“佐證”?！敖裉旌贾莼ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展得好，跟電子商務(wù)是密不可分的，它們一開始就長在一起”，一不愿透露姓名的支付寶工作人員稱，“從金融的歷史來看，它往往是因商業(yè)而生，如今最紅最火的就是電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融順勢就發(fā)展起來了?！?/p>

　　數(shù)據(jù)顯示，2014年淘寶總成交額1.172萬億人民幣，天貓總成交額5050億人民幣。尤為引人矚目的是，天貓平臺2014年第一季度相比上一年同期相比增長91%，不僅遠超其他B2C電商，增長率也是行業(yè)的NO.1。相對應(yīng)的是，支付寶每天的移動支付筆數(shù)超過2500萬筆，活躍程度可見一斑。

　　后天：服務(wù)中小微企業(yè)不走尋常路

　　去年10月16日，螞蟻金融服務(wù)集團（以下簡稱“螞蟻金服”）正式宣告成立，公司旗下有支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及仍在籌備中的浙江網(wǎng)商銀行等品牌。

　　螞蟻金服以一只藍色螞蟻作為公司Logo，其首席執(zhí)行官彭蕾的解讀是，“要做微小而美好的、有安全感、信賴感和幸福感的金融”。也就是說，螞蟻金服延續(xù)了阿里電商針對中小企業(yè)的定位。螞蟻金服公眾與客戶溝通部總監(jiān)朱健告訴記者，螞蟻金服和阿里巴巴是一以貫之的，從服務(wù)中小微和普通消費者的初心出發(fā)，可以看到傳統(tǒng)的、原來的金融視野下不一定會看到、不一定會考慮的東西，“從一開始就走了一條不同尋常的道路”。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，傳統(tǒng)的金融比較看重規(guī)模，首先想的就是資金量如何做大，能不能有利潤。“我們想的是如何服務(wù)大眾，用戶會不會覺得便利，能不能得到利息等，所以雖然支付寶已經(jīng)很活躍，但我們還是做了余額寶，讓百姓手中的資金沉淀，甚至能賺比銀行多一點的收益”，朱健表示，產(chǎn)品是新的，但價值觀沒變，不管阿里巴巴還是螞蟻金服，都比較強調(diào)使命驅(qū)動，追求“讓天下沒有難做的生意”及“客戶第一”。

　　布局：形成全球化資金網(wǎng)絡(luò)

　　在今年年初舉辦的第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融高層論壇上，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會副理事長高新民表示，中國的電子商務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用里是最成功的，特別是網(wǎng)絡(luò)零售（B2C和C2C），做得比包括美國在內(nèi)的幾乎所有發(fā)達國家都要好。而為其提供支持的互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付，同樣走在前列。

　　“我們走過的路，很多國家才剛剛開始”，朱健告訴記者，螞蟻金服旗下的支付寶，除了要構(gòu)建區(qū)域化市場，還將力爭形成全球化資金網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)全球化市場。他舉了個例子，未來印度人想去俄羅斯買東西，可通過螞蟻金服的合作伙伴實現(xiàn)。

　　記者注意到，目前支付寶的注冊地已從杭州市變更為上海市?！澳康木褪菫榱藝H化，畢竟上海是金融中心，支付寶發(fā)展了這么多年，積累了很多技術(shù)能力、風(fēng)控能力，中國在移動支付上的全球領(lǐng)先經(jīng)驗，對國外移動支付發(fā)展有借鑒意義”，朱健說。

　　當(dāng)然，朱健也表示，螞蟻金服的總部還在杭州，為當(dāng)?shù)氐碾娚痰雀黝惤?jīng)濟發(fā)展助力。巧合的是，杭州市去年也出臺了《關(guān)于推進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》，力爭2020年基本建成全國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心。

　　記者觀察

　　蛋糕雖大，但別“亂”吃

　　走在杭州街頭，隨處可見新興業(yè)態(tài)標志，寫有創(chuàng)業(yè)字樣的旗子迎風(fēng)飄揚，眾籌、眾創(chuàng)等名詞印在諸多大廈一樓。即便是個咖啡廳，也貼上“創(chuàng)業(yè)”“互聯(lián)”標簽，商業(yè)活力令人刮目相看。

　　有什么樣的商業(yè)，就有什么樣的金融。近些年，杭州把發(fā)展信息經(jīng)濟和智慧經(jīng)濟作為“一號工程”，與此對應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融快步發(fā)展，去年杭州還提出要在2020年基本建成全國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心。這一目標，契合了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融大步向前的態(tài)勢。

　　數(shù)據(jù)顯示，2014年中國主要銀行的稅前利潤總額為2920億美元。作為傳統(tǒng)金融業(yè)的升級版，互聯(lián)網(wǎng)金融這塊蛋糕將大到難以想象。某種意義上，哪個城市未來若能在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)領(lǐng)跑全國，就相當(dāng)于把其他城市的銀行、保險、證券搬到了這個城市。

　　蛋糕越大，吃法越講究。就拿這幾年最火的P2P來說，這一市場曾出現(xiàn)過每天上線幾十家新平臺的盛況，各類小貸公司搖身一變，披上“P2P”外衣粉墨登場。結(jié)果呢？2013年10月以來，一家接一家的P2P網(wǎng)貸平臺倒閉，多的時候一天好幾家同時關(guān)門，P2P迎來了前所未有的信任危機。

　　所以，新的行業(yè)需要創(chuàng)新，需要破繭突破，有關(guān)部門面對新業(yè)態(tài)，應(yīng)該給企業(yè)以充分的探索自由。但松開手不等于完全不聞不問，企業(yè)有逐利的本性，往往會在搶蛋糕時失去理智，這時候，管理部門對風(fēng)控的提醒，及對行業(yè)態(tài)勢的引導(dǎo)，就顯得十分必要。

　　如今，一二線城市幾乎都喊著要做大做強互聯(lián)網(wǎng)金融，但并不是每個城市都有這樣的稟賦。廣州跟杭州一樣，中小微企業(yè)發(fā)達，民間資本雄厚，這座商貿(mào)業(yè)發(fā)達的城市，需要互聯(lián)網(wǎng)金融作為支撐。尤其是廣州跨境電商在全國走在前列，為互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展開辟了巨大空間，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融前途廣闊，蛋糕將會很大，這一點毋庸置疑，但回到老問題——如何安全地吃好這塊蛋糕，考驗管理部門的智慧。

　　完善行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處置機制，引入第三方監(jiān)測評估機構(gòu)，比如與成熟的商業(yè)保理公司合作，這是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展不可或缺的“軟件”。當(dāng)然，打鐵還須自身硬，投身互聯(lián)網(wǎng)金融的粵企也須明白，只有企業(yè)風(fēng)控透明，項目才能安全，老百姓才能投得放心。

　　對話

　　風(fēng)險是第一位的考慮因素

　　朱?。ㄎ浵伣鸱娕c客戶溝通部總監(jiān)）

　　風(fēng)險是第一位的考慮因素

　　廣州日報記者：現(xiàn)在大家都在提“大眾創(chuàng)業(yè) 萬眾創(chuàng)新”，互聯(lián)網(wǎng)金融該如何創(chuàng)新？

　　朱?。簞?chuàng)新，主要是指企業(yè)如何去架構(gòu)，很多時候沒有可類比性。比如螞蟻金服面向小微客戶，服務(wù)普通消費者，但這個定位不一定適合所有公司，尤其是創(chuàng)業(yè)公司。

　　廣州日報記者：可否給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者提點建議？

　　朱?。盒袠I(yè)不一樣，每個公司都可以有自己的選擇。但如果非要說一點，我是覺得，很多時候你的這個平臺或公司，一定要健康發(fā)展。現(xiàn)在一些所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，對金融行業(yè)缺少敬畏心，如果真想做一家負責(zé)任的平臺，必須考慮金融風(fēng)控要求，以及嚴謹性。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融需要考慮金融的特性，做好風(fēng)險把控。我們一直對自己要求比較嚴，比如P2P很早就出現(xiàn)了，很多公司希望我們提供服務(wù)，但是我們不僅自己沒做P2P，連給P2P做服務(wù)都沒有，這樣的好處是可以規(guī)避風(fēng)險。風(fēng)險是第一位的考慮因素，越是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，越要對金融有敬畏之心。

　　廣州日報記者：您所說的風(fēng)險把控，具體指什么？

　　朱?。褐饕袃蓚€層面，一個是公司業(yè)務(wù)風(fēng)險把控，另外一個是用戶賬戶安全。老百姓很關(guān)心賬戶安全問題，總的來說，我們對賬戶安全的維護，遵循安全性便捷性相平衡的原則。希望用戶都能夠很方便地使用我們的服務(wù)，同時安全保障通過后臺化實現(xiàn)，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控為用戶提供保障，這個過程用戶本身是沒有什么感知的。

　　一些傳統(tǒng)金融企業(yè)通過提高用戶使用門檻來保障安全，我認為會有兩方面問題。一是使用門檻高，成本也變高，比如買個U盾什么的，要多花錢；二是把安全的責(zé)任轉(zhuǎn)到了用戶身上，因為我提高了門檻，再出現(xiàn)問題，我也是不管的。

　　廣州日報記者：你們跟傳統(tǒng)金融企業(yè)的差別在哪里？

　　朱?。捍騻€比方，我們跟一些金融企業(yè)的風(fēng)控理念差別在于，一個地方門口站了兩個保安，還扛著槍，看起來戒備森嚴，但是進到里面之后，你到處跑都沒人會關(guān)注你。我們則相當(dāng)于門口什么也看不到，但是只要你進來，你的動作都會有相應(yīng)的實時跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險，我們會及時干預(yù)。

　　我們這種風(fēng)控模式，用戶在使用時，不會影響便利度。有了實時跟蹤，假設(shè)用戶出現(xiàn)了一些小概率的風(fēng)險事件，我們也能及時為用戶提供保障，不會讓用戶承擔(dān)實際風(fēng)險。

　　廣州日報記者：你們很重視用戶的使用感受，是不是有專門的用戶體驗小組？

　　朱健：從2008年開始，我們就特別關(guān)注民生服務(wù)，比如水電煤氣繳費等，這些業(yè)務(wù)本身其實是沒錢可賺的，水電費本來就沒多少錢。不過，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的柜臺繳費，不僅成本高，還不方便。所以支付寶開展這項業(yè)務(wù)后，大大降低成本，用戶也足不出戶就可以繳納，特別方便。

　　現(xiàn)在我們跟很多城市合作，提供各類城市服務(wù)，比如辦理出入境、預(yù)約領(lǐng)結(jié)婚證、醫(yī)院掛號等。很多人對支付寶的用戶體驗點贊，但我們并沒有專門的人來做，而是各業(yè)務(wù)團隊的起碼要求，用戶體驗是他們設(shè)計和規(guī)劃產(chǎn)品時就要考慮的問題。

　　廣州日報記者：支付寶發(fā)展到今天的樣子，有什么經(jīng)驗？

　　朱?。菏紫鹊酶兄x這個時代，支付寶能夠做起來，是因為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的機遇。當(dāng)然，更重要的是，用最低的成本、最高的效率去服務(wù)小微企業(yè)和普通消費者，這個理念一直堅持了下來，也很重要。兩方面缺一不可。