對(duì)于正在承受利率市場(chǎng)化改革提速壓力的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，物理網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)的吸儲(chǔ)優(yōu)勢(shì)也在不斷受到?jīng)_擊。

　　12月25日，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），核心精神是對(duì)個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行分類，其中Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的開(kāi)立和服務(wù)內(nèi)容，為存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開(kāi)立和使用賬戶提供了便利。

　　“對(duì)網(wǎng)絡(luò)渠道的賬戶開(kāi)立給出了明確的規(guī)范和流程，實(shí)際上是利好一些物理網(wǎng)點(diǎn)不足，但有好產(chǎn)品的中小銀行。”一位商業(yè)銀行人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型正在向“輕資產(chǎn)”、“交易型”發(fā)展，未來(lái)提供好的產(chǎn)品和服務(wù)將幫助銀行吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和存款資源。

　　《通知》稱，通過(guò)電子渠道開(kāi)立Ⅱ類戶的，銀行應(yīng)通過(guò)綁定開(kāi)戶申請(qǐng)人的同名Ⅰ類戶（以下簡(jiǎn)稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息的手段之一，確認(rèn)綁定賬戶的所有人是開(kāi)戶申請(qǐng)人本人，綁定賬戶的開(kāi)戶銀行名稱和賬號(hào)與開(kāi)戶申請(qǐng)人提供的信息一致。

　　上述商業(yè)銀行人士稱，Ⅱ類賬戶的理財(cái)功能可理解為主要是針對(duì)直銷銀行的開(kāi)立電子賬戶服務(wù)進(jìn)行規(guī)范和明確，如存款人只有某大行A的一類賬戶，而他想要購(gòu)買某城商銀行B在線上直銷銀行的理財(cái)產(chǎn)品，他可直接在B銀行線上申請(qǐng)一個(gè)Ⅱ類賬戶，B銀行只需向A銀行進(jìn)行客戶的身份信息核驗(yàn)，而客戶不必去B銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)。

　　同時(shí)，央行還明確了驗(yàn)證信息的方式和反饋時(shí)間。此外，央行還支持存款人通過(guò)Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。

　　一位股份行人士稱，《通知》發(fā)布后，可能會(huì)促使銀行間個(gè)人存款資金流動(dòng)速度更快，各種理財(cái)、消費(fèi)等賬戶衍生服務(wù)帶來(lái)的存款分流現(xiàn)象或更突出。

　　《通知》要求，銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)；應(yīng)制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。

　　民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部專家周勇表示，如果銀行間能夠互信，按照人行要求按期完成個(gè)人人民幣賬戶的全面梳理與等級(jí)標(biāo)識(shí)工作，則對(duì)開(kāi)展直銷銀行業(yè)務(wù)的任何一家銀行、甚至是純網(wǎng)絡(luò)銀行，都將是規(guī)范與機(jī)遇并存的一個(gè)嶄新局面；尤其是具備“理財(cái)+支付”功能的Ⅱ類賬戶，任何一家參與游戲的銀行最終比拼的都將是基于賬戶之后的綜合服務(wù)，以及對(duì)應(yīng)的成本與效率。

　　上述股份行人士認(rèn)為，近年來(lái)，銀行與網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系分分合合，主要在于銀行越來(lái)越認(rèn)識(shí)到基于賬戶服務(wù)所能帶來(lái)的收益鏈條中的商機(jī)，但對(duì)于怎樣挖掘這些機(jī)會(huì)、增強(qiáng)客戶黏性，銀行之間還需更多交流合作，站在客戶角度去思考問(wèn)題。