在利率市場化、金融互聯(lián)網(wǎng)化的大趨勢下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。今年以來，各種概念銀行相繼推出，從e-ICBC到最近的百信銀行、交易銀行，再到M-bank等，概念銀行的噱頭層出不窮。但事實(shí)上，概念銀行的真正發(fā)展要受到產(chǎn)品的創(chuàng)新速度、合作方的融合等多方面考驗(yàn)，概念銀行能否令傳統(tǒng)銀行重新煥發(fā)生機(jī)還需要時(shí)間的驗(yàn)證。

　　概念銀行迭起

　　從深度觸網(wǎng)到模式再造

　　說起概念銀行，最新開展動(dòng)作的當(dāng)屬中信銀行。上周，中信銀行整合原有的交易銀行業(yè)務(wù)，推出“交易+”品牌，旗下涵蓋e收付、e財(cái)資、e貿(mào)融、e電商、e托管、e渠道六大子品牌和16個(gè)特色產(chǎn)品，在對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域深度進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化。而不久之前，中信銀行剛剛與BAT之一的百度合作推出百信銀行，加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的“觸網(wǎng)”程度。

　　此外，另一家股份制銀行恒豐銀行近期提出了3.0版轉(zhuǎn)型的說法，創(chuàng)新設(shè)立M-Bank板塊，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的革命。根據(jù)該行目前的設(shè)想，“在M-Bank之下，今后銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)大量鋪設(shè)，線下網(wǎng)點(diǎn)將是完全智能化的網(wǎng)點(diǎn)，更多的業(yè)務(wù)要依靠線上，依靠中后臺(tái)的科技支撐來做，銀行因此也能減少大量的人力成本”。恒豐銀行董事長蔡國華表示。

　　事實(shí)上，這波概念銀行風(fēng)頭的興起，源于工商銀行今年3月推出的e-ICBC。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，這家宇宙級(jí)銀行率先推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，其中包括3個(gè)平臺(tái)級(jí)產(chǎn)品融e購、融e聯(lián)和融e行。隨后，工行又推出了“三平臺(tái)、一中心”的e-ICBC 2.0版本，新增加的“一中心”就是9月底掛牌的網(wǎng)絡(luò)融資中心。根據(jù)工行行長易會(huì)滿的介紹，目前工行網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模約4500億元，今年底前的目標(biāo)是突破5000億元大關(guān)，五年后則將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資總額達(dá)3萬億元、客戶3000萬的目標(biāo)。屆時(shí)，工行將成為全球第一網(wǎng)絡(luò)融資銀行。

　　而據(jù)北京商報(bào)記者獲悉，目前仍有銀行正在籌備推出旗下的互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌，促進(jìn)業(yè)務(wù)的深度互聯(lián)網(wǎng)化。

　　從上述情形不難看出，目前概念銀行的推出多是以“深度觸網(wǎng)”作為主題，而這不僅僅是將業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)這么簡單，背后反映的是銀行經(jīng)營模式、思維模式的轉(zhuǎn)變。

　　以最新面世的中信銀行“交易+”為例，在以往的銀行經(jīng)營模式下，產(chǎn)品是業(yè)務(wù)開展的導(dǎo)向，銀行的思路是按產(chǎn)品條線進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)置組織架構(gòu)、配置人員費(fèi)用等資源，而交易銀行則是以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式，銀行將更容易挖掘存量客戶需求，通過多種業(yè)務(wù)的交叉銷售，甚至是機(jī)構(gòu)之間的合作，獲得新業(yè)務(wù)的增長點(diǎn)。

　　工行的網(wǎng)絡(luò)融資中心同樣是對(duì)銀行原有信貸模式的改造。根據(jù)易會(huì)滿的介紹，工行將把信貸業(yè)務(wù)分為專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化兩大體系。對(duì)于一些大企業(yè)、大項(xiàng)目融資和個(gè)性化、綜合化的金融服務(wù)需求，工行將主要靠專業(yè)化的融資經(jīng)理團(tuán)隊(duì)來服務(wù)；對(duì)于貸款額度較小、信息對(duì)稱、適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，銀行會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，實(shí)現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務(wù)自動(dòng)處理、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)監(jiān)控。

　　概念的背后

　　業(yè)績壓力迫使銀行轉(zhuǎn)型

　　在概念銀行頻出的背后，其實(shí)是銀行黃金時(shí)代的遠(yuǎn)去。不良貸款上漲、利潤增長直線下降，令銀行員工收入大幅減少，銀行高管紛紛跳槽，基層員工排隊(duì)辭職，都表明現(xiàn)在銀行的日子并不好過，而這種日子將會(huì)持續(xù)很長一段時(shí)間。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2015年9月末，16家上市銀行不良貸款余額達(dá)9079.79億元，較年初新增2396.44億元，已經(jīng)接近2014年全年新增量。不良資產(chǎn)進(jìn)一步惡化的趨勢難以逆轉(zhuǎn)。在利潤方面，16家上市銀行中，僅有北京銀行、南京銀行、寧波銀行以及平安銀行4家利潤增速仍保持在兩位數(shù)；工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行前三季度的利潤增速均跌落至1%以下；其他銀行中，利潤增速超過5%的僅有4家；甚至有銀行出現(xiàn)了單季利潤增速為負(fù)的情況。

　　一位中小銀行員工透露，現(xiàn)在銀行的工作很不好干， 由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延有所加快，許多貸款無法收回，存款、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)績考核壓力有增無減，而且上升通道太窄看不到升職的希望，工資福利也比以前要低，很多同事都在給自己找退路。

　　在分析人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場化的沖擊加快了傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。許多銀行開始將原有的業(yè)務(wù)進(jìn)行改造升級(jí)，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，挖掘自有用戶的潛在需求。

　　成效待考

　　概念銀行不能只是概念

　　在轉(zhuǎn)型壓力下，概念銀行的頻繁推出固然能為銀行整合、梳理、完善業(yè)務(wù)條線，但能否實(shí)現(xiàn)真正融合、推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展還要看各家銀行的功力如何。

　　北京商報(bào)記者獲悉，目前中信銀行與百度合作推出的百信銀行正在申請直銷銀行牌照，而且人員搭建也尚未完成。從純互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行的過往發(fā)展來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)人才與IT技術(shù)人才的觀念、風(fēng)格均有明顯不同，以創(chuàng)新為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)思維、以風(fēng)險(xiǎn)為先的商業(yè)銀行思維的磨合并非易事，因此也導(dǎo)致了微眾銀行高管層相繼出走。百信銀行未來也將面臨同樣的問題。

　　眾所周知，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，通過“爆款”打天下的案例屢見不鮮。例如螞蟻金服的余額寶、騰訊的微信紅包，都是在短時(shí)間內(nèi)獲得大量關(guān)注，進(jìn)而帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展。而工行的e-ICBC戰(zhàn)略發(fā)布半年多以來，并未給人耳目一新的感覺，融e購試水跨境電商，相繼上線韓國館、新加坡館和加拿大館；手機(jī)銀行全面升級(jí)，對(duì)工行和非工行客戶全面開放。雖然各個(gè)項(xiàng)目有條不紊地進(jìn)行拓展、場景疊加，但預(yù)期中的“爆款”仍未出現(xiàn)。

　　一位銀行從業(yè)人員表示，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，與改革意識(shí)、創(chuàng)新體制機(jī)制、提升信息化水平、加強(qiáng)人才儲(chǔ)備等因素都有關(guān)系。例如之前銀行業(yè)蜂擁推出的直銷銀行，就顯然不是一項(xiàng)成功的產(chǎn)品，這其中固然有可銷售產(chǎn)品較少、很難形成客戶黏度的因素在，更核心的是，直銷銀行并未實(shí)現(xiàn)法人化，許多銀行的直銷銀行是隸屬于網(wǎng)絡(luò)金融部或電子銀行部，最好的也不過是事業(yè)部，獨(dú)立法人直銷銀行，但沒有成立獨(dú)立法人，就意味著沒有自主權(quán)，難以打破銀行固有的管理體制。

　　交通銀行副行長、首席信息官侯維棟指出，當(dāng)前的“互聯(lián)網(wǎng)+”更多的是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，將原有的線下服務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)的觸角更便利地提供給客戶，但本質(zhì)并沒有為客戶產(chǎn)生實(shí)質(zhì)的增值服務(wù)，也并不能脫離線下服務(wù)而單獨(dú)存在。“對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來講，要適應(yīng)當(dāng)前‘互聯(lián)網(wǎng)+’的時(shí)代特征發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，包括IT技術(shù)的使用、大數(shù)據(jù)的收集與分析、閉環(huán)生態(tài)圈概念、迭代開發(fā)模式等，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，布局互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等?！?