“加大財(cái)稅、金融等政策支持，發(fā)展消費(fèi)信貸，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)推廣至全國(guó)?！?1月11日，在全民開(kāi)啟“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”購(gòu)物狂歡模式的同時(shí)，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署以消費(fèi)升級(jí)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，培育形成新供給新動(dòng)力擴(kuò)大內(nèi)需。

　　近年來(lái)，雖然投資和外貿(mào)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用減弱，但強(qiáng)烈的消費(fèi)需求衍生出的消費(fèi)信貸卻迅猛增長(zhǎng)，因此，銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等眾多機(jī)構(gòu)紛紛出招消費(fèi)金融市場(chǎng)。而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了應(yīng)對(duì)盈利增速的放緩，更是開(kāi)足馬力，多舉措爭(zhēng)搶消費(fèi)金融市場(chǎng)。

　　消費(fèi)信貸提供者猛增

　　央行數(shù)據(jù)顯示，2008年至2014年，全國(guó)個(gè)人消費(fèi)性貸款的余額規(guī)模從3.72萬(wàn)億元，增長(zhǎng)至15.36萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到13%。艾瑞咨詢(xún)公布的消費(fèi)金融報(bào)告預(yù)計(jì)，到2017年，消費(fèi)金融整體市場(chǎng)將突破千億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)94％。

　　目前市場(chǎng)上已經(jīng)形成了消費(fèi)金融公司、傳統(tǒng)銀行、外資機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融為主導(dǎo)的多種類(lèi)型消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供者。

　　銀監(jiān)會(huì)非銀部副主任毛宛苑表示，自2009年消費(fèi)金融公司試點(diǎn)以來(lái)，已陸續(xù)批設(shè)10家機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，另有數(shù)家機(jī)構(gòu)正在籌建。截至2015年9月末，行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到510多億元，貸款余額為460億元，服務(wù)客戶(hù)560余萬(wàn)，不良貸款率為2.85%。

　　消費(fèi)金融公司迅速擴(kuò)容的同時(shí)，商業(yè)銀行憑借傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)資金成本低，網(wǎng)點(diǎn)資源豐富，具備成熟的零售業(yè)務(wù)體系和完善的個(gè)人賬戶(hù)服務(wù)體系以及電子銀行、信用卡等先發(fā)優(yōu)勢(shì)，也正在積極提高信用卡的發(fā)卡節(jié)奏，以期擴(kuò)大消費(fèi)金融市場(chǎng)的占有率。

　　此外，電商平臺(tái)憑借大量基于消費(fèi)場(chǎng)景的客戶(hù)資源，依托互聯(lián)網(wǎng)金融介入消費(fèi)貸款。各類(lèi)分期平臺(tái)、小貸公司也積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，甚至不惜承受更高的壞賬來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額。

　　各類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品爭(zhēng)奪市場(chǎng)

　　1小時(shí)35分突破20億元，這是“雙11”招商銀行卡的支付寶交易狀態(tài)。

　　實(shí)際上，伴隨著今年“雙11”交易紀(jì)錄再創(chuàng)新高，支付寶和京東白條的賒購(gòu)產(chǎn)品也創(chuàng)下透支額新高。

　　據(jù)了解，螞蟻“花唄”聯(lián)合天貓推出近100萬(wàn)款免息分期商品，支持3、6、9期三檔免息分期，總投入1000萬(wàn)元。而京東“白條”宣布投入4億元，且支持24期免息分期。數(shù)據(jù)顯示，“雙11”開(kāi)始半小時(shí)，“花唄”的交易額就達(dá)45億； “白條”在“雙11”開(kāi)始35分鐘實(shí)現(xiàn)交易額1億元，超過(guò)去年“雙11”全天的交易額。

　　“花唄”產(chǎn)品負(fù)責(zé)人郝穎表示，“花唄”屬于支付寶母賬戶(hù)對(duì)消費(fèi)者子賬戶(hù)的虛擬額度劃撥，下單瞬間并不涉及真實(shí)的資金劃付，不需要走銀行通道，所以不會(huì)出現(xiàn)銀行快捷支付渠道的擁堵。

　　與此同時(shí)，民營(yíng)銀行也積極加入消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)大軍。11月9日，微眾銀行宣布其小微信貸產(chǎn)品“微粒貸”與一汽豐田合作，雙方將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信貸汽車(chē)消費(fèi)為有購(gòu)車(chē)需求用戶(hù)提供資金。

　　據(jù)了解，微粒貸是微眾銀行推出的首款互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，于今年9月在微信錢(qián)包上線(xiàn)，通過(guò)給用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，給予一定的貸款額度。貸款額度在500元至20萬(wàn)元之間，單筆最高可借4萬(wàn)元。截至目前，微粒貸申請(qǐng)客戶(hù)已達(dá)150萬(wàn)人。

　　值得關(guān)注的是，郵儲(chǔ)銀行深挖縣域及縣以下地區(qū)的消費(fèi)貸款投放，也取得了明顯的成效。數(shù)據(jù)顯示，截至10月底，郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)信貸客戶(hù)超過(guò)300萬(wàn)人，消費(fèi)信貸余額突破7000億元，近三年年均復(fù)合增速達(dá)到95.67%，初步建立起以“住房”、“額度”、“汽車(chē)”為核心，以創(chuàng)新合作類(lèi)貸款為特色的消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。

　　銀行業(yè)多方面創(chuàng)新布局

　　消費(fèi)金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展吸引更多競(jìng)爭(zhēng)者加入的同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也積極發(fā)力，不僅加速了信用卡運(yùn)營(yíng)的市場(chǎng)化步伐，也謀求從消費(fèi)的產(chǎn)業(yè)源頭上加大信貸投放力度，尤其是對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)的信貸支持更是不斷加碼。

　　據(jù)了解，目前，我國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)初步形成了商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)部門(mén)經(jīng)營(yíng)、信用卡中心相對(duì)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)以及農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等多樣化的管理模式，甚至部分銀行已經(jīng)明確表示要實(shí)行子公司化運(yùn)營(yíng)，以期在消費(fèi)金融領(lǐng)域分得更多的蛋糕。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)境內(nèi)信用卡發(fā)卡量100萬(wàn)張以上、信用卡貸款規(guī)模300億元以上的14家商業(yè)銀行均已設(shè)立全國(guó)性信用卡中心。

　　與此同時(shí)，隨著近年來(lái)國(guó)務(wù)院積極出臺(tái)多項(xiàng)措施，鼓勵(lì)大眾消費(fèi)，促進(jìn)養(yǎng)老家政健康消費(fèi)，壯大信息消費(fèi)，提升旅游休閑消費(fèi)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加大消費(fèi)信貸市場(chǎng)拓展力度的同時(shí)，也將信貸支持向旅游等對(duì)消費(fèi)拉動(dòng)明顯的產(chǎn)業(yè)傾斜。

　　今年以來(lái)，面對(duì)旅游業(yè)的快速增長(zhǎng)，銀行業(yè)的加速布局日益明顯。5月15日，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等6家金融機(jī)構(gòu)與國(guó)家旅游局簽訂支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略合作協(xié)議，承諾未來(lái)5年為旅游業(yè)提供1.6萬(wàn)億元的信用額度。同時(shí)，國(guó)家旅游局還與工行等9家銀行評(píng)審出2015年全國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)優(yōu)選項(xiàng)目名單，聯(lián)合發(fā)布的500個(gè)優(yōu)選旅游項(xiàng)目，總投資額達(dá)1.4萬(wàn)億元，貸款需求總額近5000億元。