政策開閘國有民營資本爭相搶灘

　　近日，放開市場準入的消息點燃了消費金融市場，燎原之勢已經(jīng)蓄勢待發(fā)。一個月間，不論是國有大行，如工商銀行，還是民營企業(yè)，如馬上金融，抑或是互聯(lián)網(wǎng)巨擘螞蟻金服、京東金融，紛紛覬覦搶灘這塊尚未被過度開發(fā)的金融處女地。各路資本紛至沓來，消費金融的江湖已經(jīng)開始形成。

　　中國消費信貸規(guī)模達到13萬億元

　　消費金融領(lǐng)域是一片藍海

　　6月18日對于消費金融而言，無疑是個值得記住的日子。這一天，各路電商阻擊京東店慶打折的歡愉，消費金融產(chǎn)品成了互相制敵的法寶；這一天，一家民營企業(yè)“馬上消費金融”獲得銀監(jiān)會批準開業(yè)；被稱為“宇宙大行”的工商銀行，也在這一天宣布成立個人信用消費金融中心，劍指純信用、純線上消費類貸款。

　　而這距離國務(wù)院發(fā)布放開消費金融市場準入的決定僅僅只有8天。今年6月10日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開消費金融的市場準入，將原來16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，增加消費對經(jīng)濟的拉動力，大力發(fā)展消費金融，重點服務(wù)中低收入人群，釋放消費潛力，促進消費升級。

　　“消費金融領(lǐng)域是一片藍海，但這部分客戶并沒有得到真正的服務(wù)?！本〇|金融在升級其消費金融產(chǎn)品“白條”時，其相關(guān)負責(zé)人曾說道。如今，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，京東商城上，56%的交易都是白條購買的；三星S6首發(fā)，44%的手機通過白條購買。分析人士認為，這客觀上在一定程度幫助品牌商家和消費者改變了傳統(tǒng)的消費形態(tài)和消費模式。

　　根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費金融報告數(shù)據(jù)：2013年中國消費信貸規(guī)模達到13萬億元，預(yù)計2017年將超過27萬億元。而波士頓咨詢公司則發(fā)布報告稱，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元，這一數(shù)字將于2018年增長至17.5萬億元。

　　打造線上線下金融生態(tài)

　　無需網(wǎng)點就能覆蓋全國

　　互聯(lián)網(wǎng)公司急著打造金融生態(tài)，即將原本自身成熟的網(wǎng)上商城，與新近提供的金融服務(wù)聯(lián)合起來，用巨人網(wǎng)絡(luò)集團董事長史玉柱的話說，“有了場景，互聯(lián)網(wǎng)金融才能有戲”。比起已經(jīng)做了半年之久的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，上市公司對于消費金融的熱度也絲毫不差。

　　“觸熱點即漲?！钡墓善币?guī)律，在重慶百貨身上得到了印證。此前，作為馬上消費金融股東之一重慶百貨銀行，就因此備受市場關(guān)注，宣布入股建立馬上金融當(dāng)日，股票就強勢漲停。與重慶百貨一道建立馬上金融的還有北京秭潤商貿(mào)、重慶銀行、陽光財險、小商品城和物美控股等共六家股東，打造了線下的支付場景。

　　馬上金融相關(guān)負責(zé)人表示，公司無需設(shè)置物理網(wǎng)點也可輕松實現(xiàn)產(chǎn)品線上線下的全國覆蓋，這一渠道又會直接轉(zhuǎn)化為成本優(yōu)勢和客戶體驗優(yōu)勢。馬上消費金融旗下的主打產(chǎn)品“馬上貸”已進入內(nèi)測階段，即將面市。

　　實際上，目前有不少上市公司已經(jīng)開始布局消費金融。美克家居也發(fā)布公告顯示，以人民幣1000萬元對深圳市小窩金融信息服務(wù)有限公司進行增資，此舉被業(yè)界看做是家裝行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的首次試水。

　　傳統(tǒng)金融行業(yè)加入角逐

　　利率比信用卡產(chǎn)品更低

　　不光是民營企業(yè)在忙活攪局消費金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融行業(yè)也加入角逐。昨日，工行就表示成立信用消費金融中心，全面發(fā)展無抵押、無擔(dān)保、純信用、純線上的消費信貸業(yè)務(wù)。

　　據(jù)介紹，工行全行信用貸款類業(yè)務(wù)均將列入這一中心，客戶可通過工行網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行以及即時通訊平臺—融e聯(lián)等渠道申請貸款。

　　“中心業(yè)務(wù)將以小額分散的消費類信用貸款為主，貸款金額在600元至30萬元之間，而利率水平則將低于信用卡產(chǎn)品價格?！惫ば袀€人信用消費金融中心總經(jīng)理欒建勝說，信用卡是在工行實時監(jiān)測下發(fā)生的信用貸款行為，信用消費貸款則是客戶可以直接將錢取走。相關(guān)產(chǎn)品將在今年8月份正式上線。

　　目前，除了北京銀行旗下設(shè)立了北銀消費公司以外，僅有興業(yè)、招行籌建了消費金融公司。不過，最近平安、南京等銀行也紛紛進軍消費金融領(lǐng)域。早在今年3月份，平安銀行行長邵平就表示，平安銀行將深耕消費金融領(lǐng)域。而南京銀行則參與投資蘇寧消費金融有限公司，并持股20%。另外，剛剛成立的浙江網(wǎng)商銀行也在其開業(yè)發(fā)布會上指出，銀行剛開展的業(yè)務(wù)就要以小微企業(yè)貸款和個人消費類貸款開始。

　　此外，傳統(tǒng)消費金融公司最近也不甘落后地推出各種針對大學(xué)生的消費金融產(chǎn)品。昨日，捷信消費金融公司宣布為大學(xué)生客戶推出定制的安全消費金融產(chǎn)品，打造安全學(xué)生貸款的新標準。學(xué)生在通過迪信通購買指定商品時可享受不同的首付和分期，但當(dāng)大學(xué)生客戶有特殊原因無法履行還款義務(wù)時，可以選擇“以貨抵貸”，考慮將情況良好的商品退給指定第三方機構(gòu)，用以抵消未完成的貸款額。

　　■記者觀察

　　消費金融不能過度神話

　　消費金融的火熱，不僅源于政府政策引導(dǎo)，也源于銀行業(yè)自身轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。隨著中國經(jīng)濟向消費拉動型轉(zhuǎn)變，消費金融未來的發(fā)展也成為藍海。

　　消費金融“開閘”并擴至全國，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，這有利于進一步釋放中國的消費潛力，為消費者提供無抵押、無擔(dān)保小額信貸，規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險，使消費金融公司與商業(yè)銀行錯位競爭、互補發(fā)展。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也認為，各家銀行積極探索，一方面源于國家的鼓勵，另一方面也源于銀行業(yè)自身，給未來轉(zhuǎn)型提供一個方向?！艾F(xiàn)在銀行業(yè)也面臨增速下滑的困境，轉(zhuǎn)型勢在必行，而服務(wù)于小客戶、小企業(yè)也成為了銀行轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路?！?/p>

　　捷信母公司PPF集團中國區(qū)總裁盧米爾·馬龍則表示，能夠有很多企業(yè)進入到這個行業(yè)中，對客戶來講是一件非常好的事。有了競爭，企業(yè)就需要有能力研發(fā)出更有趣、有創(chuàng)意的產(chǎn)品，同時為客戶提供更多的附加服務(wù)和價值。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士提醒，盡管消費金融前景不錯，但也不能將其過度神話。該人士認為，消費金融公司并非新生業(yè)態(tài)，更不是暴利行業(yè)，目前消費金融公司限制頗多，而在征信并不完善的當(dāng)下，也容易發(fā)生風(fēng)控風(fēng)險。