本報(bào)記者 錢(qián)箐旎

　　編者按 近年來(lái)，我國(guó)居民最終消費(fèi)在GDP中的貢獻(xiàn)率不斷上升，但和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率依舊偏低。提升消費(fèi)水平，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，金融的支持必不可少。當(dāng)前，我國(guó)在金融支持消費(fèi)方面總體狀況如何，相關(guān)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品能否滿足消費(fèi)需求？今天起，本版推出金融支持消費(fèi)系列報(bào)道，敬請(qǐng)關(guān)注。

　　近兩年來(lái)，個(gè)人消費(fèi)金融成為各大金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相搶食的香餑餑。除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款，消費(fèi)金融公司更成為其中的主力軍。日前召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。此舉將有力釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。那么，面對(duì)巨大的個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)如何挖掘市場(chǎng)新空間？

　　市場(chǎng)復(fù)合增長(zhǎng)率超20%

　　消費(fèi)金融市場(chǎng)的空間究竟有多大？中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，消費(fèi)金融行業(yè)資產(chǎn)總計(jì)224.23億元，貸款余額208.8億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.66億元，累計(jì)為135萬(wàn)名客戶提供消費(fèi)金融服務(wù)。而艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2014年至2017年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元。

　　巨大的潛力激發(fā)了市場(chǎng)的熱情。自2014年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的新規(guī)以來(lái)，已有包括興業(yè)消費(fèi)金融股份公司、海爾消費(fèi)金融有限公司、招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司、湖北消費(fèi)金融股份有限公司、馬上消費(fèi)金融公司和蘇寧消費(fèi)金融有限公司等在內(nèi)的多家消費(fèi)金融公司相繼成立。此外，一些商業(yè)銀行也按捺不住加入戰(zhàn)團(tuán)，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者獲悉，包括上海銀行、晉商銀行在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)，正在申報(bào)籌建消費(fèi)金融公司。

　　產(chǎn)品多元各具定位

　　消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等，業(yè)務(wù)范圍明確不包括房貸和車(chē)貸。

　　從目前情況看，多家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品各有定位。馬上消費(fèi)金融創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶表示，該公司將上線的是主要股東單位的會(huì)員貸和員工白名單，系統(tǒng)成熟后再上不同產(chǎn)品線。招聯(lián)消費(fèi)金融也表示，率先試運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品主要有兩款，一是面向包括大學(xué)生在內(nèi)的年輕群體的“零零花”，二是面向年輕白領(lǐng)發(fā)放的消費(fèi)貸款產(chǎn)品“好期待”。

　　海爾消費(fèi)金融則明確表示，將融合海爾的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)作特點(diǎn)，通過(guò)線上線下整合成O2O閉環(huán)，打造國(guó)內(nèi)首家產(chǎn)融結(jié)合的消費(fèi)金融公司。同樣借助發(fā)起人平臺(tái)的還有蘇寧消費(fèi)金融，該公司將蘇寧的電商平臺(tái)和消費(fèi)信貸無(wú)縫對(duì)接，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，即可選擇消費(fèi)貸款分期支付。

　　目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的消費(fèi)金融服務(wù)主要以房貸、車(chē)貸等為主，個(gè)人消費(fèi)貸款所占比重相對(duì)較小。但隨著消費(fèi)市場(chǎng)潛力的逐步釋放，一些商業(yè)銀行開(kāi)始加大力度，不斷推出針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的信貸產(chǎn)品。比如，哈爾濱銀行針對(duì)全市范圍內(nèi)部分單位職工推出的薪e貸產(chǎn)品，可用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品、旅游、婚嫁、教育等消費(fèi)類(lèi)支出；臺(tái)州銀行針對(duì)有穩(wěn)定收入的客戶，提供的免抵押個(gè)人消費(fèi)類(lèi)自助貸款——薪易貸產(chǎn)品，可隨用隨取，貸款用1天算1天利息，最長(zhǎng)用3年，且利率不上浮。

　　風(fēng)控還要加力

　　消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展的同時(shí)，其中的風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷。數(shù)據(jù)顯示，2014年末，消費(fèi)金融公司不良資產(chǎn)率為1.56%，高于商業(yè)銀行的1.25%。如何在支持個(gè)人消費(fèi)的同時(shí)管控好消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)？

　　比如，不少消費(fèi)金融公司嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)補(bǔ)充個(gè)人信用評(píng)估，打造不同于傳統(tǒng)銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展路徑。如招聯(lián)公司與芝麻信用合作，在支付寶服務(wù)窗推出“好期貸”產(chǎn)品，根據(jù)芝麻信用評(píng)分的高低，為個(gè)人確定貸款額度。

　　對(duì)消費(fèi)金融公司而言，大數(shù)據(jù)帶來(lái)的動(dòng)力主要有二：一是提高放貸審批效率，既獲取了更多客戶，也增強(qiáng)了客戶黏性；二是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度，從源頭上降低貸款逾期率。盡管如此，隨著市場(chǎng)范圍的逐漸擴(kuò)大，不良率也有所上升。

　　風(fēng)控水平如何提高？一位消費(fèi)金融公司從業(yè)人員向《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者表示，首先，建議加強(qiáng)對(duì)客戶資質(zhì)及真實(shí)性的審核，判斷客戶是否有真實(shí)的貸款需求，避免套現(xiàn)和欺詐行為，以防范風(fēng)險(xiǎn)；其次，需建立完善的后臺(tái)系統(tǒng)和審核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行系統(tǒng)性評(píng)判；在合同執(zhí)行過(guò)程中，建議提供還款日之前的還款提醒服務(wù)，如果發(fā)生非意外情況的逾期還款，將按照合同約定收取相應(yīng)的滯納金。此外，客戶通過(guò)銀行或消費(fèi)金融公司申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，都將納入央行征信系統(tǒng)，這也為風(fēng)險(xiǎn)防控增添了一把防護(hù)傘。