人臉識別的金融應(yīng)用場景再下一城——招商銀行近日將“刷臉取款”，正式應(yīng)用在總行的自動取款機(jī)(ATM)上。

　　至此，人臉識別在國內(nèi)銀行業(yè)已實(shí)現(xiàn)弱實(shí)名電子賬戶開立、線下遠(yuǎn)程柜員機(jī)(VTM)輔助核身開戶以及ATM取款三大場景。

　　正式在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)運(yùn)用人臉識別技術(shù)的，已有招商銀行、微眾銀行、江蘇銀行、浙商銀行、平安銀行和西安銀行。已成立內(nèi)部團(tuán)隊(duì)研究該項(xiàng)業(yè)務(wù)的，有華夏銀行、浦發(fā)銀行、南京銀行等。互聯(lián)網(wǎng)金融公司顯得更為激進(jìn)，早已將人臉識別應(yīng)用在貸款場景中，刷臉支付也已完成內(nèi)測。

　　人臉識別熱潮將至。一家國內(nèi)人臉識別技術(shù)提供商將在本月20日發(fā)布新一代攝像頭和云系統(tǒng)解決方案。一位不愿具名的江蘇銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門人士告訴證券時(shí)報(bào)記者，多家銀行計(jì)劃采購他們的系統(tǒng)。

　　刷臉取款入局

　　招行全行共有8000多臺ATM。其中的10臺，跟目前國內(nèi)所有銀行的ATM都不一樣——它們支持刷臉取款。這10臺特別的ATM，大部分在招行總行，還有一臺將出現(xiàn)在15日起在上海舉辦的2015中國國際金融展。

　　它們所承載的刷臉取款功能，是目前國內(nèi)銀行業(yè)對人臉識別的最新應(yīng)用。刷臉取款，就是系統(tǒng)自動抓拍取款人現(xiàn)場照片，然后與銀行的可信照片源庫進(jìn)行比對，驗(yàn)證通過后讓取款人輸入手機(jī)號再次核驗(yàn)身份，便可支持取款，單日限額3000元。

　　“它其實(shí)就是在‘無卡取款’的基礎(chǔ)上，提升安全性和便捷性?！闭行锌傂行畔⒓夹g(shù)部總經(jīng)理周天虹介紹，此前無卡取款用戶事先要通過手機(jī)銀行預(yù)約，而刷臉取款可以隨時(shí)取款。安全性方面，人臉識別的誤識率已達(dá)到萬分之一以下，加之手機(jī)號和交易密碼兩層驗(yàn)證，刷臉取款安全便捷。

　　將人臉識別用于取款環(huán)節(jié)，與風(fēng)險(xiǎn)可控性有關(guān)?！皞€(gè)人認(rèn)為，招行選擇在取款環(huán)節(jié)應(yīng)用人臉識別，顯然是有考慮的?！币晃豢偛课挥诒本┑娜珖陨鲜泄煞菪懈吖芊治?，“因?yàn)锳TM四周通常是網(wǎng)點(diǎn)，有一定的安保力量；而且所處建筑內(nèi)本身也會有攝像頭，保證取款人是在一個(gè)可監(jiān)控的范圍內(nèi)。其次，它把取款上限設(shè)得很低，不會引發(fā)大規(guī)模財(cái)產(chǎn)損失?！?/p>

　　包括這名高管所屬的股份行在內(nèi)，國內(nèi)多家銀行正積極研究推動人臉、指紋、虹膜、靜脈等生物特征認(rèn)定技術(shù)。當(dāng)然，也有業(yè)界人士對這些技術(shù)在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的應(yīng)用提出自己的看法。

　　“將生物技術(shù)運(yùn)用到線下近場場景而不是線上遠(yuǎn)程交互場景，價(jià)值有多大是待定的。”中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛說，“因?yàn)樗那爸脳l件是，我本人還是得到網(wǎng)點(diǎn)，但現(xiàn)在用戶的需求，更多是希望在線上實(shí)現(xiàn)。對于一些已經(jīng)在線下親見親簽過的用戶，刷臉用在線上理財(cái)銷售等交互環(huán)節(jié)里，可能意義更大。”

　　六銀行逐鹿三場景

　　除了最新入局的刷臉取款，人臉識別技術(shù)此前已經(jīng)應(yīng)用在遠(yuǎn)程輔助核身開戶和弱實(shí)名電子賬戶(如直銷銀行賬戶)開立上。

　　基于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢等因素考慮，監(jiān)管層至今仍未放開結(jié)算賬戶的遠(yuǎn)程開立?！叭四樧R別一定時(shí)期內(nèi)不可能替代柜臺面簽”，是所有受訪銀行的一致態(tài)度。

　　目前，西安銀行已在十余個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺和自助設(shè)備上，開通人臉識別功能，用于輔助遠(yuǎn)程坐席和柜員完成客戶的身份核驗(yàn)。

　　走得更快的是招行。到今年8月份，招行已在大部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)這一功能?！敖Y(jié)算賬戶的開立還是要親見親簽。在可視柜臺實(shí)現(xiàn)人臉識別功能，是為了搜集更多的有效片源?！敝芴旌缯f。

　　除了輔助結(jié)算賬戶的核身開立，人臉識別更為突出的功能是開立弱實(shí)名電子賬戶。

　　與功能最廣、可以存取付匯的結(jié)算賬戶不同，弱實(shí)名電子賬戶不能支付、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、匯兌，直銷銀行賬戶就屬于此類。目前，直銷銀行賬戶功能僅限于購買本行及合作發(fā)卡行代銷的余額理財(cái)產(chǎn)品，資金進(jìn)出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。 目前，浙商銀行、江蘇銀行、西安銀行和平安銀行，都分別在自家直銷銀行的新用戶注冊或賬戶激活環(huán)節(jié)引入人臉識別。浙商銀行和西安銀行還將之運(yùn)用在手機(jī)銀行賬戶的開立上。備受關(guān)注的國內(nèi)首家純網(wǎng)絡(luò)基因的民營銀行微眾銀行，則將人臉識別運(yùn)用在二次綁卡的環(huán)節(jié)。微眾方面曾表示，這是為了防范濫用欺詐的可能。

　　“目前人臉識別的準(zhǔn)確率幾乎可以達(dá)到99.6%左右，當(dāng)然還是有誤識率?！逼桨层y行一位不愿具名的網(wǎng)絡(luò)金融部人士告訴記者，“其實(shí)用人臉識別來取代老客戶對已有賬戶的用戶名輸入加密碼輸入環(huán)節(jié)和新用戶開戶時(shí)的手持身份證攝像環(huán)節(jié)，是提升用戶體驗(yàn)的好方法?！?/p>

　　除了上述三大應(yīng)用場景，不少受訪人士認(rèn)為，小額消費(fèi)支付或?qū)⑹倾y行下一個(gè)人臉識別的必爭場景。

　　人臉識別熱潮將至

　　直銷銀行秉承了銀行去中介化、純線上化、打破物理限制的自我定位，而人臉識別優(yōu)化開戶環(huán)節(jié)，對吸引新增客流有較大幫助。不難看出，業(yè)務(wù)受限于區(qū)域的城商行，將對人臉識別運(yùn)用在直銷賬戶開立上表現(xiàn)積極。

　　“其實(shí)我們也一直在研究人臉識別，它是技術(shù)趨勢之一。只是每家銀行有自身的限制性因素和業(yè)務(wù)側(cè)重，我們沒有那么快推出實(shí)際應(yīng)用場景?！鄙鲜鋈珖陨鲜泄煞菪懈吖苷f。一位不愿具名的南京銀行內(nèi)部人士告訴記者，人臉識別的應(yīng)用方向應(yīng)該是直銷銀行開戶和理財(cái)簽約，該行專門設(shè)立了技術(shù)團(tuán)隊(duì)。除此之外，記者了解到，浦發(fā)銀行、華夏銀行等，均由電子銀行部牽頭，積極研究人臉識別技術(shù)。

　　其實(shí)，除了銀行，其他非銀機(jī)構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)公司，早已把人臉識別用在更為激進(jìn)的金融場景里。平安普惠金融推出了刷臉貸款，螞蟻金服則已在內(nèi)部測試中完成了刷臉支付。

　　一個(gè)例子或在預(yù)示人臉識別熱潮將至——一家國內(nèi)人臉識別技術(shù)提供商將在本月20日發(fā)布新一代攝像頭和云系統(tǒng)解決方案?！八鋵?shí)也是我們的解決方案提供商?！币晃徊辉妇呙慕K銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門人士告訴記者，“據(jù)我所知，好多家銀行都采購了他們的系統(tǒng)?！?/p>