備受關(guān)注的首家民營純互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾首款產(chǎn)品已經(jīng)正式上線公測(cè)。微眾銀行的首款產(chǎn)品“微粒貸”5月15日晚間在QQ錢包上線測(cè)試，目前通過手機(jī)QQ邀請(qǐng)客戶開通使用?！拔⒘ＹJ”產(chǎn)品定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，貸款額度在20萬以下。

　　首款產(chǎn)品“微粒貸”在QQ錢包邀請(qǐng)?jiān)囉?/p>

　　據(jù)了解，目前“微粒貸”是通過“白名單”選出首批最符合“微粒貸”客戶定位的用戶，如果用戶在QQ錢包里發(fā)現(xiàn)“微粒貸”的圖標(biāo)，則證明其已成WeBank的第一批客戶，但并未放開自主申請(qǐng)入口。

　　微眾銀行相關(guān)人士也回復(fù)南方日?qǐng)?bào)記者表示，的確，微眾銀行已按計(jì)劃對(duì)外推出“微粒貸”小額信用貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有“無抵押、無擔(dān)保，隨借隨還、按日計(jì)息”的特點(diǎn)。據(jù)了解，每個(gè)人“微粒貸”獲得的授信額度并不相同，在2萬到20萬元之間，貸款按照萬分之五日利計(jì)息，折合年化利率約7%-18%。

　　根據(jù)已獲得邀請(qǐng)的用戶網(wǎng)上透露的信息，被邀請(qǐng)的客戶會(huì)立刻獲得一個(gè)授信額度，15分鐘貸款完成。如果你已在微眾銀行的“白名單”里，只要用任一銀行卡綁定QQ，點(diǎn)擊微粒貸，就能查看到你的授信額度，如果有需要就可以點(diǎn)擊貸款，“微粒貸”提供的是7×24小時(shí)服務(wù)。

　　據(jù)透露，未來這一產(chǎn)品會(huì)逐步擴(kuò)展至微信、財(cái)付通等應(yīng)用上。

　　資本金、同業(yè)資金充當(dāng)貸款來源

　　事實(shí)上，由于微眾銀行無物理網(wǎng)點(diǎn)，加上銀監(jiān)會(huì)的“三親”面簽制度尚未有調(diào)整，目前微眾這款產(chǎn)品并未實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，而是改用綁定其他銀行卡，來保證貸款實(shí)名制，繞開“面簽”環(huán)節(jié)。據(jù)悉，微眾銀行所發(fā)放的貸款將會(huì)自動(dòng)進(jìn)入所綁定的銀行卡賬戶。

　　有消息稱，今年年初，微眾銀行演示以人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行第一筆火車司機(jī)經(jīng)營性貸款發(fā)放，事后接到了來自監(jiān)管部門的技術(shù)問詢。

　　受制于面簽和遠(yuǎn)程開戶問題，目前微眾銀行的存款業(yè)務(wù)一直沒有任何動(dòng)靜。有消息人士向南方日?qǐng)?bào)記者透露，目前微眾銀行首款貸款產(chǎn)品的資金來源是該行的30億資本金。但是對(duì)于銀行而言，打通資金渠道至關(guān)重要。據(jù)了解，微眾將進(jìn)一步擴(kuò)展同業(yè)合作，在遠(yuǎn)程開戶落地之前，通過同業(yè)資金解決初步的貸款來源問題。

　　近日，華夏銀行在一季度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上也透露了與微眾銀行的部分合作情況，其中就包括給微眾銀行同業(yè)授信20億。不過，有銀行業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，即便依靠同業(yè)資金來發(fā)放貸款，也只是權(quán)宜之計(jì)，主要是為了規(guī)避資本金和存款規(guī)模的不足。最終解決之道，還是要等政策放寬。

　　此外，華夏銀行還將與微眾合作，共同發(fā)放小額貸款，聯(lián)名發(fā)信用卡等。有消息稱雙方合作的小微企業(yè)“接力貸”合作產(chǎn)品預(yù)計(jì)7月份上線。另一方面，微眾會(huì)搭建理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺(tái)，與華夏銀行產(chǎn)品進(jìn)行合作。此外，華夏銀行網(wǎng)點(diǎn)資源會(huì)和微眾銀行跨界資源共享。

　　社交數(shù)據(jù)模型有效性是最大挑戰(zhàn)

　　“騰訊最大的優(yōu)勢(shì)還是潛在的龐大客戶群體，能不能通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，從騰訊的社交客戶群體篩選出合適的銀行客戶，是對(duì)微眾的最大考驗(yàn)。國際上也沒有成熟的先例?！蹦迟Y深銀行業(yè)人士分析表示。

　　據(jù)了解，微信的授信審批背后依托的是騰訊征信。有媒體引用微眾銀行管理層的話表示，“微粒貸”的貸款的最高額度在微粒貸向客戶開放前就審批完成，一次審批，一定期限內(nèi)有效，系統(tǒng)自動(dòng)審批、放款。在客戶額度審批上，微粒貸目前運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，數(shù)據(jù)來源包括用戶基本信息、基于QQ的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)以及其他第三方數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)。如在線、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)、支付、社交、游戲等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告。而騰訊征信將為微眾銀行提供服務(wù)，用戶的征信信用評(píng)分，將直接轉(zhuǎn)化為一定的貸款授信額度。

　　微眾銀行是國務(wù)院批復(fù)的首批五家試點(diǎn)民營銀行之一，經(jīng)營范圍包括吸收公眾、主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款；主要針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算以及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)。

　　2014年12月12日，微眾銀行獲批開業(yè)；12月28日其官網(wǎng)上線；2015年4月18日微眾表示試營業(yè)。但其官方頁面一直沒有任何產(chǎn)品信息。而在此過程中，不斷傳出微眾與多家銀行合作，以解決沒有物理網(wǎng)點(diǎn)、銀行遠(yuǎn)程開戶未能實(shí)現(xiàn)的問題。

　　由于微眾為首家采取純互聯(lián)網(wǎng)模式經(jīng)營的民營銀行，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式都備受關(guān)注，其中也包括同樣要做純互聯(lián)網(wǎng)銀行的阿里旗下浙商銀行。

　　銀行業(yè)急盼

　　遠(yuǎn)程開戶破冰

　　■聲音

　　此前有消息稱，央行在1月份形成《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”）已下發(fā)到銀行，擬允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開戶。

　　記者從網(wǎng)上流傳的這份“征求意見稿”看到，央行對(duì)于遠(yuǎn)程開戶原則為堅(jiān)持銀行賬戶實(shí)名制；堅(jiān)持以柜臺(tái)開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔；實(shí)施客戶身份識(shí)別機(jī)制的自證。辦理遠(yuǎn)程開戶的銀行要建立遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)管理制度，通過提供遠(yuǎn)程開戶所采用的技術(shù)手段和方法資料，以及權(quán)威部門出具的可行的評(píng)審報(bào)告，證明其采用的技術(shù)手段和方法能夠有效識(shí)別存款人的真實(shí)性，身份證的證實(shí)性、完整性和合規(guī)性，以及存款人開戶意愿的真實(shí)表達(dá)等。

　　不過，此后盡管部分銀行已經(jīng)開始探討和研發(fā)人臉識(shí)別技術(shù)遠(yuǎn)程開戶，但尚需取得央行的批準(zhǔn)。而最有動(dòng)力的要數(shù)兩家欲探索純互聯(lián)網(wǎng)模式的民營銀行，騰訊旗下的微眾銀行以及阿里的浙商銀行。隨著馬云在德國大秀刷臉支付，騰訊財(cái)付通此前也表示已與中國公安部所屬的全國公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心（以下簡(jiǎn)稱“公民身份證查詢中心”）達(dá)成人像比對(duì)服務(wù)的戰(zhàn)略合作，并透露騰訊與微眾銀行正在對(duì)金融、證券等業(yè)務(wù)進(jìn)行人臉識(shí)別的應(yīng)用嘗試。

　　此外，飽受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的傳統(tǒng)銀行也摩拳擦掌，躍躍欲試。有消息稱，招行組織了全國范圍內(nèi)大規(guī)模的人臉比對(duì)測(cè)試，對(duì)算法進(jìn)行了反復(fù)的驗(yàn)證，大大提高了人臉比對(duì)的準(zhǔn)確性。

　　■相關(guān)

　　用QQ借錢的日子不遠(yuǎn)了

　　通過手機(jī)QQ的貸款產(chǎn)品推出，那么問題來了，你會(huì)用QQ、微信借錢嗎？

　　“這種產(chǎn)品真的推出了嗎？如果有的話，我愿意去試一下，畢竟用了QQ這么多年了?！本W(wǎng)民小何說。

　　“未來微眾銀行可能會(huì)對(duì)P2P行業(yè)造成一定沖擊?！辟Y深P2P從業(yè)人員認(rèn)為。

　　由于均定位“小額貸款”“小微金融”，且騰訊QQ、微信的用戶人群體量巨大，微眾銀行貸款產(chǎn)品的推出，“從長(zhǎng)期來看，可能會(huì)分流一些P2P小額貸款的需求?！?/p>

　　“互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)產(chǎn)品的推出，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為。

　　記者了解到，微眾銀行的銀行賬戶體系尚未建立，目前“微粒貸”以QQ錢包作為業(yè)務(wù)平臺(tái)，QQ錢包的后臺(tái)是財(cái)付通的第三方支付賬戶體系?！拔⒘ＹJ”的貸款、收款、收息等資金結(jié)算功能均在財(cái)付通賬戶體系中完成。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)仍在進(jìn)行之中。今年年初，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》后，包括微眾銀行在內(nèi)的多家銀行均開始探索基于人臉識(shí)別技術(shù)的遠(yuǎn)程開戶體系。但截至目前，央行尚未下發(fā)正式試點(diǎn)遠(yuǎn)程開戶的通知。

　　目前來看，普通用戶想要用QQ“借錢”，還需等待一段時(shí)間。

　　據(jù)新華社電