日前，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，民營(yíng)銀行受理全面開(kāi)閘，銀監(jiān)會(huì)從即日起正式受理相關(guān)申請(qǐng)。此舉意味著民營(yíng)銀行步入前所未有的改革發(fā)展機(jī)遇期。

　　□事件

　　民營(yíng)銀行受理全面開(kāi)閘

　　上周，首批五家民營(yíng)銀行全部開(kāi)業(yè)后的第二天，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，民營(yíng)銀行受理全面開(kāi)閘，銀監(jiān)會(huì)從即日起正式受理相關(guān)申請(qǐng)。

　　尚福林透露，現(xiàn)在申請(qǐng)籌建的民營(yíng)銀行已有40多家，不過(guò)目前還是停留在表達(dá)意向階段，原因就在于此前指導(dǎo)意見(jiàn)尚未出臺(tái)，無(wú)法明確申請(qǐng)條件、程序等問(wèn)題，指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)即日起銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始受理申請(qǐng)。

　　在最為關(guān)鍵的定位問(wèn)題上，《意見(jiàn)》指出，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)確立科學(xué)發(fā)展方向，明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，制定切實(shí)可行的經(jīng)營(yíng)方針，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰上周末在陸家嘴論壇上表示，銀行業(yè)要加快重點(diǎn)領(lǐng)域改革，推進(jìn)民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司和村鎮(zhèn)銀行設(shè)立常態(tài)化，成熟一家，設(shè)立一家。

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍告訴京華時(shí)報(bào)記者，在國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于深度調(diào)整期的背景下，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行發(fā)展是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的必然要求，有利于發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置時(shí)的決定性作用。支持民營(yíng)銀行意味著更多的市場(chǎng)主體參與到競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，從而有利于改善“金融資源過(guò)多配置給國(guó)有企業(yè)”的問(wèn)題。

　　□現(xiàn)狀

　　首批五家試點(diǎn)各具特色

　　2014年3月，銀監(jiān)會(huì)公布了國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的首批五家民營(yíng)銀行名單，正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作。上周四，浙江網(wǎng)商銀行宣布開(kāi)業(yè)，至此，第一批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開(kāi)業(yè)，且各有差異化的市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)特色。

　　分銀行看，上海華瑞銀行與天津金城銀行都在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求。不同的是，金城銀行在業(yè)務(wù)模式上更強(qiáng)調(diào)“公存公貸”。而微眾銀行和網(wǎng)商銀行則分別背靠騰訊和阿里巴巴，先天具有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢(shì)，因此一開(kāi)始就制定了不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)策略，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)人。溫州民商銀行和華瑞、金城兩家銀行一樣設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，主要奉行“微利運(yùn)營(yíng)”理念。

　　對(duì)于五家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)情況，尚福林指出，“總體運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)各界給予了積極評(píng)價(jià)，應(yīng)該說(shuō)試點(diǎn)工作是比較順利的。”

　　民間資本跑步進(jìn)入銀行業(yè)

　　公開(kāi)數(shù)據(jù)也顯示我國(guó)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)速度加快。除五家民營(yíng)銀行外，近期還新設(shè)立了五家民營(yíng)金融租賃公司和兩家民營(yíng)消費(fèi)金融公司。同時(shí)，截至2015年5月末，已新設(shè)1263家村鎮(zhèn)銀行，其中93%的村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)了民間資本，民間資本占比為73.4%。

　　在民間資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重組改制方面，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，民間資本參與組建農(nóng)村商業(yè)銀行758家，民間資本占比達(dá)85%；參股城市商業(yè)銀行134家，民間資本占比達(dá)56%；重組信托公司33家，民間資本占比達(dá)45%以上。

　　此外，民間資本向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資入股也不少。截至目前，20家境內(nèi)外上市銀行中，境內(nèi)外民間資本持有股份價(jià)值約2.2萬(wàn)億元，約占上市銀行總市值的25%。尚福林說(shuō)，“民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和機(jī)構(gòu)類型已全部開(kāi)放。”

　　□影響

　　市場(chǎng)喜人帶來(lái)新機(jī)會(huì)

　　首批五家民營(yíng)銀行的開(kāi)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了民營(yíng)資本大佬進(jìn)入銀行業(yè)的愿望。京東金融副總裁姚乃勝雖然沒(méi)有明確表示京東是否會(huì)設(shè)立民營(yíng)銀行，但他表示，民營(yíng)銀行出來(lái)后，銀行面臨新的挑戰(zhàn)，利率市場(chǎng)化等問(wèn)題使得行業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)生新的變化。未來(lái)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界會(huì)越來(lái)越模糊，像京東這樣以消費(fèi)為背景的公司，也迎來(lái)了新的機(jī)會(huì)。

　　而此前多家上市公司也發(fā)布公告表達(dá)了對(duì)民營(yíng)銀行的興趣，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，大概有蘇寧云商、紅豆集團(tuán)、報(bào)喜鳥(niǎo)等等。百度李彥宏更是在多個(gè)場(chǎng)合表達(dá)了自己想要設(shè)立或參與民營(yíng)銀行的愿望。

　　一位分析人士對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示，不排除部分機(jī)構(gòu)是希望設(shè)立民營(yíng)銀行的，但不少上市公司其實(shí)跟金融沒(méi)有關(guān)系，可能只是為了搭上民營(yíng)銀行概念的快車(chē)。

　　民生銀行首席研究員溫彬告訴京華時(shí)報(bào)記者，構(gòu)造多層次的銀行體系核心在于銀行差異化定位，民營(yíng)銀行并不一定要做跨區(qū)域的銀行，而是應(yīng)該在特定的區(qū)域內(nèi)，針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)、特色客戶進(jìn)行金融服務(wù)。

　　傳統(tǒng)銀行直面民營(yíng)銀行沖擊

　　雖然民營(yíng)銀行當(dāng)前只是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，在業(yè)務(wù)上沖擊并不大，但是從經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)態(tài)度上，對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊依然存在。

　　即便是從人事角度上，民營(yíng)銀行已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)銀行形成了沖擊，京華時(shí)報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，首批五家展開(kāi)試點(diǎn)的民營(yíng)銀行人才大多是從傳統(tǒng)銀行挖角的大批高端人才。例如微眾銀行行長(zhǎng)曹彤來(lái)自中信銀行，而微眾銀行的管理層大部分來(lái)自平安系，副行長(zhǎng)秦輝則來(lái)自于金融監(jiān)管單位。華瑞銀行的管理層來(lái)自于招行、上海銀行等多家傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)。而網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法原先也是杭州銀行行長(zhǎng)。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，與傳統(tǒng)銀行內(nèi)部層級(jí)森嚴(yán)、晉升機(jī)會(huì)稀缺、全行業(yè)要求降薪的調(diào)整氛圍相比，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行的高速發(fā)展所提供的舞臺(tái)乃至收入，對(duì)于傳統(tǒng)銀行中的骨干而言都是極具誘惑力的。

　　關(guān)于民營(yíng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授李義平告訴京華時(shí)報(bào)記者，民營(yíng)資本參與金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起民營(yíng)銀行，無(wú)疑加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)銀行躺著賺錢(qián)的好日子越來(lái)越遠(yuǎn)。相對(duì)市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境里，加上存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)推出，傳統(tǒng)銀行和民營(yíng)銀行都面臨優(yōu)勝劣汰問(wèn)題。李義平認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行擁有其自身優(yōu)勢(shì)，客戶量大，經(jīng)驗(yàn)豐富，很多銀行也開(kāi)始逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型與嘗試。

　　事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行業(yè)正在努力轉(zhuǎn)變，一些銀行開(kāi)始自設(shè)商城、做手機(jī)銀行、布局直銷(xiāo)銀行，甚至開(kāi)始做P2P業(yè)務(wù)、設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。此外，許多傳統(tǒng)銀行也開(kāi)始牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)展業(yè)務(wù)，例如上周工商銀行與百度合作拓展互聯(lián)網(wǎng)金融、北京銀行與芝麻征信開(kāi)展合作、浦發(fā)銀行信用卡中心與騰訊征信試水互聯(lián)網(wǎng)征信等。

　　□分析

　　政策監(jiān)管需緊跟其后

　　目前中國(guó)已經(jīng)有4000多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，盡管市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)有所爭(zhēng)論，但銀行業(yè)監(jiān)管將會(huì)迎來(lái)新的挑戰(zhàn)卻是市場(chǎng)人士的共識(shí)。中央財(cái)大中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴京華時(shí)報(bào)記者，盡管?chē)?guó)家對(duì)于民營(yíng)資本與其他資本進(jìn)入銀行業(yè)是按同等條件要求，但是監(jiān)管部門(mén)對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展依然較審慎。

　　從現(xiàn)有五家民營(yíng)銀行發(fā)展情況來(lái)看，整體而言，其發(fā)展步調(diào)還是緩慢而謹(jǐn)慎的。例如，目前首批試點(diǎn)的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行均為“純互聯(lián)網(wǎng)”的新型模式，并且明確表示不再設(shè)立線下的物理網(wǎng)點(diǎn)?！斑h(yuǎn)程開(kāi)戶”等技術(shù)監(jiān)管未放行，純網(wǎng)絡(luò)銀行想要實(shí)現(xiàn)賬戶體系落地還有難度。

　　溫彬表示，首批開(kāi)業(yè)的銀行有幾家并不屬于傳統(tǒng)意義上的銀行模式，此前沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，在風(fēng)控和法規(guī)上與監(jiān)管層溝通準(zhǔn)備時(shí)間長(zhǎng)，因此開(kāi)業(yè)籌備時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)。

　　趙錫軍指出，在現(xiàn)實(shí)中，市場(chǎng)的發(fā)展往往會(huì)超越現(xiàn)有管理機(jī)制。比如傳統(tǒng)金融服務(wù)的批發(fā)業(yè)務(wù)不能滿足需要，我們就發(fā)展民營(yíng)銀行并使其成為現(xiàn)有金融體系的補(bǔ)充。然而在技術(shù)進(jìn)步之下，新供求的匹配也會(huì)帶來(lái)新的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這便讓完善監(jiān)管手段提上議事日程。