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2025年01月06日 星期一

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尚福林:存款保險(xiǎn)是股東承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)

  中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)6月26日訊 國新辦26日就鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)等情況舉行發(fā)布會,中國銀監(jiān)會主席尚福林介紹鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)等方面情況。尚福林在發(fā)布會表示,《指導(dǎo)意見》將“有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排”作為民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的原則之一,既是促進(jìn)民營銀行科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展的內(nèi)在要求,也是確保守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線的重要保障。

  首先,這是銀行有效管理風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)社會責(zé)任的內(nèi)在要求。

  銀行作為經(jīng)營貨幣、管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè),從其風(fēng)險(xiǎn)特征和社會責(zé)任看,最大和最根本的要求就是防止風(fēng)險(xiǎn)外溢(銀行和其他企業(yè)不一樣),避免經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)損害存款人和納稅人利益。按照風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的市場鐵律,銀行賺錢之后由股東獲利,存款人不可能再分享;在銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題的時(shí)候,自然也就不能由存款人吃虧認(rèn)賠,股東應(yīng)有責(zé)任分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

  第二,這是銀行應(yīng)對危機(jī)的必備工具,也是國際通行要求。

  在本次國際金融危機(jī)爆發(fā)之后,世界各國經(jīng)過深刻反思,于2009年達(dá)成了非常重要的“9.20”國際共識。最為關(guān)鍵的一條就是,銀行機(jī)構(gòu)要在正常經(jīng)營時(shí),就要明確作出出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的處置安排,通俗地講就是訂立“生前遺囑”,按照行業(yè)說法就是制定恢復(fù)和處置計(jì)劃。也就是銀行必須事前明確,出現(xiàn)危機(jī)之后,先由股東自我救助,努力恢復(fù)正常經(jīng)營;如果全面恢復(fù)正常經(jīng)營無望,應(yīng)該通過業(yè)務(wù)模塊分拆等方式,確保其主要服務(wù)功能得以持續(xù)。這一制度安排的核心要求就在于,銀行股東要在銀行從生到死的全過程,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

  第三,這是民營銀行進(jìn)行市場增信,提高市場競爭力的需要。

  民營銀行建立股東承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)制度之后,就在存款保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)之上,為存款人增加了股東保護(hù),這將明顯增強(qiáng)存款人的安全感,增強(qiáng)客戶吸引力。同時(shí),民營銀行在享受存款保險(xiǎn)制度對剩余風(fēng)險(xiǎn)的賠付后,可以使銀行更好地保障客戶利益。比如,對于一個(gè)60萬元存款的客戶,如果銀行經(jīng)營失敗之后,存款保險(xiǎn)按規(guī)定提供50萬元的賠付,銀行股東若再為客戶承擔(dān)10萬元剩余風(fēng)險(xiǎn),不僅自身的賠付負(fù)擔(dān)大大減輕,而且更多分擔(dān)了存款人風(fēng)險(xiǎn),從而大大增加了市場對民營銀行的信心。所以,存款保險(xiǎn)制度對于民營銀行的設(shè)立和穩(wěn)健發(fā)展是一個(gè)增信安排,也使得承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)這一制度變得更加有效。

  此外,存款保險(xiǎn)加上股東承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的雙重防護(hù)安排,客觀上能夠避免民營銀行客戶過度集中,有利于民營銀行將服務(wù)重心聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)和大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新,有利于促進(jìn)民營銀行探索創(chuàng)新特色化經(jīng)營模式。

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