民營銀行的火熱帶動了銀行遠程開戶的破題。

　　今年1月18日，國內(nèi)首批民營銀行中的深圳前海微眾銀行試營業(yè)。雖然只是試營業(yè)，但沒有網(wǎng)點柜臺，辦業(yè)務要“刷臉”的新鮮模式，吸引了社會關(guān)注的目光。

　　日前，一份《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》(征求意見稿)在網(wǎng)絡上流傳。央行準許商業(yè)銀行探索遠程開戶的路徑消息不脛而走。

　　然而，征求意見稿只是對銀行遠程開立賬戶提出了框架性意見，距離實際操作還有距離。目前“刷臉”開戶尚未有新的進展，民營銀行正在尋求多種途徑突破面簽難題。

　　中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺告訴北京青年報《生活時代》：“遠程開戶最急切需要解決的便是技術(shù)和監(jiān)管兩大難題?！敝T多銀行中，誰會先飲“頭啖湯”，率先試水遠程開戶值得期待。

　　微眾銀行亟待“遠程開戶”

　　所謂遠程開戶，是指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放型公眾網(wǎng)絡以及銀行為特定自助服務所建設的終端設施受理客戶開立人民幣賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。

　　《征求意見稿》要求，在遠程銀行客戶身份識別上，開戶銀行應當承擔客戶識別的責任。銀行應當通過安全的技術(shù)手段，運用政府部門的數(shù)據(jù)庫、金融機構(gòu)和其他商業(yè)化數(shù)據(jù)庫信息，通過信息交叉驗證等方式建立安全可靠的客戶遠程開戶有效身份識別機制，同時按照相關(guān)規(guī)定留存客戶身份信息。

　　國務院總理李克強1月4日考察微眾銀行時曾表示，“你們是第一個吃螃蟹的，政府要創(chuàng)造條件，給你們一個便利的環(huán)境、溫暖的春天”。

　　5月15日，前海微眾銀行首個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“微粒貸”正式亮相。備受關(guān)注的微眾銀行打破了去年底開業(yè)以來的沉寂，在產(chǎn)品上跨出了第一步。

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，對微眾銀行而言，目前的焦點是基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的銀行賬戶的遠程開立。盡管央行已經(jīng)在調(diào)研遠程開戶的規(guī)則和監(jiān)管框架，包括微眾在內(nèi)的多家銀行均已在探索基于人臉識別技術(shù)的遠程開戶相關(guān)流程，但目前央行尚未正式批準試點。而對于網(wǎng)商銀行來說，“遠程開戶”破冰是他們最期待的。

　　目前，微粒貸的貸款、收款、收息等資金結(jié)算功能均在財付通賬戶體系中完成，微眾銀行的銀行賬戶體系尚未建立。部分銀行已開始探討和研發(fā)人臉識別技術(shù)遠程開戶，阿里的浙商銀行就是其中之一。

　　值得注意的是，一旦銀行真正實現(xiàn)遠程開戶，將大大便利廣大市民?；粜逑虮本┣嗄陥蟆渡顣r代》總結(jié)了三個方面：第一，節(jié)約了時間、精力。市民不需專門去相關(guān)銀行的網(wǎng)店，排隊取號。第二，不用受網(wǎng)點營業(yè)時間的限制，可以享受24小時服務。第三，享受更暢通的金融服務，獲取更多的金融優(yōu)惠。市民不用因受網(wǎng)點限制而被迫在利潤率低的銀行開戶，可以任意選擇利益最大化的銀行辦理業(yè)務。

　　人臉識別技術(shù)要求高

　　銀行遠程開戶最重要的還是要過好技術(shù)關(guān)?；粜逭J為，“遠程開戶最急切需要解決的便是技術(shù)和監(jiān)管兩大難題?！逼渲兄痪褪羌夹g(shù)問題，遠程開戶實施需要一定的技術(shù)支持，不僅需要最大限度提高遠程開戶人身份識別準確率的技術(shù)，還需要保障遠程開戶的通暢性和安全性的技術(shù)。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍向媒體表示，按照監(jiān)管規(guī)定，個人開立銀行賬戶必須要面簽，要有面對面的交流才能證明是本人，如果技術(shù)上能做到充分的信息溝通，原來通過見面才能獲得的信息現(xiàn)在不見面也能獲得，這樣遠程開戶自然可以落實。

　　《征求意見稿》要求銀行遠程開戶堅持銀行賬戶真實性。為落實賬戶實名制要求，根據(jù)《征求意見稿》，銀行辦理遠程開戶業(yè)務時，應要求客戶填寫基本信息，并進行各種交叉驗證，構(gòu)建安全可靠的遠程開戶客戶身份識別機制。

　　一位銀行直銷人士坦言，對于銀行而言，真正的遠程就是銀行客戶在電腦端就可以操作自主發(fā)卡，網(wǎng)銀簽約、手機銀行簽約、掛失、存款證明開具等業(yè)務。通過不同分支機構(gòu)見證、上門查驗身份證明文件這些意義不大，這些方式本質(zhì)上還是線下的模式，在效率方面可能還不如直接到柜臺開戶。在遠程VTM機具上，用戶進行身份證和相關(guān)資料上傳之后，后臺是有工作人員完成這些審核的，并不是完全電子化，因此嚴格意義上說還不能是遠程開戶。

　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心教授郭田勇表示，如何能夠構(gòu)建一套純粹線上就可完成的身份識別機制，這是網(wǎng)絡銀行的最大突破點，而純線上的身份識別，最大的難題在于人臉識別。

　　民營銀行面臨面簽難題

　　“遠程開戶于傳統(tǒng)銀行而言既是挑戰(zhàn)也是機遇。”霍肖樺指出，一方面，由于傳統(tǒng)銀行嚴重依賴網(wǎng)點，當遠程開戶實施后，網(wǎng)點對人們選擇銀行的行為影響程度降低，互聯(lián)網(wǎng)銀行將威脅傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行目前仍處于萌芽狀態(tài)，傳統(tǒng)銀行可以利用其雄厚的資金、成熟的產(chǎn)品設計和推廣機制、強大的信用支撐優(yōu)勢，搶先占領線上業(yè)務，實現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行的轉(zhuǎn)型。

　　盡管微眾銀行擁有互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，但依舊面臨著突破面簽的難題。

　　對于人臉識別技術(shù)，此前阿里巴巴的馬云曾經(jīng)在德國演示過刷臉支付，但是目前這一技術(shù)的落地還存在監(jiān)管阻礙。京華時報小編從民營銀行內(nèi)部人士處了解到，目前人臉識別技術(shù)監(jiān)管層尚未批準，微眾銀行和網(wǎng)商銀行都存在這方面的阻礙，但是并不影響當前民營銀行開展工作，以及對相關(guān)技術(shù)的研發(fā)。

　　日前，微眾銀行小范圍試點推出了“微粒貸”，首批面對的客戶采取“白名單”機制，范圍并不大且主要在騰訊和微眾銀行內(nèi)部為主。微眾銀行高層透露，用銀行卡綁定QQ，是為了保證貸款實名制，無物理網(wǎng)點的微眾銀行以此突破“面簽”的制度規(guī)定。而網(wǎng)商銀行近期也在緊急籌備中。京華時報小編了解到，目前網(wǎng)商銀行高管架構(gòu)已經(jīng)確認，螞蟻金服首席財務官井賢棟出任網(wǎng)商銀行董事長,螞蟻金服副總裁俞勝法出任行長。據(jù)小編了解，5月底6月初，網(wǎng)商銀行有望開門迎客。

　　但是，霍肖樺認為，“在現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)范條件下，民營銀行只能繞道行駛，加強同業(yè)合作。微眾銀行沒有網(wǎng)點意味著無法開戶，所以它只能通過與同業(yè)合作，利用其他的銀行和金融機構(gòu)，向個人和企業(yè)提供金融服務，擴大影響力?！?/p>

　　遠程開戶需監(jiān)管嚴控風險

　　監(jiān)管問題成為遠程開戶另一個核心問題。“在互聯(lián)網(wǎng)金融下，技術(shù)造假的門檻很低，黑客進行遠程攻擊的難度不大，走私洗錢等犯罪行為發(fā)生的概率增加，對銀行的監(jiān)管提出了更高的要求。”霍肖樺說。

　　因此，除了必須要邁過的技術(shù)關(guān)，風險問題也一直是監(jiān)管層考慮的焦點。其實，商業(yè)銀行之所以要求面簽，首先是要保證客戶身份和行為的真實性，其次要管控銀行的風險，更要保護消費者的利益，金融產(chǎn)品是有風險的，盡管互聯(lián)網(wǎng)渠道更方便，但由其引發(fā)、蔓延的風險不容小覷。

　　某城商行人士表示，此前已經(jīng)有銀行可以通過遠程銀行VTM機進行相關(guān)業(yè)務辦理，央行對VTM的形式也是認可的。不過，據(jù)他猜測，即使是VTM也必須要有物理網(wǎng)點擺放，從目前獲得的信息來看，央行此舉可能是針對互聯(lián)網(wǎng)銀行這種純線上的業(yè)務，所以此次遠程開立賬戶的規(guī)定可能會比VTM更加開放。

　　而在風險防范方面，該人士表示，遠程開戶肯定要比面簽的風險大，不過如今技術(shù)這么發(fā)達，相信一定會有辦法管控風險。

　　趙錫軍還認為將來的一些配套措施需要更加完善，包括法律方面。例如，如果出現(xiàn)認證方面的糾紛，電子的資料能否與書面的資料一樣擁有相同的法律效應。同時，上述股份制銀行相關(guān)人士也表示，相應的配套措施不僅要保護消費者，也要保護銀行，除了政策法規(guī)層面的完善以外，還需要銀行內(nèi)部增加更高級別的風險處置措施，這樣創(chuàng)新和監(jiān)管才能并行。