央行就銀行業(yè)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)征求意見(jiàn)

　　昨日，有消息稱(chēng)，央行近日下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，對(duì)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)提出框架性意見(jiàn)，除柜臺(tái)方式外，銀行賬戶(hù)開(kāi)立有望取得第二種“線上方式”。昨日央行并沒(méi)有對(duì)事件公開(kāi)表態(tài)，但記者從多位銀行業(yè)內(nèi)人士口中證實(shí)了相關(guān)文件的下發(fā)。分析認(rèn)為，一方面，消息對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的崛起掃清障礙，另一方面也為目前銀行推出卻又“面簽”限制的直銷(xiāo)銀行提供了有力的技術(shù)支持。預(yù)計(jì)未來(lái)，證券公司非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)也有望破冰。

　　遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)技術(shù)已無(wú)障礙

　　昨日，有消息稱(chēng)，央行近日下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，對(duì)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)提出框架性意見(jiàn)，除柜臺(tái)方式外，銀行賬戶(hù)開(kāi)立有望取得第二種“線上方式”，為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了基礎(chǔ)。昨日有多位業(yè)內(nèi)人士向記者證實(shí)，央行確實(shí)近期下發(fā)了該文，銀行業(yè)內(nèi)近期都在討論相關(guān)熱點(diǎn)，消息對(duì)推動(dòng)未來(lái)的直銷(xiāo)銀行解決了面簽問(wèn)題。

　　消息稱(chēng)，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)之本的開(kāi)戶(hù)問(wèn)題，遠(yuǎn)程銀行、人臉識(shí)別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達(dá)到實(shí)名認(rèn)證的同等效果，但此前出于審慎監(jiān)管的考量，“面簽”一直是開(kāi)戶(hù)底線。這對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少的銀行、尤其是根本不打算鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是最大的掣肘。

　　賬戶(hù)開(kāi)立體系仍以柜臺(tái)為主

　　此外，有消息稱(chēng)，央行昨日召集五大國(guó)有銀行、大部分股份制銀行、幾家大型城商行電子銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，微眾銀行、網(wǎng)商銀行籌備組相關(guān)負(fù)責(zé)人，以及監(jiān)管體系有關(guān)部門(mén)，就征求意見(jiàn)稿召開(kāi)討論會(huì)，并反饋意見(jiàn)。

　　事實(shí)上，此前部分商業(yè)銀行已經(jīng)可以通過(guò)遠(yuǎn)程銀行VTM（遠(yuǎn)程視屏柜員機(jī)）進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，但近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對(duì)純線上的遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)提出了新的需求，征求意見(jiàn)稿允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的同時(shí)，還是要求建立以“柜臺(tái)開(kāi)戶(hù)為主，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)為輔”的賬戶(hù)開(kāi)立體系。

　　利好一：民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行獲鼓勵(lì)

　　央行松綁遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，無(wú)疑最受利好的就是這些民營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。事實(shí)上，上周，騰訊領(lǐng)銜的前海微眾銀行(俗稱(chēng)“騰訊銀行”)放出第一筆3.5萬(wàn)元的貸款。據(jù)了解，該筆貸款是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)后，完成貸款發(fā)放。后臺(tái)軟件系統(tǒng)識(shí)別出申請(qǐng)人身份，并與公安部身份數(shù)據(jù)匹配成功，通過(guò)微眾銀行進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)分析，判斷具體授信額度。

　　除微眾銀行外，公開(kāi)資料顯示，2014年7月25日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行獲準(zhǔn)籌建；同年9月29日，浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行獲準(zhǔn)籌建。而根據(jù)監(jiān)管層時(shí)間表，去年7月和9月獲批籌建的這五家民營(yíng)銀行，將在2015年陸續(xù)正式開(kāi)業(yè)。

　　申銀萬(wàn)國(guó)認(rèn)為，微眾銀行開(kāi)業(yè)首日高層領(lǐng)導(dǎo)即赴調(diào)研，顯示中央政府已經(jīng)明確注意到民營(yíng)銀行的重要性，預(yù)計(jì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)將進(jìn)一步放開(kāi)。盡管目前中央層面對(duì)民營(yíng)中小銀行的開(kāi)設(shè)持鼓勵(lì)態(tài)度，但目前通過(guò)審批的數(shù)家民營(yíng)銀行均為一案一議的試點(diǎn)模式，仍未有實(shí)施細(xì)則對(duì)民營(yíng)銀行的大規(guī)模鋪開(kāi)進(jìn)行指引和規(guī)范。此次高層在開(kāi)業(yè)首日即為微眾銀行加油鼓勁，預(yù)計(jì)未來(lái)民營(yíng)銀行在開(kāi)設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)規(guī)模、股東持股比例、業(yè)務(wù)模式等方面將出臺(tái)較為清晰的細(xì)則，以利于民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化、大規(guī)模推廣。

　　利好二：破解直銷(xiāo)銀行面簽壁壘

　　遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的松綁事實(shí)上也為目前同樣注重發(fā)展線上業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行的直銷(xiāo)銀行帶來(lái)了巨大的利好。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行軍團(tuán)已超過(guò)20家，包含眾多的上市銀行和城商行。而當(dāng)前直銷(xiāo)銀行給用戶(hù)開(kāi)立的銀行賬戶(hù)，屬于“弱實(shí)名電子賬戶(hù)”，受限于監(jiān)管政策，可辦理存款、購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品，但是要購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，必須是此前在柜臺(tái)開(kāi)通過(guò)相關(guān)業(yè)務(wù)并且進(jìn)行過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示的持卡人。此外，直銷(xiāo)銀行仍不能發(fā)行實(shí)體銀行卡，不具備消費(fèi)功能。

　　有銀行人士指出，目前市場(chǎng)上的直銷(xiāo)銀行其實(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)關(guān)系密切。直銷(xiāo)銀行使得很多交易渠道和服務(wù)都可以轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，降低了銀行的成本，使銀行有更多的空間來(lái)回報(bào)客戶(hù)。這也就意味著，銀行可以通過(guò)降低成本為客戶(hù)提供更高回報(bào)的產(chǎn)品。

　　目前直銷(xiāo)銀行最大的問(wèn)題就是親見(jiàn)親簽的壁壘，一位股份制銀行廣州地區(qū)相關(guān)人士日前接受本報(bào)記者采訪的時(shí)候表示，該行的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品目前仍存在“如沒(méi)有此前在柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)過(guò)產(chǎn)品面簽過(guò)的客戶(hù)，依舊不能購(gòu)買(mǎi)銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品，只能購(gòu)買(mǎi)一些代銷(xiāo)的產(chǎn)品。”

　　為此，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，事實(shí)上，央行此次征求意見(jiàn)稿，看上去是為互聯(lián)網(wǎng)銀行提供便利，其實(shí)更是對(duì)銀行的直銷(xiāo)銀行打破了壁壘。

　　“客戶(hù)不用到銀行來(lái)就可以在網(wǎng)上或通過(guò)遠(yuǎn)程終端開(kāi)戶(hù)，我們也計(jì)劃近期推出直銷(xiāo)銀行，不僅節(jié)約了開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本，還能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式拓寬我們的用戶(hù)群?！蹦持行°y行個(gè)人業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李先生（化名）昨日告訴記者。

　　銀行開(kāi)戶(hù)目前主要是采用柜臺(tái)親見(jiàn)親簽的“面簽”方式。一個(gè)重要的原因是出于風(fēng)控的考慮。

　　技術(shù)上，遠(yuǎn)程銀行、人臉識(shí)別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達(dá)到實(shí)名認(rèn)證的同等效果。

　　遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)如獲松綁，互聯(lián)網(wǎng)銀行和直銷(xiāo)銀行有望突破制約獲得更大的發(fā)展空間。