隨著浙江網商銀行獲準開業(yè)，我國首批試點的5家民營銀行已全部拿到開業(yè)“通行證”。被社會各界賦予厚望的民營銀行與傳統(tǒng)銀行有哪些不一樣？傳統(tǒng)銀行的弊病在它們身上是否得到改變？它們如何探索破解小微企業(yè)融資難題？帶著這些疑問，記者走進了首批民營銀行。

　　用戶體驗至上：幾分鐘可辦完貸款

　　身著牛仔褲、T恤衫的員工，只能容納十多人的會議室，甚至開股東會時有些人只能席地而坐，與西裝革履、豪華裝修的傳統(tǒng)銀行相比，微眾銀行顯得與眾不同。

　　用微眾銀行董事長顧敏的話說，“我們更愿意被看做是一家擁有銀行牌照的互聯(lián)網平臺”。

　　“其實前端越簡潔，后臺需要做的功課就越多。我們的產品設計就是抓住客戶的痛點，讓客戶沒有停滯的感覺?！蔽⒈娿y行副行長黃黎明表示。

　　背靠阿里巴巴的網商銀行也是一家網絡銀行，金融服務采取全流程網絡操作，可為電商平臺的消費者和經營者提供數(shù)據(jù)化、規(guī)?；⑴炕姆?。

　　“阿里電商平臺在‘雙11’時支持每秒3萬筆的交易。以后在網商也可以。”網商銀行副行長趙衛(wèi)星介紹，網商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，金融云在保持高效的同時，可以大幅度降低運營成本。

　　“民營基因”優(yōu)勢：瞄準小微企業(yè)融資“痛點”

　　抵押物不足貸不到款、利率過高吃不消，針對中小微企業(yè)融資難、融資貴的“痛點”，各家民營銀行都發(fā)揮各自的“民營基因”，從中小微企業(yè)的需求入手提供服務。

　　“我們發(fā)揮民營銀行人頭熟、信息靈的優(yōu)勢，著重對產品好、市場好、信用好的中小微企業(yè)提供信用貸款，不需要拿房產、機器設備作抵押?！睖刂菝裆蹄y行副董事長徐志武介紹，溫州民商銀行主打信用打款，中小微企業(yè)的貸款利率基本在8%-9%，低于當?shù)仄渌鹑跈C構的利率水平。

　　注冊地在上海自貿區(qū)、以科技創(chuàng)新型企業(yè)為主要服務對象的華瑞銀行則在探索投貸聯(lián)動的模式。據(jù)了解，華瑞銀行已經設立了“科創(chuàng)金融服務中心”，與風險投資機構合作，共同推進投貸聯(lián)動模式，首筆5000萬元科創(chuàng)型企業(yè)融資已成功落地。

　　在傳統(tǒng)銀行業(yè)保守詬病的亂收費方面，民營銀行在極力縮減收費。民商銀行明確表示，只收取工本費等與成本投入有關的費用，絕不利用貸款捆綁收取額外費用。華瑞銀行則推出“三免三減半”的政策，免各類工本費、免賬戶管理費、免結算手續(xù)費，票據(jù)承兌手續(xù)費減半、票據(jù)托收費減半、代理查詢費減半。

　　“我們這些股東都是從小企業(yè)做起來的，了解小企業(yè)的需求和痛處，知道怎樣才能更好地服務它們?！比A瑞銀行主發(fā)起人股東、均瑤集團董事長王均金說。

　　經營模式創(chuàng)新：新壇子不能裝老酒

　　在5家民營銀行中，天津金城銀行定位為“公存公貸”，即只對法人不對個人。這項傳統(tǒng)業(yè)務怎么做出新意？面對記者的疑問，天津金城銀行行長吳小平表示，“我們從未想過在新壇子里裝老酒，如果民營銀行做成了傳統(tǒng)銀行，就算是失敗了?！?/p>

　　他表示，在經濟下行壓力增大的背景下，與零售業(yè)務相比，對公業(yè)務風險較大，易受經濟周期的影響。金城銀行選擇財政金融、汽車、醫(yī)療、旅游、節(jié)能環(huán)保等抗周期性強和成長性好的行業(yè)作為突破口，力爭細分市場，做精做細?！傲硗猓瑐鹘y(tǒng)銀行做個體，我們做群體，利用互聯(lián)網平臺進行批量化操作，可大大降低成本?！?/p>

　　不大規(guī)模的鋪設網點是幾家民營銀行的共識。微眾、網商兩家互聯(lián)網銀行已明確表示不會設立物理網點，金城銀行也表示不會走鋪設網點的道路?！叭绻袑嶓w的網點，也將是智能銀行的概念，盡量節(jié)約人力成本?！眳切∑秸f。

　　“大規(guī)模鋪設網點是資本消耗型的發(fā)展方式。以前傳統(tǒng)銀行備受羨慕的網點和分支機構，或許將成為一種負擔?！比A瑞銀行董事長凌濤表示。