銀行“鏖戰(zhàn)”直銷銀行 彌補(bǔ)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)劣勢
- 發(fā)布時間:2014-12-15 05:34:27 來源:金陵晚報 責(zé)任編輯:胡愛善
如果說2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年,那么2014年則被銀行稱作是對互聯(lián)網(wǎng)金融的反擊年,從先后布局電商到相繼推出直銷銀行,銀行系加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局步伐。
時至年末,直銷銀行熱潮更是一浪高過一浪。目前已有民生、平安、江蘇、招商銀行等國內(nèi)近20家中小銀行都在2014年邁入了直銷銀行的時代。此外,更多的銀行正在加班加點(diǎn)布局直銷銀行。
彌補(bǔ)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)劣勢
“中國的直銷銀行率先在中小股份制銀行、城市商業(yè)銀行誕生。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化對中小銀行沖擊最為明顯,另一方面直銷銀行可以幫助中小商業(yè)銀行擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)受限的發(fā)展瓶頸,中小銀行發(fā)展主動性高。”一位銀行業(yè)分析師這樣對記者表示。
據(jù)了解,直銷銀行是一種全新的業(yè)務(wù)模式,其服務(wù)目標(biāo)就是要讓曾經(jīng)專業(yè)化的金融服務(wù)變成可由客戶自己搞定的普通服務(wù)。在這一經(jīng)營和客戶開發(fā)模式下,客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。
縱觀推出直銷銀行的商業(yè)銀行,幾乎都集中在股份制銀行和城商行中,包括平安銀行“橙子銀行”、上海銀行“上行在線”、南京銀行“你好銀行”,而國有大行似乎在直銷銀行上涉足較少,目前僅有消息稱工商銀行在醞釀直銷銀行。
直銷銀行具備“天然優(yōu)勢”
在理財業(yè)務(wù)方面,直銷銀行被注入了不少優(yōu)勢。尤其是直銷銀行的“標(biāo)配”:存款和余額理財業(yè)務(wù)。
比如,在平安銀行的直銷銀行存定期,如果提前支取,不是按照活期利率計算收益,而是按照最近一期定期存款利息計算。而余額理財則與余額寶類似,將綁定賬戶的余額自動購買合作貨幣基金,享受T+0實(shí)時支取、轉(zhuǎn)入支取無費(fèi)用等優(yōu)惠。
不能在直銷銀行購買理財產(chǎn)品
民生銀行直銷銀行官方數(shù)據(jù)顯示,截至目前,民生直銷銀行注冊用戶量已突破120萬,金融資產(chǎn)超230億元。其中民生直銷銀行的他行客戶占比達(dá)75%,即有90萬客戶并不擁有民生銀行實(shí)體儲蓄卡,僅擁有民生直銷銀行電子賬戶,屬于純直銷銀行客戶。
但普益財富研究員方瑞指出,盡管未來線下轉(zhuǎn)線上是大勢所趨,但受監(jiān)管部門面簽的要求,目前還不能在直銷銀行中購買理財產(chǎn)品。
興業(yè)銀行的直銷銀行上線了銀行理財產(chǎn)品,此外該行推出的面向投資者的銀銀平臺“錢大掌柜”也可使合作銀行客戶直接購買到該行理財產(chǎn)品,但限于《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定的“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估”,未在興業(yè)銀行做過風(fēng)險承受能力評估的投資者需到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行首次“面簽”。此項(xiàng)規(guī)定也是其他直銷銀行暫時沒有上線銀行理財產(chǎn)品的最主要考慮因素。
蜂擁之后需差異化發(fā)展
有專家提出,在直銷銀行發(fā)展過程中,中小銀行和大型銀行幾乎處于同一起跑線,差異化發(fā)展是贏得市場主動權(quán)的“有力武器”。目前,不少銀行已經(jīng)開始注意在差異化上布局。
專家也提醒,直銷銀行將銀行業(yè)務(wù)中心和客戶直接對接,能提供更有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù),但直銷銀行并非銀行業(yè)的“逆襲仙丹”,必須在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上規(guī)范化、差異化發(fā)展。“直銷銀行面臨的風(fēng)險主要有兩種:一是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)類風(fēng)險,二是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險,一些銀行將直銷銀行的技術(shù)支持外包給第三方企業(yè),其中可能會面臨的交易風(fēng)險值得注意?!?/p>
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