隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的高凈值人群群體正在加速擴(kuò)容。這個(gè)財(cái)富階層是商業(yè)銀行必爭(zhēng)的高端客戶(hù)。順應(yīng)推出的私人銀行服務(wù)模式已成為各家銀行零售業(yè)務(wù)較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。然而，要服務(wù)好這一群體，卻并不容易。當(dāng)前，我國(guó)的私人銀行所能提供的服務(wù)還不能完全令客戶(hù)滿(mǎn)意，服務(wù)的提升、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是私人銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急

　　民生銀行與“胡潤(rùn)百富”日前發(fā)布的《中國(guó)超高凈值人群需求調(diào)研報(bào)告》顯示，截至2014年9月末，中國(guó)個(gè)人總資產(chǎn)超過(guò)1億元的“高凈值人群”達(dá)到6.7萬(wàn)人，比上一年增加了2500人。其中，平均資產(chǎn)規(guī)模18.2億元的超高凈值人群約1.7萬(wàn)人，總計(jì)資產(chǎn)規(guī)模約31萬(wàn)億元。

　　隨著我國(guó)高凈值人群的不斷增長(zhǎng)，商業(yè)銀行將目光瞄準(zhǔn)了這一尚未充分發(fā)掘的“藍(lán)?！?。截至2014年底，我國(guó)16家上市銀行中，包括五大國(guó)有銀行在內(nèi)，已有13家銀行成立了私人銀行。

　　業(yè)務(wù)發(fā)展增長(zhǎng)乏力

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上不斷發(fā)力。在國(guó)有銀行中，截至2014年底，中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立有私人銀行的分行分別為34家和30家。建設(shè)銀行已開(kāi)業(yè)的私人銀行、財(cái)富管理中心已達(dá)338家。股份制銀行私銀業(yè)務(wù)發(fā)展也較為迅猛，民生銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，該行私人銀行管理金融資產(chǎn)突破2300億元，近3年復(fù)合增長(zhǎng)率52.36%；客戶(hù)數(shù)近14000戶(hù)，近3年復(fù)合增長(zhǎng)率43.72%。

　　但與《調(diào)研報(bào)告》統(tǒng)計(jì)的結(jié)果相比，中資私人銀行管理的金融資產(chǎn)總額只是“冰山一角”。根據(jù)部分已披露的信息統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行的私人銀行所管理的私人銀行客戶(hù)資產(chǎn)近5萬(wàn)億元，約占中國(guó)私人財(cái)富總額的2%—3%，私人銀行發(fā)展空間巨大。

　　瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)的不僅是銀行，券商、信托等也希望從中分一杯羹。如國(guó)泰君安的財(cái)富管理旗艦店、平安信托的家族信托產(chǎn)品等，都瞄準(zhǔn)的是高凈值人群，這使得商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)更為嚴(yán)峻。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2014年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，五大行的私人銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力，客戶(hù)數(shù)量增速同比下滑6至10個(gè)百分點(diǎn)。

　　“國(guó)內(nèi)一些私人銀行的工作人員本身并不具有服務(wù)心態(tài)，太過(guò)表面、生硬地推銷(xiāo)產(chǎn)品和服務(wù)，令人感覺(jué)不專(zhuān)業(yè)?！彼饺算y行客戶(hù)、依文企業(yè)集團(tuán)董事長(zhǎng)夏華表達(dá)了對(duì)國(guó)內(nèi)私人銀行服務(wù)的不滿(mǎn)。

　　銀行業(yè)協(xié)會(huì)也在報(bào)告中指出，造成國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度停滯不前的最重要原因是發(fā)展模式定位不清、服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重以及專(zhuān)業(yè)人才短缺、產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

　　私銀服務(wù)謀求創(chuàng)新

　　目前，雖然不少銀行都在大力發(fā)展這一業(yè)務(wù)，但由于起步較晚，與成熟市場(chǎng)已培育近百年的私人銀行相比，仍然差距較大?！昂鸵恍┩赓Y私人銀行相比，國(guó)內(nèi)私人銀行多以產(chǎn)品為驅(qū)動(dòng)，產(chǎn)業(yè)和服務(wù)種類(lèi)較為單一，組織架構(gòu)模式也尚未定型?！泵裆y行私人銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　“未來(lái)如何創(chuàng)新服務(wù)模式是私人銀行發(fā)展的關(guān)鍵?！泵裆y行行長(zhǎng)助理李彬表示，希望依托本次《調(diào)研報(bào)告》，探索更具市場(chǎng)前景、更貼合市場(chǎng)規(guī)律的私人銀行發(fā)展方向，進(jìn)一步完善自身業(yè)務(wù)體系，提高服務(wù)能力，為客戶(hù)創(chuàng)造更大的價(jià)值與回報(bào)。

　　創(chuàng)新的突破口之一就是海外投資服務(wù)。《調(diào)研報(bào)告》顯示，超過(guò)八成的超高凈值人群有海外投資的需求，而目前有半數(shù)已在進(jìn)行海外投資。海外投資面臨的最大挑戰(zhàn)是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和了解當(dāng)?shù)胤啥愂照撸羞@兩項(xiàng)需求的分別占49%和47%；而分別有29%的人群選擇銀行和社交平臺(tái)作為獲取海外投資信息的首選渠道。

　　目前，一些私人銀行已經(jīng)在著手布局海外投資服務(wù)，如中行、工行等開(kāi)設(shè)了境外私人銀行中心，并推出相關(guān)跨境金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，工行私人銀行業(yè)務(wù)已形成覆蓋全球20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　民生銀行私人銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，私人銀行應(yīng)該抓住此機(jī)遇，借助境內(nèi)外子公司或辦事機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，為有海外投資或移民需求的客戶(hù)配置精通外匯、投資、法律等方面的專(zhuān)家，給客戶(hù)提供全球資產(chǎn)配置服務(wù)。除了這一領(lǐng)域，還需要搭建涵蓋信用市場(chǎng)、資本市場(chǎng)投資類(lèi)產(chǎn)品貨架，并為客戶(hù)提供深度金融服務(wù)，這是中國(guó)各家私人銀行在競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)的重要砝碼。

　　國(guó)外超高凈值人群的金融選擇

　　國(guó)外絕大部分家族企業(yè)累積的財(cái)富都交由第三方專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)打理，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)主要以家族辦公室為主。

　　家族辦公室是對(duì)超高凈值家族的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行全面管理和治理的機(jī)構(gòu)。成熟的家族辦公室的服務(wù)不僅包括提供理財(cái)產(chǎn)品這么簡(jiǎn)單，其業(yè)務(wù)涵蓋家族信托、稅務(wù)籌劃、資產(chǎn)管理、私人法律服務(wù)、藝術(shù)品收藏，甚至包括娛樂(lè)旅行、管家服務(wù)和傳承規(guī)劃等，是財(cái)富管理行業(yè)的高端形態(tài)。家族辦公室甚至有權(quán)將管理的部分資產(chǎn)外包給其他專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，如風(fēng)險(xiǎn)投資基金、私募等。

　　家族辦公室又分為單一家族辦公室和多家族辦公室，前者只為一個(gè)家族提供服務(wù)，一般資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以上；后者則為多個(gè)家族服務(wù)。

　　這些家族辦公室并不一定都由銀行發(fā)起。如索羅斯在2012年將對(duì)沖基金SFM變更為單一家族辦公室，管理著約250億美元家族資產(chǎn)。也有銀行發(fā)起的家族辦公室，但往往采取獨(dú)立法人實(shí)體的模式。瑞銀于2010年創(chuàng)辦了環(huán)球家族辦公室集團(tuán)，由其投資銀行部門(mén)與財(cái)富管理部門(mén)各持股50%，成立了一家獨(dú)立的法人實(shí)體，這一模式使其在創(chuàng)辦兩年之后迅速躋身全球前列。