新聞源 財(cái)富源

2025年01月09日 星期四

財(cái)經(jīng) > 銀行 > 銀行要聞 > 正文

字號(hào):  

四問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)銀行攪局者還是陪玩者

  • 發(fā)布時(shí)間:2015-01-19 01:29:48  來(lái)源:北京晨報(bào)  作者:佚名  責(zé)任編輯:孫毅

  有人說(shuō),微眾銀行是“第一個(gè)吃螃蟹的人”,將引領(lǐng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的浪潮,也必將攪局整個(gè)傳統(tǒng)的金融行業(yè)。但也有人說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)銀行或許只是噱頭,最終將只是個(gè)“陪玩者”而非“攪局者”。

  爭(zhēng)論一

  沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)是優(yōu)勢(shì)還是劣勢(shì)?

  微眾銀行在上線之前就向外界透露,要做一個(gè)沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái),這是其優(yōu)勢(shì)所在,在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,網(wǎng)點(diǎn)并非是不可替代的存在。但也有人持不同態(tài)度。

  眾所周知,近年來(lái)傳統(tǒng)銀行業(yè)在逐漸削減線下網(wǎng)點(diǎn),曾經(jīng)的“利潤(rùn)要地”隨著房地產(chǎn)價(jià)格的高企,讓銀行承受著巨額的成本壓力,逐漸淪為銀行業(yè)發(fā)展的包袱。

  易觀國(guó)際分析師馬韜表示,沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)可以降低銀行成本,節(jié)約下來(lái)的成本可以補(bǔ)貼給銀行客戶,“比如客戶可以得到更高的存款或理財(cái)利率和更低的貸款利率,這對(duì)客戶積累大有好處,對(duì)投資者而言,也是利好?!?/p>

  馬韜認(rèn)為,只要產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理且完善,沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)并非是缺陷?!盎ヂ?lián)網(wǎng)銀行推出的產(chǎn)品,必定與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品有所不同,實(shí)際上,傳統(tǒng)銀行推出的非標(biāo)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化的確是依靠網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理,但如支付寶和招財(cái)寶這種產(chǎn)品,即便沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn),也會(huì)有不少客戶購(gòu)買,會(huì)得到不少互聯(lián)網(wǎng)愛(ài)好者的青睞?!?/p>

  不過(guò),在融360聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清看來(lái),一個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)都不留,并非最佳選擇。他說(shuō),“純線上模式風(fēng)險(xiǎn)不小,發(fā)展到后期會(huì)發(fā)現(xiàn),沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)將成為劣勢(shì)?!比~大清說(shuō),未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行可能也要在線下購(gòu)買網(wǎng)點(diǎn),因?yàn)樵诰€下不僅要做風(fēng)險(xiǎn)控制也要做客戶服務(wù)。最終,互聯(lián)網(wǎng)銀行也將有線下網(wǎng)點(diǎn),而傳統(tǒng)銀行也將開(kāi)設(shè)線上服務(wù),最終殊途同歸。

  此外,對(duì)于沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)而被詬病客源難尋的話題,麥肯錫公司近日發(fā)布的2014中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)調(diào)研報(bào)告顯示,逾七成中國(guó)消費(fèi)者未來(lái)考慮開(kāi)立純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶,近七成人愿意將純互聯(lián)網(wǎng)銀行作為其主要銀行。

  爭(zhēng)論三

  銀行牌照是法寶還是雞肋?

  微眾銀行是首家試營(yíng)業(yè)的民營(yíng)銀行,也是全國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行,在業(yè)界被寄予很高的期許。但銀行牌照對(duì)于微眾銀行而言,是法寶還是雞肋,還是未知數(shù)。

  有評(píng)論指出,微眾銀行目前還不是全牌照的銀行,業(yè)務(wù)受限,因此短期內(nèi)只能以少數(shù)的幾個(gè)產(chǎn)品和關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)為主,缺乏一個(gè)更為綜合的銀行內(nèi)生和資源調(diào)劑能力。

  “還有就是監(jiān)管。”一位經(jīng)濟(jì)評(píng)論員坦言,如果互聯(lián)網(wǎng)銀行獲得銀行牌照,就意味著要接受嚴(yán)格的監(jiān)管,業(yè)務(wù)開(kāi)展起來(lái)反而會(huì)束手束腳,銀行牌照倒是將會(huì)變成雞肋。

  不過(guò),支持者們認(rèn)為這將是中國(guó)金融改革的一個(gè)創(chuàng)舉。葉大清向北京晨報(bào)記者透露,互聯(lián)網(wǎng)金融牌照與傳統(tǒng)銀行牌照有所差別,其一是不能吸儲(chǔ),要通過(guò)其他方式來(lái)獲得資金;其二是在放貸方面,互聯(lián)網(wǎng)銀行可以做到全國(guó)放貸,而現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行不能跨地域放貸。

  “互聯(lián)網(wǎng)銀行在這個(gè)方面就很有優(yōu)勢(shì)?!比~大清說(shuō),中國(guó)需要互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠做到普惠金融,可以服務(wù)到邊遠(yuǎn)地區(qū),服務(wù)到一些以往服務(wù)不到的人群,比方說(shuō)農(nóng)民、學(xué)生。

  此外,易觀國(guó)際分析師馬韜認(rèn)為,即便是監(jiān)管可能更加嚴(yán)苛,但有了銀行牌照,做金融業(yè)務(wù)才名正言順和更加正規(guī)?!斑@不僅有助于業(yè)務(wù)規(guī)模的提升,很多情況下,銀行牌照也能讓業(yè)務(wù)更加規(guī)范,對(duì)用戶來(lái)說(shuō)也是利好。”

  爭(zhēng)論二

  大數(shù)據(jù)是致勝利器還是風(fēng)險(xiǎn)所在?

  大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨?自互聯(lián)網(wǎng)金融不斷升溫,大數(shù)據(jù)的概念也逐漸變成了時(shí)尚與萬(wàn)能的代名詞。但對(duì)于大數(shù)據(jù)的爭(zhēng)論卻一直沒(méi)有停歇過(guò)。有人說(shuō)它是未來(lái)的大趨勢(shì),是破解中國(guó)小微企業(yè)融資難、融資貴的利器;但也有人認(rèn)為,現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)是個(gè)偽概念,說(shuō)得多做得少,風(fēng)險(xiǎn)也不小。

  葉大清直言不諱,盡管大數(shù)據(jù)概念火爆,但實(shí)際作用卻相差甚遠(yuǎn),“微眾銀行更多是基于社交數(shù)據(jù)、QQ瀏覽器等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),到現(xiàn)在為止還沒(méi)有風(fēng)控方面的數(shù)據(jù)?!?/p>

  葉大清舉例說(shuō),有人借錢不還在銀行已經(jīng)成為劣質(zhì)用戶,信用有了污點(diǎn)。但同時(shí),這個(gè)人在阿里的消費(fèi)金額很多,買的都是高檔手機(jī)、包包。騰訊的數(shù)據(jù)又看到,這個(gè)人交的朋友都是土豪。這樣,阿里、騰訊就可能給這個(gè)人貸款,不過(guò),風(fēng)險(xiǎn)也就隨之而來(lái)。

  但無(wú)人否認(rèn)的是,大數(shù)據(jù)是未來(lái)的大趨勢(shì)。中國(guó)小額信貸之父杜曉山認(rèn)為,完善的征信系統(tǒng)是解決中國(guó)小微企業(yè)融資難融資貴的關(guān)鍵所在,其中不僅包括央行的征信體系、工商信息,也包括了互聯(lián)網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)。

  葉大清認(rèn)為,大數(shù)據(jù)時(shí)代應(yīng)該做一個(gè)開(kāi)放平臺(tái),將所有數(shù)據(jù)打通,才能算得上是一個(gè)真正的“大數(shù)據(jù)時(shí)代”。

  阿里巴巴螞蟻金服相關(guān)人士也曾向北京晨報(bào)記者表示,未來(lái)大數(shù)據(jù)將都是開(kāi)源的,但如何才能夠從大數(shù)據(jù)中分析出想要的信息才是未來(lái)的強(qiáng)者。

  如今央行已經(jīng)將騰訊、阿里旗下征信公司等8家征信公司納入央行征信系統(tǒng),在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言在風(fēng)控上是個(gè)極大的利好。

  爭(zhēng)論四

  撼動(dòng)銀行業(yè)是理想還是幻想?

  微眾銀行真能撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行嗎?業(yè)界眾口不一。

  對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行,傳統(tǒng)銀行并不以為是威脅。此前多位銀行高管曾表示,民營(yíng)銀行想要站穩(wěn)腳跟并非易事:更加嚴(yán)格的監(jiān)管,沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì),想要攪動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè),恐怕只是班門弄斧。且目前銀行業(yè)也都在努力嘗試依托互聯(lián)網(wǎng)的新模式,互聯(lián)網(wǎng)銀行未必就能占到先機(jī)。

  不過(guò),也有分析人士認(rèn)為,無(wú)需擔(dān)保、無(wú)需抵押,不出家門幾分鐘就能輕松貸款的網(wǎng)貸模式,或?qū)⒁I(lǐng)一輪小額貸款高潮。在騰訊的攪局下,可以預(yù)見(jiàn),小額信貸領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈,格局將生變。

  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則認(rèn)為,網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行將會(huì)形成競(jìng)合關(guān)系,微眾銀行可以獲取巨量用戶,傳統(tǒng)銀行有業(yè)已形成的交易場(chǎng)所和應(yīng)用場(chǎng)景,不存在誰(shuí)取代誰(shuí)的問(wèn)題。

  葉大清也認(rèn)為,銀行的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)公司的銀行化,最終會(huì)殊途同歸,“我們不應(yīng)低估銀行業(yè)創(chuàng)新的速度和能力。”

熱圖一覽

高清圖集賞析

  • 股票名稱 最新價(jià) 漲跌幅