12月16日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合普華永道發(fā)布《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2014）》（下稱報(bào)告）。在1181名受訪銀行從業(yè)者中，大多數(shù)人認(rèn)為打好“存款保衛(wèi)戰(zhàn)”成銀行業(yè)當(dāng)前最大壓力，并表示尤為關(guān)注來自房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　打好“存款保衛(wèi)戰(zhàn)”成最大壓力

　　報(bào)告顯示，72.7%的受訪者認(rèn)為“增加存款”是銀行業(yè)面臨的最大壓力。受訪者表示，銀行負(fù)債業(yè)務(wù)壓力的主要來源于存款利率市場(chǎng)化加速、其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分流銀行存款、表外銀行理財(cái)產(chǎn)品的替代、大客戶議價(jià)能力的提升、貨幣市場(chǎng)基金對(duì)活期存款的替代等因素。

　　受訪者預(yù)測(cè)，銀行負(fù)債業(yè)務(wù)壓力的上升，在未來將成為常態(tài)。對(duì)于負(fù)債來源的拓展，將近80%的銀行從業(yè)者都認(rèn)為要堅(jiān)持穩(wěn)定和擴(kuò)大一般儲(chǔ)蓄存款。其次，商業(yè)銀行要通過發(fā)行保本型理財(cái)產(chǎn)品等創(chuàng)新性存款產(chǎn)品來拓展負(fù)債來源，并選擇同業(yè)存款和債券市場(chǎng)融資。

　　最關(guān)注房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

　　報(bào)告認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期政策刺激消化期“三期疊加”的背景下，中國銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，尤其是不良貸款率的反彈現(xiàn)象值得關(guān)注。

　　受訪者認(rèn)為，房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整帶來的信用和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是他們最為擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)?！爱?dāng)前及未來一段時(shí)間，部分地區(qū)房地產(chǎn)行業(yè)仍將處于去庫存化周期，房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)具有不確定性?！眻?bào)告認(rèn)為，由于各地優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、化解過剩產(chǎn)能也在持續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行承擔(dān)了較為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

　　從地域來看，長三角地區(qū)、珠三角地區(qū)依然是銀行家關(guān)注的重點(diǎn)區(qū)域，未來一段時(shí)間內(nèi)不良率上升可能性最大，宏觀經(jīng)濟(jì)增長速度整體回落、融資性擔(dān)保鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)和民間融資風(fēng)險(xiǎn)都是主要誘因。

　　面對(duì)今年以來不斷增加的不良貸款，受訪者認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后持續(xù)監(jiān)測(cè)，并建議制定合理的不良貸款指標(biāo)，推進(jìn)落實(shí)“雙控”管理量化方法，完善抵質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。

　　私人銀行業(yè)務(wù)被個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)超越

　　在商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面，大多數(shù)受訪者認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)超越私人銀行和財(cái)富管理等業(yè)務(wù)，成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展的最重要方向。

　　受訪銀行從業(yè)者認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展停滯的主要原因是發(fā)展模式定位不清，服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，專業(yè)人才短缺及產(chǎn)品創(chuàng)新不足。此外，私人銀行的客戶基礎(chǔ)不穩(wěn)定，忠誠度低，也成為限制私人銀行發(fā)展的重要因素。

　　報(bào)告認(rèn)為，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶的服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向大眾化，隨著居民收入及消費(fèi)能力的逐漸提升，個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大。

　　擔(dān)心民營銀行產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”

　　報(bào)告顯示，受訪者普遍對(duì)于民營銀行持保守的中立態(tài)度，將近一半受訪者認(rèn)為民營銀行發(fā)展前景“一般”。

　　受訪者認(rèn)為，民間資本進(jìn)入金融業(yè)有利于引導(dǎo)民間資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，規(guī)范民間借貸發(fā)展，降低金融體系風(fēng)險(xiǎn)。但他們同時(shí)擔(dān)心，民營銀行的設(shè)立將產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，對(duì)規(guī)模、定位近似的城商行和領(lǐng)域重合的小微貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊最大。

　　對(duì)于民營銀行的發(fā)展模式，受訪者認(rèn)為民營銀行應(yīng)在特定區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)，并發(fā)展以吸收小額存款、發(fā)放小額貸款為主要業(yè)務(wù)的“小存小貸”模式。