江西當(dāng)?shù)卣疇款^組織商會與14家銀行洽談要求為小商戶量身定制產(chǎn)品，1.3萬商戶或可得救

　　位于江西南昌西湖區(qū)洪城路的洪城大市場1995年正式開業(yè)，目前已經(jīng)發(fā)展成全國第四大市場。在過去的幾年里，聯(lián)保貸款給該市場上萬商戶帶來了資金保障，然而，2013年下半年開始，南昌各大銀行相繼收緊三戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品，洪城大市場1.3萬商戶面臨著資金鏈短缺的問題。

　　據(jù)長江商報(bào)記者了解，商戶老板跑路的情況時(shí)有發(fā)生，有的老板，為了不讓自己苦心經(jīng)營的商鋪毀于一旦，背負(fù)著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，走上了民間借貸的融資之路，事實(shí)上，南昌洪城大市場商戶被銀行停貸，只是聯(lián)保貸款模式在國內(nèi)收緊的一個(gè)縮影。曾經(jīng)被視為重大金融創(chuàng)新的“聯(lián)保貸款”，正日益成為不良貸款的重災(zāi)區(qū)。

　　從風(fēng)生水起到深陷泥沼

　　缺錢，已讓張強(qiáng)(化名)幾乎到了崩潰的邊緣，陷入高息民間借貸的泥沼，他不知道自己還能堅(jiān)持多久。

　　59歲的張強(qiáng)是南昌洪城大市場的經(jīng)營戶，最近幾年，在銀行貸款的支持下，他的生意原本做得風(fēng)生水起。上個(gè)月，張強(qiáng)接到光大銀行南昌分行、交通銀行南昌分行的通知，要停掉他在兩家銀行的“三戶聯(lián)?！辟J款。

　　多年以來，張強(qiáng)一直是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，接到銀行通知之前，他剛還清了兩家銀行一年期的140萬貸款，不能續(xù)貸，他瞬間陷入了資金困局。

　　為了償還這兩個(gè)銀行的貸款，2014年8月份，張強(qiáng)通過民間小貸公司，借來130萬?，F(xiàn)在，銀行無法續(xù)貸，為了保證生意的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，他只能從各種渠道找民間借貸公司，拆東墻補(bǔ)西墻，民間借貸月息從5分到1毛不等，有的甚至是按日計(jì)息，上個(gè)月他共還各種小貸公司38萬元利息。

　　與張強(qiáng)有同樣遭遇的還有在洪城大市場做副食品的李斌(化名)，今年上半年，中國銀行南昌分行、招商銀行南昌分行等四家銀行告訴他，三戶聯(lián)保的貸款到期后，不能再續(xù)貸。無奈之下，今年6月份左右，他不得不轉(zhuǎn)讓手中兩款知名產(chǎn)品的代理權(quán)，清空這兩款產(chǎn)品的庫存，資金額達(dá)200萬元左右產(chǎn)品。

　　銀行突然停貸，南昌受影響的不只是洪城大市場。11月18日，南昌當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，距南昌市不足2小時(shí)車程的南昌縣，一米廠老板因欠銀行600萬元而“失聯(lián)”，供應(yīng)商在該米廠堵門追債。米店老板娘說，銀行抽回貸款，讓他們的廠子遭遇了資金困難。

　　南昌市洪城大市場商會副會長徐英俊告訴長江商報(bào)記者，南昌市各大銀行基本上都已經(jīng)叫停了所有洪城大市場商戶的三戶聯(lián)保貸款，還沒有到期的商戶在三戶聯(lián)保到期時(shí)，也將無法再續(xù)貸。

　　洪城大市場周邊集中了18個(gè)大市場，共同組成了南昌市的洪城商圈，南昌市商貿(mào)供應(yīng)商商會會員遍布洪城商圈，其會長姜丁根也向長江商報(bào)記者證實(shí)，因他們的會員普遍都是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，所以，目前除了民生銀行南昌分行、興業(yè)銀行南昌分行、農(nóng)村信用社、九江銀行等這幾家銀行給他們會員提供三戶聯(lián)保貸款外，其他銀行也已基本叫停。

　　盛行一時(shí)的三戶聯(lián)保

　　位于南昌西湖區(qū)洪城路的洪城大市場共有百貨區(qū)、食品區(qū)、服裝區(qū)、文體布匹4個(gè)區(qū)，占地面積達(dá)到20多萬平米，個(gè)體經(jīng)營商戶達(dá)到1.3萬戶，洪城商圈總計(jì)達(dá)到2萬多商戶。洪城商圈中個(gè)體商戶、小微企業(yè)比較集中。為緩解中小微融資難而生的聯(lián)保貸款模式，在洪城商圈中快速推廣。

　　沿著洪城大市場牌坊筆直走，步行約15分鐘左右，才能隱約看到市場的盡頭。在大市場里，每隔100米左右就有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，這些銀行網(wǎng)點(diǎn)縱橫在大市場的每一個(gè)角落。

　　這些銀行網(wǎng)點(diǎn)從2006年起，相繼入駐洪城大市場。

　　2006年，南昌市召開第二屆政銀企融資洽談會，政府、銀行、企業(yè)三方互動，參與洽談會的銀行達(dá)到12家之多，企業(yè)和銀行實(shí)現(xiàn)簽約總金額93億余元，洪城大市場商戶以青年商會供應(yīng)商委員會的名義向江西省農(nóng)信社申請到10億元的整體貸款。

　　青年商會供應(yīng)商委員會共有百余家會員企業(yè)，大部分是洪城大市場的中小企業(yè)，九成企業(yè)有貸款需求，通過這10億余元的貸款，他們一次性讓50多家洪城大市場企業(yè)走出融資困境。

　　“從這時(shí)起，江西省南昌市三戶聯(lián)保貸款開始拉開序幕?！苯「f，姜之前是青年商會供應(yīng)商委員會會長。

　　同年，各大銀行為了搶占洪城大市場這塊高地，紛紛推出針對小微型企業(yè)的貸款產(chǎn)品。2009年，中國民生銀行南昌分行成立，同年，他們在洪城大市場成立支行，他們投入10億資金用于三戶聯(lián)保的貸款，為2000戶洪城大市場的商戶提供資金支持。

　　民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，看到三聯(lián)保產(chǎn)品大獲成功之后，其他的銀行紛紛去搶占洪城大市場這塊蛋糕，一個(gè)商戶主往往同時(shí)在多家銀行申請聯(lián)保貸款。

　　洪城大市場食品區(qū)黨支部書記張曉東告訴長江商報(bào)記者，聯(lián)保貸款的推廣，確實(shí)給市場的商戶帶來了便利，而且貸款的要求也不高。在洪城大市場擁有門面的商戶，只要提供營業(yè)執(zhí)照、戶口本、身份證、門面租賃合同等證件，通過銀行三戶聯(lián)保產(chǎn)品的審核后，都可以從銀行獲得30萬到50萬不等的貸款。特殊身份的商戶，如會長或是省重點(diǎn)級別的企業(yè)基本上可以直接獲得授信100萬元到500萬元不等。

　　“2011年，一家銀行直接找到青年商會供應(yīng)商委員會，直接向我們授信10個(gè)億?！苯「f，那時(shí)候，基本是直接按照市場來分錢，最后10個(gè)億的授信額，他們完成了近8個(gè)億。

　　同時(shí)，姜丁根介紹，光大銀行在洪城大市場連續(xù)3年針對三戶聯(lián)保產(chǎn)品，每年的投放額都達(dá)到10個(gè)億，民生銀行的投放力度最大，從2009年起，到現(xiàn)在一共投放了80多個(gè)億，農(nóng)村信用社相對來說比較穩(wěn)定。

　　因三戶聯(lián)保、戶保兩款產(chǎn)品因其較低的門檻，成為洪城大市場商戶的“救星”，有了銀行資金的支持，諸多商戶在這時(shí)不斷地?cái)U(kuò)大銷售規(guī)模。

　　聯(lián)保貸款，銀行為三戶(含)以上相互熟悉、自愿組成聯(lián)保體的企業(yè)提供的短期融資業(yè)務(wù)，授信擔(dān)保方式為聯(lián)保體成員為其他成員授信提供連帶責(zé)任保證。

　　據(jù)了解，聯(lián)保貸款最早出現(xiàn)在10多年前，是當(dāng)時(shí)農(nóng)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展針對農(nóng)戶推出的一種貸款方式。由于農(nóng)戶缺少抵押物，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，要求農(nóng)戶在貸款時(shí)找一家農(nóng)戶或者幾家農(nóng)戶為其擔(dān)保，一旦出現(xiàn)還不上貸款的情況，就由其他農(nóng)戶承擔(dān)還款連帶責(zé)任。

　　1995年

　　洪城大市場1995年正式開業(yè)，目前占地面積達(dá)到20多萬平米，洪城商圈總計(jì)達(dá)到2萬多商戶。

　　2006年

　　2006年，企業(yè)和12家銀行實(shí)現(xiàn)簽約總金額93億余元。各大銀行為了搶占洪城大市場這塊高地，紛紛推出針對小微型企業(yè)的貸款產(chǎn)品。【作者：柯曉斌】