小微企業(yè)融資難、融資貴是個老生常談的話題，近年來，從監(jiān)管層到銀行做出了大量的努力，希望化解融資難、融資貴。然而，就小微企業(yè)自身而言，近年來也出現(xiàn)了大量故意違約的現(xiàn)象，更有多起小微企業(yè)卷款潛逃案件，這些頻繁發(fā)生的“跑路”事件讓銀行“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，這實際上也在無形中推高小微企業(yè)的融資成本。

　　《證券日報》記者獲悉，近日，某銀行高層人士在一次閉門會議上表示，中關(guān)村科技園區(qū)一家蘋果公司一級經(jīng)銷商企業(yè)主連同家人一并“跑路”，三家銀行涉及其中，資金合計約6000萬元。除了銀行卷入其中，一家擔保公司也被波及，金額為1000萬元，此外，多個蘋果公司的二級經(jīng)銷商巨額的預(yù)訂款也面臨風險。

　　半數(shù)小微企業(yè)

　　未從銀行獲取資金

　　由西南財經(jīng)大學等機構(gòu)發(fā)布的《中國小微企業(yè)發(fā)展報告2014》顯示，小微企業(yè)獲得銀行貸款的比例為46%，11.6%申請貸款被拒，42.4%的小微企業(yè)并未申請貸款。報告顯示，全國有4.8%的小微企業(yè)資產(chǎn)小于負債。在有負債的小微企業(yè)中，超過兩成已經(jīng)資不抵債。大致推算，中國已經(jīng)有267萬個資不抵債的小微企業(yè)。

　　一位江浙地區(qū)小微企業(yè)主告訴記者，并非是其不希望申請貸款，而是申請也不可能獲批，“無房產(chǎn)抵押，銀行很難貸款給你，小微企業(yè)花時間和精力申請，銀行花時間調(diào)查，結(jié)果就是銀行還是不批貸，小微企業(yè)只能向民間借貸”。

　　精誠四達商貿(mào)有限公司董事長王國強表示，哪怕是按照基準利率上浮30%、40%、甚至是50%，中小企業(yè)也希望從銀行獲得貸款，但是大多數(shù)小微企業(yè)仍舊拿不到貸款——在銀行批貸必經(jīng)的多個環(huán)節(jié)中，小微企業(yè)已經(jīng)被“斃掉了”。

　　在民營企業(yè)眼中，不能獲取銀行資金，并非完全是企業(yè)信用的問題。“四達是國家授予AAA級信譽的企業(yè)，作為民營企業(yè)，做到這種誠信已經(jīng)非常難得，但是銀行并不認可這一商譽，四達依舊無法從銀行獲得貸款”，王國強說。

　　在目前的銀行審批體系中，小微企業(yè)想要獲取貸款，最少要經(jīng)過三關(guān)：第一和貸款時點上銀行的流動性有關(guān)，也就是說，要看銀行究竟有無資金進行放貸；第二是小微企業(yè)能否達標審核標準，比如是否有抵押物等；第三是金融機構(gòu)自身進行的風險評估，最終確定企業(yè)能否符合該行風控體系的要求。而在這當中，能否達標審核標準是小微企業(yè)能否獲得貸款的關(guān)鍵一環(huán)。

　　中國建設(shè)銀行首席經(jīng)濟學家黃志凌在上述閉門會議上也強調(diào)，小企業(yè)貸款難，首先難在無法獲得無抵押的信用貸款。先評級后貸款的問題在于，傳統(tǒng)的信用評級是基于財務(wù)數(shù)據(jù)，模型的建立是基于財務(wù)數(shù)據(jù)，這種信用評級體系對于大中企業(yè)是適用的和科學的，但是對小企業(yè)并不適用。因為，小企業(yè)沒有財務(wù)數(shù)據(jù)積累，財務(wù)方面的數(shù)據(jù)質(zhì)量很差、很有限，所以依據(jù)傳統(tǒng)的信用評級體系，小企業(yè)很難獲得較高的信用評級，自然也難以獲得信用放款。

　　小微企業(yè)的

　　害群之馬

　　銀監(jiān)會二季度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款(不含票據(jù)融資)余額22.5萬億元，同比增長16.6%，用于小微企業(yè)的貸款余額19.1萬億元，同比增長近16.9%。

　　同時，截至今年7月底，整個銀行業(yè)的不良貸款率是1.6%，小微貸款不良貸款率只有0.98%。

　　然而，不良貸款率低的現(xiàn)實剛剛讓銀行對小微企業(yè)有所改觀，小微企業(yè)中的一些“害群之馬”卻又讓銀行重新戴上了“有色眼鏡”。

　　本報記者獲悉，近日，某銀行高層人士在一次閉門會議上表示，中關(guān)村科技園區(qū)一家蘋果公司一級經(jīng)銷商企業(yè)主連同家人一并“跑路”，三家銀行涉及其中，資金合計約6000萬元。除了銀行卷入其中，一家擔保公司也被波及，金額為1000萬元，此外，多個蘋果公司的二級經(jīng)銷商巨額的預(yù)訂款也面臨風險。

　　“這種行為的出現(xiàn)是對市場秩序的破壞，各方面一直強調(diào)融資難、融資貴，作為小微企業(yè)也必須格外的珍惜自己的信用，來維護這個市場”，上述銀行高層人士表示。

　　國家統(tǒng)計局對全國3.9萬戶規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，工業(yè)小型微型企業(yè)經(jīng)營狀況好或很好的比例僅為21.1%，比去年年底下降了1.7個百分點。其中，微型企業(yè)經(jīng)營狀況好或很好的比例僅為18.3%。企業(yè)普遍反映，目前出現(xiàn)了“訂單荒”，尤其是廣東、浙江、重慶等地制造業(yè)出口企業(yè)，訂單普遍減少了20%-30%。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，小微企業(yè)“跑路”的另一個原因在于銀行貸款的“真空期”，小微企業(yè)的資金鏈很脆弱，如果銀行貸款不能連續(xù)，就會造成“技術(shù)性”資金緊張，這時候小微企業(yè)只能選擇高利貸度過“真空期”，這無形中增加了貸款成本，而如果銀行不續(xù)貸，后果可想而知。

　　據(jù)本報記者了解，除了小微企業(yè)自身經(jīng)營原因外，聯(lián)保貸款制度下被連累，也成為了小微企業(yè)主“跑路”的原因，近年來，因鋼材行業(yè)遇冷，南方鋼貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)債務(wù)危機，聯(lián)保戶均無力償還銀行貸款，此外，各商戶對還款金額、時間都有爭議，一家還不上錢，所有企業(yè)跟著被銀行斷貸，無力經(jīng)營而“跑路”的事件時有發(fā)生。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“小微企業(yè)退出的問題沒有解決，因此也催生了一些道德底線不高的人會‘跑路’。銀行其實不怕小微企業(yè)申請破產(chǎn)，只要啟動破產(chǎn)程序并進入清盤，銀行就可以啟動核銷的程序。但是問題是，企業(yè)主跑路了，沒有人申請破產(chǎn)保護，這等于給銀行‘丟個炸彈’，銀行自然一朝被蛇咬，十年怕井繩?！?

　　據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，在銀行業(yè)投放貸款的行業(yè)中，不良貸款率靠前的為交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，而從地區(qū)分布來看，浙江地區(qū)是重災(zāi)區(qū)。