在一片熱切期待中，銀行卡清算市場開放于上月底獲得了國務(wù)院批準(zhǔn)。

　　盡管市場準(zhǔn)入的細(xì)則尚未公布，但市場人士多認(rèn)為，“第二銀聯(lián)”的活未必會很好干，而此前市場所關(guān)注的外卡組織即使很快獲批成為清算機(jī)構(gòu)，真正要做相應(yīng)的人民幣清算業(yè)務(wù)，還需要三年以上的時間。

　　國際支付業(yè)巨頭第一資訊（FDC）大中華區(qū)總裁陳啟彰對上證報記者表示，銀行卡清算市場開放的意義在于，大家更加應(yīng)該遵守游戲規(guī)則。

　　“要么自己建網(wǎng)絡(luò)，讓別人按照自己的游戲規(guī)則來做；要么就是自己加入其中一個網(wǎng)絡(luò)，按照別人的游戲規(guī)則來做。你不能轉(zhuǎn)接別人的卡，但又不按照別人的游戲規(guī)則來做，這樣無助于行業(yè)的進(jìn)步。”他說。

　　不是想干就能干

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行卡清算市場的開放，一方面將終結(jié)銀聯(lián)作為唯一的人民幣銀行卡清算組織的歷史，在更大的意義上來說，將使得支付業(yè)的生態(tài)發(fā)生巨大變化。

　　對于獲取清算牌照，成立自己的清算網(wǎng)絡(luò)，在業(yè)內(nèi)看來也并非易事。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，到真正開放銀行卡清算市場之時，不會有那么多機(jī)構(gòu)拼搶這塊牌照?！霸诋?dāng)前的市場環(huán)境下，清算牌照對于很多機(jī)構(gòu)來說，是個燙手的山芋，活很不好干。”一家第三方支付機(jī)構(gòu)人士如此認(rèn)為。

　　該人士認(rèn)為，就成本投入來看就已經(jīng)不菲，建立一套新的清算網(wǎng)絡(luò)，需要連接這么多銀行，然后說服銀行來發(fā)行自己的卡，再鋪設(shè)數(shù)量眾多的POS機(jī)具，“連ATM機(jī)都要重新整一次，還需要建立一套災(zāi)備中心?！?/p>

　　該人士表示，清算機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立起來的清算網(wǎng)絡(luò)需要投入大量的人力物力和先期成本，從現(xiàn)實角度考慮，同一個市場上的競爭對手之間，要達(dá)成共享協(xié)議也非常困難的，不太符合市場競爭的規(guī)律?！昂孟褚矝]有看到過同一張卡既支持VISA又支持MASTER，而現(xiàn)在銀聯(lián)可以與VISA或MASTER同時出現(xiàn)，這是有歷史淵源的?！?/p>

　　他還認(rèn)為，有些機(jī)構(gòu)實際已經(jīng)在干清算的事情，如果申請牌照的話，還不如不要牌照?！斑@是因為他必須建立自己網(wǎng)絡(luò)的規(guī)則，要有自己的BIN號，一套規(guī)則可能會把自己給套住，行為會受到限制?！?/p>

　　此前，媒體稱工行有意成立自己的銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)。業(yè)界人士認(rèn)為，如果工行要成立自己的清算網(wǎng)絡(luò)，有可能是聯(lián)合幾大行建立一個聯(lián)盟；還可能參考美國運(yùn)通的模式來做，做一個封閉的卡產(chǎn)品。

　　這位人士分析，大型卡組織早期都是由大銀行所建立起來的聯(lián)盟機(jī)構(gòu)發(fā)展而來，一般來說，很少有從銀行分離出來單干的模式。在上世紀(jì)末，曾有大型外資行想自建但沒有成功?！般y行轉(zhuǎn)做卡組織，不是那么容易，得看工行自身的戰(zhàn)略布局?！?/p>

　　他補(bǔ)充道，“還有就是，它是銀聯(lián)卡的第一大發(fā)卡機(jī)構(gòu)，如果他單干的話，會給銀聯(lián)帶來什么影響呢？這也許會是監(jiān)管層所要考慮的問題?！?/p>

　　而一位業(yè)界人士稱，包括VISA、萬事達(dá)等外卡組織進(jìn)入到中國市場，成立自己的銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)之后，也并不能馬上從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務(wù)，“按照此前的外資金融機(jī)構(gòu)管理條例實施細(xì)則，外資法人金融機(jī)構(gòu)要在國內(nèi)連續(xù)經(jīng)營三年以上才能從事人民幣的業(yè)務(wù)?！?/p>

　　難打擦邊球

　　隨著市場開放，陳啟彰認(rèn)為，過去由于銀行卡組織獨一家的存在所導(dǎo)致的行業(yè)灰色地帶與亂象，將無法持續(xù)。

　　目前，一些大型的支付機(jī)構(gòu)實際上就已經(jīng)扮演了清算機(jī)構(gòu)的角色。憑借與諸多銀行的直聯(lián)，支付機(jī)構(gòu)通過繞開銀聯(lián)來實現(xiàn)支付過程中的轉(zhuǎn)接清算。

　　有的支付機(jī)構(gòu)認(rèn)為，銀行賬戶歸屬于銀行，所以與銀行直聯(lián)不需要給銀聯(lián)付費(fèi)，而銀聯(lián)則認(rèn)為，銀聯(lián)卡的品牌管理權(quán)在銀聯(lián)，涉及銀聯(lián)卡的轉(zhuǎn)接清算，就應(yīng)該接入銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，成為其會員，并向銀聯(lián)付費(fèi)。

　　陳啟彰認(rèn)為，在國外，銀行賬戶、借記卡和信用卡區(qū)分得很清楚， 而中國銀行業(yè)在銀行卡過去十年高速增長以及借貸混營的情況下，與銀行賬戶的管理體系上變得很難區(qū)別，這就成了過去一段時間以來，大型支付機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)在爭執(zhí)直聯(lián)銀行之時扯皮的一個因素。

　　“如果客戶的支付賬戶是銀行存款賬號形式存在，沒有附帶銀行卡實體、卡標(biāo)和卡BIN， 可以說這個賬戶如何接入支付體系是由銀行決定的。但如果發(fā)行了卡片，那么卡片的在跨行網(wǎng)絡(luò)交易管理權(quán)則屬于卡組織，此時轉(zhuǎn)接清算銀行卡則必須遵守相應(yīng)的市場規(guī)則?！标悊⒄谜J(rèn)為，在未來頒布的清算機(jī)構(gòu)管理辦法中，肯定會對此有清晰的規(guī)定，而隨著市場的開放，對市場參與者嚴(yán)格遵守游戲規(guī)則的要求會越來越高。“未來VISA、萬事達(dá)進(jìn)來后，也更會如此要求?！?/p>

　　支付創(chuàng)新或提速

　　一家第三方支付機(jī)構(gòu)人士對上證報記者表示，銀行卡清算市場開放是大勢所趨，通過良性競爭有助于提升資金清算的效率，最終活躍的是金融服務(wù)市場。

　　“而對于支付公司來說，可以合作的清算機(jī)構(gòu)從單一到多選必定對降低支付成本，創(chuàng)新支付產(chǎn)品有一定益處，我們樂見市場開放。”

　　另一家國內(nèi)排名居于前列的支付公司中層人士認(rèn)為，市場的開放必然會對支付產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來積極的因素。

　　中國的支付業(yè)創(chuàng)新在過去的幾年中蓬勃發(fā)展，有支付業(yè)高管就表示，就目前的支付手段和技術(shù)而言，中國支付業(yè)創(chuàng)新速度與能力已經(jīng)超過國際同行。

　　而根據(jù)第一資訊 (First Data) 去年針對全球 10 個國家地區(qū)的調(diào)查顯示，中國的消費(fèi)者在對于跨界商務(wù)的接受性，使用移動終端和社交網(wǎng)絡(luò)分享消費(fèi)交易信息，折扣和心得等多項數(shù)據(jù)方面，都領(lǐng)先其他被調(diào)查國家，顯示出中國消費(fèi)者對于新支付科技的狂熱與支持。

　　面對新競爭環(huán)境，銀聯(lián)感受到的壓力不小，有銀聯(lián)人士此前對記者表示，銀聯(lián)最大的問題就是如何在新的開放市場環(huán)境之下，能建立有效的創(chuàng)新機(jī)制。

　　陳啟彰對上證報記者表示，自由競爭的市場將使得支付業(yè)創(chuàng)新邁上一個新臺階。