布局直銷銀行與年輕人市場(chǎng)，成為越來越多銀行的一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)新戰(zhàn)略。從北京銀行率先引入直銷銀行起，平安銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、上海銀行、浙商銀行等先后涉足直銷銀行。有消息稱，就連銀行業(yè)的“老大哥”工行近日也開始了直銷銀行內(nèi)部測(cè)試。銀行此舉的目的就是為了爭(zhēng)奪80、90后年輕人市場(chǎng)。

　　“省事”吸引年輕人

　　所謂直銷銀行，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，在這一模式下，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。

　　通過手機(jī)應(yīng)用商店搜索“直銷銀行”，投資者就會(huì)發(fā)現(xiàn)眾多APP可供用戶下載。近期，直銷銀行再添多只生力軍。華夏銀行直銷銀行開門迎客，其官網(wǎng)顯示，該行直銷銀行依托于現(xiàn)有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，通過電腦、手機(jī)等電子網(wǎng)絡(luò)渠道，為客戶直接提供在線金融服務(wù)。具體分為三大模塊，分別為基金寶、多利寶、快捷匯。

　　經(jīng)過3個(gè)月試運(yùn)行，近日，平安銀行正式推出直銷銀行“橙子銀行”。平安銀行稱，橙子銀行是定位于“年輕人的銀行”，一方面是指目標(biāo)客戶是25至45歲之間的年輕群體；另一方面還代表著“輕”銀行——不再依賴于線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所提供的產(chǎn)品和服務(wù)都利于客戶通過簡(jiǎn)單、便捷的操作完成購(gòu)買，屬于輕資產(chǎn)的金融服務(wù)平臺(tái)。

　　按照銀監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，由客戶簽名確認(rèn)后存留。這意味著，即使客戶通過基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的直銷銀行首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，也需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，俗稱“面簽”。

　　一位直銷銀行人士透露，這項(xiàng)規(guī)定給直銷銀行發(fā)展帶來一定的操作局限性：很多年輕人覺得購(gòu)買線上理財(cái)產(chǎn)品還得去線下網(wǎng)點(diǎn)面簽比較麻煩。為了破解這道難題，直銷銀行從產(chǎn)品收益率和操作便捷性上下工夫。

　　相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行系“寶寶”收益率普遍明顯高過互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶”產(chǎn)品，平均幅度為0.2至0.3個(gè)百分點(diǎn)，這讓直銷銀行先勝一招。

　　此外，在便捷性方面，直銷銀行也動(dòng)了不少腦筋。橙子銀行的一位工作人員表示告訴中國(guó)證券報(bào)記者，開立賬戶的過程非常方便：客戶無需親臨銀行網(wǎng)點(diǎn)，在線最快1分鐘即可開戶。開立后需要進(jìn)行身份驗(yàn)證，如果已是平安銀行客戶，可立即在線審核身份；如果不是平安銀行客戶，需上傳身份證，經(jīng)過銀行審核，一般第二天可查詢審核結(jié)果。完成了身份驗(yàn)證，就可在線購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品。

　　目標(biāo)指向未來20年

　　大小銀行積極發(fā)力直銷銀行，背后有其深謀遠(yuǎn)慮。

　　從目前來看，直銷銀行成為傳統(tǒng)銀行對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭的利器，而收益率相對(duì)較高的“寶寶”就是其一大看點(diǎn)。此外，以往銀行客戶只能用該行銀行卡購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，直銷銀行則打破了這一壁壘，例如興業(yè)銀行的直銷銀行頁面顯示，工行、農(nóng)行、建行、招行、中信、光大、平安7家銀行的銀行卡，都可以進(jìn)行購(gòu)買操作。同時(shí)，為了使用戶盡可能地用非物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，直銷銀行一般會(huì)推出專屬理財(cái)產(chǎn)品吸引投資者。

　　在正式上線前，橙子銀行歷經(jīng)了3個(gè)多月的試運(yùn)營(yíng)。平安銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁鮑海潔告訴記者，在試運(yùn)營(yíng)期間，橙子銀行積累了20余萬客戶，男女比例在六比四左右。按客戶的年齡結(jié)構(gòu)測(cè)算，逾74%客戶在25歲至45歲之間，多數(shù)客戶投資額在5萬元以下。

　　在鮑海潔看來，直銷銀行不等于與線下銀行網(wǎng)點(diǎn)絕緣?！爸变N銀行僅僅是完成了銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的一步，但年輕人除了理財(cái)與網(wǎng)購(gòu)，其他衣食住行都在線下完成。真正意義上的年輕人銀行，除了聚焦互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，還需將銀行服務(wù)與日常生活進(jìn)行無縫對(duì)接，構(gòu)建一個(gè)社區(qū)O2O生態(tài)圈，讓年輕人感受支付的便捷智能。”她透露，目前平安銀行內(nèi)部正在醞釀將社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)與橙子銀行進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，比如年輕人可以通過橙子銀行平臺(tái)瀏覽社區(qū)周邊的商戶和產(chǎn)品服務(wù)信息，在線預(yù)約下單，選擇送貨上門或到店消費(fèi)。社區(qū)周邊商戶則通過橙子銀行平臺(tái)免費(fèi)在線開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向居民推送商品和服務(wù)。與此同時(shí)，直銷銀行還可以查找各種便民服務(wù)電話和社區(qū)公告，在線快速了解社區(qū)最新動(dòng)態(tài)。目前這個(gè)“口袋社區(qū)”的功能正在平安銀行手機(jī)銀行“口袋銀行”上進(jìn)行試點(diǎn)。

　　鮑海潔坦言，之所以試水構(gòu)建社區(qū)O2O生態(tài)圈是想尋求差異化發(fā)展。一旦橙子銀行能夠打通年輕人衣食住行與理財(cái)支付的全產(chǎn)業(yè)鏈，將爭(zhēng)取到更多客戶資源與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新空間。

　　一位直銷銀行人士表示，多數(shù)采取線上線下結(jié)合發(fā)展的直銷銀行，更多是將線下網(wǎng)點(diǎn)視為協(xié)助客戶完成首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)簽的合規(guī)操作平臺(tái)。而試水社區(qū)O2O生態(tài)圈，意味著直銷銀行需要更多的資源投入，完成盈利目標(biāo)將需要更長(zhǎng)時(shí)間。

　　鮑海潔說，“10至20年后，80、90后隨著財(cái)富的積累，將成為銀行最重要的客戶資源。銀行此時(shí)布局年輕人市場(chǎng)，某種程度上是在布局未來。如果客戶資源積累到一定數(shù)量，很多資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)就會(huì)上門商討產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷售合作，直銷銀行的盈利來源就出現(xiàn)了?！?