7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法 (征求意見(jiàn)稿)》，馬上引來(lái)了鋪天蓋地的爭(zhēng)論。有人解讀為央行在為第三方支付“戴緊箍咒”，制造不公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，甚至提出了“限制第三方支付會(huì)阻礙金融創(chuàng)新”的言論。對(duì)野蠻生長(zhǎng)下的安全隱患、風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)視而不見(jiàn)，一旦加以規(guī)范引導(dǎo)則以“創(chuàng)新”為掩護(hù)振臂高呼，這種現(xiàn)象的背后是一種堅(jiān)持正義，還是道德綁架，相信明眼人自會(huì)去理性地判斷。創(chuàng)新值得推崇鼓勵(lì)不假，但是筆者認(rèn)為創(chuàng)新更應(yīng)以安全作為最基本的底線，沒(méi)有安全，何談創(chuàng)新。
 風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，安全卻一直被忽視


　　近年來(lái)，以第三方支付為代表的新興行業(yè)主體的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式。支付類(lèi)“創(chuàng)新”也一時(shí)成了社會(huì)上流行的口號(hào)，特別是由于其借助對(duì)傳統(tǒng)銀行的“顛覆”理念，迎合了部分年輕人群體的獵奇和反叛心理而受到熱捧。然而由于缺少行業(yè)的安全標(biāo)準(zhǔn)，每種支付工具都是在自我標(biāo)榜其“安全性”，沒(méi)有真正的評(píng)判依據(jù)。由于支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名認(rèn)證、安全級(jí)別、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面做得都不夠，滋生了洗錢(qián)、欺詐、套現(xiàn)、盜刷等一系列風(fēng)險(xiǎn)事件。

　　
2014年3月，攜程被曝光因安全支付漏洞導(dǎo)致部分用戶(hù)銀行卡信息外泄，暴露出第三方支付違規(guī)存儲(chǔ)客戶(hù)銀行卡信息，存在風(fēng)險(xiǎn)管理隱患的問(wèn)題。


　　2015年4月，上海拍P2P網(wǎng)貸平臺(tái)愛(ài)增寶跑路，融資超4億元，由于當(dāng)時(shí)監(jiān)管尚未出臺(tái)，投資者向其進(jìn)行資金托管的第三方支付機(jī)構(gòu)易寶支付索賠無(wú)門(mén)，第三方托管疑成擺設(shè)。

　　
由于快捷支付的錢(qián)從銀行扣，但是交易驗(yàn)證口令卻是支付機(jī)構(gòu)代發(fā)，為不法分子提供了可乘之機(jī)，一些不法分子盜取用戶(hù)身份信息，冒名開(kāi)通第三方支付賬戶(hù)，綁定用戶(hù)銀行卡，通過(guò)支付機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證碼盜取卡內(nèi)資金。這種案例屢見(jiàn)報(bào)端，幾乎每天都在發(fā)生。
 如果關(guān)注過(guò)這些風(fēng)險(xiǎn)案件，相信你就更能理解征求意見(jiàn)稿中為什么要求開(kāi)立支付賬戶(hù)需要對(duì)客戶(hù)身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，為什么不再允許支付機(jī)構(gòu)為P2P進(jìn)行第三方托管，為什么要對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的采集和使用進(jìn)行規(guī)范……然而令人感到遺憾而又憤懣的是，新規(guī)的發(fā)布并沒(méi)有得到大眾的支持，保護(hù)消費(fèi)者安全的初衷卻遭到“扼殺創(chuàng)新”、“保護(hù)銀行”、“逆勢(shì)而為”等說(shuō)法的扭曲。罵聲、叫屈喊冤聲的背后反映出的是長(zhǎng)期對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的忽視和安全意識(shí)的缺失，可能有人會(huì)說(shuō)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)是小概率事件，但可以肯定的是，這種小概率對(duì)于遭遇風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，卻是百分之百的損失。


　　創(chuàng)新無(wú)止境規(guī)范勿滯后


　　國(guó)家促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的總體要求是“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”，意味著支持創(chuàng)新與防控風(fēng)險(xiǎn)是必須齊頭并進(jìn)的。目前在支付創(chuàng)新領(lǐng)域，特別是微支付創(chuàng)新方面，我國(guó)已經(jīng)走在了世界前列。但是相比之下，金融監(jiān)管的腳步卻是滯后的。作為金融更加自由化、市場(chǎng)化的美國(guó)，第三方支付一直被政府嚴(yán)格監(jiān)管，其不得提供類(lèi)存款金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，不能吸收或者變相吸收公眾存款，第三方支付機(jī)構(gòu)的自營(yíng)資金賬戶(hù)和用戶(hù)的資金賬戶(hù)必須嚴(yán)格分離，交易信息必須透明可查，第三方支付機(jī)構(gòu)不得占用用戶(hù)的資金。毫無(wú)疑問(wèn)，支付新規(guī)的監(jiān)管操作是在逐步融入國(guó)際監(jiān)管潮流，加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善，而并非網(wǎng)絡(luò)流言中揣測(cè)，刻意向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)難。

　　
創(chuàng)新固然重要，我們鼓勵(lì)支付領(lǐng)域的探索，倡導(dǎo)支付手段的創(chuàng)新，但是創(chuàng)新不是以犧牲安全為代價(jià)的。罔顧安全的創(chuàng)新是用消費(fèi)者的利益來(lái)做實(shí)驗(yàn)，缺乏規(guī)范的便捷不是另辟蹊徑，而是鋌而走險(xiǎn)。試問(wèn)又有誰(shuí)愿意以身試險(xiǎn)，拿自己的身家財(cái)產(chǎn)來(lái)開(kāi)玩笑。謠言止于智者，相信這場(chǎng)輿論戰(zhàn)會(huì)逐漸平息，大浪淘沙過(guò)后中國(guó)的支付產(chǎn)業(yè)將在創(chuàng)新的道路上走得更加穩(wěn)健，扎實(shí)。